內蒙古改善農村牧區支付環境 振興鄉村經濟

吳敏南

（中國人民銀行呼和浩特中心支行,內蒙古 呼和浩特 010011）

內蒙古積極響應黨和國家脫貧攻堅、鄉村振興的戰略號召，加大農村牧區基礎金融服務力度，全力改善農村牧區的支付環境，以銀行卡助農取款服務為基礎，構建層次豐富、方式多樣和快捷便利的支付服務體系。

1 內蒙古農村牧區支付服務環境建設取得顯著成效

1.1 實現農村牧區支付服務基礎設施全面覆蓋

內蒙古落實 “助農金融服務點嘎查村全覆蓋工程”，全區建立起2萬余個助農金融服務點；在全國率先實行4‰的助農取款交易費率，將費用全部返還給農牧民；實現助農金融服務點村級行政區全覆蓋。現代化支付清算網絡全面接入農村牧區，全區共有2826個銀行網點接入支付系統，覆蓋比率達98.30%；農村牧區人均賬戶持有率大幅度提升，農牧民個人銀行結算賬戶6941.65萬戶，人均4.13戶；銀行卡發行量累計6202.09萬張，人均持卡量達3.69張。

1.2 拓寬交易渠道，新型支付產品下沉農村牧區

農牧民移動賬戶及網絡賬戶開戶率持續攀升。目前，全區農村牧區網上銀行開通數量累計達739.28萬戶，同比增加196.02萬戶，同比增長36.08%。移動支付開戶量累計834.18萬戶，同比增加264.46萬戶，同比增長46.42%。2020年農村牧區居民網絡支付交易量達1.10億筆，交易金額6147.55億元；移動支付交易量達1.05億筆，交易金額7393.47億元，兩項支付方式交易量均實現首次破億。移動支付便民工程下沉農村牧區，金融機構建設完成全區76個移動支付便民工程示范旗縣建設，新增拓展農村牧區移動支付受理商戶4.3萬戶，“云閃付”APP綁卡用戶73.1萬，打造移動支付“升級版”助農金融服務點3700余個。進一步豐富了農牧民定制化支付產品，已面向農牧民群體發行“鄉村振興”主題卡36.75萬張，提供免收開卡手續費、卡年費和跨行取款手續費等優惠支付服務；發放“惠農一卡通”721.94萬張，開通177.39萬張，為農牧民提供一次核定、隨用隨貸、余額控制和循環使用的便捷貸款服務。

1.3 提供特色服務，優化農村牧區支付功能

農業銀行內蒙古分行積極開發具有地區特色及民族特色的支付產品，在貧困地區增配蒙漢雙語自由切換的超級柜臺、自助服務終端及現金自助設備，為農牧民辦理業務提供便利。開通支付工具與產業特色有效結合。小米旗下的支付服務平臺法人支付機構捷付睿通，充分發揮商品配送和物流運輸優勢，在國家級貧困縣四子王旗打造集小米線下商城、商品配送和助農服務于一體的“電銷助農金融服務點”，幫助貧困地區農牧民快速適應現代化支付模式。內蒙古銀行與賽諾草原羊業公司合作發行“杜蒙聯名卡”，幫助養殖戶享受更便捷的金融服務。金融機構將支付服務費用讓利于民。鄂爾多斯銀行增加“普惠金融服務站”積分兌換功能，并引進人臉識別技術加強支付安全性，讓農牧民享受新型支付工具帶來的便利。呼和浩特金谷農商銀行自出資金補貼助農金融服務點，免除農村牧區小微企業商戶掃碼支付資金的交易手續費，助推農村牧區支付服務持續發展。

1.4 全力營造立體化的宣傳氛圍

金融機構制作與支付結算相關的 “金融烏蘭牧騎”宣傳節目，廣播電視臺播出支付知識類節目，建成“金融知識與誠信文化教育示范學校”，在農村牧區公交線路張貼支付題材宣傳材料，銀行網點循環播放防詐騙題材金融微電影。內蒙古人民銀行系統組織開展農村牧區支付結算現場宣傳活動，通過電視傳媒、微電影和微課堂進行線上宣傳。

2 內蒙古農村牧區支付服務環境建設面臨的困境

2.1 邊遠農村牧區金融資源稀缺，支付結算業務無法實現可持續發展

金融機構網點主要集中于經濟相對發達、人流相對密集的縣域地區，地廣人稀的鄉鎮及村的銀行網點少，也不具備辦理支付結算業務的能力。金融機構開發適合農牧民的特色支付產品，因農村牧區地廣人稀和金融資源匱乏，導致支付交易成本高，難以形成規模效應，降低了資源利用率，無法實現可持續發展[1]。

2.2 牧民的遷徙性使支付需求難以精準服務

農牧民“季節性遷徙”較為普遍，助農金融服務點等物理機具多數也僅能在生產旺季服務到周邊的農牧民，其他時段很難精準地為農牧民服務。部分嘎查位于戈壁荒漠地區或者國境線附近，氣候條件及通訊環境較差，金融機構人員配備有限，部分助農金融服務機具出現長期低交易和無交易的情況，還存在機具被盜用和非法移機的風險。

2.3 農村牧區金融結構單一，支付結算質效低

偏遠農村牧區涉農金融機構主要以農村信用社成員機構及村鎮銀行為主，受網絡、技術、人才和資金等因素制約，支付結算軟硬件投入少，現代化支付系統在農村牧區覆蓋面窄。蘇木嘎查金融機構網點多位于經濟較為落后、人口較為稀少的地區，與其他發達地區相比，部分農村牧區金融機構網點僅具有現金存取和轉賬匯款業務，金融結構缺乏多樣性和活力，支付產品和服務方式的創新意識、服務意識以及科技意識淡薄。

2.4 農牧民金融意識淡薄，對移動支付安全性缺乏信心

由于地處偏遠，現代信息獲取渠道狹窄，信息服務不發達，農牧民客觀上難以接觸支付結算相關知識，而且居住在縣域以下農村牧區的居民大多為年紀較大的農牧民，金融意識淡薄，即使在宣傳人員入鄉入戶講解支付結算知識的情況下，他們對新興支付方式和支付產品的接受能力仍然較低，對移動支付的安全性缺乏信心，影響了非現金支付工具在農村牧區的推廣應用。

3 內蒙古農村牧區支付服務環境面臨的機遇

3.1 政策推動農村牧區金融支付環境的改善

土地確權流轉和鄉村產業振興等政策將推動農村市場更加開放。農村牧區基礎設施將不斷完善，使用成本進一步降低，支付產品和服務發展的生態圈持續優化。新的信貸機遇為社會資金流入鄉鎮以下地區創造新的路徑，帶動研發更多適合農牧民生產生活的金融產品，煥發農村牧區支付服務環境新生機[2]。

3.2 區域發展改變農牧民傳統金融支付意識

在內蒙古自治區關于促進消費擴容提質形成強大消費市場的工作方案、內蒙古自治區數字鄉村發展戰略綱要、呼包鄂烏一體化發展和解決老年人運用智能技術困難等多重政策的共同作用下，農村牧區的普惠金融服務創新環境將不斷優化，縣域農村牧區的生產生活移動支付綜合服務水平將進一步提升，支付產品和服務將更適合老年人及農牧民使用，農村牧區居民接受和使用移動支付產品能力將增強。

3.3 金融科技發展提供優質便捷的支付服務

數字貨幣、區塊鏈和電子錢包等基于大數據應用的支付產品蓬勃發展。目前全區有地方法人銀行業金融機構94家、村鎮銀行73家，為農村牧區支付服務發展打下了良好的基礎。以微信、支付寶和云閃付為代表的支付服務商深耕農村牧區的支付市場，各項金融服務不斷升級、創新，可為農村牧區提供更優質便捷的支付服務。

3.4 返鄉人才改變農牧民的傳統支付習慣

“農牧民工返鄉創業”等返鄉人才政策的實施將持續吸引較高素質農牧民回流鄉村，激活農村牧區產業發展，帶動農牧民思想和認識的轉變[3]。新型智能手機的使用，也改變了農牧民傳統的支付習慣。

4 改善農村牧區結算環境的政策建議

4.1 完善農村牧區多層次支付服務體系

在做好傳統支付服務的基礎上，根據農村牧區的生產生活需求，拓展線上和線下支付服務渠道，擴大移動支付服務覆蓋面，引導農牧民逐步向移動支付等新興支付方式過渡。在風險可控的前提下，完善金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮的農村牧區支付服務環境。

4.2 科學構建農村牧區支付政策環境

聯合銀保監、金融辦、社保、工商和網信等部門，合理布局農村牧區金融服務基礎設施，提供減費讓利助農金融服務，搭建互利共贏的支付服務外部環境，合作消除支付領域數字鴻溝[1]。多渠道拓展適合農牧民生產生活發展的支付服務產品，促進農村牧區支付服務環境規范、健康和可持續發展。

4.3 健全農村牧區支付風險防范機制

強化農村牧區支付市場風險管理規范，提升農村牧區支付交易前、中、后期風險監測和處置能力，健全支付風險防范機制。杜絕出現非法集資、洗錢和詐騙風險的助農金融服務點，一經發現及時向公安部門移交相關線索。加強農村牧區金融從業人員終端使用、支付安全、假幣識別、反洗錢和防范電信詐騙等業務知識培訓，靈活運用多種宣傳手段，向農村牧區居民開展支付方式和支付安全的宣傳，從源頭遏制支付風險。

4.4 提升農村牧區支付服務方式智能化水平

學習借鑒并主動參與數字貨幣、區塊鏈和數字錢包等新型支付工具的研發應用，在農村牧區試點推廣本地化支付產品，穩步推進金融科技在客戶服務、身份識別、風險防控和運營保障等領域的應用，支持農村牧區支付服務從實物化到數字化的升級。