淺析區塊鏈技術對小微企業信用認證及融資的作用

韓克強

【摘? 要】隨著經濟社會的全面發展，經濟全球化已經成為全新的發展趨勢，緊隨其后的是后金融危機時代的到來。區塊鏈是一種特定的數據技術，它在安全和便捷方面一直被業內人士所看好。論文圍繞區塊鏈技術對小微企業信用認證及融資的作用展開討論分析，通過討論分析有助于實現小微企業成功融資，為我國小微企業提供強有力的保障與支撐。

【Abstract】With the all-round development of economy and society， economic globalization has become a new development trend， followed by the arrival of the post financial crisis era. Blockchain is a specific data technology， which has been favored by the industry in terms of security and convenience. This paper discusses and analyzes the role of blockchain technology on the credit certification and financing of small and micro enterprises. Through the discussion and analysis， it helps to realize the successful financing of small and micro enterprises and provides strong guarantee and support for small and micro enterprises in China.

【關鍵詞】區塊鏈技術;小微企業;信用認證;融資;金蝶信心鏈

【Keywords】blockchain technology; small and micro enterprises; credit certification; financing; Kingdee confidence chain

【中圖分類號】F276.3;F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0061-02

1 引言

近年來，我國經濟不斷發展，小微企業經濟作為市場經濟的重要組成部分，在促進我國經濟發展方面發揮著關鍵作用。小微型企業的存在，從市場上來看增強了活力，使市場更加多樣化，有效預防壟斷的形成，促進良性競爭。在小微企業融資發展過程中，科學有效的融資模式是企業生存和發展的重要保障。但是，許多小微企業在融資過程中不能靈活運用區塊鏈等科學技術，這些問題若是沒有得到及時的解決，就會限制企業的可持續發展。

2 區塊鏈技術

區塊鏈技術是一種可共享的鏈式技術，將信任制度、科技合同和分散數據記錄等特點相結合，具備集中性強、不可替代、安全性高、可追溯性強等優點，對于解決小微企業所在金融鏈中的數據不對稱問題具有獨特的優勢。

3 小微企業信用認證及融資存在的主要問題

在現階段的經濟發展過程中，我國小微企業在以供應鏈金融為基礎的背景下依然存在大量問題，盡管我國經濟已經達到一個比較穩定的狀態，但經濟增長確實有所放緩，大部分銀行也逐步加大了對不良貸款的監管力度，減少了貸款額度，這導致一些小微企業的貸款融資困難。

3.1 小微企業規模較小，抗風險能力較弱

大多數小微企業在發展過程中難以承受較大的風險，發生不均衡現象，規模和資本能力在銀行貸款申請過程中不占優勢。由于規模小、抗風險能力不足、補償水平較低、缺乏金融信息等問題遭到銀行拒絕。

3.2 小微企業信息不對稱，財務透明度較低

部分小微企業在貸款后沒有使用貸款資金，為根據申請協議執行，導致公司信用評級急劇下降。銀行貸款主要是考慮到公司的還款能力，還款能力需要依據公司的知名度、財務報表和會計報告，因此，財務透明度較低不利于企業融資。

3.3 小微企業抵押物價值低，評估費用較高

我國的小微企業中，絕大多數利潤都用以購置固定資產，小微企業通常都難以通過抵押資產直接從銀行獲取需要借貸的款項。許多小微企業必須提高可提供的抵押物價值，這使小微企業難以融資。

3.4 小微企業償債能力低，缺乏有效的信用體系

面對激烈的競爭環境，一些小微企業在銀行貸款時不能以公司的財務利率為基礎，不能及時支付利息，往往需要銀行催收債務，從而降低企業的公信力，不能促進企業融資。

3.5 小微企業發展能力有限，銀行借貸意愿不強

我國雖然處于快速發展中，資本經濟的發展是無法與其他發達國家相比，這就是我國的小微企業在資本市場上很難融資的原因。國內相關的制度還不夠完整，無法采取更加有效的方式幫助小微企業全面融資。小微企業得不到政策信息和資金的保障，發展條件令人關切。除了這些弊端外，由于商業銀行以利益作為一個起點，它們一般希望保護自己的利益，以便實現經濟效益的最大化，這使它們對小微企業發放貸款的意愿不強。銀行愿意向小微企業提供貸款，但亦考慮小微企業的業務情況和發展能力，需要確認它們是否有能力償還貸款，所以要想銀行將貸款貸給小微企業是基于小微企業的自身發展狀況。

3.6 小微企業市場地位低，實力較差

小微企業因為發展緩慢、經濟能力不足、產品質量差、抗風險能力喪失、管理制度不完善等，在市場競爭中一直處于一個比較劣勢的地位，也就難以形成良好的發展態勢。小微企業沒有相關經驗，在不同行業和衍生產品行業缺乏資源，無助于企業的持續發展，因此，銀行的信任和支持是難以獲得的。由于企業信息保密的原則，大多數小微企業不愿意向銀行提供自己的全部信息，因此，銀行無法全面了解企業的基本信息和基本情況。

4 區塊鏈技術對小微企業信用認證及融資的作用

4.1 區塊鏈的加密算法能夠實現圈內信息安全共享

基于非對稱加密算法和區塊鏈信任機制的數據共享機制可以在一個圈中實現數據共享，主要通過“公鑰（數據解密）”和“私鑰（數據加密）”，以確保參與實體中數據的隱私性和安全性。區塊鏈技術引入后，區塊鏈平臺、微型企業、物流公司和金融機構以及其他參與實體，共同形成了一個微型企業金融生態系統。該網絡專注于區塊鏈平臺，參與網絡的小微企業和社區組可以通過“公鑰”解密節點數據。實現資金流、業務流、信息流等信息共享，準確分析小微企業的生產經營、信用評級和主要還款來源等。數據的透明度確保了交易背景的真實性，提高了整個網絡的運行效率，集中區塊鏈平臺的好處使小微企業能夠有效地獲得同等的資金支持，降低融資成本，從而通過網絡準確找到被投資人，降低投資風險。總之，網絡可以自動滿足資產供給和需求方準確、高效的等價需求。

4.2 區塊鏈的分布式數據存儲能夠保證交易真實可靠

區塊鏈的分布式數據存儲結構定義了網絡節點所有公共組件的數據庫，并共享在交易節點數據被篡改時無法識別和存儲的網絡節點上的數據，從而保證了交易數據的真實性。除此之外，由于區塊鏈技術功能的組合，除非可以控制超過51%的節點，否則區塊鏈中的數據發生更改的可能性較低。真實可靠性是小微企業獲得信貸支持的必備條件，通過分散的數據存儲機制，所有參與實體都需要真實、不變的交易數據，從而保證資金供應商的財務安全，提升小微企業的信用等級，解決財務困難。

4.3 區塊鏈的可追溯性可以實現資金精準投放

區塊鏈的基本價值之一是它可以追溯到其根源，而當前的金融體系卻很難保證其特質。小微企業根據區塊鏈技術的可追溯性特征，能夠讓資方有效地了解資本投資的對象、目的、償還來源等，從而顯著降低投資風險，確保資金安全，實現準確投資。

4.4 區塊鏈可以為小微企業打造專屬服務平臺

小微企業的發展需要相應的平臺支持，信心鏈是金蝶為小微企業推出的區塊鏈服務平臺，為滿足小微企業數據自我認證和多方互信的需求提供數據管理和信用服務。金蝶與所有相關方合作，致力于為小微企業及其用戶創造可靠的共享服務生態，使小微企業體驗經濟實惠、易于使用的區塊鏈服務，為小型微型企業打造經濟數字化未來。

5 結語

綜上所述，在經濟全球化背景下，為克服當前信用認證和融資難問題，小微企業應與時俱進，滿足當前形勢的發展需要，有效應用區塊鏈技術，有效提升經濟效益，為融資業務發展提供更安全、更可靠的環境。區塊鏈技術有效地解決了數據對稱性問題，實現了融資生態系統參與者之間在資金、業務和信息流中的信息共享。同時，分散式數據存儲可以保證真實可靠的交易背景，培養長期的信任機制，促進小微企業的信用等級提升，區塊鏈技術的可追溯性功能和智能合約可以實現資金資源的準確交付，實現財務撥備與需求的精確對接，解決小微企業的融資問題。

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