金融科技是傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路

孫浩鈞 麥傳青 孫嘉蔚

摘要：當(dāng)前，傳統(tǒng)金融發(fā)展相對(duì)完善，業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到飽和，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入到白熱化階段，急需一條轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。而各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融的涉足，帶來了巨大的金融科技風(fēng)潮，也對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。面臨發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)金融如何緊抓金融科技發(fā)展契機(jī)，積極主動(dòng)地與金融科技進(jìn)行融合發(fā)展，從而開辟一條創(chuàng)新性的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，對(duì)于傳統(tǒng)金融來說具有非常關(guān)鍵的戰(zhàn)略意義。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 金融科技 轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、金融科技與傳統(tǒng)金融

（一）金融科技的概念

金融科技可以簡(jiǎn)單地理解為“金融+科技”，也就是各種科技手段與金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理、產(chǎn)品以及服務(wù)等進(jìn)行的深度融合。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，各種科技手段被更加靈活和廣泛地應(yīng)用于各行各業(yè)之中，金融科技就是金融行業(yè)出于自身運(yùn)營(yíng)管理、降低成本以及增強(qiáng)服務(wù)和推廣產(chǎn)品等方面的需求，而對(duì)各種科技手段進(jìn)行靈活運(yùn)用，以提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種發(fā)展模式[1]。各種先進(jìn)的科技手段，尤其是近年來的電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的崛起和快速發(fā)展，讓金融科技的內(nèi)容也在不斷地?cái)U(kuò)大和豐富，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等各種技術(shù)被應(yīng)用于金融行業(yè)之中，在金融行業(yè)中引起了一場(chǎng)金融科技創(chuàng)新的風(fēng)潮，對(duì)于金融行業(yè)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等都產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響[2]，對(duì)于降低金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)交易成本、提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與效率、加快和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)以及推動(dòng)金融行業(yè)整體的升級(jí)轉(zhuǎn)型等，都起到了非常關(guān)鍵的作用。

（二）傳統(tǒng)金融的概念

金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，從廣義上講，發(fā)行、保管、兌換等與融通有關(guān)的信用貨幣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以稱為金融，從狹義上講則是專指信用貨幣的融通[3]。傳統(tǒng)金融簡(jiǎn)單來說就是資金融通，從廣義上來說具備存款、貸款和結(jié)算三大主要傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)的都可以被視作傳統(tǒng)金融[4]。廣大公眾所理解的傳統(tǒng)金融主要有兩大基本特點(diǎn)：一是有比較固定的、實(shí)際存在的金融交易網(wǎng)點(diǎn);二是主要的交易融通對(duì)象是貨幣或與貨幣意義相同的金銀等[5]。廣大公眾所熟知的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等都屬于傳統(tǒng)金融的范疇。

（三）金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

1.金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的正面影響。大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍贾腥笾髁鳜F(xiàn)代化技術(shù)，也是金融行業(yè)目前正在重點(diǎn)采用和推廣的技術(shù)。大數(shù)據(jù)，即是對(duì)與金融相關(guān)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，既包括了自身經(jīng)營(yíng)管理、客戶群管理、業(yè)務(wù)流管理，也包括了對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、市場(chǎng)等的數(shù)據(jù)分析，突破了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)分析計(jì)算量龐大、數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)分析面過窄的局限，充分地滿足了傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理方面的需要和要求，通過不同的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，能夠讓傳統(tǒng)金融企業(yè)了解到自身發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)以及存在的問題，從而讓傳統(tǒng)金融企業(yè)在進(jìn)行政策調(diào)整和決策方面更加科學(xué)合理[6]，促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和變革。區(qū)域塊則是一種基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和共享的系統(tǒng)，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)直接的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接，省去中間方的環(huán)節(jié)，從而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可偽造、全程留痕等特點(diǎn)，也大大地降低了金融交易風(fēng)險(xiǎn)，讓傳統(tǒng)金融更加智能化。人工智能則是利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)模擬人的智能的技術(shù)，也就是讓電子計(jì)算機(jī)模擬人的思維意識(shí)的信息過程。人工智能在傳統(tǒng)金融中的應(yīng)用能夠讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理、分析和挖掘更加高效，還能夠在簡(jiǎn)單的服務(wù)業(yè)務(wù)方面替代人工，從而大大降低傳統(tǒng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理成本。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中已被廣泛、系統(tǒng)地運(yùn)用，很大程度上加強(qiáng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)處理、信息安全等，有效地降低了人工操作產(chǎn)生的差錯(cuò)，也大大降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易成本，提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率和服務(wù)水平，從而推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

2.金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的沖擊。金融科技的崛起和推廣，在極大地提升了傳統(tǒng)金融的效率和服務(wù)、降低傳統(tǒng)金融的成本的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。一方面，基于電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的金融科技，極大地?cái)U(kuò)大了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的開放程度，這就導(dǎo)致很多諸如互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的涉足，這些企業(yè)往往自身的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)非常強(qiáng)大且有著非常龐大的消費(fèi)群或顧客群，號(hào)召力和影響力遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融企業(yè)，逐漸使傳統(tǒng)金融企業(yè)失去在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)權(quán)和話語權(quán)，讓本來競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄、余額寶，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸等，受到廣大消費(fèi)者的好評(píng)，尤其是新冠肺炎疫情期間讓移動(dòng)支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。另一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配備方面相對(duì)成熟，金融市場(chǎng)也相對(duì)飽和，業(yè)務(wù)體系也相對(duì)穩(wěn)定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的沖擊，很多網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)量大大降低，盈利空間迅速縮小，甚至有些傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)開始對(duì)一些網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行裁撤，對(duì)原本已經(jīng)基本穩(wěn)定的傳統(tǒng)金融行業(yè)各種資源配置產(chǎn)生了巨大的沖擊。金融科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的巨大沖擊，迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)開始思考和進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，尋找一條更加長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的改革發(fā)展之路。

二、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀——以平安銀行為例

平安銀行堅(jiān)持緊跟時(shí)代步伐，積極地融入特區(qū)改革開放的金融發(fā)展大局之中。一直以來，平安銀行堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極履行社會(huì)責(zé)任，勇于承擔(dān)起金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，尤其是近年來金融科技在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的運(yùn)用，平安銀行則充分地發(fā)揮“金融+科技”的優(yōu)勢(shì)，積極地對(duì)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)道路進(jìn)行探索，在金融科技與傳統(tǒng)金融的融合促進(jìn)上取得了非常巨大的成果，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的金融服務(wù)，同時(shí)也極大地促進(jìn)了自身的轉(zhuǎn)型和發(fā)展[7]。

（一）高效敏捷化轉(zhuǎn)型

2019年，平安銀行啟動(dòng)了開發(fā)運(yùn)維一體化和安全開發(fā)生命周期兩大金融科技項(xiàng)目，打通了金融產(chǎn)品從需求到投產(chǎn)的全過程研發(fā)之路，開發(fā)了眾多符合當(dāng)前市場(chǎng)中不同客戶需求的產(chǎn)品，重點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)響應(yīng)和反饋方面的開發(fā)研究。還對(duì)銀行一批重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)和改造，相繼按期投產(chǎn)了智慧風(fēng)控平臺(tái)、新一代金融市場(chǎng)核心系統(tǒng)、對(duì)公云收單、智慧托管等重要的金融項(xiàng)目。平安銀行深圳支行作為平安銀行在深圳特區(qū)的橋頭堡，在平安銀行的這些先進(jìn)的金融科技推廣應(yīng)用方面率先進(jìn)行引進(jìn)使用，在提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)高效敏捷轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了重要作用，提升了風(fēng)險(xiǎn)控制、快捷支付等方面的業(yè)務(wù)效率，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向著高效敏捷的方向進(jìn)行快速轉(zhuǎn)型。

（二）數(shù)據(jù)安全化轉(zhuǎn)型

在數(shù)據(jù)治理和安全控制方面，2019年平安銀行實(shí)施了三大科技群項(xiàng)目建設(shè)，即數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)平臺(tái)和AI平臺(tái)，其中數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)平臺(tái)是數(shù)據(jù)安全化轉(zhuǎn)型的重要建設(shè)項(xiàng)目。在數(shù)據(jù)治理上制定完成了近900多項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和近2000項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，將各種業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)治理。在數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)方面，則建設(shè)了客戶、產(chǎn)品、人員、渠道和案例五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過龐大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可查、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速分析以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速管理，極大地促進(jìn)和推動(dòng)了平安銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也極大地加強(qiáng)了數(shù)據(jù)的安全性。

（三）創(chuàng)新服務(wù)化轉(zhuǎn)型

在創(chuàng)新服務(wù)的轉(zhuǎn)型中，平安銀行通過AI客服、AI營(yíng)銷、AI質(zhì)檢、AI風(fēng)控等AI平臺(tái)的建設(shè)，在很多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上都實(shí)現(xiàn)了替代人工，極大地提升了效率，降低了人工業(yè)務(wù)辦理的錯(cuò)誤率。各種AI智能服務(wù)的普及推廣，讓平安銀行能夠?qū)ΜF(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)人力資源進(jìn)行重新配置，極大地提升了人力資源的利用率。平安銀行還重點(diǎn)打造私有云平臺(tái)、企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)等技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，對(duì)接各大企業(yè)，極大地?cái)U(kuò)展了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在企業(yè)中的推廣。

三、金融科技背景之下傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展之路

（一）重點(diǎn)打造高效優(yōu)質(zhì)的智慧金融

當(dāng)前，以人工智能為代表的智慧型金融科技成為了金融行業(yè)的熱門，傳統(tǒng)金融智慧化是傳統(tǒng)金融向著智慧金融發(fā)展的過渡階段，也就是利用先進(jìn)的人工智能技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型等進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)改造，以更加高效優(yōu)質(zhì)的智慧型業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)替代人工業(yè)務(wù)辦理，真正實(shí)現(xiàn)智慧金融的目標(biāo)。作為推動(dòng)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的有機(jī)組成部分，智慧金融無論是在功能上還是在業(yè)務(wù)覆蓋面、服務(wù)效率上都具有非常強(qiáng)的綜合性，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向著無人化自動(dòng)辦理的轉(zhuǎn)變，相對(duì)比較完善地構(gòu)建起了線上線下的金融服務(wù)渠道，有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)中人工業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)的不足，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融向著高效優(yōu)質(zhì)的方向發(fā)展。隨著人們對(duì)于金融方面了解的加深、生活水平的不斷提升，對(duì)于金融方面的需求也越來越高，但是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限，業(yè)務(wù)窗口相對(duì)較少，業(yè)務(wù)人員很難將服務(wù)覆蓋到每個(gè)客戶，極大地限制了傳統(tǒng)金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型。智慧金融充分利用和結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不受地域、時(shí)間限制的優(yōu)勢(shì)，自助設(shè)備、金融專業(yè)APP、手機(jī)銀行等自主辦理設(shè)備和軟件的開發(fā)，極大地方便了客戶的業(yè)務(wù)辦理，在很大程度上降低了傳統(tǒng)金融的人力成本和資源消耗，不僅讓業(yè)務(wù)更加高效優(yōu)質(zhì)，自身的運(yùn)營(yíng)管理也更加高效優(yōu)質(zhì)。所以，重點(diǎn)打造高效優(yōu)質(zhì)的智慧金融是傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要基礎(chǔ)。

（二）以金融科技促進(jìn)營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)金融營(yíng)銷中，金融企業(yè)處于主導(dǎo)地位，牢牢地掌握著賣方市場(chǎng)，客戶只能根據(jù)金融企業(yè)所提供的產(chǎn)品進(jìn)行選擇。在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣方面，也主要是以金融企業(yè)的業(yè)務(wù)員為主，通過相對(duì)固定的客戶群進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳、推銷以及服務(wù)回饋、產(chǎn)品體驗(yàn)的收集等。當(dāng)前，這種近乎于絕對(duì)的買方市場(chǎng)的金融營(yíng)銷模式已經(jīng)逐漸與市場(chǎng)不相適應(yīng)，傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷模式耗時(shí)長(zhǎng)、客戶體驗(yàn)度較低、信息回饋收集的范圍相對(duì)較窄，所以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更新較慢，很難充分地滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求，很容易造成客戶群的流失。金融科技則在較大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融營(yíng)銷模式的不足，以大數(shù)據(jù)分析作為基礎(chǔ)，在營(yíng)銷產(chǎn)品推出之前，首先通過客戶需求的廣泛征集，對(duì)現(xiàn)有客戶群進(jìn)行整體的分類和分析，通過客戶的相關(guān)基礎(chǔ)信息，對(duì)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的偏好、個(gè)人理財(cái)?shù)钠谩€(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟮韧ㄟ^大數(shù)據(jù)分析的方法進(jìn)行分析和計(jì)算，從而能夠有針對(duì)性地推出金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶的金融需求，進(jìn)而改變傳統(tǒng)金融企業(yè)營(yíng)銷模式，讓傳統(tǒng)金融營(yíng)銷模式從根本上轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻羧簽橹黧w、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新的金融營(yíng)銷模式。

（三）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，促進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)金融融合

從2016年開始，傳統(tǒng)金融企業(yè)在認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)變化之后，開始積極主動(dòng)地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開了合作，重點(diǎn)打造智慧金融和金融科技的有機(jī)融合，工商銀行和京東商城、農(nóng)業(yè)銀行與百度、中國銀行與騰訊、建設(shè)銀行與阿里巴巴，就金融科技的發(fā)展和傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)達(dá)成了合作，而浦發(fā)銀行與螞蟻金服也正在積極地建立合作關(guān)系，重點(diǎn)打造金融科技。雖然，在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足傳統(tǒng)金融業(yè)，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時(shí)也給長(zhǎng)期陷入轉(zhuǎn)型升級(jí)困境的傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大契機(jī)。從金融理論的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融仍未跳脫金融理論，只是運(yùn)用科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融的融合和改造，拓寬了金融的業(yè)務(wù)面、市場(chǎng)面和發(fā)展面，其本質(zhì)仍是傳統(tǒng)金融，而科技只是讓原來的傳統(tǒng)金融更加現(xiàn)代化和科技化。從各大商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭的合作情況來看，雖然二者之間存在著一定的業(yè)務(wù)沖突，但融合和合作是必然的趨勢(shì)。

（四）借鑒和參考互聯(lián)網(wǎng)思維，走創(chuàng)新發(fā)展之路

在傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)中，不只是要與互聯(lián)網(wǎng)科技等為代表的金融科技進(jìn)行融合，更重要的是借鑒和參考互聯(lián)網(wǎng)的思維模式，真正走出一條創(chuàng)新發(fā)展之路，這才是傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵所在。互聯(lián)網(wǎng)思維是百度公司創(chuàng)始人李彥宏首先提出的，即是要從互聯(lián)網(wǎng)的角度去想問題和看問題，這種觀念已逐漸被廣大的企業(yè)家、企業(yè)以及各個(gè)領(lǐng)域的人所認(rèn)同和肯定。大數(shù)據(jù)、零距離、趨透明、慧分享、便操作和惠眾生是互聯(lián)網(wǎng)思維的六大重要特征。傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過了漫長(zhǎng)的發(fā)展和形成過程，無論是在實(shí)際的發(fā)展模式上還是在管理理念上都非常的成熟和完善，面臨當(dāng)前金融市場(chǎng)的巨大變化，傳統(tǒng)金融要想創(chuàng)新發(fā)展，不僅僅需要改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)技術(shù)，更重要的是思維和理念的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)思維給了傳統(tǒng)金融在思想理念上的巨大沖擊，讓傳統(tǒng)金融對(duì)長(zhǎng)期以來的思維理念進(jìn)行重新定義和反思，從而走上一條轉(zhuǎn)型升級(jí)的創(chuàng)新發(fā)展之路。

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作者單位：孫浩鈞，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 ;麥傳青，深圳大學(xué)管理學(xué)院 ;孫嘉蔚，澳門大學(xué)工商管理學(xué)院