基于IM的“一帶一路”區域移動支付策略研究

趙鳳燕

基金項目：本文系廣西高校中青年教師（科研）基礎能力提升項目：基于IM的“一帶一路”區域移動支付策略研究（立項編號：2020KY57022）的階段性研究成果;本文系廣西高校重點人文社科研究基地政府數字傳播與文化軟實力研究中心項目：新媒體傳播時代的電子商務移動支付現狀調查與對策研究（立項編號：ZFZX201607026）的階段性研究成果

摘 要：當今時代是科技化時代，移動支付作為科技化的產物，其需求也在不斷提高。隨著“一帶一路”倡議的不斷推進，移動支付議題也在其沿線國家及地區不斷深入。本文引入了IM平臺，以解決“一帶一路”地區移動支付的缺點，提高跨境支付的安全性和業務效率，并從政府部門、市場實體和技術方面提出可行的應用策略。

關鍵詞：IM;一帶一路;移動支付

隨著當前通信技術的不斷改進，4G網絡已經在更廣泛的范圍內得到廣泛使用，5G網絡也開始嶄露頭角，預計2021年會大范圍使用，這使得移動支付在短時間內快速增長，并逐漸擴大了輻射范圍。移動電話也已從主要的社交媒體演變為具有社交，休閑和支付功能的移動設備。筆者曾看過GSMA發布的《全球移動支付行業報告》，報告指出：在全球90個國家及地區，共有超過8.66億名用戶，而移動支付行業每天運營金額達到13億美元。在中國，2017年至2020年6月移動支付用戶規模也很驚人，詳見下圖：

隨著“一帶一路”建設的不斷深入，移動支付蓬勃發展的新機遇已經出現。當前對此研究通常將視角對準“一帶一路+移動支付”的發展模型上，并在理論創新的基礎上推廣了商業模型，以促進欠發達地區減少金融貧困，并在此過程中加速國家和地區的去現金化發展，并促進了廉價、開放和便捷的交易流程和付款方式。本文介紹了在“一帶一路”沿線國家及地區針對移動支付安全高效的IM的研究，并分析了其適用性和應用策略。

一、“一帶一路”區域移動支付現狀

1.“一帶一路”倡議助推移動支付強勁增長

“一帶一路”倡議自2013年提出以來，經歷了不斷的深入和完善，在國際上引起了廣泛的關注，為發展遭遇瓶頸的經濟帶來新的希望，因此備受世界矚目。“一帶一路”得到了廣泛的認可，帶動了沿線國家和地區加強經濟往來，也使得移動支付范圍大幅增加。關于國家層面，我國與越南和巴基斯坦之間的移動支付領域不斷深入，支付范圍也在成倍增長。除了國家之間的關系，中巴走廊、孟加拉國、中國、印度和緬甸經濟走廊的推進功不可沒。從內驅力分析，跨境電商是“一帶一路”沿線國家及地區移動支付迅猛發展的重要基礎。在“一帶一路”沿線國家及地區的基礎設施建設中，越來越多的國家將希望參與進來。

2.移動支付的安全性較低

“一帶一路”沿線國家貿易往來的不斷推進，促使移動支付業務量增加，然而配套的保障制度尚未建立健全。當前移動支付存在三大弊端。第一，移動支付的詐騙威脅。當前“一帶一路”沿線國家往往采用密碼支付和免密支付兩種支付方式，并且通常支付前需要將儲蓄卡或信用卡和支付賬號進行綁定。密碼支付雖然安全，但需要發卡行等多方驗證并授權，但授權程序復雜，且成功率較低。免密支付則面臨盜刷等風險。第二，移動支付的信息泄漏。當前支付多采用第三方平臺，然而對于第三方平臺尚未建立統一的約束標準，使得某些第三方機構內部存在違規操作，惡意泄漏客戶信息，用戶甚至會面臨身份證、銀行卡及密碼的泄漏威脅。第三，跨境支付的艱難維權。當前的交易市場是以保護買家權益為主的，當買家與賣家發生沖突時，交易平臺多半會將買方權益放在首位，二企業的基本權益卻得不到有效保障。如果需要維權，企業需要準備繁雜的資料，經過繁雜的流程進行上訴，并且需要聘請律師。一些小型企業為了節省成本，不得不放棄維權，并自己承擔損失。

3.缺乏統一的移動支付平臺

“一帶一路”沿線國家電子商務發展的水平存在較大差異，市場需求的程度也良莠不齊。結果，不同的國家在移動支付方面有不同的關注點和發展水平。目前，一些國家已經開發了可以在很大程度上滿足其自身需求的移動支付平臺，但要視貿易伙伴的一般情況而定。然而，由于付款形式、貨幣以及其他一些原因，這些支付平臺旨在實現當前用戶的實際需要。他們都致力于自我發展，平臺之間的相互認可非常低，導致跨境和跨地區支付的效率低下。同時，由于各平臺缺少溝通聯系，難以形成集聚效應，該地區的移動支付平臺難以實現進一步發展。

4.移動支付相對集中在阿里旗下

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，“中國的移動支付正在走向世界”。在這一過程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術賦能”的模式，因地制宜地打造出9個當地版本的“支付寶”，包括印度Paytm、泰國TrueMoney、韓國kakaopay、菲律賓GCash、馬來西亞Touch'n Go Digital （TnGD）等。

二、IM在“一帶一路”區域移動支付的應用優勢

1.IM能夠提升“一帶一路”區域移動支付的安全性

首先，交易信息是公開可查的。在IM平臺上記錄所有交易信息和相關信息。人們可以隨時在IM平臺上請求重要信息，但是公開信息只包含交易的基本情況，私人的帳戶等信息無法查閱。這種查閱權限不僅能夠維護買賣雙方的權益，還可以在不威脅一方隱私的同時擺脫信息壁壘的桎梏。并且，它還可以減輕交易錯誤帶來的損失。

其次，交易數據的一致性。IM平臺會在有限的時間內連續記錄信息，并且數據和數據高度互連，從而導致大量數據。要想違規修改其中的數據，檢索工作非常困難，并且基本上沒有修改的可能性。這充分保證了信息的真實性，在一定程度上避免了移動支付的風險。

2.IM能夠打破移動支付平臺的制約

首先，權力下放功能促進了信任。權力下放計劃有效地改善了交易對手的共識機制。當前各移動支付平臺都還不具備壟斷的能力，因此只能不斷提高平臺的建設水平。雙方以結果為導向，只考慮利益最大化，暫不考慮其他因素選擇合作伙伴。交易者之間的相互信任水平得到了提高，并建立了公平的貿易基礎。

其次，IM存儲平臺增加了移動支付系統的平穩性。“一帶一路”沿線國家及地區中的移動支付信息被存儲為具有一個交易信息的節點。當存在黑客攻擊的風險時，牽一發而動全身，其中一些信息遭到破壞后，整個移動支付系統也會隨之崩潰，并且作用機制非常不堪一擊。IM有自己獨特的信息存儲單元，并且每個塊都包含有限數量的持續時間很長的操作信息。盡管一個節點存儲在一個塊中，但它同時將其發送到每個塊。在黑客攻擊的情況下刪除某些支付節點或某些信息不會影響移動支付服務的正常運行，這對促進地區移動支付系統的平穩運行十分有益。

3.IM能提高“一帶一路”區域移動支付效率

IM促進減少地區內的移動支付的施工成本，并且付款方式更便捷。特別是，IM數據庫的設計大大降低了對賬交易的成本。IM的主要功能是永久存儲已驗證的交易信息。任何交易對手都可以通過登錄并確認其身份來查看相關信息，也可以在其信息端口上完成對賬。此外，付款將會在極短的時間內完成，當前的付款流程無法匹配。就成本而言，這可以為“一帶一路”沿線國家及地區當前的移動計費節省大量資金，即僅占當前支出的十分之一甚至百分之幾。

三、IM在“一帶一路”區域移動支付的應用策略

1.加強頂層設計的互聯

在跨境交易市場，政府的調節發揮著關鍵的影響。IM可以改善“一帶一路”沿線國家及地區的移動支付質量，但需要在路線國家中從上到下實施。與反對世界各地投票的比特幣不同，所有國家都同意IM。在“一帶一路”沿線國家及地區實施該協會協議需要政府的全面干預。首先，使參與支付的實體感到安全;其次，確保IM的快速實施。但是，成功實施IM的關鍵是“一帶一路”沿線國家可以就IM計劃的關鍵部分達成共識。例如，“傳送帶和路徑”各方需要就關鍵內容進行交流，以促進IM的可操作性。如果各方無法達成共識，就不可能實施。

2.提高IM技術的性能

在運作方面，第四部分的主要部分必須集中在安全性、權力下放和效率上。例如，IM數據庫需要在設計上盡量考慮到數據的保密性和全面性，因此加密技術必須不斷完善，以保障信息的存儲能力。在“一帶一路”沿線國家及地區，這些關鍵性能技術需要保持穩定和最新狀態，以保持穩定的性能，從而提高IM中所有參與者的信心。GOI必須充分考慮當前IT升級的步伐以及“一帶一路”沿線國家及地區運營商承受市場風險的能力。因此，IM需要提高關鍵技術的性能。首先，大大減少了破解密碼的風險。加密技術是IM的核心，隨著技術的不斷發展，原始的加密手段已無法適應當前的情況。為了使運營商能夠接收和使用IM集成的移動支付，他們必須立即更新其加密技術，大大減少了非對稱加密算法破解的機會。其次，確保移動支付系統的安全性和透明性。IM數據庫是完全透明的，可以增強客戶端的安全感，但也可以允許網絡病毒和非法活動滲透，然而市場參與者對后者幾乎沒有抵抗力，因此IM需要在保持信息透明性的同時加強防火墻的建設。

3.加強人才開發與培養

螞蟻金服技術總監熊務真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無人區里穿行。在每一個合作地國家，螞蟻金服都要選一個站點負責人和一個技術負責人。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業務，精通技術，又精通英語，尤其是當地口音的英語;并且了解這些發展中國家的文化、國情、習俗，能快速熟悉適應的人;還能接受一年換一個國家，甚至幾個國家的瘋狂生活，這樣的人實在太少了。

由于即時消息的快速發展，該領域的專業人員短缺。與其他領域不同，直接消息對人才的專業性和通過此過程進行知識結構的更新提出了很高的要求，而專業人才的培養一直缺乏發展。對于移動支付來說，加強人才的開發與培養是IM應用其中的重點。第一，提高專業人才的實踐能力。與其他地區和城市相比，“單向”領域主要是技術領域，開發技術的能力較弱，尤其是對于IM等原始技術而言。因此，可以通過在移動支付領域中使用IM來培養專業精神。第二，培養跨學科人才。IM面臨著是否可以應用以及如何在“一帶一路”沿線國家及地區內應用的問題。為了將IM應用到國際支付領域，有必要培養跨學科人才。他們必須掌握密碼、云計算、大數據、編程等計算機技能，并靈活使用國際貿易、商業、物流管理、成本核算和Internet。財務知識和其他方面的知識，包括經濟治理知識、民俗知識和法律知識（例如國家習俗、金融法規等），以確保整個付款流程得到專業支持。第三，組建一支強大的團隊。直接信息和跨境支付領域專業人員的高知識結構不僅需要隨時更新直接信息和集成其他技術，還需要及時提供匯率解決方案。“一帶一路”及其區域移動支付的變化，不是一個人能解決的問題，需要一群人的支持。因此，有必要根據主要專業、學科、年齡和性別的結構組建一支人才隊伍。

4.建立匹配的監管體系

從理論上講，IM解決了傳統模型無法解決的許多問題。智能水平特別高，無需維護。但是，如果將IM應用于“一帶一路”的移動支付領域，則必須在早期對其進行監督。除了常規的監管內容之外，為了提高付款的安全性，還應考慮以下監管：首先，是否設定預定的期限。只有預先設定的時間段有依據，并得到監督部門的注意，才能確保正確訪問付款數據。其次，數據分析是否達標。只有在一定時間內收到的數據經過系統檢查后，達標信息才會被長期保存。該信息是交易雙方之間進行和解和查詢的基礎。最后，用戶是否只有一個賬戶。IM鼓勵用戶通過多開賬號的方式來保障數據的安全性。雖然大部分買賣雙方都不希望通過此方法來降低危險，但監管機構仍需要加強對賬戶（尤其是具有多個注冊賬戶的賬戶）的監督，以防止犯罪分子使用IM推廣此方法。財務欺詐。可以看出，如果“一帶一路”沿線國家及地區要將直接消息傳遞集成到跨境支付領域，那么即使在制定監管框架的初期階段，也需要更高水平的情報和現代化。這是“一帶一路”沿線國家及地區的主要挑戰。

四、結論

本文對“一帶一路”沿線國家及地區的移動支付現狀進行探究，概述了IM在“一帶一路”沿線國家及地區移動支付中的應用，并解釋了移動支付當前存在的風險與威脅，但移動支付的趨勢不可逆轉。加強頂級設計的互連性，改善即時消息技術的性能，提高人才開發水平，創建適應“一帶一路”倡議不斷全面發展的監管框架，積極促進支付行業并進一步融入全球競爭。

參考文獻：

[1]呂愛民.即時通信與中國電信發展策略探討[A]//廣東省通信學會2006年度學術論文集[C]//中國通信學會，2007：5.

[2]夏堅.通信運營商即時通信業務發展問題研究[J].電腦知識與技術，2011，7（20）：5035-5036.

[3]王景欣.中國聯通解決即時通信挑戰的應對思路研究——以微信、飛信為例[J].信息與電腦（理論版），2015（20）：128-129.

[4]姜志達，王睿.中國與中東共建數字“一帶一路”：基礎、挑戰與建議[J].西亞非洲，2020（06）：135-158.

[5]歐陽元星.金融科技賦能下移動支付走出去的風險探究[J].財富生活，2020（10）：22-23.