互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究?

摘 要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及對策為分析對象，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)，接著分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，最后論述了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對政策，以便推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了人們的生活生產(chǎn)模式，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。自2012年以來，我國掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，2012年也被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融之年，出現(xiàn)了許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。自2012年之后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道，許多互聯(lián)網(wǎng)公司及傳統(tǒng)銀行紛紛構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)向前發(fā)展。對于傳統(tǒng)銀行而言，傳統(tǒng)銀行需要擁抱時代的變化，需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融資金的結(jié)合，轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展方式，使自身可以適應(yīng)時代的發(fā)展要求，促進(jìn)自我的成長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式，主要是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、投資以及信息中介等各項服務(wù)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)財富管理、眾籌模式、在線小微貸以及其他類型的金融產(chǎn)品。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點(diǎn)。

第一，基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這些海量的數(shù)據(jù)都是傳統(tǒng)金融無法比擬的。技術(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有大量IT人才，通過構(gòu)建模型，在大數(shù)據(jù)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效分析市場需求，提高金融服務(wù)的針對性，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)金融服務(wù)上新臺階。

第二，經(jīng)營模式的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式包含有多個層次，從經(jīng)營上看，平臺類互聯(lián)網(wǎng)公司多采用事業(yè)群制，且業(yè)務(wù)之間互相交叉往來，容易在業(yè)務(wù)的交叉層面進(jìn)行創(chuàng)新。

第三，運(yùn)行環(huán)境的公開化。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有公開性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融各方都不會受到時間和空間的影響，客戶與經(jīng)營者之間可以直接交流，有利于公開各項信息，豐富客戶的選擇。

第四，服務(wù)的高效化、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個重要特點(diǎn)就是高效，它突破了傳統(tǒng)時間以及空間的限制，使客戶隨時都能享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，這種高效的服務(wù)更加普遍化，客戶可以隨時隨地挑選自己中意的產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的影響

（1）中介作用被弱化

第一，第三方支付平臺削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付媒介功能。當(dāng)前，以微信、支付寶為代表的支付平臺占據(jù)了我國95%以上的第三方支付比例。在傳統(tǒng)支付渠道中，商業(yè)銀行常常是以信用卡開展支付業(yè)務(wù)，而隨著支付寶等快捷支付渠道的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的支付地位受到威脅。

第二，網(wǎng)絡(luò)貸款以及眾籌等模式開始挑戰(zhàn)銀行的信用媒介地位。在信用媒介方面，傳統(tǒng)銀行作為信用貨幣的創(chuàng)造方，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，比如傳統(tǒng)銀行可以把控信息風(fēng)險，同時擁有絕對的信息優(yōu)勢，可以減少由于信息不對稱產(chǎn)生的資產(chǎn)定價錯誤。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，同時也提高了信息流通的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅可以滿足中小企業(yè)和個人的小額貸款，還可以與信托合作通過產(chǎn)品設(shè)計，滿足企業(yè)的大額貸款需求，其效果是更加靈活的信用貸款模式一定程度上適應(yīng)了社會發(fā)展的要求，在傳統(tǒng)銀行體系外創(chuàng)造了信用，通過發(fā)展影子銀行的方式，削弱了傳統(tǒng)銀行的信用媒介地位。

（2）經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低了交易成本，削弱了傳統(tǒng)銀行的中介服務(wù)職能。在企業(yè)融資的過程中，供求雙方之間無法達(dá)成協(xié)議的重要原因就是不能夠及時獲取對方的信息。在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行常常都是資金供應(yīng)者，其在信息方面也具有壟斷地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，信息傳遞發(fā)生了翻天覆地的變化，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的信息壟斷格局被打破，降低了供求雙方信息交易成本，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融生存提供了必要的信息基石。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融不再受到傳統(tǒng)物理因素的束縛。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行常常需要通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)才能夠開展各種金融業(yè)務(wù)，遍布全國各地的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢所在。但是在互聯(lián)網(wǎng)的影響之下，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上搭建金融服務(wù)平臺，客戶可以隨時在平臺上選擇所需要的服務(wù)，極大滿足了客戶的個性化需求，并不需要在物理空間搭建專業(yè)的服務(wù)平臺，這在商業(yè)模式上的反映是平臺化的互聯(lián)網(wǎng)公司財務(wù)上具有規(guī)模效應(yīng)，其營業(yè)成本邊際遞減，因而天然削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（3）管理方式遭到挑戰(zhàn)

在運(yùn)作之時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)作模式相對固定，同時具有非常復(fù)雜的操作流程，會受到物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，同時也會受到自身管理模式的影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融完全拋棄了這種管理模式，不再過多強(qiáng)調(diào)前中后臺和各業(yè)務(wù)條線的分層，而是以事業(yè)群的方式進(jìn)行組織管理，這有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時也避免了傳統(tǒng)銀行相對低效、內(nèi)耗的管理模式所帶來的負(fù)面影響。

（4）改變了商業(yè)銀行競爭模式

第一，在資金流向方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，原本用于儲蓄在商業(yè)銀行中的資金，會流入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之中，假以時日互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一定會占據(jù)我國資產(chǎn)管理行業(yè)的一定份額，這對傳統(tǒng)金融銀行商業(yè)格局會帶來較大變化。

第二，在運(yùn)營成本方面。一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營成本和企業(yè)業(yè)務(wù)存在密切聯(lián)系，業(yè)務(wù)量大所需要的成本就越高。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面卻不如此，互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴于信息技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營成本相對固定，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而大幅度增加成本，具有規(guī)模效應(yīng)，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融更加具有競爭力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)務(wù)的影響

第一，影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是憑借自身及其復(fù)雜的流程向客戶提供服務(wù)，其主要的營業(yè)收入來自于利息差。眾所周知，我國金融行業(yè)一直都是高度壟斷的情形，金融行業(yè)并不會隨意向市場開放。正因如此，銀行可以輕松地從國家獲得各種各樣的優(yōu)惠政策，國家也會給商業(yè)銀行一定保護(hù)，這使商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量始終無法顯著提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，金融服務(wù)客戶已經(jīng)發(fā)生了變化，越來越多的客戶愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融之中，客戶消費(fèi)習(xí)慣以及理念變化也使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了極大發(fā)展，影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不重新審視自身發(fā)展空間，開拓非利息收入渠道，這必然導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入發(fā)生翻天覆地的變化。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之下，借貸活動嚴(yán)重影響傳統(tǒng)銀行利息差收入。以余額寶為例，余額寶在剛出現(xiàn)之時的收益率非?？捎^，甚至達(dá)到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的10倍以上，直接影響銀行活期存款量，很多傳統(tǒng)銀行儲戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中。與此同時，許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭也已經(jīng)將自身的經(jīng)營范圍滲透到了金融領(lǐng)域，開始從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一些金融業(yè)務(wù)，例如匯兌業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入競爭格局加劇，影響傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模。

第二，影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。對于任何一個金融機(jī)構(gòu)而言，客戶都是其拓展業(yè)務(wù)的重要基石，但是金融行業(yè)一直都存在著二八定律，80%的金融機(jī)構(gòu)利潤由高凈值的20%金融客戶產(chǎn)生，而剩余80%客戶的金融體驗未充分滿足。但是，在互聯(lián)網(wǎng)影響之下，越來越多的長尾客戶正在轉(zhuǎn)變思想，客戶對傳統(tǒng)銀行忠誠度已經(jīng)開始動搖，傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易活動。

第三，對傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式產(chǎn)生影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，大型銀行與中小銀行之間的競爭悄然發(fā)生了變化，中小銀行抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式，積極創(chuàng)新，在很多新興業(yè)務(wù)上縮小與大型銀行的差距。為此，大型銀行也會順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展做出變革。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也已經(jīng)不再滿足于成為單一的支付平臺，他們憑借自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極拓展金融業(yè)務(wù)，開始開展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，搶奪寶貴的客戶資源，從而觸動傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和商業(yè)模式。

第四，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭力產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基石的金融模式，因此會具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢。在技術(shù)優(yōu)勢的加持下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以了解客戶的經(jīng)營行為，了解客戶的信用等級，建立相對完善的數(shù)據(jù)庫。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融在審核信用貸款之時，工作人員可以將其網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為參考的依據(jù)。當(dāng)客戶出現(xiàn)其他網(wǎng)絡(luò)交易記錄的異常值時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以以此觀測，在事前或事中發(fā)出篩選提醒，從而降低了客戶逆向選擇的可能性。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在客戶篩選和風(fēng)險管理方面具有一定的獨(dú)特優(yōu)勢，這種優(yōu)勢可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)降低交易成本，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

第一，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢，達(dá)成聯(lián)合業(yè)務(wù)模式。比如，通過共享客戶資源或者信息實(shí)現(xiàn)雙方之間的合作共贏，以此達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)的局面。

第二，積極推動自身信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)開拓新的經(jīng)營模式，以實(shí)現(xiàn)自我再創(chuàng)新。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以積極推進(jìn)信息化建設(shè)，全面加強(qiáng)大數(shù)據(jù)體系，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)信息交流平臺。在創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須面對市場，滿足客戶需求，通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與客戶之間的溝通，縮小自身與市場的距離，深入研究客戶特性，提升產(chǎn)品與客戶需求之間的契合度。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造自身的業(yè)務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨時段的服務(wù)，最終提升客戶的體驗感。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險管控。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)信息時代的要求，傳統(tǒng)銀行不僅要加快與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，與互聯(lián)網(wǎng)公司大數(shù)據(jù)模型相比，傳統(tǒng)銀行還需要加強(qiáng)風(fēng)險管控。隨著時代快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要面對更加復(fù)雜的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等一系列風(fēng)險。為此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險管控，構(gòu)建獨(dú)立、完善的風(fēng)險管理體系。

2.中間業(yè)務(wù)方面

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使中間業(yè)務(wù)辦理變得更加便捷，各項流程不斷簡化，不僅避免了傳統(tǒng)銀行繁雜的手續(xù)，同時還節(jié)約了客戶的成本，降低了客戶的費(fèi)用，提升了客戶的體驗。為此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也需要轉(zhuǎn)變自身發(fā)展步伐，充分利用信息技術(shù)這一時代產(chǎn)物，從客戶需求出發(fā)，轉(zhuǎn)變以往發(fā)展模式，積極推進(jìn)商務(wù)平臺的建設(shè)，同時不斷拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，不斷提高自身業(yè)務(wù)辦理效率，提升用戶的體驗。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融所搶奪的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)都是在財富管理市場，這些業(yè)務(wù)雖然不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)，也沒有導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心客戶大量流失，但是這部分業(yè)務(wù)所面臨的長尾客戶群體業(yè)務(wù)龐大。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行可以效仿互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提升自身業(yè)務(wù)的便捷性，這樣既可以節(jié)約寶貴的人力、物力和財力，同時也可以為商業(yè)銀行的大客戶提供便捷的服務(wù)，提升大客戶服務(wù)體驗。長期以來，由于商業(yè)銀行處于壟斷地位，因此所推出的產(chǎn)品都是推動型產(chǎn)品并不會從客戶角度設(shè)計產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻能從客戶的角度出發(fā)，提升服務(wù)便利性，屬于客戶拉動型服務(wù)，既可以讓客戶提升客戶體驗，也可以滿足客戶多元化的需求。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從客戶的角度出發(fā)，以客戶的需求作為設(shè)計的初衷，以市場的要求作為設(shè)計的導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變以往設(shè)計理念，提升客戶地位。

3.負(fù)債業(yè)務(wù)

第一，存款利率方面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了更高收益產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的貨幣基金產(chǎn)品收益明顯高于商業(yè)銀行活期存款。自2013年余額寶產(chǎn)品推出以來，越來越多的資金流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，影響了商業(yè)銀行的活期儲蓄存款。對于商業(yè)銀行而言，如果不采取有效措施提升收益，商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)必然面臨風(fēng)險。

第二，支付平臺方面。為了有效抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，商業(yè)銀行可以考慮組建自身的支付平臺。為此，商業(yè)銀行可以積極尋求與電子商務(wù)企業(yè)之間的協(xié)作，積極吸納信息化技術(shù)人才，構(gòu)建屬于自己的支付網(wǎng)絡(luò)體系，撮合完善自身的服務(wù)，提升用戶的支付體驗。

第三，客戶資源方面。對于商業(yè)銀行而言，龐大的客戶群體是其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，雖然一些客戶在流失，但是并沒有從根本上扭轉(zhuǎn)其在這方面的優(yōu)勢地位。對于大部分儲戶而言，商業(yè)銀行依舊是其最信賴的機(jī)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行必須充分挖掘自身的渠道優(yōu)勢資源，搶占市場，鞏固自身在市場地位。

4.風(fēng)險管理

在互聯(lián)網(wǎng)信息環(huán)境之下，商業(yè)銀行在加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)融合過程中還需要主動把控風(fēng)險，將風(fēng)險降至最低。為此，商業(yè)銀行可以制定風(fēng)險應(yīng)對政策，同時可以更新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控尤其是加強(qiáng)支付結(jié)算方面的風(fēng)險管控，以降低商業(yè)銀行面對的風(fēng)險，確?？蛻舻母黜椥畔踩?。

四、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，商業(yè)銀行需要積極變革，改革自身業(yè)務(wù)范圍，完善自身業(yè)務(wù)流程，提高自身服務(wù)質(zhì)量。為此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)作，積極推動自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，同時還需要加強(qiáng)風(fēng)險管控，不斷完善中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量。與此同時，商業(yè)銀行需要緊緊抓住信息化變革的要求，通過信息化手段提升自身的服務(wù)質(zhì)量，為不同客戶提供不同的服務(wù)，滿足客戶多元化的服務(wù)需求。

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作者簡介：趙斯彤，男，中國社會科學(xué)院研究生院，政府政策與公共管理系博士生