教育金保險：兼具儲蓄，保障功能

望子成龍的父母們無不希望子女受到良好的教育，如何為子女盡早籌集足夠的教育金?教育金保險也是可以考慮的理財方式之一。

教育金保險有特點

與股票、基金、房產、信托等方式比起來，教育金保險有自己的特點，也有其適合的人群。首創安泰人壽保險公司業務經理曲悅介紹，教育金保險的優勢在于兼具儲蓄、保障功能，確定性比較強，而這也正是其他任何一種金融工具都無法起到的杠桿作用。通常被保險人可在一定年齡后按期領取一定金額的教育金，還可獲得意外傷害保障或疾病身故保障，而對于要持續繳費到的投保人有殘疾豁免權利。

如同一枚硬幣的正反面，教育金保險也有強制儲蓄的特點。曲悅說，教育金保險的流動性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于一項中長期投資。如果家庭在未來的三五年內有較大的支出項目，如買車買房，比較容易受到影響。同時，單純比收益的話，盡管比銀行定期存款稍高一些，但與基金、股票以及房產相比，還是較低。另外，如果早期退保，本金還可能會受到損失。

購買原則應知曉

作為業內專家，曲悅建議為子女購買教育金保險的父母，購買之前要知曉一些原則。

先父母后子女中國大多數父母都愛子心切，自己什么保障都沒有，卻給孩子購買一大堆的保險，事實上，這是一個很大的誤區。父母是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，而父母發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子的教育費用更無從談起了。因此，在籌劃子女教育金時，應先保證父母有足夠的保障，之后再滿足教育金的全面需求。

保額要按需而定兒童教育儲蓄金越早準備越好，投資進行復利滾存，累計時間越久獲利越多。保額要根據家庭經濟狀況以及教育目標而定。一般而言，保額在10萬～30萬元為宜，如果子女有留學計劃，保額可適當增加。

如果為子女準備高中、大學以及留學階段的教育費用，可選擇在約定時間每年返還一定數額生存金的少兒教育金保險；如果沒有出國留學計劃，可不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障增加意味著保費的增加。教育金保險配置案例如下表所示。若父母想為子女籌集大學及留學費用為40萬元以上，可再附加萬能保險(分紅型)，該款產品在子女留學時一次性領取20萬元，年繳保費為2.5萬元。

保障功能要重視很多父母非常重視子女的教育，花大量資金購買教育金保險，卻忽視了意外保險和醫療保險，事實上這是本末倒置的誤區。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。在購買教育金保險時，要選擇可附加意外險、重疾險、住院醫療保險等更具競爭力的保險產品或計劃。

保貴豁免功能不可替代

與其他的理財方式相比，保費豁免功能是教育金保險最大的優勢。所謂保費豁免，就是指在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以不必再繳保費，被保險人的保障依然有效。曲悅認為，籌集教育金高收益固然重要，但到子女教育用錢時，保證能拿出一定金額的款項更為關鍵，因此保費豁免功能是股票、基金所不可替代的。

張先生為剛滿1歲的兒子購買了保額20萬元，附加20萬元重疾險的教育金保險。每年保費為1萬元。第二年張先生不幸身故，盡管他只交了1萬元的保費，但根據保險合同中的豁免功能，張先生的兒子在大學期間依然能夠領到教育金20萬元，同時仍擁有20萬元重大疾病風險的規避。

目前市場上在售的大多是分紅型教育險，這類保險大部分都有保費豁免條款，但各家保險公司對豁免的定義不一樣。有的公司規定投保人全殘即可豁免，有的則要求投保人身故才能豁免，還有的公司提供了更為寬松的豁免條件，如首創安泰人壽的保費豁免規定，除了身故、全殘、重疾外，投保人若為二、三級傷殘也可獲得豁免。但要注意的是，一般來說，長期保險產品才會附加保費豁免功能，如有的公司規定只有繳費期在6年以上的產品才有該功能。因此，投保人購買時要弄清所購產品是否有該功能。

期繳躉繳有說法

曲悅建議，繳費方式要根據自身的情況而定。如果是初為父母，年紀較輕，經濟狀況一般，可選擇期繳，這樣可以減少經濟上的壓力。如果父母收入較寬裕，不存在經濟上的壓力，也可選擇一次性躉繳。躉繳所獲得的紅利會比期繳稍高。如保額相同，若采取躉繳，保費為9萬元，按中檔紅利計算，到保單期末所得紅利為68966元，若采取期繳，每年繳費7781元，15年累計繳費12萬元，按中檔紅利計算，到保單期末所得紅利為43126元，躉繳比期繳多得紅利25790元。

但曲悅也指出，期繳方式也有其優勢。一個是可以享受保單豁免功能，有的產品還附加其他優惠功能，如首創安泰人壽的大多數產品可以鎖定最初的投保年齡，讓保單規避通漲的風險而長大。如果父母從孩子1歲開始投保教育金保險，隨著收入的提高，到孩子5歲時，父母想提高教育金的保額，按正常來說，5歲時的費率會比1歲時的費率貴，但首創安泰人壽愿意承諾“我們的保險會長大”，可以按孩子初次投保時的年齡，也就是1歲時的費率來計算新的保額，這樣就可以節省一部分費用。

曲悅還提醒投保人，要記著按時繳費。如果因資金周轉困難等原因沒有及時繳費，一般會有2個月的寬限期。但如果要想保持保險合同的有效性，投保人就必須在寬限期后2年之內(復效期)補齊所有的保費，否則投保人可能會有不小的損失。