互聯網金融發展現狀、問題及對策

李亞碩

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相融合的新興領域，目前呈現出蓬勃發展的態勢。本文先是詳細描述了互聯網金融發展特征與現狀，并對互聯網金融發展過程中存在的風險與問題進行了分析，接著針對存在的問題，提出了一些合理化的建議和對策，為其持續健康發展奠定了堅實的基礎?；ヂ摼W金融發展方興未艾，其自身具有普惠性，成本低，高效便捷的特點，對緩解信息不對稱的作用發揮越來越明顯。但是，發展過程中也有風險。因此，準確認識互聯網金融的發展規律，以推動其持續健康發展，成為研究的重要課題。

物聯網云計算大數據等信息技術的發展奠定了互聯網金融發展的基礎

近年來，國內互聯網飛速發展，其網絡、終端、客戶群體等數量較為龐大，為互聯網金融的發展起到了巨大的推動作用。2020年移動互聯網用戶達到8.4億戶。騰訊、百度、阿里等公司的大數據服務器眾多，而且數據存儲能力位居國內前列。在這樣的大環境下，互聯網發展呈現出井噴狀態，基礎設施非常完備，滲透到了各個領域，尤其是在金融領域得到了迅速發展，產生了新興產物——互聯網金融。其特點就是：一是方便快捷高效，擁有良好的客戶體驗。比如，近年來，支付寶開發利用得到了廣大網絡消費者的喜愛，主要得益于它的支付快捷，給用戶帶來了前所未有的體驗。這些給支付寶帶來了巨大的收益；二是積累龐大的用戶資源。這部分群體是消費的主體。特別是在互聯網金融領域中，有很好的“羊群效應”，產生巨大的效益。比如，余額寶的發展就是鮮明的例子。三是個性化特點滿足用戶需求?；ヂ摼W金融具有操作成本低、服務快捷、精準定位用戶等特點，這些都是傳統金融所達不到的。

互聯網金融彌補了傳統金融與社會融資之間的空白

從融資對象來看，相比于大企業、國有企業，中小企業、“三農”等社會群體面臨融資難、融資貴的問題。從投資渠道來看，股票、債券、期權等產品受眾群體大多是大額投資者，而且門檻還很高；而對于擁有閑散資金的群體來講，面臨“投資無門”的困境，找不到與自己需求相匹配的理財產品或者理財渠道，這就導致他們將資金拿在手里，或者存進銀行作為儲蓄存款，而收益僅僅是微薄的利息。從金融服務的領域來看，目前大多仍是較為發達的大城市，并且競爭比較大，而深入鄉鎮的金融機構較少，服務類型簡單，理財甚至處于空白。

互聯網金融則憑借自身的門檻低、成本低、服務便捷的獨特優勢彌補了以上這些金融服務的空白。比如，余額寶則憑借自身特點產生了普惠效益，1元起便可投資，這種方式十分接地氣，直接顛覆了其他那些千元、萬元起步的投資方式?；ヂ摼W金融滿足了低收入群體的需求，融入了他們的生活。

互聯網金融發展像一把“雙刃劍”，既要看到高效便利的一面，也要看到充滿風險、技術不穩定的一面，安全性對于互聯網金融發展尤為重要。

互聯網金融存在高風險性

互聯網自身具有軟硬件方面的風險，而且網絡風險傳播速度快、覆蓋面廣。比如，網絡病毒的不斷演化升級，對網站服務器攻擊比較頻繁，網絡安全備受關注。目前，網絡詐騙也是廣泛存在、層出不窮。虛假的金融網站可以說是多得驚人。網絡預防和保護性較低。互聯網金融公司小而雜，防護水平低，缺少大量技術人才，大多公司沒有系統的災備。這些風險直接導致系統崩潰、信息泄露和資金虧損。目前，互聯網金融發展仍處于初級階段，在發展過程中產生了非法吸收公眾存款、違規運營、虛設標的等問題。隨著信息技術的不斷推進，互聯網金融產生的風險交叉疊加。

互聯網金融存在信息泄露風險

數據是互聯網金融的重要信息。而保護好這些信息對互聯網金融發展至關重要?；ヂ摼W金融數據涉及個人信息非常廣，包括身份信息、資產、征信數據、消費數據等，在信息搜集、交易、儲存等過程中都可能存在泄露風險。特別是客戶個人銀行卡信息、信用卡安全碼等，容易被利用造成資金損失。因此，目前，互聯網金融信息保護有欠缺。從將來發展方向來說，互聯網金融公司不斷提高市場競爭力，會不斷提高信息獲取技術水平，精準掌握客戶信息，這樣對于互聯網金融信息保護壓力也會增大。

互聯網金融監管難度較大

與傳統的金融相比，互聯網金融更加具有開放性、創新性，創新產品很多，業務種類也非常多，經營區域很廣?；ヂ摼W金融公司可能參與各種金融業務。比如，支付寶業務種類包括支付（花唄等）、網貸（借唄等）、理財（余額寶等基金）、保險（相互寶等）等，還有芝麻信用等業務?；ヂ摼W金融風險容易擴散，引發群體性恐慌，甚至造成系統性風險。這些風險會給互聯網金融監管帶來諸多挑戰。

針對以上的問題，可以看出互聯網金融是一把雙刃劍，應當取其精華去其糟粕。要及時發現互聯網金融發展的優勢，彌補其發展的不足。要推動互聯網金融的持續健康發展，不僅要尊重市場規律，不斷推進創新，更加加強金融監管，堅決守住不發生系統性風險的底線。因此，需要注重問題思維，有什么問題就解決什么問題，維護良好的金融環境。

重點開展中小微企業等普惠金融服務

在金融市場中，在解決中小微企業等融資貴融資難的問題上，采取了不少有利的舉措，但是效果不夠明顯。這就需要進一步明確互聯網金融對中小微企業、“三農”等群體的發展定位，為其提供政策扶持。要加強金融監管，采用負面清單監管。重點針對防范系統性風險，明確底線，科學防范，早識別、早預警、早發現、早處置，完善金融安全防線和應急處置機制，堅決打擊非法集資等金融問題。為互聯網金融企業提供支持，放寬不必要的限制。對中小微企業和“三農”等金融機構，給予稅收優惠政策支持。

注重互聯網金融技術研發和人才培養

無論是傳統金融還是互聯網金融都受到國外的信息技術的制約。這就需要重視互聯網金融技術科研開發，不斷進行互聯網金融創新，加大科研投入，提高加密等信息技術以提高安全防護等級，提升風控水平，為互聯網金融健康發展提供技術保障。不僅是互聯網金融公司還是監管部門，加強對互聯網金融復合型人才的培養，建議高等院校增設互聯網金融類學科；同時，加強對互聯網金融行業的從業人員培訓，應把互聯網金融列入教育培訓的內容，普及互聯網金融基礎知識，不斷探索互聯網金融發展規律；吸引國內外高科技人才，推動高素質的互聯網金融隊伍建設。

運用互聯網平臺推進互聯網金融監管

科技是第一生產力，但是科技創新并非一蹴而就，而是會面臨很多的困難去攻克。例如，路口的紅綠燈監控系統很好地維護了交通秩序，而且對違章違法行為也能有效處理。互聯網金融所有的業務立足網絡平臺，都是有跡可循的。解決互聯網金融經營與監管的問題，需要明確各個部門單位的職能，形成金融監管力量?；诨ヂ摼W金融企業的準入和退出，網站備案和網絡接入是有效的金融監管的手段。網站備案應是金融管理部門在先，互聯網行業主管備案在后。在互聯網金融公司運用過程中的監管仍有空白。應當對互聯網金融日常經營行為進行定期檢查，如資金流量和流向的準確監測。當然，在這個過程中，可以采用第三方監管機構進行監管。對于互聯網金融的事后監管，缺乏有效的處置機制。金融監管部門應當明確處置違法違規行為，提出明確的懲處依據?；ヂ摼W金融主管部門負責追本溯源，尋找證據，依法對互聯網金融公司取消網站備案或者禁止網絡接入。

健全完善制度夯實基礎

非法互聯網金融公司出現非法集資，最后出現跑路、暴雷等問題，實際上與自身工作經營不善、基礎不扎實、制度不完善有關。應該對互聯網金融發展的各個環節進行完善有關制度。要采用實名認證，采用更為嚴格的加密手段，比如推行刷臉技術、指紋識別技術等手段。規范電子合同，對互聯網金融公司與客戶的電子合同，要嚴格把關，層層審核，以客戶利益至上為原則，堅決杜絕侵犯客戶合法利益的條目，取締隱性侵權條款。做好數據備份是關鍵。很多時候，非法集資跑路前，先對數據進行滅失、銷毀，要針對這個環節進行嚴格備份，要通過層層審核的途徑盡量保護數據。要加大對互聯網金融違法違規行為的懲處。支持地方因地制宜發展互聯網金融，防止盲目發展，造成資源過度浪費，影響經濟社會高質量發展進程。

（中國建設銀行股份有限公司北京市分行）

參考文獻：

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