淺談我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展

馬瑞 李亦兵 張軒豪 曹子涵 馬智超

摘 要：要在2030年之前實(shí)現(xiàn)“健康中國(guó)”這一目標(biāo)，我們必須堅(jiān)持深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。著眼于大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，將其與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效結(jié)合，共同促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展便是可行發(fā)展道路之一。本文意在通過(guò)分析我國(guó)醫(yī)療保障制度的變革歷程及現(xiàn)狀，探討商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)狀況與可發(fā)展方向，為我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn);醫(yī)療保障制度;歷史變革;發(fā)展方向

前言：

隨著我國(guó)社會(huì)各方面的發(fā)展，人們?cè)诮】捣矫娴男枨笥l(fā)凸顯，醫(yī)療與保險(xiǎn)作為關(guān)乎每個(gè)人切身利益的重大民生工程需要不斷結(jié)合社會(huì)大健康發(fā)展的客觀要求持續(xù)推進(jìn)。我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革也于近年來(lái)將全民醫(yī)療保險(xiǎn)提升到了空前的戰(zhàn)略高度上，包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的大健康產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了利好的發(fā)展空間。剖析我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展變革與現(xiàn)況，可以窺見(jiàn)醫(yī)療保障制度的演變脈絡(luò)，以更清晰的思路去舊立新，多方面協(xié)同發(fā)展。

一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度變革歷程及現(xiàn)狀

1.1發(fā)展變革

自20世紀(jì)中葉至今，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)發(fā)展了將近70年，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段，概括如下：

1.2現(xiàn)狀

醫(yī)療保障制度的發(fā)展是步步探索的結(jié)果，受到社會(huì)發(fā)展水平、醫(yī)療資源、文化傳統(tǒng)、價(jià)值取向以及經(jīng)濟(jì)意識(shí)形態(tài)等多方面的影響，在人類醫(yī)療保障制度的發(fā)展史上，沒(méi)有絕對(duì)的哪一種最好，各國(guó)都是在處于一個(gè)完善改進(jìn)的狀態(tài)下，只有將特定的時(shí)期所出現(xiàn)的問(wèn)題個(gè)個(gè)解決，才能夠促進(jìn)進(jìn)一步的發(fā)展，目前我國(guó)的醫(yī)療保障體系存在的問(wèn)題主要有醫(yī)保制度過(guò)于板塊化、碎片化和分割化，管理和運(yùn)行效率低下，公平性難以保證等，同時(shí)，人口老齡化加重、疾病譜和人們健康觀念的變化，醫(yī)療技術(shù)手段的進(jìn)步……這些都對(duì)當(dāng)前階段的醫(yī)保制度改革提出了新的要求。

此外，我國(guó)也面臨著醫(yī)?；鸪嘧治C(jī)，《中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》指出，2024年我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)累計(jì)結(jié)余虧空7353億元[1]，我國(guó)醫(yī)?；疬\(yùn)作遵循的原則是：“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”，而受國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸放緩、人口老齡化加快、醫(yī)療服務(wù)需求較快擴(kuò)大、信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的過(guò)度醫(yī)療等方面的影響，醫(yī)?；鹬С龀掷m(xù)增長(zhǎng)，政府所采取的控費(fèi)舉措并不能完全消除基金赤字隱患。

二、商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)分析

目前，我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建了以城鄉(xiāng)社會(huì)醫(yī)療救助體系為基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保障制度為主體、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。窺其發(fā)展脈絡(luò)，可以知道，未來(lái)一段時(shí)間，我國(guó)醫(yī)療保障體系仍將持續(xù)公立為主、私立為輔的發(fā)展模式。

2.1需求缺口大

現(xiàn)階段，我國(guó)國(guó)民收入水平不斷提升，人們的健康意識(shí)日益增強(qiáng)，同時(shí)我國(guó)人口老齡化程度加深，這也使得民眾的醫(yī)療保健需求層次不斷提高，發(fā)揮補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險(xiǎn)備受關(guān)注。作為一個(gè)補(bǔ)充性存在，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療體系中有著不可或缺的地位，我國(guó)健康保險(xiǎn)的環(huán)境在不斷優(yōu)化，正呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。

從市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制來(lái)看，目前我國(guó)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求缺口是極大的，這為其發(fā)展創(chuàng)造了無(wú)限可能的機(jī)遇，人口老齡化的程度加深催生了更大的健康保險(xiǎn)需求，且這一需求將隨著社會(huì)發(fā)展進(jìn)一步釋放，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)法滿足這一缺口的，商業(yè)健康保險(xiǎn)將具有更為廣闊的未來(lái)市場(chǎng)，借此彌補(bǔ)社保的不足，緩解社保壓力。

就地區(qū)來(lái)看的話，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展并不均勻，較為發(fā)達(dá)的省份與發(fā)展相對(duì)落后的省份之間的差異是很大的，由此來(lái)看，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)仍具備較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

此外的話，近年來(lái)進(jìn)入健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司數(shù)量大規(guī)模增加，其中開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體也在增多，引導(dǎo)這些公司良性發(fā)展，對(duì)減緩政府財(cái)政壓力有重大意義。目前我國(guó)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)醫(yī)保的全面覆蓋，而商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不到1%，同時(shí)受限于其本身深度和密度相對(duì)偏低的情況，有待進(jìn)一步加快發(fā)展。總體來(lái)說(shuō)是市場(chǎng)規(guī)模小，但增速高，上升空間大。

2.2利好政策支持引導(dǎo)

我國(guó)政府高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，近年來(lái)出臺(tái)了一系列利好政策，通過(guò)推行個(gè)稅遞延、稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)民眾購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會(huì)與市場(chǎng)環(huán)境。

2.3新技術(shù)推進(jìn)融合發(fā)展

當(dāng)下社會(huì)是一個(gè)信息化，大數(shù)據(jù)化的時(shí)代，在不久的將來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)健康保險(xiǎn)必將與現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度積極對(duì)接，發(fā)揮更重大的作用。新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊是不可忽略的，大到產(chǎn)業(yè)鏈，小到各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，將發(fā)展與技術(shù)融合必將推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)前進(jìn)的步伐，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展更應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)下，著眼未來(lái)，在新形勢(shì)下?tīng)?zhēng)取新機(jī)會(huì)。將區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、基因檢測(cè)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)與行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、核保與理賠、營(yíng)銷等運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)結(jié)合，必將大大促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)走向成熟。

三、發(fā)展趨勢(shì)

3.1市場(chǎng)將進(jìn)一步細(xì)分、線上管理將是主流模式。

一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的表現(xiàn)之一便是對(duì)應(yīng)產(chǎn)品市場(chǎng)的細(xì)分，目前，商業(yè)健康險(xiǎn)趨于分類細(xì)化，針對(duì)不同的需求者保險(xiǎn)公司推出了不同的服務(wù)。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)范圍迅速擴(kuò)大，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)亦不例外。當(dāng)前，業(yè)務(wù)已逐步向線上轉(zhuǎn)移，未來(lái)，重心必將落在這一塊。

3.2專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將具優(yōu)勢(shì)

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)亦是趨勢(shì)之一，將健康管理與保險(xiǎn)相結(jié)合，有助于促進(jìn)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的整合。專業(yè)技術(shù)與差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是在這個(gè)市場(chǎng)中取勝的關(guān)鍵所在，商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展應(yīng)積極依托自身在人才、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，如構(gòu)造集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理與服務(wù)于一體的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將具有深遠(yuǎn)意義，在促進(jìn)自身研發(fā)、生產(chǎn)、銷售的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)大健康事業(yè)的發(fā)展提供可靠的數(shù)據(jù)等信息支撐。

通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，構(gòu)建大健康生態(tài)圈，助推健康保險(xiǎn)發(fā)展是必經(jīng)之路。

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作者簡(jiǎn)介：

馬瑞（1998-），女，漢族，甘肅天水人，本科在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)

通訊作者簡(jiǎn)介：李亦兵（1966-），女，漢族，江蘇鎮(zhèn)江人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，中國(guó)藥科大學(xué)副教授，碩導(dǎo)，研究方向：社會(huì)與管理藥學(xué)。

（中國(guó)藥科大學(xué) 國(guó)際醫(yī)藥商學(xué)院? ?江蘇 南京? ?210000）