地方監管部門對互聯網金融監管的困境與思考

陳熊彪

摘 要：隨著互聯網技術的快速發展，其應用也越來越廣泛和深入，如互聯網在金融領域中的應用就形成了一個新型金融業務模式，即互聯網金融業務模式。互聯網金融是指利用互聯網技術實現資金融通、支付、投資的金融業務模式，與傳統金融業務模式相比，互聯網金融業務模式更加快捷、便利，對促進金融行業快速發展具有重要的意義。但互聯網金融業面臨一個突出的發展問題，即監管問題。互聯網金融背景下，各種金融風險、信息泄露、金融詐騙問題層出不窮，如何做好互聯網金融的監督管理，是地方監管部門需要重點考慮的問題。本文就地方監管部門對互聯網金融監管的困境進行詳細分析，希望能夠為相關工作者提供一些參考意見。

關鍵詞：地方監管部門;困境;策略;互聯網金融

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.08.059

0 引言

近年來，隨著社會經濟的快速發展以及時代的不斷進步，互聯網技術的發展也得到了有力的推動。目前互聯網已經深入滲透至人們的生產生活中，在各個行業及領域中互聯網也發揮著重要的作用，如互聯網與金融的融合在我國正在如火如荼的進行。與傳統金融相比，互聯網金融具有顯著的特點和優勢，如對于金融行業而言，互聯網金融門檻更低、成本更低，而對于用戶而言，互聯網金融更加便利、高效。正是因為如此，所以近年來互聯網金融發展十分迅速，在其快速發展過程中，與之相關的互聯網風險及金融風險問題也逐漸凸顯。由于互聯網金融屬于新興產業，所以在監管方面還比較匱乏，以至于各種風險問題頻頻發生，這顯然不利于互聯網金融的穩定健康發展。這就需要地方監管部門創新對互聯網金融的監督和管理，采取有效的監管措施和策略引領互聯網金融走向健康穩定發展道路。

1 互聯網金融發展現狀及監管必要性分析

1.1 互聯網金融發展現狀

隨著互聯網的快速發展，互聯網在金融領域中的應用也越來越深入，在此背景下，新型金融業務模式互聯網金融應運而生。互聯網與金融的深度融合是新時代背景下金融領域發展的必然趨勢，這對促進金融行業快速發展具有重要的意義。目前互聯網在金融行業中的貨幣支付結算領域、貨幣融通投資領域中都有著廣泛的應用。就貨幣支付結算領域而言，基于互聯網的應用，實現了第三方支付、互聯網支付等，與傳統消費支付相比，互聯網貨幣支付結算更加方便、高效，深受大眾認可。就貨幣融通投資領域而言，基于互聯網的應用，各種眾籌融資投資業務、互聯網借貸業務層出不窮，相比傳統融資、貸款模式，互聯網融資業務門檻更低、成本更低、更加快捷，互聯網投融資也成了現代投融資的重要形式。由此可見，互聯網金融的發展對金融貨幣支付結算和貨幣融通投資領域產生了變革性的影響。

1.2 互聯網金融監管必要性

進入智能化大數據時代，互聯網金融的深度融合發展是大勢所趨，作為一種新興的金融發展模式，其在促進金融行業發展與經濟跨越發展方面發揮著重要的作用。與此同時，互聯網具有開放性、共享性、隱秘性、風險大的特點，金融領域又是涉及諸多經濟主體信息與資金安全，互聯網金融發展過程中會面臨疊加的金融風險和互聯網風險。就目前來看，互聯網融資平臺如雨后春筍一般涌現，而各種第三方支付平臺也亂象橫生，風險頻發。這不僅會對正常的金融秩序造成影響，同時也會影響到互聯網金融的良好發展，甚至會對經濟社會穩定發展造成影響。基于此，做好互聯網金融的監管就顯得十分必要和重要。科學合理有效的監督和管理可以促進互聯網金融合法、合規、穩健的發展，這對促進互聯網金融穩定健康發展尤為重要。

2 地方監管部門對互聯網金融監管的困境

2.1 相關法律法規滯后性與監管隊伍不夠健全的問題

科學合理有效的監管工作必須依賴于相應成熟的法律法規，這也是地方金融監管部門開展金融監管工作的方向和依據。就實際情況來看，由于互聯網金融屬于新興行業，相應的法律法規并不完善、健全，存在立法滯后、法律效力不強的問題，這顯然就會直接影響到監管工作的開展，同時也會影響到執法工作的開展。互聯網金融監管相關法律法規的滯后性給地方監管部門造成監管“無法可依”困境，對新業態的監管經常會監管空檔期;再加上部分縣（區）金融監管部門只是臨時機構，專業人員隊伍嚴重缺乏，只是短暫、偶發性監管檢查，無法做到穿透性跟蹤監管;立法滯后及執法不嚴的困境與互聯網金融的特殊性和先進性特點有關。互聯網金融具有極強的創新能力，其產品、模式、業務都在不斷的更新，所以相關的法律法規工作也難以迅速囊括所有互聯網金融產品與模式，更難以有效的監管。

2.2 互聯網金融監管適度難以把控的問題

為了促進互聯網金融的規范、健康發展，就必須做好相應的監管工作。對于地方監管部門而言，如何有效適度監管是需要重點考慮的問題，監管過緊，會影響金融創新;監管過松，可能會觸發風險。如通過各種法律法規來嚴格監管約束各類互聯網金融主體的市場行為，雖然可以獲得高效的交易機制，但是也會在一定程度上影響到互聯網金融的自由創新發展空間，進而影響互聯網金融主體創新的積極性和能動性。而如果減小法律監管力度，則難以起到有效監督和管理的作用，容易導致各種風險問題發生，進而威脅金融體系的良好發展。因此在互聯網金融監管中，如何有效把握監管適度也是地方金融監管面臨的一大困境。

2.3 互聯網金融監管有效性較低的問題

互聯網金融發展具有先進性、創新性、隱蔽性等特點，如僅僅采用傳統的法律監管、行為監管模式，顯然難以有效對互聯網金融的發展進行監督和管理。一是就目前來看，地方監管部門在互聯網金融監管方面就存在監管有效性較低的困境。如監管方面主要依靠法律制度對互聯網金融主體進行行為監管，而沒有根據互聯網金融發展的特點采取創新性監管措施。二是金融監管創新落后于金融產品、模式創新，監管一直處于落后半拍的狀態導致風險頻發，如近幾年的P2P暴雷。三是地方政府為了促進互聯網金融的快速發展，常常會采取放寬金融行業準入、退出標準措施，降低事前準入門檻，事中事后監管難以有效跟進，進而導致行業競爭無序混亂。四是地方監管部門對于融資與監管的職能也存在不清晰的問題，監管部門合力卻效率低下的問題。種種問題影響下，目前互聯網金融監管的有效性就難以得到提高。

3 地方監管部門對互聯網金融有效監管的思考

3.1 構建完善的互聯網金融法律監管體系

互聯網金融監管具有復雜性、系統性、專業性的特征，要促進監管工作的順利有效開展，以及提高監管工作的整體效果，就必須有相應的法律監管體系支撐。首先國家層面構建完善的互聯網金融法律法規監管體系尤為重要，對創新性金融業態的監管才能“有法可依”。如根據互聯網金融的先進性、特殊性特點，制定相應的互聯網金融監管法律、規范、制度，明確其法律地位，提高監管的合法性。其次明確互聯網金融監管相應的監管主體。比如可以構建以中央監管部門與地方監管部門相結合的兩級監督主體，其中中央監管部門負責互聯網金融監管的統籌、布局、調控、協調，協調跨區域、跨行業、跨部門等問題，而地方監督部門主要負責執行各項監督管理措施落實、互聯網金融機構及業務的日常監督檢查、調查處理各類互聯網金融問題糾紛等。兩級監督主體可以定期、不定期組織聯席會議，對互聯網金融創新中的新業務、新產品展開相互討論和研究，進而制定相應的監管措施，以此來確保監管措施的超前性、適度性和規范性。為了促進互聯網金融規范、健康發展，還需要制定相應的行業準入門檻和退出機制，對互聯網金融市場主體進入市場，必須經過嚴格的審核、考評，在嚴格準入機制下，可以有利于互聯網金融市場的健康發展。與此同時，也需要給互聯網金融市場主體提供退出機制，包括明確退出條件，給予退出支持等，以此來促進互聯網金融行業可持續化發展，同時實現互聯網金融企業的優勝劣汰、升級發展。

3.2 基于民主原則實施監管以保護金融創新

對于地方監管部門而言，在互聯網金融監管方面，不僅要考慮到對各種風險、問題的控制，同時也需要站在大局層面考慮到對互聯網金融創新發展的推動，這就需要地方監管部門合理控制監管力度，使得互聯網金融在規范發展的前提下大力創新，并可以獲得快速發展。對此，地方監管部門就可以以金融民主原則來對互聯網金融進行干預。金融民主是經濟民主的基本要求和體現，也是金融立法要治理的重要原則，所以為了更好的把控監管力度，就可以以金融民主原則開展監管工作。在橫向層面，基于金融民主原則，地方監管部門在運用權力開展監管工作或立法時，應該廣泛征求多方面的意見、建議，將政府的決策與立法建立在民主對話式的框架上，相比單向度管制而言，這種參與型的管制更有利于提高監管的有效性。互聯網金融民主化監管更有利于控制監管力度，從而塑造更公平的互聯網金融發展環境。在縱向層面，基于金融民主原則，地方監管部門需要尤其關注中央金融監管權，做好中央金融監管權與地方金融監管權之間的合理界分、協調、配合工作。如地方監管部門要基于中央監管權合理、合法開展監管工作，而中央監管部門也需要適度給予地方監管部門權力，讓地方監管部門能夠根據金融市場發展的客觀需求開展監管工作，這樣可以使得監管工作力度更有彈性，在適中的監管力度下才能夠提高監管有效性。

3.3 創新互聯網金融監管模式與手段

互聯網金融與傳統金融發展具有較大的差異性，如采用傳統監管模式對互聯網金融進行監管顯然會影響到監管的有效性，對此，就需要根據互聯網金融的特點和現狀，對監管模式進行創新和改革。比如在日常監管方面，應該以非現場監管為主，這是因為互聯網與金融的融合強化了金融的虛擬性，且金融交易更加快捷、高效，所以現場監管難以有用武之地。對此，就可以針對互聯網金融實施非現場監管，即利用各種互聯網技術、信息技術、大數據技術等對互聯網金融的各項交易、行為進行信息化監管。信息化監管對地方監管部門的監管信息平臺專業化程度有著更高的要求，因此，地方監管部門為提高信息化監管有效性，就必須配齊金融信息化人才隊伍，更加注重提高監管信息平臺的技術水平、專業水平，保證監管的信息通暢、網絡安全，能夠對監管數據作出準確評估及快速反應。在互聯網金融監管方面，還需要突出行業自律組織的地位。對此，地方監管部門就需要加強對金融企業的宣傳工作，如積極向金融企業宣傳配合監管的重要意義、保證互聯網金融安全的重要性。同時還可以將互聯網金融企業的金融行為、市場活動與企業的信用程度掛靠，以此來提高企業的自律意識，進而在監管中充分發揮行業自律組織的作用。在互聯網金融監管中，還需要加強對金融消費者權益的監管和保護。比如地方監管部門可以建立互聯網金融消費者投訴平臺、完善投訴處理機制，同時還需要加強對消費者的互聯網金融風險教育及宣傳工作，以此來減少各種互聯網金融風險的發生。

4 結束語

新時代背景下，互聯網金融是金融行業發展的必然趨勢，事實證明，互聯網金融的發展對促進金融領域的快速發展具有重要的作用。然而由于互聯網金融具有較強的特殊性和先進性，所以為了促進互聯網金融的健康穩定發展，必須強化相應的監管工作。地方監管部門要提高對互聯網金融的監督和管理，比如根據互聯網金融的發展特點和需求，完善相應的法律法規，制定現代化的監管手段等，這樣才能夠改變互聯網金融監管困境，提高互聯網監管整體水平，進而促進互聯網金融獲得長遠、健康的發展。

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