大學(xué)生金融素養(yǎng)形成的影響因素分析

高 遠 孫奇琪 孫兆明

(青島農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東 青島 266000)

如今支付寶、微信為代表的支付方式的普及，以螞蟻花唄為代表的信貸產(chǎn)品覆蓋范圍不斷擴大，使得金融服務(wù)逐漸滲透人們的生活。2017年監(jiān)管機構(gòu)要求暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),大學(xué)生消費需求將轉(zhuǎn)向其他金融產(chǎn)品。在這樣的背景下，大學(xué)生金融素養(yǎng)與大學(xué)生生活息息相關(guān)，對大學(xué)生金融素養(yǎng)的提升也提出了更高的要求。

金融素養(yǎng)是做出合理金融決策并最終實現(xiàn)金融福利的必要意識、知識、技術(shù)、態(tài)度和行為的結(jié)合 (OECD INFE，2011)[1]。結(jié)合金融素養(yǎng)的概念，可認為金融素養(yǎng)表現(xiàn)為金融意識、金融知識、金融技能、金融態(tài)度和金融行為。對于大學(xué)生來說，大學(xué)期間是其第一次在無家長監(jiān)督的情況下，獨立從事金融行為的階段，是養(yǎng)成良好金錢態(tài)度的重要時期（阮瑞草，2015）[1]。王明月等（2020）從我國當前金融教育和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)出發(fā)，對大學(xué)生流動性管理、信用管理、投資管理三方面的金融行為展開探討，表明大學(xué)生金融風險教育的必要性[2]。有專家學(xué)者表明，大學(xué)生整體金融知識水平仍有待提高（廖東麗，2019）[3]，對金融工具的使用規(guī)則不夠了解（桂麗思等，2017）[4]，且存在金融態(tài)度消極（欒薇薇，2016）[5]的現(xiàn)象。可見，金融知識、金融技能、金融態(tài)度對大學(xué)生金融素養(yǎng)的形成尤為重要。其中，金融知識是人們對基本金融概念和金融常識的了解，在經(jīng)濟活動中更多體現(xiàn)為金融知識收集、處理和作出決策的能力（李曉艷，2017）[6]；金融技能可認為是使用金融工具，管理金融資源的能力，是對金融知識的運用；而金融態(tài)度是指人們對金融產(chǎn)品、金融市場、日常金融行為等事物的態(tài)度（劉丹等，2015）[7]。關(guān)于金融素養(yǎng)的影響因素，已有學(xué)者做了相關(guān)研究。朱濤等（2017）指出風險分散是中國居民金融素養(yǎng)的主要薄弱點，大多數(shù)人都能認識到風險分散的重要性，但對如何分散知之甚少，對金融產(chǎn)品的風險認知更是大相徑庭[8]。王宇熙等（2015）則基于消費者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，通過實證分析表明年齡、學(xué)歷、收入和職業(yè)是影響金融素養(yǎng)的重要因素[9]。

可見，目前大學(xué)生金融素養(yǎng)的整體水平有待提高，風險認知、家庭環(huán)境、自身情況、戶籍所在地等都會影響大學(xué)生金融素養(yǎng)。而要改善大學(xué)生金融素養(yǎng)低水平的現(xiàn)狀，必須首先研究影響大學(xué)生金融素養(yǎng)形成的重要因素。當前以大學(xué)生群體為對象，分析金融素養(yǎng)形成的影響因素的相關(guān)研究較少。因此，有必要根據(jù)調(diào)查問卷，分析大學(xué)生金融素養(yǎng)形成的影響因素，以期提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)。

一、大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

經(jīng)過大量文獻研究形成“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行為問卷調(diào)查表”，該問卷分為被調(diào)查者的基本情況和消費信貸現(xiàn)狀兩大部分。調(diào)查對象為青島某高校各年級的在校大學(xué)生，該校匯集多個生源地大學(xué)生，具有一定的代表性。問卷采取線上發(fā)放、匿名填寫并回收的方式，累計發(fā)放調(diào)查問卷401份。

（一）金融知識

如表1所示，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺中網(wǎng)絡(luò)信貸逾期還款產(chǎn)生的利息或費用的年化利率達14%以上，大部分學(xué)生表示不了解，占比85.94%；信貸逾期發(fā)生時的利息也僅有27.48%的學(xué)生能夠正確計算。而對于“是否認為大學(xué)有必要開設(shè)理財課程”的問題，大部分學(xué)生給出了肯定的態(tài)度，占比87.54%。可見，整體上大學(xué)生對金融知識掌握程度仍有待提高，在利息利率的了解及計算方面表現(xiàn)尤為突出，但是其本身能夠意識到金融知識的重要性且有較強的學(xué)習(xí)能力，并渴望獲得更加充足的信貸知識。

表1 大學(xué)生金融知識情況表

（二）金融技能

數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生對銀行信用卡使用較少，占比20.45%，最常使用的信貸產(chǎn)品是電商信貸，占比54.31%，其中又以螞蟻花唄占比最高。值得一提的是，從不使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生占比為21.41%（如圖1所示）。由此可見，大部分大學(xué)生具備一定使用金融工具的能力，但仍有不足，沒有用過信貸工具的大學(xué)生還占較大比例，并且使用種類相對單一。值得注意的是，有過消費逾期情況的大學(xué)生占比5.75%，說明其對自身信用維護的重視程度較低，有一定的金融風險。另外，將大學(xué)生月均生活費與月均網(wǎng)貸額度進行交叉分析，發(fā)現(xiàn)有3.47%的大學(xué)生月均網(wǎng)貸額度大于月均生活費的額度，且這部分大學(xué)生網(wǎng)貸的主要原因是日常生活費暫時短缺以及休閑娛樂，沒有認真考慮自身的償還能力，缺乏對超前消費的風險認知能力。

圖1 最常使用的信貸產(chǎn)品所占比例

（三）金融態(tài)度

數(shù)據(jù)顯示，半數(shù)以上的大學(xué)生贊同“消費信貸產(chǎn)品會越來越被人們接受”、“消費信貸產(chǎn)品可以幫助我解決很多問題”的說法，對信貸產(chǎn)品本身持樂觀態(tài)度。但是同時大多數(shù)人也認為信貸產(chǎn)品會刺激人們的消費欲望，使人產(chǎn)生不理性的消費行為，認為信貸產(chǎn)品有風險。對于“提前消費”行為，30.03%的樣本表示認同，多數(shù)持中立的態(tài)度。另外，對于“在選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸時，是否認真閱讀過還款等相關(guān)事項”的問題，半數(shù)以上的學(xué)生表示會認真閱讀，但仍有36.1%的學(xué)生沒有讀過。從以上分析可以看出，大學(xué)生對信貸產(chǎn)品、提前消費行為的態(tài)度仍需進一步培養(yǎng)，對相關(guān)款項的閱讀也需給予重視。

二、大學(xué)生金融素養(yǎng)形成的影響因素

（一）個人特征的影響

數(shù)據(jù)顯示，對于在多數(shù)網(wǎng)貸平臺中信貸逾期產(chǎn)生利息或費用的年化利率達14%以上，表示知道的大一學(xué)生僅有7.79%，大四則達到21.74%。可見年級越高，對利息利率的計算方式也更加了解。究其原因，大學(xué)階段是學(xué)生積累知識與經(jīng)驗的關(guān)鍵階段之一，低年級的大學(xué)生剛開始獨立進行金融活動，對金融知識的了解程度較低，而經(jīng)過一段時間的適應(yīng)，大學(xué)生對金融知識的掌握會有一定程度的提高。另一方面，大學(xué)生的金融技能也受年級的影響。數(shù)據(jù)顯示，沒用過網(wǎng)絡(luò)消費信貸工具的大一學(xué)生占比為25.97%，大二學(xué)生占比17.50%，大三學(xué)生占13.39%，而大四學(xué)生僅占8.70%。可見，年級越高使用消費信貸工具的學(xué)生所占比重越大，網(wǎng)貸額度也隨年級的升高而相對增多。值得注意的是，隨之而來的消費信貸額度逾期情況也有所增加。數(shù)據(jù)顯示，大一學(xué)生中有過逾期情況的人占比3.90%，有過逾期情況的大四學(xué)生則達到8.70%，可能是由于大學(xué)生還款能力不足，且部分大學(xué)生間存在攀比跟風現(xiàn)象，使得逾期現(xiàn)象相應(yīng)增加。數(shù)據(jù)顯示，“贊成使用消費信貸產(chǎn)品進行提前消費這種行為”的大一學(xué)生占比31.17%，而持贊成態(tài)度的大四學(xué)生占比達到60.87%，遠高于大一學(xué)生。年級越高，對于信貸產(chǎn)品的接受程度也越強。

性別對大學(xué)生金融素養(yǎng)形成也存在一定程度影響。首先性別影響大學(xué)生的金融技能。通過交叉分析發(fā)現(xiàn)，在金融產(chǎn)品的使用方面，男生明顯多于女生。在選擇信貸工具方面，男女大學(xué)生間的關(guān)注點也有些許不同，比較而言男生更注重品牌知名度，而女生更關(guān)注是否方便快捷。另一方面，大學(xué)生金融態(tài)度也與性別有所關(guān)聯(lián)。比較而言，男生對提前消費與金融產(chǎn)品的贊成態(tài)度略高，而女生則更為保守。

（二）家庭環(huán)境的影響

數(shù)據(jù)表明，父母受教育程度為本科以上的學(xué)生，在利息利率計算方面的金融知識掌握程度較好，能夠正確計算逾期利息的學(xué)生達44.44%，遠高于其他樣本。在金融態(tài)度方面，通過對認為“消費信貸產(chǎn)品不安全，有風險且認為其會使人更容易地產(chǎn)生非理性消費”的110名樣本進行交叉分析，發(fā)現(xiàn)其父母受教育程度相對較高。其中，父母受教育程度在本科以上的樣本大學(xué)生中有77.78%對信貸產(chǎn)品持積極態(tài)度，遠高于其他樣本。可見父母受教育程度高的大學(xué)生無論是在風險意識，還是對金融工具的接受程度方面均優(yōu)于其他學(xué)生。另一方面，家庭經(jīng)濟條件也影響著大學(xué)生金融素養(yǎng)形成。數(shù)據(jù)顯示，月均生活費大于2000元的大學(xué)生，其使用的信貸產(chǎn)品更為豐富。大學(xué)生主要的生活費來源是父母給予的補助，家庭經(jīng)濟條件越好，父母可能補助給學(xué)生的生活費就越多，大學(xué)生的金融行為就越可能豐富。

（三）同齡人的影響

同齡人是大學(xué)生日常生活的主要接觸群體，同齡人對金融素養(yǎng)的影響主要包含兩個方面。一是大學(xué)生易將同伴的決策作為自己使用金融工具決策的參照，從眾使用的行為較為普遍。數(shù)據(jù)顯示，近三分之一的大學(xué)生沒有讀過，甚至不重視還款等相關(guān)事項，26.84%的大學(xué)生表示不知道在申請消費信貸平臺使用權(quán)時，是否需要提供抵押品或保證。大學(xué)生對涉及自身利益的條款不仔細閱讀核對，甚至表示是否認真閱讀都無所謂，主動查詢相關(guān)問題的大學(xué)生更是少之又少，這些現(xiàn)象存在金融風險，易造成金融安全隱患。二是個別同學(xué)間存在互相攀比、炫耀的現(xiàn)象，使得部分大學(xué)生忽視金融風險，為獲得集體認同感，滿足自身虛榮心而進行信貸消費，易產(chǎn)生不良信貸風險。

（四）風險偏好的影響

風險偏好通過影響個體金融態(tài)度，從而影響其金融素養(yǎng)。厭惡風險的個體消費觀念更加傳統(tǒng)，儲蓄觀念比較強，對信貸消費、提前消費的態(tài)度較為消極；而風險偏好更高的個體，有超前消費的傾向，對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也更為積極。周雷等（2019）把大學(xué)生分為風險厭惡型、風險中立型和風險追求型三種風險偏好類型，且發(fā)現(xiàn)風險追求型的大學(xué)生占比高于風險厭惡型[10]。數(shù)據(jù)顯示，有18.21%的大學(xué)生月均生活費在1500元以上，且每月可用生活費越多，大學(xué)生使用的金融工具相對來說也更為豐富。經(jīng)濟條件的改善以及新時代大學(xué)生對個性的追求促使大學(xué)生有理財?shù)男枰⑶覈L試有一定風險性的金融活動，從而能夠在金融活動中積累更多的金融知識和金融技能，有助于良好金融素養(yǎng)的形成。

（五）戶籍所在地的影響

地域及經(jīng)濟環(huán)境在一定程度上影響著大學(xué)生金融知識的掌握程度。數(shù)據(jù)顯示，對于逾期發(fā)生時的利息計算方法，能夠用正確運用的城鎮(zhèn)學(xué)生的比例為35.11%，而戶籍為鄉(xiāng)村的學(xué)生占比僅為24.2%。其次，戶籍所在地對大學(xué)生的金融技能也有影響。有過消費信貸額度逾期情況的城鎮(zhèn)學(xué)生占比2.13%，而戶籍為鄉(xiāng)村的學(xué)生占比7.31%，逾期現(xiàn)象所占比重相對較多。戶籍所在地對大學(xué)生的金融態(tài)度也存在一定程度的影響。數(shù)據(jù)顯示，樣本大學(xué)生中贊成使用消費信貸產(chǎn)品進行提前消費這種行為的城鎮(zhèn)學(xué)生占比為25.54%，而鄉(xiāng)村學(xué)生占比21.47%。另外，認為“消費信貸產(chǎn)品弊大于利，應(yīng)該抵制”的戶籍為鄉(xiāng)村的學(xué)生相對來說也更多一些，占比15.52%。與城鎮(zhèn)學(xué)生相比，戶籍為鄉(xiāng)村的學(xué)生更加不認同提前消費這種行為。

三、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融服務(wù)日益滲透大學(xué)生的生活，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)也愈發(fā)重要。大學(xué)生在金融知識、金融技能、金融態(tài)度方面的金融素養(yǎng)仍有不足，金融素養(yǎng)有待提高。此外，研究表明大學(xué)生的金融素養(yǎng)受個人特征、家庭環(huán)境、同齡人、風險偏好以及戶籍所在地的影響。基于此，提出以下對策建議。

一是大學(xué)生自身要積極主動的學(xué)習(xí)金融知識。首先，可以在日常生活中多關(guān)注金融素養(yǎng)方面的相關(guān)案例、報道（如金融詐騙、電信詐騙等）、金融資訊等提升自身的金融素養(yǎng)水平。其次，可以借助互聯(lián)網(wǎng)、學(xué)校圖書館、電子圖書室等有利資源，豐富自身的金融知識。最后，在掌握金融知識的同時，將金融知識應(yīng)用于實踐，提高金融技能，養(yǎng)成良好的金融素養(yǎng)。

二是家長要對孩子進行必要的金融素養(yǎng)家庭教育。在金融知識、金融產(chǎn)品的使用及其注意事項等方面，家長要加強與孩子溝通，以掌握孩子在金融方面的認知。同時，向孩子傳遞正確的金融觀念，引導(dǎo)孩子形成正確的金融態(tài)度，規(guī)范其金融行為。對于來自農(nóng)村的大學(xué)生，父母更應(yīng)注重了解學(xué)生生活情況、生活費的使用等情況，幫助孩子避免金融風險。

三是高校需有針對性的設(shè)置提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的項目。針對低年級學(xué)生可設(shè)置講座、論壇等宣傳金融知識，增強大學(xué)生對金融知識的了解，為大學(xué)生參與金融活動做準備；對于高年級的學(xué)生，一方面可設(shè)置金融必修課，通過模擬金融活動的方式讓學(xué)生有切實感受，以此來擴寬大學(xué)生金融知識面，幫助學(xué)生識別并規(guī)避風險，提高金融技能，養(yǎng)成良好的金融態(tài)度；另一方面，可以在學(xué)校微博微信公眾號、官網(wǎng)等官方平臺設(shè)置金融知識板塊，方便學(xué)生主動了解金融知識，幫助解決大學(xué)生金融素養(yǎng)方面的困惑。