商業銀行線上供應鏈金融信用風險分析

樊于非

供應鏈金融是解決與服務企業的重要抓手，為實體經濟發展做出卓越貢獻。商業銀行作為線下供應鏈金融主體，解決了諸多中小企業的實際問題，也為我國經濟轉型奠定良好基礎。多元化信息技術的發展與革新，為供應鏈金融發展提供新的機遇，但也帶來新的挑戰。從信用風險來源入手，了解其特征，為商業銀行線上供應鏈金融信用風險管理質量和水平提升提供多元化意見，有利于構建中國式線上供應鏈金融體系。

我國正處于轉型的關鍵時期，這一階段中小企業的多元化發展，為我國經濟發展做出卓越貢獻，也促進了我國經濟結構的進一步完善。然而中小企業在發展過程中多面臨多元化資金問題，這導致其在轉型和優化中抗風險能力較弱。供應鏈金融本身具備服務實體經濟的特征，促進線上供應鏈金融體系進一步完善，加強信用風險管理，可切實降低風險，解決中小企業的融資問題，促進實體經濟步入新的發展階段。

商業銀行線上供應鏈金融信用風險來自流程設計缺少合理化、平臺信息真實性與準確性不足、評價指標缺乏嚴謹性、貸后管理缺少動態化和系統性等四方面。流程設計缺少合理化會導致在客戶獲取、線上審核等重要事項出現漏洞，這會導致風險加大，也是金融信用風險的主要風險來源；商業銀行的線上供應鏈金融基于真實貿易中，由于信息不對稱和相互勾結等多方位因素導致的數據失真，會影響商業銀行對企業的真實認知，繼而可能發生相應信用風險；評價指標缺乏嚴謹性是指線上供應鏈金融發展時，相應企業的評價會由平臺給出，而因部分企業本身存在復雜性導致無法現場核查，一旦評價出現問題，風險出現的可能性也會增加；線下供應鏈金融與線上供應鏈金融有所區別，雖然商業銀行可對核心企業加強多元化掌控，但在了解跨地區鏈條企業時，可能存在信息獲取滯后現象，因此而產生的信用風險，也會嚴重影響商業銀行健康運轉，增大信用風險。

隱秘性較強

線上與線下供應鏈金融具有相同的信用風險，而且由于線上供應鏈金融基于互聯網展開工作，因此其信用風險又出現新的特征與模式。線上供應鏈金融風險隱蔽性較強，商業銀行會根據供應鏈平臺提供的多元化數據了解相關企業，相關數據的真實性和準確性一般依靠信息技術進行處理與判斷，雖然效率有所提升，但是一旦信息真實性出現問題，相應的信用風險也會隨之增加。線上供應鏈金融中商業銀行并未與鏈條企業進行近距離接觸，因此可能會忽略一些風險，這也使風險管理愈發復雜化。

擴散速度快

線上供應鏈中的企業基于供應鏈平臺實現互聯和互動，互聯網可打破時間與空間限制，推動企業緊密相連，也能快速優化產業鏈。但基于互聯網構建的線上供應鏈金融平臺，也有可能因此出現風險快速擴散的趨勢。而且由于線上供應鏈平臺的管理者不是相關信貸人員，也導致其管理存在復雜性，一旦出現風險擴散，很難及時避免或降低風險。例如，線上管理平臺會有技術人員和管理人員參與管理，雖然能實現技術革新，并實時根據商業銀行發展需要和時代發展需要創新平臺管理形式，但由于線上供應鏈金融相關企業遍布全國各地，銀行很難實現多方位現場走訪，這也導致其對融資企業的實際了解較少，一旦出現相關風險也很難進行針對性解決，這也是風險擴散速度快的主因。

合理應用數據技術流程，產品設計科學化

多元化數據是保障線上供應鏈金融科學發展的重點與核心，保障數據的真實性及準確性，有利于貸前審核，更有利于貸后管理。相關企業的交易記錄、發展態勢等方面評價都基于多元化數據范疇內，這也說明提升數據能力，強化對數據的整合與分析，可促進商業銀行線上供應鏈金融風險信息管理優化。首先，篩選企業相關信息時，要構建公開透明的可視化信息結構。例如，獲取企業數據時與稅務、工商等部門加強數據分享，以此實現數據的可視化，確保數據的真實性，提升數據使用價值；其次，合理利用大數據技術。大數據技術可涵蓋海量數據資源，也能加強對數據的進一步分析和挖掘，提升風險預測的合理性，提前感知其風險變化。大數據技術有較強的收集和分析能力，立足于大數據技術優勢和特點，強化數據整合，可打破傳統單一化數據收集模式，提升客戶審核的全面性，減少金融信用風險。與此同時，流程產品設計科學化，也是確保商業銀行健康發展的基礎，充分了解線上供應鏈金融風險特征，以此針對性優化相關流程和產品，利用互聯網思維提升設計的科學性與嚴謹性，打破傳統管理思路與管理形式，提升管理質量與管理效率，可確保效率與效益的協同發展。保持嚴謹性是加強風險管理的重中之重，各個環節都需要符合法律及商業銀行相關信貸要求，才能真正減少漏洞，確保線上供應鏈金融進一步拓展與普及。

提升平臺管理水平，指標考核體系完善化

線上平臺管理水平的提升，與線上供應鏈金融信息風險管理息息相關，會切實影響貸后管理。商業銀行應加強對信息技術的合理應用，隨時根據自身發展需求，促進線上平臺優化與創新。首先，積極提升線上平臺的實操性，爭取做到產品參數的公開化和透明化，確保流程線上化，以此順應信息技術更新速度，更新管理模式，強化平臺建設，科學構建多元化的供應鏈平臺。其次，助力線上平臺普及。商業銀行應構建多元化格式，提升其線上平臺系統的普適性，并在平臺中增加交易市場、第三方支付等多元化模塊，以此滿足不同企業不同需求，真正實現管理的一體化，保證管理的整體性與系統性。進一步健全指標考核體系，利用多元化評價了解客戶資質，可在貸前與貸中強化對風險的控制。商業銀行需從交易記錄、融資企業實力等方面科學選取多元化評價指標，提升重點評價指標的參考比例，從而健全指標考核系統。例如，核心企業審核過程中，既要強化對財務數據的多元化分析與收集，也要對非財務數據進行合理化收集，強化數據挖掘，從而切實了解相關企業真實實力與真實水平，降低金融信用風險。我國正處于經濟轉型與優化的關鍵時期，這一時期商業銀行線上供應鏈金融信用風險管理質量與效率關乎轉型的速度與成敗，切實強化平臺管理，提升管理水平，可真正構建具有我國特色的商業銀行線上供應鏈金融模式，系統性打造新時代線上供應鏈平臺。

創新風險防控體系，貸后管理體系系統化

我國商業銀行多采用分層式管理，由總行管理分行，分行管理支行，基于此管理模式構建的線上供應鏈金融平臺，也應強化分級管理，構建多元化風險防控體系。例如，總行可實時更新風險掃描體系，加強系統革新與優化，及時獲取多元化風險數據。總行積極加強對評價體系的創新，實時監控資金流向，可從宏觀層面加強系統性管理。分行可構建專業化團隊，強化對線上供應鏈的多元化管理。與此同時，分行也要強化對核心企業的科學甄別。而支行可強化對多元化核心企業的動態化追蹤，了解相關數據真實性與客觀性。管理體系的系統化與科學化發展，可推動商業銀行提升線上供應鏈金融信用風險管理能力。首先，構建多元化預警機制。貸后預警機制的建立，可實現對相應企業動態化數據的實時監控，及時預測風險，實現全方位與全過程管理。一但相關數據觸動貸后預警機制，商業銀行應及時加強對數據的進一步分析，了解可能存在的風險，積極啟動預警機制，從而減少損失；其次，探索全新風險共擔體系。商業銀行可在發展過程中勇于開拓，探索多元化風險共擔機制，強化風險管理，助力信用風險擴散。例如，商業銀行可與核心企業實行風險共擔，以此提升相關企業融資能力，促進企業積極發展，也為商業銀行的擴大與信用風險管理優化奠定良好基礎。

了解新時代商業銀行的轉型方向，從多方面構建更加科學化和合理化的信用風險評估體系，有利于提升線上供應鏈管理質量與效率。通過對我國商業銀行的運行模式進行深入分析和研究，不難發現線上供應鏈金融管理處于初期發展階段，這一時期商業銀行需要加強系統性建設，促進流程設計優化與創新，根據相關多元化信用風險構建針對性管理措施，才能促進其業務拓展，并以此為契機實現商業銀行的轉型與優化。

（羅格斯大學）

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