工行網上銀行的現存問題及對策研究

姜珊 呂金澤 袁要啟

關鍵詞：網上銀行;現存問題;解決方案

第1章 網上銀行概念及發展現狀

1.1 網上銀行的發展

隨著互聯網技術的發展創新、人民網絡生活的繁華，網上銀行所提供的服務品種不斷豐富和深化。目前網上銀行服務范圍主要分為兩大部分，第一種是商業銀行的傳統業務在網絡上的應用（例如網上轉賬、余額查詢等），該種業務在網上銀行發展初期占比較大。從這一方面來看，網上銀行的出現，拓展了商業銀行傳統業務范圍，為傳統商業行為提供了便利。第二種是商業銀行結合互聯網方便快捷等特點，利用自身的優勢及特點創新業務品種（例如網上銀行中新設的基金版塊、對公服務、星級會員服務等）。該種創新的業務品種突破了傳統商業銀行固有的組織結構架構以及對應業務管理模式，使得其成為真正意義上的網上銀行。商業銀行結合互聯網系統開發出的各種創新業務，極大地便捷了客戶進行金融方面的操作。

第2章 工行網上銀行的現存問題

隨著智能手機和移動網絡的發展，我國工行網上銀行發展迅速，深受國內用戶青睞。但是網上銀行發展并取得成就的同時，也暴漏出不可忽視的問題，并成為網上銀行發展的嚴重阻力。以下為工行網上銀行所存在的問題：

2.1安全風險問題

近些年來，我國互聯網系統發展極其迅速并取得非常大的成就，但是隨著互聯網技術的更新換代，所有互聯網公司都面臨安全性問題。據相關調查，全球世界網絡金融犯罪占計算機犯罪總額比例達百分之四十，而在我國金融犯罪占計算機犯罪總額比例高達百分之六十以上。銀行及客戶最關心的是信息與資金的安全，如何降低甚至避免網上銀行的安全問題，確保網上銀行交易的安全性，成為網上銀行所面臨的最大問題。

2.2法律風險

在我國，金融立法相對發達國家來說，相對薄弱，涉及網絡相關操作的立法不夠完善，尤其在金融立法方面，網上銀行的監督較其他國家相對較差。而且我國銀行方面的立法大多針對于我國傳統銀行制定的，對于網上銀行沒有普適性，但是網上銀行與傳統商業銀行之間存在著很大的差異，其存在的營銷環境、行業差距使得我國法律對于網上銀行伐罪約束性降低。而且，網上銀行的監督和管理問題是我國網上銀行發展不得不面對的主要問題，網上銀行所面臨的監督和管理問題相對來說更加的復雜多變，傳統的銀行管理機制并不能徹底解決問題。

第3章 工行網上銀行發展應對對策

當前階段工行網上銀行出現的種種問題，其主要原因是工行網上銀行屬于起步探索狀態，對于各種突發情況不能夠預測，相關技術方面也不夠完善。要掃清這些障礙就必須針對這些問題產生的根源提出相應的解決之道，從而促進網上銀行的健康發展。針對現有問題，總結以下工行對策：

3.1不斷創新加強網上銀行安全防范方式和水平，提高網上銀行應對突發不法行為效率

制約工行網上銀行發展的主要原因就是網上銀行安全問題。從技術方面來說，為了有效防止銀行機密材料及客戶信息、客戶財產被不法分子盜用、盜取，網上銀行必須從技術上采取相關措施，高度重視相關科技產品的引進與開發，建立起嚴密的安全防護體系。由于網銀的犯罪手法不斷變化，銀行所采取的技術措施也必須不斷創新，這樣才能更好更有效地提升銀行的安全防御能力。從人的主觀因素出發，強化銀行從業人員及網銀客戶的安全防范意識。銀行應獨立設立安全監管機構，將監管部門與運行機構分開管理，從而加大銀行的安全監控力度。同時，銀行必須提高網銀客戶的安全防范意識，因為客戶的安全意識是網銀安全性的重要影響因素。銀行加強相關的安全防護知識的宣傳，特別是第三方數字證書認證的知識，這樣才有助于從根本上降低網上銀行的安全風險。

3.2完善相關法律法規以及監管制度

銀行、政府、企業必須攜手共同創造一個良好的網上銀行發展環境。發展Web技術、建立服務平臺技術和安全保密技術這三項網上銀行發展的核心技術，切實保證網上銀行的客戶端、智能柜臺、自動取款機黨的支付安全。此外，政府相關部門也要建立健全相關法律法規，并做好網上銀行風險和社會中出現的各種不法行為的宣傳，在風險出現后第一時間做好防護，要加快建立健全并且完善與網上銀行相關的法律法規，明確的規定網上銀行行為的立法立案標準、處罰等級標準等，切實保障每一位客戶的權益，然后在制定一套切實可行的監督管理制度，成立相關的監督管理部門，加強對不法分子不正當操作的監督，同時監督業內人員的不正當操作。

第4章 總結

網上銀行是21世紀移動金融企業必爭之地，隨著互聯網技術、智能手機的普及和5g時代的到來，網上銀行的發展是不可阻止且不可逆的，全國客戶乃至全球客戶都渴望自己地財產得到切實的保障的同時，能夠更加自由的操作自己的財產，希望能夠得到網上銀行的特色化、區別化對待。在近幾年，我國網上銀行發展迅速、勢如破竹，但在發展同時也暴漏出很多問題，相關部門在促進網上銀行發展的同時，應該加緊完善網上銀行的技術和相關于網上銀行發展的制度，以確保我國網上銀行健康穩定繁榮的發展。

參考文獻：

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作者簡介：

姜珊，男，漢族，河北承德，1998年行9月27日，本科，學生，河北金融學院071000

第二作者，呂金澤，袁要啟。