互聯網金融對減貧的福利效應

摘要：有研究指出脫貧者的生計資本仍處于較低水平，持續發展能力有限，需要特別重視貧困者生計發展福利，以實現長效減貧。發展產業是消除貧困的一項關鍵舉措，金融是發展產業必不可少的“杠桿”。金融發展通過儲蓄等金融服務來幫助貧困者，并通過提供貸款、發展產業來提升貧困者的收入水平、縮小貧困者與非貧困者的收入差距。

關鍵詞：互聯網金融;減貧;福利效應;經濟增長;收入分配

引言

我國提出精準化扶貧的策略，利用網絡技術，使得貧困區域的產業發展有了很大的提升，實現了具備針對性的扶貧目標，并使得貧困區的金融扶貧方式得到了更新。當前，人們已經離不開對互聯網的應用，成為日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脫貧的戰略發展角度，文章對互聯網金融影響減貧效應的效果給出了分析。

一、普惠金融對脫貧減緩的作用

國內外學者對普惠金融的減貧效應開展了廣泛研究，主要學術觀點認為普惠金融的發展對脫貧起到了積極作用。一是普惠金融與脫貧攻堅的服務群體高度吻合。從貧困人口的構成上看，很多是殘疾人、孤寡老人、長期患病者等特殊貧困群體以及偏遠地區、教育文化水平低、缺乏技能、內生動力不足的貧困群眾，而小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體則是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融為打好脫貧攻堅戰提供了良好的金融環境。二是普惠金融增進了貧困地區的生產要素供給。普惠金融通過為特殊群體提供相適應的金融產品和服務，提升了貧困地區的資金供給。如近年來扶貧小額信貸迅速發展，截至2020年6月末，全國扶貧小額信貸累計發放4735.4億元，惠及全部建檔立卡貧困戶的1/3以上。而一些惠農信貸產品有效盤活了農村的“沉睡資產”，如人民銀行福州中心支行積極推廣的農村承包土地經營權和農民住房財產權“兩權”抵押貸款等。截至2020年6月末，福建省農村“兩權”抵押貸款余額達53.69億元，規模位居全國前列。此外，金融消費者教育和助學貸款等提高了貧困人口的金融素養與人力資本。

二、互聯網金融發展對金融減貧效果的實踐分析

財政減貧，特別是金融體系在減貧方面的作用。因為互聯網技術正變得越來越廣泛和多樣化。從減貧角度看互聯網金融服務極為漸進，如龍貸款對金融減貧的影響。臨冬城是P2P運營的第一個金融網站，據統計，該網站廣泛應用，幾乎將生殖和植物栽培領域的所有資金投入全國1200多個省份和300多億個農業地區，共計200多個工廠。從與小額信貸機構合作模式中脫穎而出的平臺是一種與貧困地區的需求相結合的中介，以網上評估和審查的形式，對貧困家庭的貸款進行全面審查。所提出的償還方式是對等的，并盡可能確保資金接受者的利益，以便根據資金需要滿足貧困地區的需要。

三、強化互聯網金融發展和金融減貧效用對策

（一）加強數字網絡基礎設施和征信體系建設

為了使互聯網金融更好地掌握脫貧者情況，以便實現“應貸盡貸”，防范“逆向選擇”，實現持續脫貧，為了防止貧困者利用“信息盲區”濫用互聯網金融優惠政策，滋生“道德風險”、金融風險，從而實現互聯網金融的可持續發展，有必要加強數字網絡基礎設施和征信體系建設。

（二）建立相應的互聯網金融監管體系，提升服務針對性

科學有效地調整了規章制度，需要有差別的審查。這包括強有力的控制概念，以更好地實現發展概念，并適當處理監管與發展之間的聯系。除了窮人的財政狀況之外，還將優化和調整監管模式，以建立納入農村減貧業務特點的區分制度，評估窮人、農業、基礎設施和金融機構的學校貸款以及其他金融業務。此外，貧困地區對有針對性地擴大互聯網金融服務有著不同的融資需求，例如b .如果一些處境不利的地區希望用這筆錢來支持其所在地區的第一產業，但由于沒有相應的抵押貸款，因特網融資可以提供適合貧困家庭實際情況的有針對性的服務，包括抵押貸款和可在當地研究的服務。

（三）加強互聯網金融與鄉村教育的深度對接

教育的反貧作用雖然不會“立竿見影”，但具有根本性，不僅可提高脫貧者個人的反貧能力，而且可為發展集體經濟儲備人力資本、社會資本，從而進一步增強脫貧者的反貧能力。然而，目前的大部分鄉村教育質量差、師資力量弱、師資水平低，會導致脫貧者因窮而不積極接受學歷教育或職業教育，從而危害可持續脫貧?；ヂ摼W金融既可支持優質的線上教育下鄉，降低脫貧者的學習成本，增加其隨時隨地學習的機會，提高學習效率，又可實施激勵機制，將提供貸款、保險等服務與積極主動學習掛鉤。

（四）加強普惠金融領域的風險防范

一是加大對貧困地區和低凈值群體的金融消費權益保護力度，維護貧困人群的合法金融權益，規范互聯網金融發展，進一步整治非法集資、違規金融廣告、金融詐騙等違法違規金融活動。二是加強金融消費者教育，廣泛開展金融知識，提升低凈值群體的金融素養，增強金融風險防范意識和抵御風險的能力。三是正確把握普惠金融的內涵和意義，防止普惠金融的泛化和過度化，密切關注普惠金融領域的信貸風險，避免過度發放貸款。四是在數字化轉型過程中，金融機構應綜合國家安全、公眾權益、個人隱私、企業合法權益等因素做好數據分析，對不同數據分類施策，同時厘清數據權屬關系，確保數據可用不可見，實現數據的規范共享和高效應用。

結束語

總之，互聯網金融對于金融減貧產生了非常大的影響，要將互聯網金融扶貧產生的效應最大程度地發揮，是實現精準扶貧戰略的關鍵性手段。從總體的角度進行分析，有益于推進脫貧致富工作的開展，進一步促進扶貧體系的健康發展。因此，針對精準脫貧戰略的應用以及發展，我國要將互聯網金融行業的快速發展給予強化，以便將互聯網金融產品進行完善，實現全面脫貧的目標。

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武漢東湖學院劉子嫣