如何為全家人制定合理的保險方案

且小保

過年期間，許多朋友都是個人匯入小家，再從小家匯入大家庭。

一個小家庭，可能是寶寶+小夫妻的三口之家，再大一點就是三口之家+雙方的父母，如果還有爺爺奶奶的長輩，家庭就更大了。

平時小編講個人如何配置保險，說得比較多，今天我們從家庭的角度談談，不同家庭成員需要什么保險？什么樣的保費支出是合適的？在預算有限的情況下，又該按照什么原則為家庭配置保險呢？

一、確定預算

我們購買保險，是為了更好的生活品質，不想生活被突如其來的沖擊打亂。如果在保費上花費太多，反而會使得生活質量下降。

試想，如果一個年收入10萬的家庭，每年花一兩萬支出在保險上，怕是基本生活都會受到影響，更別提偶爾給家人制造驚喜了。所以買保險要“合適剛剛好”，保費支出要以不影響生活為前提。那適合大多數家庭的保費支出該是多少呢？

綜合我們服務過的大量家庭實際情況，并參考周邊發達國家/地區的保費占比，我們認為適合中國家庭的年保費支出，以占家庭的稅后收入比例在5%-10%為宜。這里又可細分幾種。

一種是稅后年收入在10萬元左右的家庭，日常開銷可能比較緊張，不應該在保險上花太多錢，保費支出不要超過年收入的5%。

一種是稅后年收入在50萬以上的家庭，相對富足，往往已有不少資產應對風險，家庭情況差異也很大，保費占比可以在5%-8%之間靈活調整。

還有一種處于兩者之間，這部分家庭稅后年收入 30萬左右，為了防止階層跌落，可以配置比較全的保險，保費開支控制在10%之內。這也和周邊發達國家的數據吻合，像日韓的平均家庭年收入在30萬左右，他們的平均保費支出占比是10%左右。

綜合起來，保費預算曲線是下面這樣的，呈中間高、兩頭低的形態。

如果你是單身，可以簡單地將個人收入X2作為家庭收入，代到這張圖里去看。

可能有的用戶認為這個預算比較高，這很正常。

一來，各個家庭經濟情況不同，如果自己覺得預算過高，影響生活，就少支出一些，不用強求。二來，保險意識也有個覺醒的過程，配置從來也不是一步到位，可以后期逐步加保。

二、制定方案

在了解風險、保額以及預算之后，我們就可以從全局著手，來看一下怎么為家庭配置保險了。

1、先給誰買？

對家庭成員來說，孩子、成人、老人本沒有誰更重要這一說。從分散風險的角度來說，一家人都應該配置完善的保險。

不過在購買順序上，往往有一個誤區。

很多人會想著先給孩子和老人買保險，覺得他們更容易生病。但保險其實不是誰風險高先給誰買，而是誰發生風險對家庭的影響更大，先給誰買。

一個家庭的經濟支柱，一旦出現重大疾病或意外，不僅收入來源中斷，還需要大筆支出，家庭會立馬陷入困境，更別談支付孩子和老人的保費了。

所以，買保險時，不妨先從掙錢工作的成年人開始，再給老人和孩子打算。

2、預算不夠先買哪些？

至于各個險種，本沒有固定的優先順序，各有各的優勢和特點。

不過，不少家庭預算有限，這時可以先從價格便宜、杠桿率高的意外險、醫療險開始配置，之后再考慮重疾險和壽險。

3、不同年齡段該如何配置

我們先看一下不同險種的作用以及適用人群。

1）成年人

對于成年人尤其是家庭經濟支柱來說，一般比較完善的保險配置是：醫療險+意外險+重疾險+定期壽險。

根據個人的具體情況，還可以做一些調整：如果預算有限，可以將重疾險改成保障到70歲，一年能省1000多元。

如果沒有負債，父母也有穩定收入，也可以先不配置壽險。

如果預算比較充足，可以考慮增加重疾險以及壽險的保額。

2）老年人

綜合下來，老年人需要的保險主要是醫療險/防癌險、意外險。

意外險很有必要買。老年人腿腳不太利索，磕碰骨折等意外風險不容小覷。意外險便宜，對健康情況要求低，適合人手一份。

重疾險對被保險人的年齡以及身體情況有要求，老年人難免會有一點小毛病，所以投保時會比較困難，保費也會比較貴。

對于老年人來說，有可能保額才30萬，保費加起來就要交15萬。杠桿率很低，不劃算，一般不建議購買。

相比之下，醫療險的性價比較高，如果能通過健康告知，建議買一份。

如果因為健康情況買不了醫療險，可以給父母買一份防癌醫療險，這是專門針對惡性腫瘤的醫療險，也是報銷型的。它的健康要求相對寬松些，對三高、心臟病、風濕等沒有限制。

老年人對家庭收入影響比較小，所以壽險就不用買了。

注意，醫療險和防癌醫療險，這倆是二選一的關系，不需要全買。

3）兒童

對于孩子來說，建議買重疾、醫療、意外險。因為兒童時期高發的重疾和成人并不一樣，所以建議給孩子選擇兒童特定重疾險。

另外，為了防范道德風險的發生，國家對未成年人身故保險金有限制。所以，意外險不需要追求過高的身故傷殘保額，小孩容易磕著碰著，意外醫療更有意義。一般的學平險就可以。