商業銀行加快普惠金融發展的對策建議

南京市農村金融學會課題組

摘 要：近年來，普惠金融被商業銀行作為業務發展重點，甚至提高到戰略高度，這既是國家政策引導的結果和體現，也是商業銀行基于自身發展經營的選擇。本文從發展普惠金融對商業銀行的意義入手，分析了商業銀行發展普惠金融中亟待解決的四方面問題，并提出發展新路徑及具體對策。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;金融發展

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.09.043

1 普惠金融的概念及意義

1.1 普惠金融的概念

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

普惠金融的服務內容廣泛，包括信貸融資、支付結算、投資理財、保險等，商業銀行普惠金融主要內容是發揮信貸杠桿調配資源，滿足小微企業等主體的融資需求，促進其經濟能力改善。

1.2 發展普惠金融對商業銀行的意義

發展普惠金融是銀行改變客戶結構的需要。目前銀行的存量信貸客戶還是以中大型客戶為主，好處是中大型客戶抗風險能力較強，銀行的貸款安全性高，但弊病在與大中型客戶在市場上一般都是多家銀行的爭搶對象，銀行與之開展業務的時候一般處于弱勢地位，該類客戶對價格也比較敏感，對于銀行來說，這類的客戶綜合匯報低。普惠客戶相對大中型客戶而言，行業種類較多，發展潛力大。大力發展普惠業務，可以提升銀行的經營水平。同時，優質的大中型企業都是從小做大的，培育優質的普惠客戶也是銀行大中型企客戶的獲客渠道。

發展普惠金融可以銀行提高風險管理水平。普惠客戶的貸款通常額度不大，行業也比較分散。因此，普惠貸款不易形成風險聚集而導致的系統性風險。同時，及時出現個別的不良貸款，由于貸款額度小，普惠貸款整體的收益也能覆蓋這一成本。

發展普惠金融可與為銀行贏得政策紅利。目前政府對普惠業務提供了不少支持，例如提高了對普惠貸款不良率的容忍度，完善普惠貸款的核銷處置政策，對普惠金融業務開展好的銀行還提供了準備金方面的優惠政策。

發展普惠金融是銀行承擔社會責任的需要。目前，我國90%以上的市場主體是中小微企業，這些企業提供了大量的就業和稅收，服務扶持普惠客戶就是間接服務整個經濟，促進經濟的整體發展，因此商業銀行要體現責任擔當，大力發展普惠金融。

2 發展普惠金融中需要解決的四個問題

隨著金融科技的飛速發展，我國普惠金融也發展十分迅速，并且隨著商業銀行電子銀行技術和數據庫的不斷完善，我國金融科技與普惠金融的融合度已比較高，在全球范圍內處于比較領先的位置。但是，目前我國普惠金融發展還面臨一些問題。

2.1 了解客戶及其金融需求的問題

銀行只有了解客戶才能為其提供或設計產品或方案，但傳統了解客戶的方法和途徑對普惠客戶并不太適用。舉一個簡單的例子，與大中型客戶相比，小微客戶通常沒有完善的財務報表，通過財務報表來了解客戶的財務狀況這一條路在小微企業這里很難走通。如今，如何快速獲得普惠客戶的有效金融信息和分析其金融需求是銀行需要快速攻破的課題。

2.2 有效風險管理問題

與傳統的大中型客戶相比，普惠金融客群的抗風險能力相對較弱，當行業不景氣時，普惠客戶的還款意愿也比大中型企業低，而且，普惠金融客戶的金融信息通常也不完整，很難用傳統的客戶模型來評價，商業銀行現在亟須建立一個在有限數據下有效評價客戶的風險評價體系，如何高效催收不良貸款也對銀行提出了挑戰。

2.3 經營成本問題

目前，對于普惠貸款，銀行還沒有形成成熟有效地管理制度，不少業務還在沿用傳統的管理模式，但普惠金融貸款小而散，采用傳統的管理模式就提高了不少管理成本，有可能出現收益不能覆蓋成本的情況。如何利用金融科技進行產品和制度的創新，降低運營成本，提高運作效率是商業銀行面臨的一個問題。

2.4 外部環境建設問題

目前的金融環境還不完善，金融機構的思想還沒有完全轉變，在分配信貸額度時存在路徑依賴，還是習慣性地將絕大部分信貸額度分配給中大型客戶，導致信貸資源無法惠及普惠群體。

3 普惠金融發展的新路徑

3.1 依靠金融科技，為普惠金融服務提供保障

普惠金融客戶的群體不同于銀行的傳統信貸客戶，用以往的業務模式很難高效的開展業務，必須依靠金融大數據對普惠客戶的各項金融特征進行全面分析歸納，建立對普惠客戶的畫像與分類評級模型，對普惠科技的風險情況進行預判等，為普惠金融客戶打造全面完善的服務體系。

在不久的將來，甚至可以直接利用AI技術對不同場景的數據進行收集、分析和建模，從而更加快速合理的配置資源，提高金融服務效率，降低金融風險。

3.2 借助大數據，促進普惠金融管理精細化

在信息化不斷推進的今天，數據就是銀行的重要生產資料。銀行在多年的經營中積累的大量的數據，利用好這些數據，銀行在精準營銷、運營效率、風險防控等方面都會有很大的提升，同時為快速發展普惠金融提供有力的保障。目前，我國的商業銀行已經可以通過對普惠客戶的資金結算、人行征信信息、稅務工商信息、社保公積金信息等數據進行分析，從而對客戶進行線上或者半線上的授信放貸。部分比較先進的銀行，可以對一條產業鏈的商業數據進行分析，從而對相關企業進行授信放款以及貸后的風險管理。

隨著普惠金融的業務規模不斷擴大，銀行的管理也要不斷精細化。這要求銀行要不斷擴大數據的維度，數據的維度越多，模型才能更精確，營銷的成功率才能提高，才能為客戶提供適合的服務，才有可能發現客戶的潛在需求;提高風險控制能力，及時發現風險客戶。

3.3 創新經營模式，促進普惠金融發展

與傳統銀行業務不同，普惠客戶客群一般具有小而散的特點，如果客戶數據不夠多，就難以對客戶行為進行較為準確的分析，因此必須建立以平臺化、場景化為導向的經營模式。建立平臺和場景，一是為了收集客戶的真實行為數據，從而分析客戶的行為偏好和需求。二是利用平臺和場景，可以拓寬獲客渠道和提高獲客效率，同時能夠降低運營成本。三是通過平合和場景，有助于追蹤資金流向，增加了欺詐“刷單”“刷信用”的成本，可以有效控制風險。將銀行的金融產品嵌入平臺和場景，還促進了資源的整合，為銀行推出一站式金融服務提供了可能。

3.4 開放共享合作，為構建普惠金融新生態

當今時代是開放的時代，銀行必須以開放的姿態與電商平臺、通信服務商、工商稅務等政府部門的開展合作，通過整合多方的資源數據，建立有政、企、銀三方參與的普惠金融生態體系，在為普惠客戶服務的過程中，實現多方共贏。

同時，要不斷豐富普惠金融服務的內容。發展普惠金融，不能僅僅要發展普惠貸款業務，還要發展與貸款配套的支付結算、保險以及投資理財等業務。要將金融服務嵌入與普惠客群的日常場景中，如購車購房、社區服務、企業上下游結算等，為普惠客戶提供全面高效的服務，構建多層次的普惠金融生態圈。

4 普惠金融發展對策

4.1 建立完善的普惠金融業務體系

（1）積極建設信用體系和風險補償機制。一是應對征信法律法規進行不斷優化和完善，建設一個包括所有權個人和企業信息的信用信息庫;二是應通過社會力量，開展專業性較強的社會征信系統，嚴格監控和管理征信市場;三是應針對信用服務行業制定規范和科學的標準，讓信息能實現共享;四是要建立普惠金融保證金制度，綜合考慮普惠金融客戶群體的特點，根據實際情況，建立普惠金融保證金制度，明顯降低貸款銀行普惠業務的風險和不良率，有效解決擔保難、風險高的現象，從而為迫切需要金融支持的群體提供服務。

（2）建立完善的監管體制。一是建立由人民銀行、各金融機構內部稽查、社會審計部門組成的全方位風險監管體系，在政府、商業銀行以及社會機構之間積極開展信息共享，有政府居中牽頭協調，有效進行風險預警，防范各類金融風險。二是完善普惠金融監管體系，在政府監管部門進行日常監管的同時，開展普惠金融業務的銀行和相關企業還要成立專門的行業管理協會，對協會內的會員開展自我管理和監督。三是設立普惠金融機構準入門檻，通過法律法規等手段明確普惠金融業務中承擔風險的主體，為普惠業務發展保駕護航，切實以金融支持實體經濟發展。

（3）強化普惠金融業務風險控制。一是以技術為支撐，普惠業務的特點是小而散，對審批速度要求較高，目前依靠商業銀行傳統的信貸模式難以做到高效率的貸款審批以及放款后的貸后管理，只有不斷發展金融科技，利用金融科技來對客戶進行快速的畫像、評級以及資金監控，才能跟上普惠業務的發展要求，在快速發展業務的同時進行有效地風險控制。二是以數據為基礎，先進的金融科技離不開數據的支持，只有數據樣本足夠大，建立的模型才能足夠精確，因此要拓寬數據收集渠道，加強各機構部門之間的聯系，全面獲取普惠金融客戶的數據，不斷完善數據庫，不斷提高普惠業務風險管理水平。三是以文化為導向，雖然普惠金融業務對金融科技的依賴性較高，但最終做決定還是人，是金融從業者，因此要做好普惠業務文化建設，要建設實事求是、誠信合規的普惠業務文化，形成從業人員對風險有敬畏、對客戶講誠信、對同事說真話的良好生態。

（4）加強法律保障。普惠金融業務的良性發展離不開法律的有力保障，政府要不斷完善相關法律法規，明確相關金融機構的法律地位以及其所需承擔的監管責任，不斷完善房產、機動車等物權登記制度，為今后進一步深化抵押權制度打下良好基礎;關注普惠金融業務的發展，制定完善的配套政策，對商業銀行進行引導，讓其能更好發展普惠金融業務。政府部門應堅持放活、少取、多予的原則，進一步支持普惠金融機構，對其風險進行合理補償，通過保險以及擔保等形式，分散其風險，讓資金回流更加方便。

4.2 建立完善的普惠金融市場

（1）構建完善和科學的信用約束機制。一是不斷提升支付結算水平，構建包含保險、擔保、信用等在內的良好有序的金融生態環境，不斷提升資金運作效率，構建完善的保險機制，用于對市場風險、自然風險等進行防范，并建立完善的信用擔保體系。二是不斷優化和完善行業協會、評級機構等社會輔助體系，針對我國實際情況，構建完善的網絡體系，共享金融產品發布信息，加強跟蹤和監控工作。

（2）促進利率市場化。一是不斷現階段的存貸款制度，將利率管制進一步方式，并在此前提下，加快利率市場化的發展進展;結合國際先進經驗，根據市場因素和自身情況制定科學的利率。二是適當上浮存款利率，在考慮資金供求狀況等因素的前提下，對存款利率水平進行確定，保證資金充足;對數據庫進行不斷完善，盡可能將全國所有地區都納入數據庫中，更加全面地掌握普惠金融客戶資信情況。三是加強人才隊伍的建設工作，在掌握現代化金融風險管理技術的基礎上，強化知識技能，更好檢測利率風險;政府應制定和完善社會信用體系、監管架構等相關政策，監督經濟主體的行為，加強指導利率定價。

（3）對信用擔保機制進行完善。一是完善普惠金融的信用擔保機制，鼓勵各方積極參與，采用市場化運作模式鼓勵措施開展擔保業務。二是加強互助性擔保，鼓勵發展商業性擔保，構建種類多元、風險防控有力的擔保體系。通過市場化運作模式，構建完善的貸款抵押擔保機制，有效解決擔保難現象。三是構建科學完善的信用擔保風險防控機制，不斷提升普惠金融的覆蓋面。

4.3 對普惠金融工具進行不斷創新

商業銀行在發展普惠金融業務時，應根據普惠客戶的特點，開拓創新，在滿足監管要求的前提下，為普惠客戶量身定制與之相適應的信貸產品，包括助學、生態農業、養老等，使金融產品多樣化，有效滿足普惠客戶的金融需求，同時對貸款管理制度進行完善，做好風險控制。

風險問題是阻礙商業銀行發展普惠金融業務的主要因素，商業銀行應積極發展惠普金融保險，使風險逐步實現社會化，明顯降低信貸風險，提升金融服務積極性，快速發展普惠金融業務;不斷豐富和完善金融服務、產品類型，保證普惠金融業務的實際需求，不斷完善風險分散機制。

參考文獻

[1]丁杰.互聯網金融與普惠金融的理論及現實悖論[J].財經科學，2015，（06）：1-10.

[2]王穎，曾康霖.論普惠：普惠金融的經濟倫理本質與史學簡析[J].金融研究，2016，（2）：37-54.

[3]孫兆斌.商業銀行普惠金融高質量發展的邏輯與路徑[J].新金融，2018，（11）：57-62.

[4]陳丹，李華.商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰[J].南都學壇，2019，39（01）：117-124.