新保險(xiǎn)法實(shí)施會(huì)增加保費(fèi)嗎

2009年10月1日，眾人矚目的新保險(xiǎn)法終于正式實(shí)行。

壽險(xiǎn)2年抗辯期

整個(gè)新保險(xiǎn)法提高了對(duì)投保人的利益保護(hù)，加強(qiáng)了保險(xiǎn)人的義務(wù)責(zé)任，大大增加了未來(lái)保險(xiǎn)合同執(zhí)行的有效性，筆者認(rèn)為其中最重要的在于新增了不可抗辯條款，而最新的司法解釋又給其賦予了更大的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于10月1日后新簽署的保險(xiǎn)合同，直接可以遵循不可抗辯條款，即2年為可抗辯期，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)條件(例如投保人未如實(shí)告知)解除合同，但過(guò)了2年后。保險(xiǎn)公司就不能以此原因解除合同。10月1日之前簽署的保險(xiǎn)合同，根據(jù)司法解釋的精神，從10月1日期開(kāi)始計(jì)算2年的可抗辯期，在該2年內(nèi)里保險(xiǎn)公司可以依照舊法，例如僅有一般過(guò)失就可以解除合同，一旦超過(guò)2年后，投保人依然享受不可抗辯條款的保護(hù)。這樣一來(lái)就保護(hù)了大量以前簽署的舊保單的效力，實(shí)現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利對(duì)等。以上變化主要受益者為人身保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

在簽訂保險(xiǎn)合同和核賠環(huán)節(jié)上，新保險(xiǎn)法加強(qiáng)了保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)的義務(wù)，要求必須明確說(shuō)明各項(xiàng)條款，特別是免責(zé)條款，如果沒(méi)有明確說(shuō)明或特別提示，該條款不產(chǎn)生效用，不能以印在保險(xiǎn)合同上就當(dāng)作是說(shuō)明過(guò)。在投保時(shí)，新保險(xiǎn)法提供了“臨時(shí)合同”這樣一個(gè)特殊機(jī)制，可提供臨時(shí)保障來(lái)保護(hù)這個(gè)特殊時(shí)期，直到保險(xiǎn)公司表示是否承保為止。

在保險(xiǎn)合同執(zhí)行中間，新增了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的明確說(shuō)明，要求保險(xiǎn)公司在接到通知時(shí)，必須在30天內(nèi)決定是否依照合同約定增加保費(fèi)或解除合同。這樣就為機(jī)動(dòng)車過(guò)戶等經(jīng)常性問(wèn)題提供了操作指導(dǎo)。更為重要的是，明確規(guī)定了在處理理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司需將所需資料一次性通知索賠人，且在很短時(shí)間內(nèi)做出核定：10天內(nèi)支付或3天內(nèi)拒賠。這樣就避免了保險(xiǎn)人故意拖沓理賠，導(dǎo)致理賠困難等情況。

保費(fèi)上調(diào)利大于弊

各保險(xiǎn)公司提高了保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，相差不大，但對(duì)于保障型保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)基本上都有不同程度的上調(diào)，核保更加嚴(yán)格。同時(shí)各大保險(xiǎn)公司紛紛收回在架產(chǎn)品，重新進(jìn)行升級(jí)換代，很多以往產(chǎn)品下架。

雖然保費(fèi)有所增加，但從根本上來(lái)看，新法為投保人提供了更大的利益保障，保險(xiǎn)人的權(quán)利削弱，義務(wù)增強(qiáng)。特別是不可抗辯條款對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)，如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種的投保人非常有利，能從法律上保障合同有效執(zhí)行。新的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以讓投保人買個(gè)放心和安心。此外，各大保險(xiǎn)公司紛紛召回產(chǎn)品，重新升級(jí)換代，不僅僅增加了新保險(xiǎn)法的相關(guān)條款，更是一次大洗盤，幾乎每家公司的產(chǎn)品都有了更多可圈可點(diǎn)之處，例如保障疾病范圍的提高，保險(xiǎn)合同的更人性設(shè)計(jì)等，都為現(xiàn)在的投保人提供了更多選擇和功能。

鏈接

10月1日起實(shí)施的新保險(xiǎn)法在4個(gè)方面進(jìn)行了重要修改：突出以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，突出科學(xué)發(fā)展，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，突出防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，突出法律責(zé)任，明確處罰措施。

保監(jiān)會(huì)主席吳定富要求，以新保險(xiǎn)法實(shí)施為契機(jī)，大力推進(jìn)依法經(jīng)營(yíng)和依法監(jiān)管。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要按照新保險(xiǎn)法的要求，盡快修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程與產(chǎn)品條款，突出保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性，要著力解決市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的突出問(wèn)題；對(duì)于理賠難，要進(jìn)一步規(guī)范理賠的程序和時(shí)限，提高理賠效率。

此外，要做好信訪投訴工作，依法嚴(yán)肅查處損害被保險(xiǎn)人利益的違法違規(guī)行為，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)和高管人員的管控責(zé)任。同時(shí)，要加強(qiáng)信息披露，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用逐步建立保險(xiǎn)監(jiān)管部門，行業(yè)組織、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾等多方參與的被保險(xiǎn)人利益保護(hù)機(jī)制。