互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沖擊下信用卡的優(yōu)劣勢(shì)及發(fā)展措施

摘要：信用卡支付曾經(jīng)深刻影響著人們的生活方式，同時(shí)它也在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要作用。隨著社會(huì)的發(fā)展及信息技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生，而互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為了當(dāng)下備受關(guān)注的熱點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)也因此受到了沖擊。信用卡支付和互聯(lián)網(wǎng)金融相比存在哪些缺陷，又具備哪些優(yōu)勢(shì)，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)將面臨何種挑戰(zhàn)又該如何發(fā)展，這些都是金融行業(yè)從業(yè)者需要認(rèn)真分析和思考的問(wèn)題。本文比較了信用卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)，并探討了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沖擊下信用卡可持續(xù)發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用卡;優(yōu)劣;發(fā)展

一、信用卡與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的優(yōu)劣比較

（一）信用卡的優(yōu)勢(shì)

1、有扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，具備綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)

信用卡先于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成熟，在發(fā)展進(jìn)程中擁有了穩(wěn)定的客戶來(lái)源，并和客戶群體建立了穩(wěn)定的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融雖后來(lái)居上，但要想撼動(dòng)這個(gè)基礎(chǔ)并不是那么容易。因此，各大銀行可以借助這個(gè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新綜合性金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)各種理財(cái)產(chǎn)品之間的聯(lián)系，使客戶的財(cái)務(wù)管理、投資更具系統(tǒng)性;開(kāi)展優(yōu)惠活動(dòng)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，從而增加顧客粘性，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

2、線下支付場(chǎng)景布局更加成熟，可實(shí)行優(yōu)惠力度更大的活動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給人們的生活帶來(lái)了諸多便利，但由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及相關(guān)技術(shù)的復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大風(fēng)險(xiǎn)。相比較之下，線下信用卡業(yè)務(wù)的合作模式相對(duì)成熟，可以實(shí)施多樣化的優(yōu)惠活動(dòng)，客戶能夠直觀的感受到活動(dòng)力度的大小，從而有利于與客戶進(jìn)行良性互動(dòng)。

3、信用卡支付無(wú)額度上限，可滿足顧客的個(gè)性化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是基于客戶的信用建立起來(lái)的一種資金流通機(jī)制，客戶所能擁有的借貸額度是有一定上限的，個(gè)人信用度越高上限就越高，但最高也就幾萬(wàn)元。并且這個(gè)借款規(guī)則具有普遍性，不能針對(duì)客戶的需求做出個(gè)性化調(diào)整。而信用卡則以資信水平和借款人的資金實(shí)力為參考標(biāo)準(zhǔn)，多元化程度更高，能更好地為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，而且信用卡的額度最高可達(dá)數(shù)百萬(wàn)，一些特殊情況下還會(huì)更高。因此，信用卡在大金額交易領(lǐng)域具有明顯優(yōu)勢(shì)。

（二）信用卡的劣勢(shì)

1、信用卡的辦理流程復(fù)雜且準(zhǔn)辦門(mén)檻相對(duì)較高

由于信用卡業(yè)務(wù)的辦理主要集中在線下，并且設(shè)有重重審批機(jī)制，故從信用卡的申請(qǐng)到使用需要長(zhǎng)周期的等待，便利程度遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)于追求速度和效率的現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，這個(gè)過(guò)程的耗費(fèi)的時(shí)間太多，進(jìn)而會(huì)影響其應(yīng)用體驗(yàn)。另外，出于資金回收風(fēng)險(xiǎn)的考慮，信用卡行業(yè)會(huì)嚴(yán)格審查制度，因此一些特殊人群如自由職業(yè)者、在校學(xué)生等都會(huì)被這些條款拒之門(mén)外，從而使銀行失去一部分潛在客戶，這對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)大以及銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升是不利的。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便捷性及低門(mén)檻受到了廣大客戶尤其是年輕群體的青睞，這些人群一旦習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式便很有可能轉(zhuǎn)化為忠實(shí)用戶，與產(chǎn)品方建立起長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的利益關(guān)系，這將極大地推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

2、平臺(tái)建設(shè)滯后，營(yíng)銷難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，其發(fā)展速度快、覆蓋面廣、傳播渠道多元，為互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓了廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)也帶來(lái)了源源不斷的客戶資源。相比之下，信用卡行業(yè)的信息化水平相對(duì)滯后，網(wǎng)上銀行、電商平臺(tái)等營(yíng)銷渠道也是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用之后才開(kāi)始慢慢進(jìn)行探索、建設(shè)的，發(fā)展相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融較為滯后。同時(shí)，營(yíng)銷成本高也是阻礙信用卡行業(yè)大發(fā)展的大問(wèn)題。

3、存在丟失以及盜刷的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡支付必須以銀行發(fā)放的卡片為憑進(jìn)行借款業(yè)務(wù)，存在丟失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信用卡由于各項(xiàng)技術(shù)發(fā)展還不是很完善，對(duì)于客資金戶信息的保護(hù)形式較為單一、安全系數(shù)低，容易被不法之徒鉆空子，從而使信用卡被盜刷的情況發(fā)生。若不能得到有效處理，將給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也給信用卡行業(yè)的業(yè)界形象帶來(lái)負(fù)面影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了生物識(shí)別、信息加密等技術(shù)，可以給客戶的資金安全提供更好的保障，在使用的便捷程度上也略勝一籌。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沖擊下信用卡可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)體系

在信息互聯(lián)互通的時(shí)代下，信用卡行業(yè)要積極向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)看齊，加大資金投入，引進(jìn)高質(zhì)量人才，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立一個(gè)面向客戶、面向未來(lái)的運(yùn)營(yíng)體系。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，分析市場(chǎng)行情及客戶需求走向，從而以此為參考設(shè)計(jì)出一批能真正貼合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，拓寬信用卡行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，為其可持續(xù)發(fā)展注入新活力。另外，以便民為目標(biāo)，建立覆蓋賬單查詢、還款等業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)，方便客戶實(shí)時(shí)掌握自己的財(cái)務(wù)信息，提升操作體驗(yàn)質(zhì)量。

（二）創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)渠道

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不能只局限于某一領(lǐng)域，而是要讓未來(lái)的路越走越寬。想要實(shí)現(xiàn)這一美好愿景，就要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，創(chuàng)新發(fā)展方式。銀行決策者應(yīng)學(xué)習(xí)優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身情況，將其應(yīng)用到運(yùn)營(yíng)的實(shí)踐中去。例如，可充分利用微博、抖音、微信公眾號(hào)等當(dāng)下熱門(mén)的新媒體平臺(tái)加大業(yè)務(wù)宣傳，提高其在群眾中的知名度及關(guān)注度;銀行可以與各大品牌商合作，推出一系列辦卡換禮品、累計(jì)可消費(fèi)積分、刷卡領(lǐng)優(yōu)惠券等活動(dòng)，借助品牌影響力，吸引客戶參與。

（三）完善個(gè)性化服務(wù)，拓展高端客戶

銀行決策者及管理者要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向及當(dāng)下的時(shí)事熱點(diǎn)，緊跟時(shí)代步伐，了解不同人群的理財(cái)需求，將客戶群體進(jìn)行細(xì)分，從而進(jìn)行有針對(duì)性的溝通和服務(wù)。要充分利用信用卡額度大這一優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同的人群實(shí)行不同的額度制度，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的多樣化。另外還要不斷完善高端產(chǎn)品線，以此提升客戶體驗(yàn)。

（四）引進(jìn)新技術(shù)，提升支付安全性

借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的一些成功案例，引入生物識(shí)別、多級(jí)認(rèn)證等新技術(shù)，并制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，從技術(shù)和系統(tǒng)層面最大限度減少信用卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，以贏得客戶的信任，為信用卡未來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，針對(duì)其行業(yè)中存在的門(mén)檻高、平臺(tái)建設(shè)滯后、存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，銀行要以大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算、新媒體平臺(tái)等作為武器，發(fā)展優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化劣勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

方泊寧（1990-），男，漢族，遼寧大連，研究方向：信用卡和消費(fèi)金融。

北京銀行北京分行方泊寧