疫情期間商業(yè)銀行化解小微企業(yè)線上普惠業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的建議

高松 李樹林

摘 要：疫情期間，大型國有商業(yè)銀行踐行社會擔(dān)當(dāng)，對還款困難客戶進(jìn)行了延遲還本付息和增加疫情專項(xiàng)額度的政策，切實(shí)為受疫情影響的小企業(yè)客戶紓解困難，但后續(xù)的風(fēng)險狀況仍需重點(diǎn)關(guān)注，本文對此提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：疫情;普惠金融;風(fēng)險

一、疫情期間延遲還本付息客戶業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

疫情期間，大型國有商業(yè)銀行踐行社會擔(dān)當(dāng)，對還款困難客戶進(jìn)行了延遲還本付息和增加疫情專項(xiàng)額度的政策，切實(shí)為受疫情影響的小企業(yè)客戶紓解困難。

從后續(xù)跟蹤管理情況來看，大多數(shù)小微企業(yè)均能正常還本付息。但考慮到涉及客戶數(shù)量多，對于潛在風(fēng)險客戶及疫情專項(xiàng)額度需重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險狀況。商業(yè)銀行應(yīng)積極謀劃化解小微企業(yè)線上普惠業(yè)務(wù)信用風(fēng)險。

二、七步工作法強(qiáng)化風(fēng)險化解

按照“排、控、加、減、接、建、管”七字方略，做好風(fēng)險化解工作。

（一）“排”即排查

1.組織全方位、細(xì)致的摸底排查，包括但不限于業(yè)務(wù)真實(shí)性、資金用途、企業(yè)經(jīng)營情況、實(shí)際控制人是否存在違約、不良、訴訟等較嚴(yán)重不利因素;調(diào)查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、企業(yè)管理人員、抵（質(zhì)）押品狀態(tài)等方面情況。線上、線下多渠道搜集集客戶多維度的信息，通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場信息進(jìn)行相互印證。

排查務(wù)必摸透情況，發(fā)現(xiàn)問題，揭露風(fēng)險，切忌走過場、浮于表面、流于形式，要重點(diǎn)關(guān)注以下因素：

①客戶是否經(jīng)營正常，信用資質(zhì)和償債能力是否與貸款額度向匹配。根據(jù)銀行流水、庫存、訂單、納稅等方面信息，判斷企業(yè)的融資需求與其生產(chǎn)經(jīng)營情況是否匹配（如有必要采用現(xiàn)場調(diào)查）。

②貸款用途及資金流向，通過賬戶行為及現(xiàn)場走訪調(diào)查進(jìn)行分析，判斷我行信貸資金是否被挪用，是否流入違規(guī)領(lǐng)域和風(fēng)險領(lǐng)域。

③調(diào)查客戶及實(shí)際控制人的資信情況和現(xiàn)有負(fù)債狀況（包含在他行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融和其它渠道），公司及個人財(cái)產(chǎn)情況，能否追加抵押。

通過排查，掌握有多少能夠到期還款、多少還款困難，原因是什么，發(fā)現(xiàn)問題客戶，要及時列出名單，重點(diǎn)關(guān)注和管控，加強(qiáng)貸后走訪。

（二）“控”即控風(fēng)險

根據(jù)排查發(fā)現(xiàn)的問題，一是分析問題發(fā)生的原因，盡快制定措施，明確專人梳理在上報、系統(tǒng)錄入、貸后管理等環(huán)節(jié)，經(jīng)辦人員是否盡職，存不存在道德風(fēng)險，如存在道德風(fēng)險要及時向有關(guān)部門報告;二是摸清客戶底數(shù)，對還款有困難客戶策略性地要求簽訂線下借款合同、第三方保證合同等;三是加強(qiáng)預(yù)警管理，加大客戶風(fēng)險監(jiān)測與核查，對預(yù)警事項(xiàng)持續(xù)進(jìn)行跟蹤，爭取做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解;四是如確實(shí)無法有效轉(zhuǎn)化也無法正常收回的，對能夠收回的部分要盡快收回，并摸排客戶有效資產(chǎn)，為可能的訴訟保全做準(zhǔn)備;五是要及時采取必要的處置化解手段。

（三）“加”即追加風(fēng)險緩釋措施

一是追加風(fēng)險緩釋措施，盡可能地追加抵質(zhì)押登記，追加個人連帶責(zé)任保證，追加關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，提高客戶違約成本。

二是增加產(chǎn)品數(shù)量，提高結(jié)算量和結(jié)算比例，提升客戶存款、商戶、代工、結(jié)算等產(chǎn)品覆蓋度。同時，通過提高客戶產(chǎn)品數(shù)量、資產(chǎn)數(shù)量以及交易等各方面的數(shù)據(jù)量，有利于維持額度、追蹤客戶情況、掌控風(fēng)險。

（四）“減”即壓退

根據(jù)排查結(jié)果，對于以下幾種情況的，督促企業(yè)還款，將額度壓縮到合理水平：

①貸款額度明顯高于實(shí)際資金需求;

②信貸資金流入與企業(yè)經(jīng)營無關(guān)的領(lǐng)域;

③實(shí)際控制人新增不良記錄或發(fā)現(xiàn)存在不檢點(diǎn)的行為;

要分階段提前告知客戶貸款到期日，臨近10-20日時要連續(xù)提醒客戶，讓客戶提前準(zhǔn)備還款資金，爭取早早即將資金存到賬戶上，提前主動還款，通過提前鎖定不能還款（還款困難）的客戶，有針對性地著手開展追討工作，到期防止出現(xiàn)大面積逾期。

（五）“接”即對接+承接

一是積極對接上級行，尋求應(yīng)對策略。二是探索用其他產(chǎn)品承接到期額度，防止出現(xiàn)大面積逾期不良以及業(yè)務(wù)指標(biāo)空洞，使之平穩(wěn)落地，有抵質(zhì)押物的也可以考慮用抵押快貸、質(zhì)押快貸提前承接，做好轉(zhuǎn)化工作。

（六）“建”即建立團(tuán)隊(duì)、建立機(jī)制

1.建立專門管理團(tuán)隊(duì)。

2.建立臺賬，分包到戶，責(zé)任到人，進(jìn)行精細(xì)化管理。臺賬明細(xì)主要包括：客戶名稱、所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、詳細(xì)地址、實(shí)際控制人、聯(lián)系電話、授信金額、支用金額、授信品種、到期時間、是否有效代發(fā)、是否辦理商戶、是否進(jìn)行貸后走訪、每月是否及時扣息、包戶客戶經(jīng)理。該臺賬定期進(jìn)行更新。

3.建立催收臺賬，在每月扣息前3天，由各個網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一對貸款客戶進(jìn)行查詢，對余額不足客戶進(jìn)行提示，貸款到期前1天，再次進(jìn)行查詢。

（七）“管”即加強(qiáng)精細(xì)化管理

1.強(qiáng)化底線思維，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營

風(fēng)險防控?zé)o小事，各機(jī)構(gòu)要嚴(yán)肅對待，高度重視，一是立即行動，安排專人，不走過場。二是要主動，不能有等一等、看一看的想法，要主動強(qiáng)化預(yù)期管理，提前謀劃行動，強(qiáng)化執(zhí)行，講求實(shí)效，不能不執(zhí)行、慢執(zhí)行、執(zhí)行不到位。三是從大局出發(fā)，實(shí)事求是，對摸底中發(fā)現(xiàn)的問題，避免貽誤處置化解風(fēng)險的最佳時機(jī)。

2.落實(shí)防控責(zé)任，加強(qiáng)督導(dǎo)化解

一是按照“誰排查、誰負(fù)責(zé)”的原則，嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行詳細(xì)檢查，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)如實(shí)報告，不得隱瞞。二是強(qiáng)化責(zé)任，嚴(yán)肅問責(zé)。針對本次排查檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要立查立改，堵塞漏洞。

3.加強(qiáng)貸后管理，做好客戶回訪

要以現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查結(jié)合的方式，以便及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。

（1）非現(xiàn)場檢查

管戶客戶經(jīng)理可利用企查查、啟信寶等外部輔助系統(tǒng)進(jìn)行查詢。根據(jù)實(shí)際需要，還可利用相關(guān)的信息渠道進(jìn)一步調(diào)查企業(yè)情況。

（2）現(xiàn)場檢查

客戶經(jīng)理一定要接觸客戶，與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行面談等方式進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，加強(qiáng)現(xiàn)場檢查才能深入了解客戶，才能拓業(yè)務(wù)、防風(fēng)險。

4.建立長效機(jī)制，提升防控能力

一是經(jīng)營理念上，一定要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營和合規(guī)經(jīng)營的理念，堅(jiān)持正確的業(yè)績觀和激勵導(dǎo)向，統(tǒng)籌平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控合規(guī)，與風(fēng)險防控的長期關(guān)系。二是客戶選擇上，拓展客戶要認(rèn)清行業(yè)、了解主要業(yè)務(wù)、摸清風(fēng)險底數(shù)、了解風(fēng)險緩釋等等，這樣才能選擇到可靠的客戶。三是信貸管理上，深化精細(xì)化管理，探索使用智能化工具，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險管理，保持資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)定，提升工作質(zhì)效。