新時期農村商業銀行面臨的挑戰與轉型

楊賢偉

隨著我國經濟快速增長，互聯網不斷占據了人們生活的時間和空間，大數據、人工智能等應用在我國大型商業銀行逐漸擴大，這也就對人員素質、資金實力、科技支撐等先天不足的農村商業銀行的發展造成了巨大的威脅。本文將從新時期農村商業銀行發展面臨的挑戰，出現的問題進行研究，并根據農村商業銀行的發展特點，對其業務轉型提出一些建議，希望有益于農村商業銀行的發展。

一、引言

我國農村商業銀行主要以農村信用社為基礎改制組建，在“三農”領域、普惠中小微市場扎根深，時間長，也具有非常遠大的發展前景，但是目前經營管理還面臨著諸多挑戰。主要客群（農民）信用意識缺乏、所處環境（城鄉）經濟發展不平衡、自身經營管理基礎薄弱等都給其發展造成了不利影響。所以為了我國農村商業銀行的健康可持續發展，政府需要加強引導和扶持，讓農村商業銀行不斷提高履行社會責任和增強自身盈利的平衡能力，不斷提升區域性、差異化的市場競爭能力，不斷提升商業銀行公司化治理水平。

二、農村商業銀行發展中存在的問題

要讓我國農村商業銀行的發展更加穩健，需要經過長期的努力才能夠實現，當前農村商業銀行的發展還面臨著諸多問題。

（一）金融生態環境問題

我國農民的文化素養相對不高，在法律方面的意識不強，如果遇到一些金融糾紛問題，也不能在第一時間通過法律來解決，而是在私下解決。遇到一些問題時，農民首先想到的是尋找關系。此外農村商業銀行在自身發展過程中相關的金融法律法規建設不夠完善，所以農村商業銀行在發展中，金融生態環境問題需要多加關注[1]。

（二）“服務三農”市場定位較難堅持

我國設立農村商業銀行的主要目的是解決農村金融機構網點稀缺，金融供給不足的問題。但是目前我國大部分農村商業銀行都設立在縣城，真正在農村設立的營業網點卻少之又少，主要因鄉鎮網點業務少、盈利低、經營可持續性不強等因素，農村商業銀行的客戶需求、產品功能和服務在定位上難以統籌協調。

（三）政府的政策支持不夠明確

由于農村商業銀行的經營管理基礎較為薄弱，業務經營品種較為單一，當面對一些新興行業、輕資產、但盈利更大的客戶和項目，只能望而卻步，而這恰恰需要政策支持才能可持續推進。

（四）農村商業銀行自身能力不足

首先農村商業銀行自身定位不夠明確，沒有挖掘商業銀行的真正價值，同時也沒有在市場上足夠的競爭力。如一些農村商業銀行沉醉于傳統存貸款經營，不愿長遠規劃和創新，不愿尋求與其他商業銀行差異化發展路子。此外，農村商業銀行對風險識別的能力不夠，不能持續提供具有農村金融特色的服務功能，難以全面深入開展對三農領域的金融服務和支持，客戶認可度較弱。

三、我國農村商業銀行的業務特點和挑戰

在國際形勢的復雜多變和國內經濟高質量發展大環境下，我國銀行業也面臨著許多挑戰，特別是我國農村商業銀行因其獨特的性質和業務特點，不僅要面臨同行的競爭，還需要面臨更多的挑戰。

（一）業務區域集中度較高

一般來說在特定區域的農村商業銀行，對本地企業和個人用戶的信息需要重點掌握。與其他全國性商業銀行相比，農村商業銀行對信息的掌握程度還相對較低。由于分支機構主要分布在縣域及以下鄉鎮，所以農村商業銀行在跨區域的業務上有非常大的劣勢。并且由于縣級或市級城市的產業分布在產業集群中具有較為明顯的趨勢，許多當地的企業都從事該產業的配備，這就讓農村商業銀行業務品種單一、貸款集中度高。這也讓農村商業銀行在經營過程中承擔了更大的風險，如果遇到企業在下行周期，就會讓當地的經濟承受巨大壓力。所以如果農村商業銀行過于將大比例的資金投入到本地區域，就會面臨著較大的行業集中風險。最后農村商業銀行的客戶需求較為單一，主要集中在傳統的貸款和結算業務方面，這也讓農村商業銀行的貸款集中度高[2]。

（二）不良貸款率較高

從2008年以后，農村商業銀行的不良貸款率總體比其他商業銀行的貸款率更高。其中一個方面就是農村商業銀行貸款的區域和行業集中度有關，另一方面是由于地方區域的關系，一些信用貸款的戶主是以中小微企業為主。貸款客群抗風險能力較弱、貸款品種較為單一、銀行自身風險化解能力較弱、歷史包袱較重四大因素造成農村商業銀行不良率居高不下。

（三）面臨著互聯網、大數據時代的挑戰

隨著經濟的增長和新興科技應用，互聯網大數據也在農村商業銀行不斷運用，這也讓信息不對稱的現象開始逐漸消除，銀行業的開放性生態也將重新構造。在大數據技術的應用當中，我國大型銀行機構可以更加方便的獲取客戶圖像，讓銀行的業務更加快速辦理，但是對于農村商業銀行來說，我國大型銀行機構的發展讓“三農服務”受到忽略。所以對于國有大型商業銀行來說，采用互聯網和大數據技術可以擁有更多的優勢[3]。

隨著近幾年互聯網的普及，一些國有大型商業銀行為客戶提供了更多的服務客戶，可以通過掌上銀行，微信銀行等平臺辦理銀行業務。與之相比，農村商業銀行在互聯網普及的時代對這些平臺的運用則更加緩慢，技術不夠完善，需要對農村市場的評估更加了解。除此之外，隨著互聯網在各大金融領域方面的普及，對農村商業銀行的眾多業務帶來了巨大的沖擊。如今我國農村商業銀行的相關業務配置較低一些農民對手機銀行的服務還不夠熟練，這就讓手機銀行的服務體驗不佳。此外農村商業銀行對互聯網技術的運用熟練度不夠，對客戶的圖像采集信息不夠完善，這就讓跨區域拓展客戶的業務難以開展。所以農村商業銀行在吸收各大人才方面也需要重點關注。最后，農村商業銀行的存貸款利率受到政府的限制，在市場上不能自由操作，這就讓農村商業銀行在農村金融市場上不能及時采取靈活的市場策略，缺乏比較優勢。

四、我國農村商業銀行業務轉型的具體對策

雖然我國農村商業銀行在業務轉型中還存在著許多問題，但在服務三農、支持縣域經濟中發揮著越來越重要的作用，也更加讓人期待它取得更大成就。因此在新時期的背景下，我國農村商業銀行需要直面挑戰，尋找到服務實體經濟、符合監管要求和商業可持續兼顧的經營之路。

（一）探索創新，實行跨區域經營模式

我國農村商業銀行最主要的目的是服務三農，同時這也是農村商業銀行的主要陣地。我國農村商業銀行長期在特定的區域發展，對某個區域的經濟已經有了足夠的積累和了解，對某些行業領域也有積累專有的知識，這相比于其他銀行具有更大的優勢。因此我國有一些農村商業銀行，在同類行業的競爭當中開設了專營機構，更加深入的了解行業區域內的發展特點和需求通過更多的了解開發具有針對性的銀行服務模式這就提高了一些區域農村商業銀行的競爭力。此外，農村商業銀行可以通過與地方政府的協同合作參加更大項目的投資，使得銀行的盈利更加豐厚。最后，農村商業銀行還要更加深入挖掘自身銀行的潛力，謀取跨區域發展。

（二）聚焦主業，夯實三農、中小微服務基礎。

堅持三農金融、小微企業、綠色信貸等業務拓展方向，既是政府監管部門要求，也是農村商業銀行履行社會責任的重點。一是繼續加大普惠性涉農貸款政策支持力度。主要從政府貼息、專業化擔保、專項基金共建共營等方面，加大政策扶持和督導。二是提升鄉鎮金融服務水平。與鄉、鎮政府、快遞站、農副產品經營大戶攜手，建立三農經濟金融綜合服務站，解決農村金融服務最后一公里頑疾。三是深耕綠色信貸。主要是按照監管制度文件，農村商業銀行發揮情況熟悉、溝通便利的本土優勢，積極尋求生態保護、生態建設和綠色產業融資項目，探索并創新金融工具進行大力支持。綠色信貸對各銀行來說都是新興事物，游戲規則不成熟，可借鑒案例少，這將是農村商業銀行立足差異化，著眼長遠，增強長期競爭能力有效途徑。

（三）拓寬金融市場業務

金融市場是農村商業銀行新的盈利點。如今我國商業銀行的金融市場業務主要可以分為批發融資業務和自營投資業務。其中批發融資業務的門檻不高，這也是農村商業銀行存款的主要來源之一，同時批發融資業務還可以開展更多的同業融出業務。但是自營投資業務則是對專業性有更高的要求，這也是決定農村商業銀行在業務方面的評級決定。在傳統的農村商業銀行業務當中，發展金融市場業務可以為農村商業銀行帶來巨大的盈利，同時也能夠降低資產的區域，此外在拓寬金融市場業務時，還需要增加人才的流入注重人才的培養，積極拓寬金融業務渠道，并且加強風險的防范[4]。

（四）創新服務模式

當下金融互聯網在各大商業銀行應用蓬勃發展，我國農村商業銀行需要迎頭趕上，加快構建線上線下融合的特色服務平臺，從而提高農村商業銀行的業務效率。通過互聯網技術來了解客戶的需求，同時也為拓寬農村商業銀行的業務提供基本依據，還可以進一步加強與客戶之間的聯系，使農村商業銀行與客戶的關系更進一步。雖然農民的文化素質不夠高，但在互聯網時代，大家都使用智能手機，因此銀行需要積極開發掌上銀行等APP，通過手機、互聯網等渠道為客戶提供更加便利的服務。除此之外，農村商業銀行還可以根據地區的特點為本地人員提供個性化的財務管理服務。

五、結語

綜上所述，在新時期開放多變的經濟金融環境下，我國農村商業銀行業務轉型需要面臨眾多的挑戰和問題，這就要求農村商業銀行堅持服務實體經濟的根本前提下，積極探索差異化業務發展方式，尋求有競爭優勢的跨區域經營模式，拓寬金融市場業務，創新服務模式，通過互聯網技術為客戶提供更加便利、高效的服務，切實增強自身經營實力和盈利能力。

（作者單位：成都農商銀行）