鄉村振興戰略背景下商業銀行服務實體經濟的影響因素及措施的研究

高晶睿　馬躍　李文靜

摘要：本文為鄉村振興戰略背景下商業銀行服務實體經濟的研究，分析商業銀行服務實體經濟的現狀，在此基礎上，在鄉村振興戰略背景下，提出相關提升服務實體經濟水平的措施。拓展服務及宣傳渠道，豐富融資平臺，降低金融方面風險，圍繞改革重點領域推進投資銀行等業務，不斷深入探索服務鄉村振興戰略的潛在動能。

關鍵詞：商業銀行? 鄉村振興? 實體經濟? 創新服務模式

一、鄉村振興戰略背景分析

鄉村振興戰略是十九大提出的一項重要的發展戰略，而商業銀行在促進鄉村實體經濟，促進農業產業化，支持城鄉基礎建設等方面的作用不容忽視。中國金融改革的重要內容是如何有效、合理地運用鄉村振興戰略和商業銀行服務實體經濟的內在機理促進城鄉發展。習近平總書記在黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略，農業、農民、農村問題是根本性問題，是關系民生的重要方面，我黨要始終將解決好“三農”問題作為全黨工作重心，實施現存振興戰略。鄉村振興戰略對于新時代農村振興有著重要意義，它是一個全方位的系統化工程，是中國特色社會主義進入新時代“三農”工作的總指引。鄉村振興戰略規劃的深度要求是解決鄉村振興的發展戰略，定位布局核心產業支撐體系。鄉村經濟發展的基礎是鄉村振興，金融作為現代經濟的核心和實體經濟的命脈，不斷進行投融資渠道的拓寬，強化鄉村振興進而產生重要頂層設計。使農業行業變得有奔頭、使人們不再對農民這一職業有偏見;使其更有吸引力;建設新時代安居樂業的富裕農村，這三個重要標志是與“三農”問題一一相對應的。城鎮化快速發展使得更多的金融機構開始關注農村經濟市場，激烈的競爭不斷出現在農村金融市場，因此開始在農村開展商業銀行的服務與相關業務，推進農村金融進一步發展，商業銀行的歷史性責任和根本路線支持“三農”，現如今如何更好地繼承和發展農村市場，實現商業銀行自身的可持續性經營，已經變為商業銀行面臨的主要問題。由農村信用社改制而形成的商業銀行存在一些歷史問題，不合理的內部結構、較為落后的基礎設施建設、匱乏的創新能力等問題仍較為突出，因此容易造成農村金融機構的交易成本以及信息獲取的成本偏高因而存在著低投資收益率，同時規模發展程度低、跨區域經營效率低，工作人員業務素質不高也是阻礙商業銀行盈利能力提高的重要因素。但是商業銀行仍具有其獨有的優勢，如幾十年來持續扎根農村，其網點較多、分布廣且密集，結合鄉村特有特征，因地制宜，結合當地文化，推廣金融產品以更貼近鄉村的實際情況。因此商業銀行應積極彌補自身劣勢，同時發揚其特有優勢，取長補短，明確自身優劣勢。這樣才能為農村經濟發展、農業增收、農民增收發揮更大的作用。

從農村金融創新方面來看，信貸方式、信用貸款相關領域、信用擔保的方式、信用融資方向及結算方式等不斷創新和發展，能夠有力地促進主導產業在鄉村的發展。但是農村金融仍有許多方面亟待改善與提高，如難以深入滲透創新思維，農戶較為分散且有著各自不同的特殊性和復雜性，銀行不得不耗費許多人力、物力來不斷優化金融服務流程，以應對鄉村金融服務交易成本不斷增加的狀況。農村仍需提高從金融服務中獲得福利的水平，因此銀行提高提供的金融服務獲得盈利水平也不容忽視。

二、影響因素分析

（一）農村經濟體系松散

鄉村產業呈現出“小、弱、短、散”等特征，農業呈現出較弱的抗壓力、農村經濟抗風險能力低、企業盈利能力水平低。在國有大型銀行和股份制商業銀行的規模遠高于商業銀行資產且市場占有率較低的背景下，商業銀行無法抵御較高的風險情況，同時隨著經營成本與開銷的不斷增加，都有可能降低商業銀行的影響力。商業銀行仍然面對較大的風險，很大一部分原因是現有市場發展環境復雜多變難以控制，因此商業銀行只有不斷更新風險管理理念才能進一步加強風險防范意識，完善風險監管體系。此外，對于商業銀行自身，做好內部團隊的合規管理與培訓，加強風險管理團隊的定價、議價能力以及成本管理能力，形成優秀有效率的農村銀行內部風險團隊，能夠鑒別和規避相關風險，在當下環境全面提升商業銀行風險監督管理水平。近年來，有一批新的小微企業集中在縣域鄉，但他們當中大多是家族企業，或多或少呈現出法人結構不完善、財務報表不嚴謹、公司管理不嚴格、發展規劃不明晰、經營運行不高效等問題。這些小微企業常常是一家公司身兼數種角色，研發、生產、銷售都是一個人，社會化分工不明。鄉鎮小微企業的其中一個特點是產業鏈條較短并且不全，往往大多處于產業鏈的上端，因此很難形成技術密集型產業的高附加值。

（二）鄉村產業基礎薄弱

鄉村產業基礎還存在不少缺陷和薄弱環節：農業基礎設施較弱，從某種程度上阻礙了現代化農業發展。由于歷史緣故，雖然近幾年的鄉村產業中間業務發展，信貸業務仍為主流，無法與經營模式新常態經濟發展相匹配。除此之外，業務結構分布不合理，較為不穩定的存款比率、較低的儲蓄存款份額、缺乏創新經營結構等因素制約著商業銀行的進一步發展。長期以來，盡管國家在農村公路和農村河流湖泊方面整治，供水供電供氣、住房、環保以及廣播電視等相關基礎設施的建設上不斷加快進程，然而由于歷史積累不厚、資金籌措不足、融資渠道不暢等原因，鄉村振興所需要的基礎設施仍然比較薄弱，使農村生產要素價值得不到最大限度發揮，存在較大的差距，距離實現鄉村振興的要求仍需要時間。商業銀行員工學歷水平普遍較低，但本科學歷結構僅占一半，有許多鄉村商業銀行的員工會通過繼續教育來被動提升學歷，因此對于當下商業銀行的當務之急是建立、健全商業銀行員工激勵體制，將團隊內部的專業化高端人才留住，同時努力吸引外來的優秀人才，促進鄉鎮商業銀行人才結構的發展與健全，充分打通和拓寬鄉鎮銀行的人才來源渠道，做好其人才團隊的建設工作，創造出一流的商業銀行團隊，創新鄉鎮銀行的業務、金融產品銷售方面人才團隊，以彌補人才方面相對不足的發展現狀。

（三）融資渠道缺乏

鄉村擔保體系不完善，農業新型主體融資渠道較少，成本費用較高。首先，單獨的農業擔保公司很少，大多數的鄉村企業是民營經濟，然而國有商業銀行擔保會更多地偏好國有以及國有背景的企業。許多鄉鎮小微企業缺少擔保行業的支持，再加上比如畜牧、養殖等鄉村產業不符合擔保或反擔保要求，使鄉村擔保體系很難有效促進農業融資。其次，農村信用體系建設亟待健全：鄉村區域以留守老人居多，他們的文化素質整體不高，也缺乏金融理念，對于銀行卡和網絡金融工具等普遍不熟悉;部分農村居民信用意識較為淡薄，易產生相關不良信用記錄，這會導致他們很難獲得高質量以及高效的商業銀行提供的金融服務，也使得部分商業銀行不敢貸、不能貸現象越來越明顯。此外，部分農民群眾信用資料欠缺，信用信息不對稱，致使部分商業銀行貸款決策和成本變高，增加監督費用。當傳統商業銀行出現業務雷同的情況時，其傳統的外延粗放發展形式存在著許多弊端，由于存貸利息差收入差距較大，因此應積極擴張鄉村銀行的貸款規模，商業銀行應當努力克服傳統單一化的機構轉向專業化、多元化方向發展，否則更會降低商業銀行自身對成本風險控制的管理水平。

三、影響因素分析

（一）供需矛盾

現階段的農村金融存在較為嚴重的供給結構性缺口，現有的金融市場已經無法滿足農村金融的有效需求，因此出現供需矛盾。農村金融市場對于涉農經營主體生產經營性新型融資的需求越來越強烈，一些規模小的企業需要短時間，低金額且較為分散的運轉資金，相比一些規模較大的鄉鎮企業則反之，此外，農村金融供給結構需要一段時間進行完全轉型，因此呈現出較為嚴重的供需結構性矛盾。

（二）供給結構性不足

許多金融產品沒有充分考慮到農村特殊的實際情況，進而導致供給結構性不足，體現在很多方面，如融資額度、抵押擔保、融資期限、利息和還款方式等，無法與“三農”完美匹配。互聯網金融的風險不容忽視，由于傳統金融機構還尚未充分完整地挖掘市場，所以亟須規范農村近年來不斷興起和發展的消費信貸需求，例如以P2P為代表的農村互聯網金融的發展。其次是縣域金融領域人才供給不足，難以留住高端金融人才，呈現出其向大城市集聚的趨勢。再者，農村對于金融服務的忽視，導致了金融服務水平普遍偏低、獲得感不強、融資難融資貴等問題在一定程度上依然存在。

（三）金融機構

近年來，金融機構服務出現了內生動力不足情況，中央立刻部署相關部門出臺許多扶持政策，如財政稅收的優惠政策，大大推進了鄉村金融服務體系的積極性，但是部分執行政策的金融機構內生激勵不足的問題依舊嚴重。一方面是農村金融的營業成本較高，收益較低且風險很大;另一方面是我國目前涉及到的貸款需求占比較大，以農業生產為主，現有的農村金融需求結構是農村經濟結構的基礎。在許多生產周期長而且收益較低的產業項目中，如種植、養殖等相關農業生產項目往往容易受其他因素的影響。

四、解決措施

（一）拓展服務及宣傳渠道

國有商業銀行應拓展線上“三農”服務的渠道，增加操作通俗性與趣味性的同時，完善金融服務，優化鄉村金融的服務流程，豐富宣傳手段，不斷加快金融科技平臺的建設開發，如智能終端版平臺、PC移動客戶端等，針對鄉村“散點式”分布特征積極研發有關手機支付及網上支付。在鄉村進行金融服務科普與宣傳時，應多采用視頻、漫畫、現場講解的方式，使農民、老年人更易理解。對金融知識進行長期有效的宣傳，用當地自身門戶網站以及微博、微信公眾平臺等手段，設立專門的宣傳板塊進行金融知識的宣傳，將宣傳金融知識從間接性活動變成持續性和長期的工作。其一是鼓勵和培育農村文化產業，使其發展壯大，促進一、二、三產業融合發展。二是建檔立卡貧困人口實現其小額信貸需求，支持他們將農村特色產業和致富產業進行合理發展與規劃，持續鼓勵扶持農村首批致富帶頭的創業人才，為傳統的家庭農場提供從事農業生產、經營周轉的資金需求以及農戶個人消費類資金需求。

（二）豐富融資平臺

豐富融資平臺應作為商業銀行培育的重中之重，以因地制宜為原則，培育新型農業經營主體，不斷推廣土地承包經營權抵押貸款，積極探索創新土地經營權反擔保、組合擔保等擔保和服務機制，引導更多的金融資源支持鄉村振興，通過信貸資金引導、支持有序流轉土地經營權以加強農村改變傳統的經營方式成為規模化、機械化經營，提高效率及扶持力度。銀行依托良好的農村商業基礎，專注于“農業、農村、農民”服務，建立了綜合線上、線下金融服務支付結算平臺，推動國家農村振興戰略的制定。創新發展符合普惠金融發展需要的服務方式：一是金融機構適當降低對抵押擔保的要求，緩解擔保不足的問題;二是開發適合農村居民的理財產品，使金融服務得以普及大眾，讓許多鄉鎮弱勢群體能夠享受到其業務。從農村金融創新來看，信貸方式、信貸領域、擔保方式、保險方式、信用融資、結算方式等得到不斷創新，有力地推進了當地主導產業的發展。但由于鄉村農戶較為分散且特殊復雜，難以形成統一標準，因此農村金融難以進行深入的創新滲透，銀行需要更加注重節約時間以及完善業務服務流程，使農村在金融服務獲得的福利水平逐漸提升，進一步提升盈利水平。

（三）降低金融風險

國有商業銀行還應因地制宜、因人而異，推出特色化和區域化的信貸產品以專門服務于特定行業、特定客戶。針對鄉村振興的不同階段和服務對象的需求變化，不斷創新抵押擔保方式，以提升信貸質量。金融知識和基礎設施建設作為基礎，促進其發展成為更為便利的金融服務體系，使農村地區同樣能夠享受多渠道的基本金融服務。因此要完善激勵和問責制度，正確引導及時解決農村金融遇到的問題，最大限度地防范農村金融風險。

（四）圍繞改革重點領域推進投資銀行業務

更大、更好、更強大的訂閱業務。通過發行和訂閱債券和其他商業方法，我們將為國家戰略提供總體服務，積極開展扶貧債券、債券項目跨境結構性海外貸款、“債券換債券”等項目。充分發揮國際業務的優勢，推動市場的雙向開放，基于國內多層次資本市場的建設和金融市場相互融合，一些商業銀行積極推動債券與美元債券互聯互通，承銷中國企業發行的境外人民幣債券和G3貨幣（美元、歐元、日元）投資證券，并發行中國企業發行的熊貓債券以及外國綠色債券。創新商業銀行的投資業務模式，積極開展和推進資產證券活動，開發鄉鎮企業資產證券化產品，成功實施荷蘭銀行、REIT等銀行間市場消費者融資等市場領先項目;積極推動“債轉股”業務發展，深入落實合并基金和固定基金業務增長。部分銀行在深化金融領域的新興生態，發展金融服務，建立一個氛圍良好的銀行產品體系，其覆蓋債券，資產證券化一系列相關產品，對債券進行發行的承銷，為企業和其他新興企業發行非金融綠色債務融資工具。

參考文獻：

[1]趙忠世 .大型商業銀行服務“三農”的實踐與思考[J].農村金融研究，2016.

[2]《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，2018.

[3]謝亞光，袁紹彪，蔣世東.銀行業支持鄉村振興戰略之策[J].農村金融，2017.

[4]姚啟凡，王文兵，凌云.安徽金融生態建設與商業銀行轉型發展[J].現代商業銀行導刊，2017.

[5]謝亞光，袁紹彪，蔣世東.銀行業支持鄉村振興戰略之策[J].農村金融，2017.

基金項目：2019年度國家大學生創新創業訓練計劃項目（項目批準號：201910245010）;2019年度黑龍江省省屬本科高校基本科研業務費項目（青年學術骨干研究項目）（項目批準號：2019-KYYWF-010）。

作者單位：高晶睿、馬躍，哈爾濱金融學院;李文靜，黑龍江省有色金屬地質勘查局