大數據背景下金融隱私權保護的困境及出路

摘要：近年來，大數據技術不斷應用于各領域，受到了政府部門以及社會公眾的廣泛關注。基于大數據所實施的技術，必然需要以海量數據作支撐，這些眾多的數據中包括了許多隱私數據，因此企業、社會機構等大數據資源掌控者在分析、利用數據時往往會有侵犯公民隱私之虞。IBM公司在深入分析2020年全球500多個組織的數據泄露事件后發現，有80%的事件發生后客戶個人信息被泄露。金融領域是現代經濟社會的核心領域之一，在金融交易過程中，金融消費者會向金融機構提供其身份信息、個人財產信息等，金融機構掌握了大量的金融隱私數據。

關鍵詞：大數據;金融隱私權;風險控制;制度體系

引言

近些年，大數據浪潮席卷全球，數據成為企業重要的生產要素和戰略資源。由于金融業本身就是基于數據與信息的產業，作為現代經濟的核心，敏銳的金融行業正在積極引入大數據技術，例如花旗銀行運用IBM沃森電腦為財富管理客戶推薦產品。金融行業數據豐富，通過對客戶個人信息、交易信息、資產信息收集和整理，再結合外部數據分析，能有效幫助金融行業精準營銷、優化服務、創新產品。然而，創新是一柄雙刃劍，大數據在給金融行業造就機遇的同時，也使得其客戶的金融隱私保護面臨嚴峻挑戰。在凡物皆可數的大數據語境下，構建金融隱私權法制保護體系對于未來金融發展具有重大意義。

一、金融隱私權的概念

在2014年中國董事會年會上表示：“我們比自己更了解一個人，你不認識他，電腦會比你更了解你。"這是比喻性的，財務上的隱私。一般而言，“財務隱私”一詞指的是一種主動控制手段，如果金融客戶擁有與其有關的財務信息，則在進行金融交易時不會故意干擾、收集、利用和披露這些信息，例如b.身份、貿易、主觀方面。對于大型數據，金融客戶擁有決策、保密和財務隱私申請權限，這些權限容易受到違規、災難恢復、客觀數據和隱私的侵害。

二、大數據背景下我國金融隱私權保護現狀及困境

（一）缺乏專門的法律法規

我國將隱私權籠統地作為人格權的一部分進行保護，在一定程度上削弱了對公民隱私權的保護力度，而金融隱私權作為隱私權的一部分，其受到的法律層面的保護則顯得更加籠統。我國關于金融隱私權的法律法規條文零散地分布于各法律、行政法規、部門規章之中，雖然在一些部門規章之中規定相對較為細致，但就法律、行政法規層面的立法而言，全國人大及其常委會、國務院并沒有出臺相配套的法律、行政法規，這與我國目前蓬勃發展的金融行業以及日益嚴重的金融消費者數據泄露狀況是不相適應的。缺乏專門的法律法規，金融隱私權就很難引起重視。

（二）金融機構與金融消費者信息不對稱

隨著生產力的提高，分工更加明確，互聯網信息技術融入金融部門大大促進了金融部門的發展。同時，金融機構龐大、復雜的體系結構和復雜的操作功能在交易過程中發揮著重要作用。為了盡量減少風險，最大限度地擴大貿易利益，客戶在利用所提供的服務時，必須同意金融機構提供的格式合同的內容，從而使法律地位的不平等變得顯而易見。另一方面，金融機構利用收集到的信息與第三方而不是相關的第三方進行溝通。例如，如果客戶上午才向銀行貸款，保險公司下午會打電話詢問是否購買保險，提供客戶信息，嚴重影響金融客戶的合法權利。過去，金融市場顯示了金融市場集團游戲規則之間的不平衡，因為金融機構的合法利益掌握在金融機構手中，無法完全協調。

三、大數據背景下金融隱私權保護的路徑選擇

（一）健全以單行法為主，以條例、指導性案例為輔的金融隱私權立法體系

擬定專門保護金融隱私權的單行法，并輔之以國務院對金融經營者保護金融隱私的程序做出的具體、詳細規定，外加上最高院的統一關于金融隱私權的法律適用、創制指導性案例。同樣借鑒美國立法，在上位法中允許各地方具體問題具體分析地制定更加嚴格的保護金融隱私的立法，方便地方結合自身實際情況頒布適合自身的金融隱私權法，為建立健全保護金融隱私權立法體系添磚加瓦。還可在經濟發達地區進行金融隱私權法的試點，“摸著石頭過河”做到積累經驗教訓，為金融隱私權法的鋪開做好準備。

（二）明確金融機構的法律責任

當前的法律、行政法規和部門規章中，雖然都規定了金融機構的部分權利義務，但卻沒有完整規定金融機構的法律責任。《商業銀行法》規定“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”⑩條文中提及了金融機構應承擔的義務，但是未說明不履行此種義務后所應承擔的法律責任。只有在后續條文中明確規定金融機構不履行法律義務后的法律責任，才能對金融機構形成法律層面的震懾力，金融消費者才能依法維權，審判機構在裁判時才能有法可依。

（三）引入隱私權保護模式

在信息社會中，數據保護變得越來越重要，因為在這個社會中，數據的使用越來越廣泛。金融機構收集的信息由第三方公司相互使用，例如b.在美國金融隱私（螞蟻隱私權）中明確界定的美籍美籍美籍美籍美籍美籍服務團體："我們將在螞蟻內部和包括Al-Bamba集團在內的第三方之間共享您的業務信息，并"維持螞蟻金融服務和阿里巴巴分行"。共享客戶信息不僅對于螞蟻是必不可少的，而且對于在金融和群體趨勢影響下降低運營成本和風險管理也是必不可少的。為了規避信息共享的風險，有必要加強用戶的參與，讓用戶在制定隱私政策時有更多的發言權和選擇。

結束語

大數據技術的發展為金融隱私權保護帶來了諸多時代挑戰，為強化風險控制，金融隱私權相關各主體均應積極應對挑戰。囿于行文篇幅，本文僅就金融隱私權保護進行了初步探討。金融隱私權是現代經濟社會中的重要權利，積極構建完善的金融隱私權制度保護體系是保護消費者權益、促進金融行業健康發展、維護金融公平的應有之義。金融隱私權保護之路道阻且長，需各方主體共同發力，方能構建完善的金融隱私權制度保護體系。

參考文獻：

[1]黎四奇，苗羽亭.大數據背景下金融隱私權的保護[J].財經理論與實踐，2019，40（04）：151-155.

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武漢東湖學院? 齊仁杰