互聯網金融對銀行傳統貸款業務的影響探討

馬國俊

摘 要：互聯網金融對銀行傳統貸款業務的影響分析上，應首先將重點放置在對互聯網金融的特點描繪層面，而后，對互聯網金融相較于銀行傳統貸款業務的優勢進行收集，以此為依據，落實互聯網金融對銀行傳統貸款業務的影響的概述。最后，開展網絡金融及傳統貸款的發展前景展望，保證預測的準確。

關鍵詞：互聯網金融;銀行傳統貸款業務;資金融通

互聯網金融在貸款業務辦理方面的極大便利性與靈活性，受到了更多中小型貸款客戶青睞。因此，互聯網金融一經出現，就在社會中快速且大范圍的推廣開來。雖然這其中也衍生出了一些問題，但是因及其業務辦理過程過于簡便，網絡金融具備較強的不可替代性。

1互聯網金融的特點

1.1成本低廉

互聯網金融模式下，資金供求雙方可以直接通過網絡平臺開展相關業務，并自動完成匹配定價和交易，中間不會產生任何交易成本。所以對于金融機構來說，可節省開設營業網點的資金投入以及運營成本，而對于貸款申請人、借款人或金融機構，則也不需要付出其他成本。

1.2覆蓋范圍廣

由于互聯網金融打破了時間和空間上的限制，所以在金融服務提供上，覆蓋面可以更廣，不僅包括企業，還可以覆蓋個人和家庭，彌補了部分傳統金融業在服務對象定位方面存在的盲區。

1.3受監管程度低

由于互聯網金融還未被納入到人民銀行征信系統中，加上還未涉及信用信息共享機制，所以，也不具備類似銀行的風控和合規、清收機制，這也直接延誤了相關準入門檻和行業規范的制定與推出進度，故網絡監管部門在對其進行監管時，會出現無規定參考、執行不力等情況。

2互聯網金融相較于銀行傳統貸款業務的優勢

2.1對于小額貸款的容納度高

伴隨“創新創業”教育理念在高校教育體系中的普及，越來越多的高校畢業生開始不受傳統職業的拘泥，在社會上廣泛掀起了“創業潮”。但由于剛步出校門的大學生此前一直在讀書，沒有足夠的資金支撐自己創業的想法。小額貸款的出現，不僅可以滿足大學生創業欲望，利息也較為合理。這對于參與創業潮的大學生來說，是實現夢想的基礎。與此同時，很多常規銀行的貸款業務只針對中小企業，貸款數額較大。再有，對于傳統銀行來說，小額貸款的收益與成本之間可能只剛剛抵消，因此銀行無法從此處獲得可觀的利益，而互聯網金融剛好將此方面的不足進行有效彌補。

2.2相關手續和辦理程序簡便

在傳統銀行申請貸款，需要提交大量的證明，同時需經過大量冗雜的手續與步驟。一旦其中任何一個環節出現差錯，都可能要重新來過，這意味著貸款申請人需要耗費較大的精力，而這些步驟無法越過的原因是嚴格的規定以及繁雜的步驟有助于降低銀行承擔的壞賬風險，但銀行和貸款申請人需要在整個過程中耗費大量的精力和時間成本。尤其對于貸款申請人來說，社會節奏的逐步加快，時間的價值逐步提升，因此，效率對于經商者來說影響較大。互聯網金融也就是互聯網貸款的出現，不僅可以提升貸款業務辦理的速度，還可保證貸款金額與利率基本沒有變化，因此，手續辦理上的簡便，給小額貸款者帶來了福音。與此同時，互聯網技術還能夠打破貸款業務辦理的時間與空間上的限制，可以在任何地點進行操作，這不僅能夠及時解貸款者的燃眉之急，也沒有因為效率更高就風險更大。

2.3資金融通靈活性高

與傳統銀行的貸款業務相比，互聯網金融靈活性更高。例如，貸款者申請貸款業務時，銀行與貸款者雙方達成協議后，如果貸款者想要臨時取消或進行修改，那么可能需要重頭過一遍流程，或需要準備其他資料。這只會讓貸款申請的過程更加復雜、效率更低，甚至需要交一部分違約金。所以，客戶必須做好提前打算，才可遞交相關材料，變通性非常差。而互聯網金融依托于高速的網絡技術，因此在貸款業務的信息更改或是臨時取消方面有異常強的靈活性。即便貸款者在此過程中臨時起意，甚至讓整個貸款過程發生了較大變化，依然可以通過網絡信息技術快速滿足自身需要，這給那些沒有完全確定好貸款目的但又急需用錢的人行了很大的方便。

3互聯網金融對銀行傳統貸款業務的影響

3.1業務的流程網絡化， 吸引更多的客戶

傳統銀行的貸款業務由于步驟繁雜、時間耗費多，因此受到了互聯網金融結構的較大沖擊，大部分傳統銀行貸款業務客戶流失率居高不下。與此同時，與傳統銀行貸款業務模式相比，互聯網金融業務開展過程中的另一大不同是可以將相對分散的信息通過整合、分析的方式集中處理，同時配合大數據技術，能夠在最短的時間內獲取到貸款人的各項信息，如失信情況、不動產信息、公司經營情況等，這能夠讓互聯網金融機構以更快的速度準確評估客戶的信用度，并依據信用等級確定客戶可在互聯網金融機構申請的貸款金額上限。不僅讓處理貸款的時間得到大幅縮短，客戶也可以在更短的時間內獲取到通融資金。與此同時，信貸人員也不需要通過走訪戶傳話的模式對貸款人進行信息審核，而只需要通過網絡平臺上的相關數據就可對借款人的信息進行全面審核，保證了貸款業務辦理效率，也能夠讓壞賬風險被控制在合理范圍之內。

3.2我國銀行受互聯網金融影響的 SWOT 分析

配合使用更為專業的分析方法，能夠讓傳統銀行貸款業務在互聯網金融方面受到的影響與沖擊定義的更為詳細，因此，使用SWOT 分析方法，可以直接讓其中的優勢、劣勢、機遇、威脅，一目了然。

首先，互聯網金融與傳統銀行的貸款業務相比，成本更低，貸款申請人與放款機構可以直接在互聯網上進行交易。同時，放款機構可以綜合各種數據對貸款申請人的信用度進行評價，這個過程簡單直接，無中介參與，也不需要貸款人付出時間或資金上的成本。對于金融機構營業網點來說，運營成本也更低，消費者還可以更為方便快捷的找到適合自己或心儀的目標產品，整個過程可以用簡單高效兩個詞概括。

其次，互聯網金融與銀行傳統貸款應用相比，在配套法律制度和風險控制機制方面有較大差距。由于互聯網金融剛剛興起，所以相關法律制度和風險控制機制還不夠健全。與此同時，在業務開展過程中也有很多突發狀況出現，這需要時間慢慢磨合。互聯網技術自身信息安全方面就有很多漏洞或問題，這也可能給貸款申請人帶來信息泄露的風險。

第三，機遇方面互聯網金融與銀行傳統貸款業務相比，覆蓋面更廣。客戶可以直接依靠互聯網技術打破時間與空間上的限制，隨時隨地開展貸款申請。對于互聯網金融機構來說，消費者的覆蓋面也將更廣，與此同時，發展速度較快，借助云儲存技術和信息檢索技術，互聯網與金融業的結合更加緊密。同時依靠大數據技術，能夠讓貸款業務的各項工作落實更為高效。

最后，威脅。互聯網金融需要面對更大的信用風險，尤其是當前的信息時代背景下，網絡安全的信用監管體系還未成熟，相關法律條例也不夠完善。一旦貸款業務出現壞賬，加上互聯網金融違約成本較低，故事后追查將面臨更大的難度，所以易發生安全問題。再有，網絡信息環境安全風險較大，尤其是互聯網安全問題尤為突出，在個人信息保護方面，仍有很多缺陷或漏洞需要得到完善，這也給消費者的財產安全帶來了較大威脅。

3.3摒棄擔保這一風控的最重要手段， 監控模式轉換

部分微型企業由于缺乏高質量的擔保品或不動產，這使其資金融通方面需要面對較大的阻礙。而在互聯網金融模式下，中小企業在申請貸款時，可直接通過互聯網實現，同時交易主體的資金監控也可隨時隨地的開展。所以資金需求者可以在不提供高質量貸款抵押品的情形下獲得貸款，這也讓更多小微企業被吸引過來，轉而使用網絡借貸模式保證公司的經營。與此同時，網絡借貸下的資金還可通過互聯網技術收集信息的方式得到有效監控，進而讓信貸機構對風險進行高水平監督。一旦發現有壞賬的風險，可立即停止借貸交易。與傳統的銀行借貸模式相比，風險把控上，借款方的主動性更強。

4網絡金融及傳統貸款的發展前景分析

為了讓網絡金融與傳統貸款的未來發展前景得到更為清晰、詳細的分析，現以阿里集團旗下的阿里小貸為例展開以下內容的解讀。

4.1網絡金融的發展方向 ---以阿里小貸為例

社會各界對阿里小貸公司的未來運作模式的預測意見是眾說紛紜的，難以統一。但主要可分為以下兩種觀點，首先，阿里企業將繼續實行小貸模式，并在短期內不做更改。其次，申請牌照變為銀行機構。從阿里企業的資質上看，完全有能力和目的性申請銀行牌照。與此同時，以銀行機構的身份開展網絡金融業務，對阿里小貸來說更有利。結合我國國內金融資源配置現狀，導致金融資源配置不合理的主要原因之一便是配給中小型企業的融資機構較為稀缺。與此同時，為中小型企業融資所配置的針對性融資機構還未出現，再有，阿里小貸目前還處在吸收存款不足的狀態中，因此，如果可以申請到銀行牌照，那么余額寶中的滯留資金便可以發揮其應有的作用，還可以給使用客戶余額寶中的現金支付進行合理的活期存款利息給付，這能夠讓那些暫時的閑置資金獲得更多的利息收益。最后，由于阿里長期以來積累的信貸經驗較為豐富，所以余額寶已經成為了用戶較為依賴的第三方支付形式。

4.2銀行傳統貸款業務的發展方向

綜上所述，將網絡小貸企業與商業銀行的傳統貸款業務進行比較，可以得出的結論是，雖然雙方有同場競爭的趨勢，但是由于目標客戶差異較大，因此不存在正面沖擊的情況。但是，出于線上信貸對小微企業進行風險預測的有效性考慮，各商業銀行在進行小額貸款的審批和貸款放行時，相比之下，將更為謹慎。而商業銀行也應該迎合時代發展，改革客戶的服務理念與服務模式，并保證可以設計出更能滿足當前客戶實際需要的貸款產品，將貸款業務壞賬風險控制在合理范圍之內的基礎上，能夠在辦理此業務過程中獲得更多收益。營銷理念和具體模式的更新同樣不得受到忽視，這不僅能夠讓實體經濟顧客獲得更優質的服務，還可減緩互聯網金融給傳統銀行帶來的客戶流失沖擊。需要注意的一點是，由于線上信貸對實體企業的信息資料收取方式仍處在適用階段，因此，仍存在較大的壞賬風險。同時，也較容易做手腳，致使互聯網金融機構做出錯誤判斷。所以，此部分服務應受到開展傳統貸款業務銀行的重視，保證通過相應改革可以為實體經營企業帶來更好的傳統貸款業務服務。

結語

從傳統的銀行貸款模式上分析，可以得到的結論是，企業貸款想要順利通過需要得到公司和個人提供有力擔保。但是，伴隨市場經濟體制的逐漸深化，企業面臨的經營風險越來越大。尤其對于中小企業來說，很難保持穩定的資金流動，而如果公司的經營狀況不善，就會影響中小企業通過貸款方式融資。但互聯網金融的出現，讓問題得到更多的解決方法，也直接讓貸款申請人貸款申請過程更為簡便，高效。

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（廣西大學? 廣西? 南寧? 530004）