智慧信貸助力中小微企業復工復產

許夢婕 宋良榮

摘 要：近年來，我國經濟快速發展并已實現平穩增長，中小微企業也面臨著良好的發展機遇。但是積病已久的中小微企業融資難、融資貴、融資慢問題依然嚴重，阻礙了中小微企業的健康、持久發展，進而影響到我國國民生產總值的提升。同時，國際新冠肺炎疫情加重了原本下行的經濟壓力，許多中小微企業更是面臨巨大的資金壓力，復工復產成了艱難的挑戰。分析中小微企業的融資困境，結合互聯網與大數據技術探討紓困策略，以期助力中小微企業順利復工復產。

關鍵詞：智慧信貸;中小微企業;復工復產

中圖分類號：F276.3? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）06-0056-03

引言

經濟形勢下行和疫情的沖擊，對我國的民生保障是一個巨大的挑戰。民生問題一直是歷屆政協和人大會議的重點，今年更是迫在眉睫的關鍵問題。保障民生，基本是要滿足人民的日常物質需求，首要的還是要穩經濟。中小微企業是我國體量最為龐大的市場主體，但其擁有的以及能夠獲得的資源卻遠達不到其需求。在新冠肺炎疫情的陰影下，中小微企業更是不堪成本重負，難以順利復工復產，進而阻礙了我國經濟回歸正軌的步伐。

中小微企業融資難、融資貴積病已久，本文將結合國家政策和互聯網技術對此進行探討，并提出相應的建議。

一、中小微企業融資現狀

（一）中小微企業自我融資需求認知不清

中小微企業由于規模有限、大多為民營私企，企業管理者對財務、融資、內部控制和風險管理的專業性不夠重視，在內部控制、財務方面常常缺乏專業人員，所以，中小企業在融資時，往往會存在混淆資本需求總量與外部融資需求量的情況;缺少專業人員進行融資需求評估指導，中小微企業難以精確地量化自身的融資需求。

（二）中小微企業融資渠道和工具受限

企業融資可以分為內源融資和外源融資兩個渠道。

中小微企業內源融資的局限性，首先由于自身盈利能力本就不足，內部留存收益轉為投資資金的金額根本無法滿足企業的融資需求;其次，中小微企業的經營管理者常對內部集資缺乏專業知識，容易違法違規。

外源融資主要方法有向銀行借貸、發行債券和股票等，對中小微企業最大的限制就在于這些方法的“高門檻”。即便是深交所推出了中小企業上市融資板塊，大多數中小微企業也仍然無法達到發行股票所要求的規模和銷售額。銀行向企業發放貸款，必然要對企業的信用進行考核，然而中小微企業通常不能像上市公司一樣定期公布完整的財務報告和內部控制報告，銀行對其進行信用評估的難度、成本均加大。同時，銀行投資中小微企業項目的收益通常遠不如大型企業的項目多，這就使得中小微企業難以從銀行獲取貸款，或者需要承擔更多的借貸成本。

中小微企業旺盛的融資需求，無法從銀行等正規的金融機構獲得滿足，它們只能通過民間借貸等高利息貸款渠道獲得資金，企業融資成本大大提高，可能會進一步加深企業的資金困難。中小微企業沒有相應的渠道及時、充分地獲取銀行、工商部門等發布的信貸政策，大多是被動接受信息，有高達七成是來自銀行工作人員的宣傳，這將直接導致其錯失信貸優惠和借貸機會。

（三）中小微企業陷于信用困境

1.我國目前缺乏針對中小微企業的信用調查體系，資金供給方無法全面、客觀地展開資信評估，也就不可能貿然地把資金提供給中小微企業。

2.我國現有的信用評估體系尚未健全，應用到信息不透明的中小微企業時更難保證評估結果的準確與客觀，很可能增加中小微企業的融資難度。

二、“互聯網+金融系統”助力融資

（一）“互聯網+金融系統”的優勢

1.能夠對信貸信息進行有效整合。“互聯網+金融系統”的構建，是基于互聯網和大數據分析技術的智慧系統，它在人民銀行征信中心、金融機構、金融服務平臺和銀保監會等政府相關部門與中小微企業之間搭建了信息交流橋梁，實現政府和金融機構以及中小微企業之間的信息共享，降低積病已久的信息不對稱問題。

2.極大程度上提高貸款效率與質量。“互聯網+金融系統”運用了快捷、先進的云計算和大數據分析技術，有效整合了政府、金融機構和企業的相關信息，大大縮短了銀行對企業進行信用調查和評估的時間，也使得中小微企業能夠及時、充分地獲得合適的信貸信息。供求雙方通過互聯網完成匹配，繼而可通過互聯網金融平臺實現信貸交易等，貸款效率與質量都大幅提升。

3.有效規避信息不對稱風險，降低信貸成本。“互聯網+金融系統”中包含的金融服務平臺，其主要運行機制類似于電商平臺的信用評級機制，記錄了資金供求雙方的每一筆交易情況、信用評分等;包含的人民銀行征信系統和銀保監會等政府相關部門的信息系統，即時分享國家出臺的最新信貸政策和中小企業最新的征信信息、應收賬款質押信息等。銀行能充分、客觀地掌握企業的財務信息和信用評級，節省調查成本;中小微企業也能夠及時、全面地獲取信貸政策、選擇最佳的貸款渠道，降低融資成本。

（二）“四角合作”智慧信貸模式的構建

1.構建原則。一是互利共贏原則。智慧信貸模式兼顧資金供給方與需求方的利益，力求為銀行等金融機構縮減搜集中小微企業信息、評估中小微企業信用狀況的費用，同時為中小微企業融資篩選出最佳的渠道以降低企業籌資成本。二是信息透明原則。智慧信貸模式最基本的理念就是“信息共享”，需要解決的中小微企業融資的首要問題就是“信息不對稱”。該模式有效整合政府和金融機構以及中小微企業的相關信息，在金融服務平臺合法合理公開，保證資金供給方與需求方的信息透明。三是信息安全原則。評估中小微企業的信用包含對業主個人的信用的調查、評估，收集、公開個人的信息前應當獲得業主個人的授權，信息公開和交流也要選擇合法合規的網絡平臺和流程，避免信息流入非法平臺和不法分子手中，必須保障信息安全，加強個人信息保護。

2.模式構建。“四角合作”智慧信貸模式中的“四角”指政府、金融機構、中小微企業、金融服務平臺。第一，金融服務平臺類似于電商平臺，以互聯網科技為基礎，以網貸交易為主業，每一筆信貸交易的完成，資金供求雙方就各產生一條交易評價納入金融服務平臺的信用評級體系，逐漸形成、充實金融服務平臺內部的中小微企業信用數據庫。再輔以人民銀行征信中心整合的中小微企業信用信息，既保證了中小微企業信用信息的及時、充分更新，又保證了中小微企業信用數據庫的覆蓋率足夠大。金融服務平臺是整個智慧信貸模式的核心。第二，政府作為智慧信貸模式的主導者，其出臺的相關信貸政策是整個智慧信貸模式構建和更新的戰略指導。第三，以商業銀行為主體的金融機構體系是信貸交易中的資金供應方，接入智慧信貸模式的所有金融機構都要先申請，其信用、資產等審核通過后完成注冊。只有注冊成功的金融機構才能獲取金融服務平臺共享的中小微企業的信用、融資需求等信息，注冊制度符合信息安全原則。第四，中小微企業作為資金需求方和被征信對象，其初始信用評級由金融服務平臺的專業征信機構對經授權調用的交易記錄、貸款記錄、還款記錄和有無違約現象、納稅狀況以及銀行對其的評價等進行綜合評分后錄入中小微企業信用數據庫。

通過以上的分析介紹，“四角合作”智慧信貸模式示意見下圖。

（三）智慧信貸模式的實施建議

1.政府給予相應政策支持。智慧信貸模式的順利構建以及初期運轉，需要政府出臺相應政策“保駕護航”。企業和金融機構對于新生的信貸模式了解不夠，也就不能信任該信貸平臺，互聯網信貸交易的普及就可能受阻。此時，央行等相應政府部門頒布詳細的智慧信貸政策，對智慧信貸模式給予宣傳，對智慧信貸模式的實施非常重要。

2.加強互聯網環境的監管。網絡信息技術、大數據計算技術等的發展與運用使得信息在互聯網上迅速傳播，一方面便利了各方之間的信息交流，另一方面又極易出現信息外泄并被非法利用的問題。信貸平臺涉及企業、機構和個人的財務信息、信用信息等，一旦被非法利用，很可能對信息主體造成人身、財產損失。司法機關、金融監管部門等相關監管機構，應該重視對互聯網環境的監督管理，保障信息安全。

3.確保資金投入充足。目前，我國雖已建立人民銀行的征信中心，但其對中小微企業的信用信息的收集有限、更新不及時，要建立健全智慧信貸模式，是一項長期工程，需要耗費大量的財力、物力、人力，物力和人力歸根結底也是要靠資金來維系的。因此，構建智慧信貸模式，需要政府、大型商業銀行等提供持續、充足的資金供應。

結語

中小微企業是我國經濟穩定發展的重要力量，然而，截至目前，中小微企業的融資困境依然顯著。在如今的“共享經濟”時代，實現政府、金融機構和企業的“信息共享”，推進信貸融資模式智慧改革，是解決中小微企業融資難、融資貴、融資慢的必經之路。

政府要充分發揮主導作用，加大對各類金融機構和中小微企業的宣傳力度。“互聯網+金融系統”的方式，能夠實現政府、金融機構、企業的廣泛連接，不同的融資渠道也得以整合。這種模式的建立與實施，不僅大幅降低了中小微企業信貸成本，提高了信貸效率，還提供了更加多元化、現代化的融資渠道，與“共享經濟”時代相適應，為今后網絡融資模式的運行和發展奠定了基礎。

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Smart Credit will Help Smes Resume Work and Production

XU Meng-jie，SONG Liang-rong

（Graduate School，Shanghai University for Science and Technology，Shanghai 200082，China）

Abstract：In recent years，the rapid development of Chinas economy to a steady growth，small and micro enterprises have also been a good opportunity for development.However，the problems of difficult，expensive and slow financing of smes，which have been plagued by chronic diseases，are still serious，hindering the healthy and sustainable development of smes and further affecting the improvement of Chinas GDP national product.Since the beginning of this year，the international COVID-19 epidemic has aggravated the downward economic recession，and many small，medium and micro enterprises are facing great financial pressure，making it a difficult challenge to resume work and production.This paper analyzes the financing difficulties of small，medium and micro enterprises，and discusses the rescue strategies based on the Internet and big data technology，hoping to help small，medium and micro enterprises to resume work and production smoothly.

Key words：smart credit;small，medium and micro enterprises;return to work and production