運用數字普惠金融緩解小微企業融資難題

楊翠鴻

摘 要：在新冠疫情的影響下，小微企業發揮穩定就業的作用更加突出，但融資難一直制約其發展。而人工智能、互聯網和云計算等數字技術在金融領域越來越廣泛的應用，促成了數字普惠金融的不斷發展，為緩解小微企業的融資難題開辟了一條新道路。本文旨在通過全面剖析數字普惠金融的特點、種類及其運用情況，從提高普惠金融數字技術、完善征信體系建設等角度提出了解決小微企業融資難題的建議。

關鍵詞：小微企業;融資;數字普惠金融

小微企業融資難一直是一個難題，國家也有一些解決政策，但是基于政策的執行力度不夠、鄉鎮企業金融供給不夠這些現實情況，小微企業融資仍存在困難。隨著5G、云計算和互聯網等數字技術的不斷發展，出現了一些新的融資方式，例如通過手機銀行、手機APP等形式對客戶進行貸款，通過互聯網平臺對客戶信息進行收集和信用評估等，拓寬了金融服務的范圍，增加了金融服務的可達性，為我們解決小微企業融資問題提供了新思路。

一、我國小微企業融資現狀分析

（一）我國小微企業的衡量標準

2019年1月1日，我國放寬"小型微利企業"標準和認定條件。而放寬后的認定標準為：企業資產總額低于5000萬元，從業人員少于300人以及應納所得稅總額不超過300萬元。而不同行業依照自身的行業特點，根據營業收入、從業人員以及資產總額等指標，具體劃分情況會與總的認定標準存在一定的偏差。

（二）對外源性融資具有迫切需求，但外部融資渠道狹窄

受限于資本規模和盈利能力等因素，小微企業不得不把內源性融資作為其主要的融資方式。但僅僅依靠企業自身的積累難以應對突發的狀況以及滿足企業自身發展壯大的需要。因此，資金需求的巨大缺口要靠外源性融資來滿足。外部融資可分為直接融資和間接融資兩部分。直接融資如發行股票、債券等，往往門檻過高，絕大部分小微企業被拒之門外，而間接融資如銀行借貸，門檻雖然比發行股票債券低，但亦要經過層層審核，滿足條件的小微企業依舊不多。至于民間借貸，雖然融資條件簡單、放款速度快，但容易出現各類違法犯罪行為，融資風險大，利率往往高。

（三）我國小微企業的主要債務融資以短期負債為主

小微企業的信貸是以短期貸款為主，受其自身特點所限，金融機構對其發展缺乏信心。因此，銀行從自身風險的角度出發，更愿意為其提供流動資金貸款。而小微企業出于融資成本的考慮，在債務融資中也更傾向于短期流動資金。但從小微企業長期發展的角度考慮，其往往更加需要長期貸款來支撐企業的發展，尤其是剛起步的科技型企業，而銀行礙于各種原因，對小微企業的長期貸款始終持審慎態度，這迫使小微企業不得不接受短期貸款這種次優選擇。

（四）我國小微企業融資困難

小微企業處于成長期，固定資產不足，難以滿足銀行貸款條件。再加上小微企業容易受到經營環境的影響，破產風險大，實行貸款與個人責任掛鉤制度的銀行業務員往往對小微企業出現惜貸行為。另一方面，小微企業類型多，資金需求一次性量小，頻率高，而銀行抵押環節多，收費多，導致小微企業融資成本高。同時，銀行對大中小微企業實行同樣的審核制度，這導致追求自身利益最大化的業務員傾向于給大企業發放貸款。再加上銀行和企業之間的信息不對稱，往往也容易導致逆向選擇和道德風險問題的發生，所以銀行的貸款往往不是價高者得，而是增加許多其他限制條件來降低風險，這往往把許多小微企業拒之門外。

二、數字普惠金融的發展現狀

（一）數字普惠金融的概述

“數字普惠金融”泛指所有通過使用數字金融服務來促進普惠金融的行動。它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。“數字普惠金融”涵蓋各類金融產品和服務，通過數字化或電子化技術進行交易，如電子貨幣、支付卡和常規銀行賬戶。

（二）數字普惠金融模式

1、銀行類金融機構。近年來，傳統的商業銀行逐步發現金融科技的重要作用，開始加大金融科技研發投入，設立自身的金融科技子公司，如工商銀行成立的工銀科技公司，建設銀行成立的建信金科，平安銀行成立的金融一賬通以及民生銀行成立的民生科技等等。無疑，金融科技對商業銀行小微企業的金融服務產生了全方位的促進作用，其中較為明顯的是金融服務產品的創新。以工商銀行的推出的“經營快貸”為例。 2018年工商銀行推出“低門檻、純信用”的小微專屬融資產品——“經營快貸”。使用這種融資產品，企業或個人無需抵押擔保，只需通過手機銀行APP渠道申請辦理，銀行會依據大數據主動授信，并且系統會自動進行審批，使得資金能夠實時到賬。因此， "經營快貸"推出不到四個月，貸款余額已經突破百億元，惠及超過三萬小微企業。

2、綜合性互聯網金融平臺。越來越多的電商背景，產業背景，社交平臺、門戶網站背景的金融組織開展小額貸款業務，并開始逐漸展示實力。如浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行以及四川新網銀行等。以網商銀行的“多收多貸”信貸服務為例，在2017年6月，網商銀行緊貼線下小微商戶通過二維碼收款的支付新趨勢，為小微商戶提供“多收多貸”的信貸服務，客戶交易筆數越多，銀行為其提供的貸款額度就越高。

（三）小微企業使用數字普惠金融的情況

根據全國工商聯發布的《2019-2020年小微融資狀況報告》顯示，2019年，在各種數字普惠金融產品使用情況對比中，微型企業和個體經營者以使用互聯網銀行發放的信用貸款產品為主，占比為41.5%，而小型企業則主要使用無還本續貸產品，占比為13.8%。還有36.3%微型企業和個體經營者和62.7%的小型企業從未使用過任何普惠金融產品。微型企業和個體經營者由于規模小和缺乏抵押擔保，在傳統銀行中的經營性貸款方面獲得性較之小型企業更低，因此不得不更多地轉向其他融資渠道，如互聯網銀行信用貸款。而小型企業由于從傳統商業銀行貸款的能力較之更強，因此往往忽視其他融資渠道，因此更少地使用普惠金融產品。

三、數字普惠金融對于小微企業融資的優勢

（一）融資門檻低

數字普惠金融充分利用數字技術的優勢，將金融服務下沉至那些一直被傳統金融機構所排斥的弱勢群體。通常地，這類群體一次性貸款額度小，頻率高。而數字普惠金融相關平臺往往設置較寬松的貸款條件，這使任何經濟主體有金融服務需求時，都有機會獲得合理的金融服務，充分彰顯數字普惠金融“普”與“惠”的特點。以網商銀行為例，個人經營者往往只需有良好的信用狀況并工商注冊時間不少于1年即可獲得一定額度的貸款。

（二）融資時間低

互聯網征信體系通過接入社保和電商消費等獲取有用信息，相比以往以網絡傳送資料的方式，為企業節省了許多時間。此外，互聯網通訊、云計算等技術應用，促進小微企業與貸款機構之間的無縫連接，企業隨時可以隨地進行貸款，享受到高效的服務，很好的迎合了小微企業融資急的特點。

（三）放款速度快

小微企業隨時可以提交貸款申請以及金融機構對申請審核效率的提高，直接加快了放款的速度，以工商銀行“經營快貸”為例，符合條件的小微企業主只要打開工商銀行APP，在首頁點擊“貸款”，然后選擇“經營快貸”，時間不足1分鐘，資金基本可以實時到賬。這非常適合小微企業融資頻率高，貸款金額小，貸款需求急的特點。

四、解決小微企業融資問題的對策建議

積極維護企業自身信用，提高信用評估等級。良好而完善的信用體系是企業獲得融資的必要前提，因此企業以及企業相關負責人要注重維護企業和自身的信用，及時更新企業相關信息，并且確保信息的真實性和完整性，以此獲得更多的融資服務。

增強金融安全防范意識。目前來看，數字普惠金融企業眾多，難以辨別，并且相關融資機構壽命大多較短，因此企業要提高防范意識，可以選擇信任較高的融資企業。當遇見不良機構，應積極舉報，為推動數字普惠金融健康發展出一份力。

企業要提高自身的盈利能力。目前將近有2600萬戶企業被納入征信體系中，而小微企業就占一半多，但其中只有371萬戶能夠獲得傳統商業銀行的信貸支持。因此，雖然數字普惠金融相比傳統金融機構降低了貸款門檻，但是，想要成功取得貸款依舊存在難度。因此企業應致力于提高自身在市場上的競爭力，降低經營成本，做好風險管控，認真考察和科學論證生產項目后再上馬，并且要加大技術投入，積極引進高素質人才，為融資和發展奠定基礎的同時助力我國高質量發展。

政府要加快完善征信體系的建設。目前，我國征信體系的覆蓋廣度與深度都明顯存在地區差異和群體差異，未能真正做到全覆蓋，從而使得并非每一個有金融需求的人或者組織都有同等的機會獲得金融支持。因此，我國要加快完善征信體系建設，破解信息不對稱難題，使數字普惠金融惠及更多有需要的人群。

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基金項目：2020年大學生創新創業訓練計劃項目;項目課題：達義方外貿咨詢服務平臺（S202011360080X）。