單用途商業預付卡政府監管難點及對策

馮秋麗

摘 要：單用途商業預付卡主要是指儲值卡、消費卡，它以賺取利益為目的，支持將需要付款的錢提前支出，最后成為兌換物品的預支證明。預付卡本身具有方便快捷、優先付款、限制高消費的主要特點，整體上方便、快捷，還能進一步提升市場的消費力。但是現如今隨著單用途商業預付卡的形式愈來愈多樣化，發行卡的數量和規模愈來愈大，導致一旦發卡企業“消失不見”，就會直接造成社會經濟的損失，還會擾亂市場經濟的秩序。通過分析近些年來政府相關部門在監管單用途商業預付卡的過程中遇到的困難，有針對性地提出相應的解決措施，以期更好地推動企業的發展，保障市場經濟的有序增長。

關鍵詞：單用途商業預付卡;政府監管;難點;對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）06-0059-03

引言

近些年來，國家相關部門在強化規范單用途商業預付卡管理上的力度愈來愈大，陸續推出了一系列的規章體系，為商業企業規范發行單用途預付卡提供了基本的政策支持與保障。事實上從20世紀末開始，國家相關部門就針對發行預付卡加強了管理，目的是為了防止腐敗惡習的大規模發生。但是由于整個管理發行單用途商業預付卡的法律體系、政策方針、監督管理團隊不夠完善健全，導致現如今針對單用途商業預付卡的監督管理成效并不是很理想，在保障人民大眾的消費權益這方面還有很大的漏洞，不僅沒有推動企業的經濟效益得到持續的增長，還給國家監督管理部門的工作帶來了嚴峻的挑戰。

預付卡出現至今大約已有四五十個年頭了，在21世紀初，國內預付卡的市場規模就已經達到了上千億，近些年來隨著市場規模的不斷擴大，國內的市場經濟消費也普遍受到了積極的影響。實際上，國內的商業企業預付卡發展還是經歷了許多挫折的，社會主義市場經濟與資本主義市場經濟是不相同的，我們在發行預付卡的過程中還必須要考慮防止腐敗、破壞規范的市場競爭秩序等重要方面的現象大范圍出現。剛開始發行預付卡的熱潮引流下，國家相關部門對預付卡的把控、管理手段不夠強硬，導致很多不法商家在其中鉆了空子。在這些現實情況下，為了防止這些不好的現象重蹈覆轍，國家相關部門必須要強化對這方面的把控、管理，保護人民大眾的財產，促進社會主義市場經濟體制下國家綜合國力的不斷增強。

一、單用途商業預付卡概述

單用途商業預付卡主要是指，商業企業指揮發行但是僅限于在自己的企業內部，或者是旗下的某些品牌范圍內，兌換貨品或者服務的一種提前預支的憑證證明。實際上，無論是商業預付卡還是非商業預付卡，其主要目的也是為了賺取相應的成本之外的利益。商業預付卡事實上可以被分為兩類：一類是專營的發卡機構發行的預付卡，能夠跨區域、跨領域，甚至是跨法定代表人的多用途商業預付卡;另一類是商業企業自己發行的，只能在本企業內部，或是下屬品牌中的連鎖門店、商場來購買某類產品、服務的單用途的商業預付卡。現如今，為了能夠更進一步加大對單用途商業預付卡的監督管理力度，國家商務部出臺了一系列的管理措施，旨在規范市場秩序，為保障競爭合法性奠定堅實的基礎[1]。

二、單用途商業預付卡主要特點分析

1.具有方便快捷、能夠優先付款的特點。單用途商業預付卡本身就強調要求，用戶在持有預付卡購物的過程中，可以優先付款的特點。盡管單用途商業預付卡并不是一件商品，但是這張卡卻有一定的表面價值，在購買預付卡的過程中，根據預付卡的實際使用面值，去支付需要購買的物品或者服務。所以從這個角度來說，單用途商業預付卡更可以成為一種特殊的使用憑證。除此之外，單用途商業預付卡在購買的同時，就可以完成對應的支付事項，這也能夠方便快捷地完成付款過程。這個時候的賣方，也就是商家，還并沒有履行貨品、服務應當提供的義務。所以說，單用途商業預付卡一經售出，直接從風險上就能得到一定的轉移，即將風險從商家、消費者的身上轉移到發卡的機構或企業，就是因為單用途商業預付卡的優先付款這一特點，才使得國家相關部門對這部分的監督管理予以較高的重視[2]。

2.具有用途單一、限制使用的特點。單用途商業預付卡必須要在發行企業下屬的商場、連鎖門店、超市等地方使用，所以從這個角度來說，使用的范圍就有了一定的局限性。單用途商業預付卡與普通等價貨幣最大的區別就是，它只能在指定的范圍內使用，超出這個范圍就是使用無效。所以說，單用途商業預付卡在用戶購買的同時，就需要注意卡上標注的具體使用時間、地點、金額、范圍等等，這些都是這張預付卡的限制規定。正是因為有了這樣的使用限制，才會因為商家、門店提供的貨品、服務不能夠滿足用戶的需求，導致兩者之間產生不可避免的矛盾，對國家相關部門的監督和管理帶來很大的困難[3]。

3.具有準貨幣、限制備案的特點。單用途商業預付卡在實際消費使用的過程中，還具有代替貨幣，也就是現金的特點，所以在這些可以使用的范圍內，就有一定的“準貨幣”屬性。因為有了“準貨幣”的屬性，可以在規定的范圍內兌換貨品、服務，所以這種預付卡更多的時候可以被企業、單位用來發放獎金等福利，有的甚至還被應用到公共款項的消費中。雖然能夠促進消費，但是同時也會帶來“受賄”“行賄”等不良風氣。從這些角度說，單用途商業預付卡能夠進一步地促進消費，但同時也給市場監管部門的工作帶來了一定的阻礙。此外，國內單用途商業預付卡的備案管理，并不是全部行業領域的備案，預付卡的備案同時也受到了發卡企業的不良屬性、企業經營范圍等的客觀制約。許多商家在發卡之后，盡管這張卡有預付卡的一致特點，但是這并沒有被納入國家商務部管理備案的范圍之內。與此同時，在備案之后，針對預付卡發行的限制額度、購買預付卡的途徑方式等等這些方面，商務部門同時也做出了相應的限制約束，這樣做最主要的目的就是方便商務部門對于單用途商業預付卡的監督與管理，但是這又容易造成監督與管理上的“盲點”。

4.具有提前鎖定消費的特點。單用途商業預付卡，能夠在規定要求的范圍內購買需要的貨品或者是對應的服務，而且可以在規定的使用額度內任意、多次使用，與普通的一次性消費券是不同的。與此同時，單用途商業預付卡通常使用的都是磁條、芯片、輸入密碼來作為最終的付款方式，這樣也可以直接與現金撇掉關系，方便快速，整體的消費結算交易時間也能夠縮短。很多發行預付卡的商業企業，會按照品牌商城所屬的范圍，來根據一定的優惠折扣推廣銷售預付卡，有的商家還會以充值、贈送這樣的形式推廣儲值卡，這樣表面看起來是給了消費者一部分現金補貼。就是因為單用途商業預付卡方便、快捷，還能給消費者一定的補貼，所以從這些角度來說，單用途商業預付卡就具備了提前鎖定消費的特點。

三、政府監督管理單用途商業預付卡的難點分析

1.法律規章制度層級不夠高，懲罰力度欠缺。從法律的角度來說，關于消費者權利保護，合同制定約束的相關法律主要就是針對商家（經營者）、消費者之間的牽涉到經濟交易的諸多行為進行約束。實際上，人民銀行出臺的法律規定明確表示了在國內禁止代幣票券的形式流入市場，但是單用途商業預付卡是否屬于代幣票卷，本身就很模糊，也有一定的爭議性。最重要的一點是，一直到目前為止，都沒有相應的法律來具體地、明確地對單用途商業預付卡做出規范約束。2012年，針對單用途商業預付卡國家商務部出臺了一些規章制度，但是這部分規章內關于違規的懲罰，僅僅只是把它限定在了部門普通違章層級，相應的懲罰，最高也就是3萬元人民幣。從這個角度來說，其懲罰的層級還是不具有震懾力的。

2.單用途與多用途商業預付卡之間存有管理漏洞。上述描述中已經提到，國內商務部將預付卡分為了單用途商業預付卡和多用途商業預付卡兩種類型，這兩種類型之間實際上是有一定的聯系的。但是，國家相關部門在管理的過程中卻是將兩者分在了兩個“籠子”里進行管理。多用途商業預付卡采納的主要是以金融服務監督管理的形式，發行預付款之前，需要有對應的牌照才可以，針對預付卡收取的所有費用，也在監管之下。而單用途商業預付卡則是以普通的交易、監督管理為主，發卡機構或者發卡商業企業不需要在發卡前進行備案，只要在發卡后的一個月之內到相關部門進行備案便可以，提前收取的資金也不需要額外的專門監管。兩種預付卡在資金監管這方面的要求完全是不同的，所以很多商業企業都將發卡的重點傾向于單用途商業預付卡，這就直接給商務部門的監管帶來了更大的“空白盲點”。很多商業企業利用兩種方式之間的漏洞“鉆空子”，逃避政府相關部門的監管，為政府的監管帶來了很多障礙。

3.政府相關部門監管力度不足。政府在這方面的管理主要是以商務部門為主，商務部門承擔主要的監管工作。但是現如今，由于商務部門的執法工作力度不夠、工作體制不健全、團隊人才稀少，直接導致對單用途商業預付卡的監管效率低下。近些年來，商務部已經有針對性地在工作實施上有了一定的改善，但是由于職務、責任、人員編制等很多客觀問題的影響，限制了商務部在執法團隊人才建設上的種種發展。商務部門執法團隊建設速度慢、工作人員效率不高、人員配備不足，再加之很多基層農村地區的執法建設規模小，執法能力與市場需求不匹配，工作人員處理案件的能力不足，這一系列的問題都影響了政府對于單用途商業預付卡的監管。

4.商業企業備案積極性欠缺。按照國家出臺的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》中要求，企業需要及時的備案，并且在備案后，要將收取的資金一部分存入規定銀行的指定賬戶，還要為其購買商業保險。但是現如今，企業發展的壓力增大，很多商業企業面臨資金鏈斷裂的風險，所以這種政策對于企業來說有很大的壓力，這就導致很多企業不主動去備案，相應的政府的監管難度也就增大了。

四、政府有效監管單用途商業預付卡的措施分析

1.統一監督管理部門。針對兩種類型的商業預付卡可能會出現的管理漏洞問題，政府可以通過從刺激市場消費、發展市場經濟的角度入手，從根源上保證預付卡市場的平衡發展，盡量避免出現不必要的風險。國家商務部或者是人民銀行的主管部門進行監管，摒棄以往的分開監管的體系，將單用途商業預付卡和多用途商業預付卡放在一個“籠子”里，公平地進行監管。

2.健全完善單用途商業預付卡監督管理體系。根據《消費者權益保護法》等相關法律規章制度，以這些具體的條例為基礎，將金融、證券的監督與管理融合在一起。政府相關部門需要將監督、管理、懲戒的層級提高，加大懲戒的力度，只要對社會、對老百姓有損害，就必須對其予以懲戒。此外，單用途商業預付卡現階段主要采用的是，按照所繳納資金同比例來購買商業保險，所以政府相關部門要強化建立健全對應的保險制度，對收取的資金進行監管，這樣不僅能夠保障發卡企業的發卡積極性，還能夠保障持卡用戶的經濟權益。

3.加大監管力度，提高監管能力。從現如今國內單用途商業預付卡的發展來看，目前最有效、最科學合理的管理方式就是“監管”。但需要注意的是，在監管的過程中，政府相關部門一定要強化監管的力量，將監管的內外在元素都融合起來，只有這樣才能發揮政府的作用。此外，商務管理部門需要加強對執法團隊的建設，這樣才能促進監管力量的提升。目前，政府商務管理部門針對單用途商業預付卡監督管理的目的，主要是來維護單用途商業預付卡的發卡秩序，保證持卡者的資金穩定。商務管理部門需要引進專業的執法監管人才，共同開展企業發卡全面檢查，核實企業的資產狀況、核查收取的資金金額，真實地掌握商業企業的動向，推動監管工作的有效開展。

結語

單用途商業預付卡已經在我國發展了半個世紀，但是一直到現在仍處于發展的狀態，政府對其監管也不過十余年，在實際監管的過程中肯定會出現很多不可避免的問題，但是問題的出現也為我們提供了研究的對象。政府相關部門在管理的過程中，需要積累經驗，發現問題，及時解決問題，不斷地創新監管思路，優化監管措施，細化監管方式，全面、精準、仔細地做好單用途商業預付卡的管理工作。督促企業合理地發行、運行商業預付卡，做好發卡前、發卡中、發卡后的監管工作，為保障消費者的合法權益、市場經濟的穩定運行做出努力。

參考文獻：

[1]? 戎慧敏.關于我區單用途商業預付卡管理的思考與對策[J].新商務周刊，2019，（12）：37.

[2]? 張林浩，陸建軍.嚴管時代下的單用途商業預付卡涉稅問題探討[J].市場周刊（理論研究），2013，（9）：84-85.

[3]? 昕月.單用途商業預付卡全面步入監管時代[J].商業文化，2013，（8）：33-35.