金融科技背景下商業銀行轉型研究

余纓璐 馬春年 李嬌娜

摘要：隨著我國經濟在迅猛發展，社會在不斷進步，綜合國力顯著加強，科學技術的發展為金融科技的實現奠定了基礎，加快了金融科技時代的到來。此時，金融行業的多個方面都發生的變化，業態呈現方式不同，驅動力量增強，服務效率大大提高。金融服務并不會受到時間和空間的限制，因此，金融服務的范圍越來越廣泛。面對這樣的改變，商業銀行必須進行產品上的創新，改良金融項目，實現戰略轉型，才能獲得可持續的發展。

關鍵詞：金融科技時代;商業銀行;戰略轉型

引言

隨著“互聯網+”技術不斷向縱深發展，金融行業與互聯網行業在這一環境下的發展產生了化學反應，更多的互聯網金融企業不斷發展壯大。云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術與金融業深度融合。加上國家政策的引導、扶持，金融機構、科技企業趁勢而起，數據的價值在金融行業的發展中不斷被挖掘出來。隨著金融科技的發展，我國正處于經濟增速到經濟質量轉型的關鍵時期，資金開始繞過銀行直接與供需方對接，傳統商業銀行必須利用金融技術實施一系列轉型，在新金融格局中提升經營效率。互聯網金融在各項業務上，場景更加豐富、金融方案推陳出新，給傳統的商業銀行的貸款業務和其他中間業務帶來了極大沖擊。傳統商業銀行要想生存、發展，并為社會持續帶來高質量服務，就必須與互聯網深度契合，針對現實問題進行改革創新。本文以商業銀行轉型為主線，研究了金融科技的應用。

1金融科技創新凸顯商業銀行的戰略發展和商業價值

商業銀行的戰略支持與戰略方向可以通過金融科創項目體現。在中國互聯網協會互聯網金融工作委員會主辦的“首屆中國金融科技創新大會暨第十屆中國互聯網金融年會”中明確指出，未來金融科技創新項目將會變得更具戰略性。金融科技創新項目可以作為一種直觀工具衡量轉型的成果是否達到監管要求，同時也有利于提高商業銀行實施驅動轉型戰略的成效。

2金融科技背景下商業銀行轉型研究

2.1完善產品創新和項目研發的機制

商業銀行必須在金融科技方面進行統籌規劃，建立金融科技統一發展的戰略布局。這樣才可以更有效地利用金融科技，促使業務不斷發展。對商業銀行的研發機制進行完善，設定各業務部門為此次創新中的主體，建立科技部門和業務部門之間的聯系，實現科技部門全過程參與，業務部門的全方面介入。

2.2延伸金融服務觸角

在金融科技的應用下，傳統商業銀行轉型必須對金融服務觸角全方位延伸，打造“泛在銀行”。運用金融科技，商業銀行可通過金融技術突破傳統銀行的物理限制，讓人們的日常生活環境與生產環境中均可實現金融服務，體驗讓金融業務觸手可及。例如運用網絡技術，讓不同地區可享受同等服務，在5G通訊技術下實現萬物可聯，利用物聯網使虛擬互聯、觸感互聯成為可能，讓人們在生產生活中以更多的方式可接觸到金融服務，讓金融服務以更豐富的形態展現于日常生活中。其次，可充分利用新技術讓銀行掌握邊界與底線，提升各類金融服務的質量及人性化。近年來，校園貸、現金貸鬧得沸沸揚揚，被人們抵觸的根本原因在于缺乏底線，對無法承擔有效負債的對象仍建立金融關系。商業銀行必須在新技術下對客戶需求、客戶能力、需求邊界仔細分析，認真調查清楚自身產品的范圍和適用對象，不可舍本求末，濫用大眾心理唯利是圖，必須注重人文關懷，提升服務質量與溫度，這便要求商業銀行轉型過程中利用金融科技提升自身的擔當與責任感。第三，銀行需對數據信息的收集更具針對性、全面性、真實性，對風險更準確的預判。例如在互聯技術下，對企業風險及經營狀況通過一系列物流環節和生產環節的大數據分析來加以判定，而不是單純依靠抵押物和財務報表提升風險防范能力，風險防控是保障金融服務觸角全方位延伸的基礎。

2.3從服務技術企業路徑出發

雖然不同商業銀行都在轉型升級，但只有加強對金融科技的理解、加快技術研發，擴大技術應用范圍，才能在金融科技的浪潮中占據一席之地。受技術研究難度高、研發時間長、研發資本需求量高、難以快速應用實際的條件制約，商業銀行應該從貸款發放、資金審批流程效率和多渠道還款來源等角度為科技公司提供高效、便捷、及時的金融服務。商業銀行應放寬科創公司的貸款與融資條件，在風險可控的情況下增加貸款額度。傳統的商業銀行有一套嚴格的放貸程序，而初始期的科技公司很難滿足貸款要求。所以商業銀行抓住機遇，與地方政府共研協調機制，加強合作，為中小企業的融資的便利性添磚加瓦。商業銀行根據科技企業的發展狀況，可以將其發展分為幾個短周期，根據周期不同為科技企業“量身訂造”融資服務。同時，銀行業可以防范因借貸流程過于復雜、周期過于漫長而導致的系統性風險。政府也要發揮在金融創新中的引領作用，為那些負債率低、發展潛力大、資金鏈完善的科創型公司提供適當的扶持與幫助，為這些企業發展提供強有力的財政支持。

結語

總之，商業銀行可根據自身發展狀態能力與資源，以不同的思路展開技術布局，或通過外部合作與集成、或研發和自建技術支持，提升發展層面的適應性，利用新一代金融新技術促使轉型穩步增強。放眼全球，金融科技正在以前所未有的規模和速度，沖擊著傳統商業銀行的商業模式和運營模式，互聯網技術也逼迫著商業銀行不斷從線下走到線上。科技進步，經濟發展都對新時期的商業銀行提出了更高的要求。面對新形式，新挑戰，傳統商業銀行只有順應時代的趨勢，科技的潮流，將金融科技作為重要的支撐點，創新發展普惠經濟，改善運營模式，提升客戶的體驗感，積極尋求與互聯網的深入融合，強化自身建設，增強人才儲備，增加科技投入，才能在激烈的市場競爭中，實現平穩轉型升級。

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