我國網絡銀行發展與監管對策

管志宇

1995年10月18日世界上誕生了第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB），國際上由此開始掀起一股網絡銀行的風暴。銀行的發展不再拘泥于實體化，金融服務的界限不再明顯。而改變我國落后的銀行作業方式，實現金融電子化、網絡化，是我國金融業發展的戰略目標。1998年3月6日，中國銀行完成了首筆網上支付。截止目前，我國已經形成銀行業、證券業和保險業分業監管的體系，各行業都有其相應的監管主體，網絡銀行的產生，對銀行業的監管內涵及金融穩定均面臨挑戰。

一、網絡銀行的概述

網絡銀行（Internetbank orE-bank），是在世紀之交出現的一種全新的服務方式。人們對于網絡銀行的理解大約分為兩個方面：第一是內部含義，指通過互聯網進行關聯的銀行;第二是外部含義，指銀行在網上提供全新更加全面的服務。在人們日常的生活中，最多提及的網絡銀行，更多是第二層次的含義，即互聯網上的金融服務。網上銀行所提供的業務不僅僅把傳統實體銀行簡單的搬到網上來，其服務方式和內涵也發生了不同程度的的改變，而且由于互聯網的廣泛使用，同時衍生出了全新的業務品種。其服務內容幾乎覆蓋所有的銀行業務。

二、我國網絡銀行的發展現狀

（一）我國網絡銀行監管像是初生的嬰兒

網絡銀行的核心仍然是金融業，所以網絡銀行的下一階段必然會大大加強其金融屬性。也就是說，無論是互聯網系，還是銀行系，在流量和用戶達到一定程度后，都會回歸金融本質。我國的網絡銀行仍然處于初級階段，中國網絡銀行要想有所突破，征信與監管政策的落地是必須跨過的坎。盡管銀行業監管部門已出臺多項政策來應對與時俱進的網絡化發展，但政策落地和產業發展都需要一個過程。

（二）以互聯網為基礎的網絡銀行有了很大的進展

網絡銀行作為新生代的產物，方便快捷早已成為其主旋律，傳統銀行給人們的第一印象就是一群穿著者正裝的人坐在高樓大廈里面辦公，而人們對于網絡銀行的認識不清，概念也容易混淆，普通群眾對于網絡銀行并沒有什么了解，但如今銀行業內部的競爭十分殘酷，而對于如何使用更低廉的成本來完成所有的業務，成為了所有銀行當務之急，網絡銀行無疑代表著新生，如果傳統銀行不接受這些新鮮事物，固步自封，在未來的某一天必將面臨著破產的危險。

我國的四大行早已開始涉足網絡銀行業務，想要借助互聯網這個平臺獲得更大的發展，有效地解決地域性的問題，使自己的利益可以得到最大化。

三、我國網絡銀行的發展對金融業的挑戰

（一）實體經營困難重重

未來社會的發展趨勢必然是方便快捷的網絡銀行取代傳統方面笨拙的交易方式。傳統銀行業仍舊存在著一些優勢，像是被眾多學者所說的“水泥磚頭”那樣，牢固，堅不可摧。但是打造這樣的基礎設施絕非易事，耗時耗力不說，增加一個基層網點，首先需要獲得監管部門準入審批，困難重重。

（二）網絡銀行的優勢

網絡銀行能夠完美的打破時空的界限，從而實現無論任何狀況下均能提供相應的服務，使經濟之間的來往完全打破面對面的交易方式，全方位的網點，可以讓消費者更靈活的處理自己的資金，處理匯款轉存等問題，大大的方便了消費者，這些優勢是傳統銀行難以企及的。

網絡銀行對傳統銀行所帶來的，既有對于傳統銀行的顛覆，又能對于我國現行經濟帶來了翻天覆地的變化。這時候，我們應該把握住這個機會，而不是白白浪費它，但是假如把握的不好，很容易陷入“21世紀滅絕恐龍”的旋渦，一如以日升昌票號為代表的我國山西票據業，興盛了一百五十多年，后因未能把握利用好“電報金融”而成為滅絕的恐龍。

四、我國網絡銀行發展和監管過程中出現的問題

（一）網絡銀行對國家信用體系的沖擊

我國的市場經濟在近些年來得到了迅速發展，但國家信用體系的建設仍處于發展階段，在日常的金融活動中失信現象依舊頻發，在個人信用體系的構建層面，我國目前還基本處于發展初期，這也是極大多數客戶面對新興網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

（二）法律法規的現實方面問題

國家強制力是在任何情況下都必不可少的保障權益的有力武器，因此，要明確法律法規的重要性。在政府和銀行自身方面均要做到張弛有度，不僅要完善網絡銀行的上層建設，加強對網絡銀行犯罪的打擊力度，還要加強銀行內部的管理，完善規章制度和管理協議，增強工作人員的培訓力度，提高銀行工作人員的素質。

（三）網上銀行業務品種難以滿足消費者

我國目前的網上銀行業務品種還十分的少，它的主要作用還僅僅是為傳統銀行提供新的服務渠道，在營銷品質的本質上沒有與傳統業務區分開來，完全利用互聯網技術、提供給客戶個性化的新服務并不多，很難滿足客戶對新生金融產品和金融衍生品的需求，所以很難吸引到固定的客戶群。

（四）消費者尚未完全適應網上交易的觀念和習慣

目前所面臨的問題，是客戶對于虛擬化互聯網經濟的信任感仍未處于高位，對其優點的認識并不明確，客戶還沒有從根本上了解網絡銀行的交易模式，要讓人們在內心的層面上來接受這些還需要漫長的時間。最重要的是，客戶的個人素質仍然跟不上網絡技術的更新，網上經濟項目的交易不單單需要網絡應用技術的普及，還需要顧客對電子商務及網絡技術的全方位掌握和使用。

（五）安全隱患問題

安全問題是銀行所要解決的主要問題，因為這關系到客戶能不能相信銀行本身，如果連銀行本身都不能相信的話，那么更不會有人去相信網絡銀行所提供的服務。在2014年所做的《中國計算機用戶》的調查報告中顯示， 47%的并沒有接觸或者使用過網絡銀行的服務，其中68%是因為害怕網絡銀行必然會帶來不同程度的安全問題。有些銀行雖然已經開發出了相對比較安全的網盾等產品，但還在不同程度存在著許多問題。這些問題的隱患，是客戶難以接受網絡銀行的主要問題。

五、國外網絡銀行的發展及監管

（一）國外網絡銀行發展現狀

網絡銀行早期誕生于美國，其后隨著互聯網技術的進步以及互聯網的普及，其迅速蔓延到互聯網所覆蓋的各個國家。美國安全第一網絡銀行（SFNB）從1996年就開始了網絡銀行融服務，目前美國銀行業近70%的客戶使用網上銀行系統。

國際上對網絡銀行解釋大體有兩種：一種是在原來銀行為載體的狀況下建立的的負擔銀行（incumbentBank），它的優勢在于已經培養了大量的顧客，不僅僅有著實體的營業網點，還提供著網上的營業網點，構建了一個全方位服務體系;還有一種是伴隨著互聯網技術的進步下產生的直接銀行（DirectBank），也被稱為純網絡銀行，少量的雇員，幾乎沒有固定的營業地點，少額的成本支出，使用互聯網等高科技服務手段與客戶進行經濟層面的交流，并且擁有強大的資金支持還能提供與負擔銀行相差無幾的服務。

（二）西方發達國家對網絡銀行發展的對策監管

西方發達國家十分重視對于消費者的保護問題。美國到目前為止基本上已經形成相對完善的法律體系，《互聯網與國民銀行章程》、《電子資金劃撥法》、《計算機安全法》等規章制度的相繼出臺以期來保障網絡銀行的正常運行。

美國還有專門的機構來進行對于網絡銀行的日常監管，監督管理銀行業對于客戶的服務質量以及對于客戶的隱私保護狀況，并且構建了一個龐大的平臺來進行資料的分析和儲備，使監管當局能夠隨時的掌握第一手信息。對于如何進行監管，各國方面略有不同，以美國、新加坡為代表的歐盟國家主要使用現場勘測手段，從而保證所獲得信息的真實性和準確性。

六、我國網絡銀行的發展和監管對策

（一）構建網絡銀行監管體系，加強對銀行行業的監管

隨著互聯網技術的逐漸進步，互聯網越來越貼近人們的日常生活，從而促使許多傳統銀行有意開展新的服務項目——網絡銀行。但是網絡銀行虛擬態的存在和難以精確管制的特性，和以前的業務范圍比較起來，風險來臨的程度大有不同，所以給現存的監管體系帶來很大的沖擊。

（二）建設快速的反應機制，利用客戶服務來豐富經驗

網絡銀行的安全問題不僅僅關系到消費者本身權益，還對于市場能否獲得相對穩定的發展有著重要的意義。

隨著經濟全球化的發展，諸如花旗銀行瑞士銀行等進入我國的市場，使得本來就略顯臃腫的市場內的競爭壓力越發變大，要想在眾多的競爭者中脫穎而出，首先要做的就是要對自身的客戶進行有組織性的劃分，以客戶為營銷主體，時刻想到的是客戶需要什么而不是自己能提供什么。圍繞客戶進行一體化的管理，建立全程服務一條龍的營銷方式，悉心培養與客戶之間的關系，構建完備的客戶服務體系，建立一整套的快速反應機制，時刻聽取客戶對于自身產品的意見問題，不斷的完善，修改不足之處，從而獲得更多客戶的支持。

（三）推進網絡銀行行業信用體系建設，構造良好的發展環境

市場經濟體制下的法制包含兩個層面——市場自由狀況下的的法治和市場秩序下的的法治。市場是一個自由的集合體，市場秩序則是將一盤散沙凝聚起來的粘合力。而政府對于市場自由、市場秩序的理解，會直接影響到市場平和性質的發展。

一是市場秩序的立法。2020年5月28日通過的《民法典》，明確電子數據和網絡虛擬財產的保護，也明確了電子數據和網絡虛擬財產的保護，進一步通過立法保障了網絡銀行市場的穩定。

二是市場自由的法治。它包括資源分配和市場準入兩個方面。公權力之所以影響到市場自由的層面，主要是因為這是一個可以獲得利益的領域，資源分配和市場準入原則下的政府本來應該不涉足于市場自由，但政府只看到了眼前的利益，出現了公權力的濫用，出現政府不該管卻管得太多的錯位現象。

三是如何建立正確的市場秩序。首要目標就是確立法的規章制度。由于消費者權益保護法的不斷更新，二者慢慢的相互交融在一起。第二點，涉及到執法權的問題。反壟斷法在誕生以來就一直存在執法困難的爭論，到現在執法權還是分屬于三個部門，各自為政。第三點是權力的保護。國外發達國家大體有兩種通行模式，一種是以公為主，另一種是以私為主。

總的來說，政府在信用監管問題上，往往容易受“趨利避害”思想的影響，因為監管要得罪人，監管也會影響到自身的利益，但是只有強監管，才能彌補網絡銀行誕生時的先天不足，形成高速且完備的網絡銀行體系。

（作者單位：青海民族大學）