基于互聯網金融在城商行轉型升級戰略中的運用

韓曉明 中國農業銀行股份有限公司西海支行

一、互聯網金融概述

(一)內涵

自互聯網金融概念出現以后，各領域學者站在不同的角度對互聯網金融概念進行了研究和界定，在某些方面達成了共識，但是也存在諸多爭論。部分學者在研究互聯網金融的過程中，站在理論的角度對互聯網金融進行了較為專業的評價。比如在《互聯網金融手冊》中，認為互聯網金融是一個譜系的概念，囊括了互聯網精神與互聯網技術的雙重影響，認為互聯網金融包括了所有金融組織和交易的形式。還有一部分學者站在實踐的角度對互聯網金融的內涵進行了定義，認為互聯網金融是一個具有靜態特征和動態特征的概念。靜態特征表示互聯網金融是一個正在形成和發展的行業和產業，因此，也有人稱之為互聯網金融行業。動態特征表示在從事互聯網金融業務的過程中，需要利用互聯網金融平臺來對資金進行調配，進而在互聯網金融平臺上實現資金的供給與需求，也可以利用互聯網技術實現遠程支付，因此，該定義將互聯網金融看成是一種新型業務模式。新時期，人們普遍認為中小企業可以利用互聯網金融來進行融資，而在這個過程中我們可以將互聯網金融定義為一種業務模式，可以利用相應的互聯網平臺來開展融資活動。實際上在互聯網金融發展初期，其是傳統金融行業與互聯網行業融合后的一種產物，是利用互聯網技術和移動通信技術在傳統金融行業的基礎上，實現資金融通、投資、支付的一種創新型的金融業務模式。

(二)特點

在互聯網金融出現之前，由于國家對資金價格和利率的限制，商業銀行的進入門檻高，但卻牢牢占據第一位。但是自互聯網金融出現以來，由于其固有的開放性特征以及通常由借款人和借款人共同決定利率等特點，刺激了商業銀行采用創新制度，但是商業銀行對中小微企業的重視程度不夠。此外，貸款業務流程復雜，周期過長，為互聯網金融提供了滋生土壤，打擊了商業銀行的主導地位。互聯網金融在投資、融資、支付等都對傳統金融產生了影響。

互聯網金融的出現，具有一定的歷史依據，它的出現是金融個體對于降低成本的強烈渴望，也離不開現代化技術的支撐，因此互聯網金融的特點有以下幾個方面：1.互聯網金融的出現，讓城市商業銀行的服務對象發生了變化，城市商業銀行將不再排斥社會中存在的弱勢群體和小微企業，滿足了個人客戶以及小微企業在金融服務方面的需求，實現了社會金融資源的共享；2.在城市商業銀行的傳統融資模式下，供求雙方存在嚴重的信息不對稱的情況，而在互聯網金融的推動下，資金供求雙方可以不通過銀行、金融機構等中介，可以在網絡平臺上直接進行交易；3.互聯網金融可以借助社交網絡的優勢，生產和傳播信息，有效避免了交易雙方信息不對稱的情況，也降低了獲取信息的成本，進一步強化了信息的對稱性。

圖1 城市商業銀行數字化轉型

二、互聯網金融在城商行轉型升級中的運用分析

(一)互聯網金融在城商行轉型升級中的影響

近年來，從我國城市商業銀行的整體發展來看，雖然我國城市商業銀行在不斷創新和改革，整體實力得到了進一步提升，不過因為政策和歷史等多方面的原因，在傳統業務領域中，我國城市商業銀行在風險管控、經營能力、資金實力等方面與國有銀行還存在較大差距，并且這些差距在短期內是很難彌補的。對于城市商業銀行來說，互聯網金融是一個全新的領域，投身到互聯網金融領域中的城市商業銀行，需要在不斷摸索的過程中前進[1]。在互聯網金融領域中，幾乎所有銀行都站在同一起跑線，因此，對于我國城市商業銀行來說，互聯網金融是一個新的發展契機，如果城市商業銀行把握住了互聯網金融這一發展契機，這對其發展而言無疑是個巨大的轉折點，可能會在短期內縮小城市商業銀行與國有銀行之間的差距。在互聯網金融領域中，城市商業銀行本身就具有一定優勢，當然也會面臨巨大的挑戰。與我國大型商業銀行相比，城市商業銀行的規模普遍較小，內部結構相對簡單。同時因為我國城市商業銀行的前身是城市信用社，所以在發展的過程中往往會受到地域的限制，導致各大城市商業銀行資產規模較小。在國有銀行以及大型股份制銀行業務網點遍布全國的背景下，城市商業銀行的網點仍然局限于部分地區。即便最近幾年城市商業銀行發展規模在不斷擴張過程中，但是在整個銀行體系中，城市商業銀行的占比還是非常小的。城市商業銀行規模、網點等方面的劣勢，在互聯網金融背景下是一種獨有的優勢，在互聯網金融推動銀行業發展的過程中，城市商業銀行可以迅速結合市場對現有經營模式進行調整，有利于實現經營模式的創新。城市商業銀行借助互聯網金融在不斷改革與發展的過程中，小規模的運作模式更容易進行操控，在改革過程中需要承擔的壓力相對較小，這就導致城市商業銀行在互聯網金融領域進行發展的過程中需投入的成本更低，讓城市商業銀行的發展變得更加靈活。

(二)城商行轉型升級的可行性

從目前的情況來看，我國城市商業銀行現有業務體系尚未安全定性，在這樣的情況下為城市商業銀行發展互聯網金融業務提供了巨大的便利，為城市商業銀行在互聯網金融領域創造了更大的發展空間。城市商業銀行在開展互聯網金融業務或轉型升級的過程中，小規模的特點有利于對現有發展模式進行管理和控制，同時在市場經濟體系中受到的發展阻力相對較小。尤其是我國目前多數城市商業銀行的發展方向還未完全定型，而國有銀行、大型股份制銀行的未來發展模式已經基本定型，相較而言城市商業銀行在未來發展過程中不會受到慣性思維的影響，在摸索和創新新模式的過程中需投入的成本更小[2]。尤其是我國城市商業銀行當前還處于初步探索的階段，在城市商業銀行內部結構未完全穩固的情況下，對內部結構進行調整的難度較小，因此，與國有銀行、大型股份制銀行相比，城市商業銀行在互聯網金融領域中的適應能力更強。在城市商業銀行轉型升級的過程中，其完全可以利用自身優勢與互聯網金融進行互補，二者之間的有效結合可以幫助城市商業銀行形成特有的競爭優勢。同時城市商業銀行具有龐大的客戶資源以及政府資源，熟悉地方文化習俗和經濟情況，這些都是互聯網金融所不具備的優勢，二者之間存在互補的關系。同時在掌握客戶信息等方面，城市商業銀行所掌握的數據針對性、有效性更強，這完全可以與互聯網所提供的廣泛性數據相結合，進而獲得多樣化的數據，在未來更好地位所開展的業務進行服務。

三、互聯網金融在城商行轉型升級中的運用優化建議

(一)建設互聯網金融服務平臺

互聯網金融在城市商業銀行轉型升級戰略中的運用，實際上是金融創新的一種形式，而在金融創新的過程中，互聯網金融平臺占據著核心地位，同時在城市商業銀行金融服務資源層面成為了重要的凝聚點[3]。從目前的情況來看，盡管我國城市商業銀行所開展的網上銀行業務已經基本覆蓋了傳統業務，但是站在金融服務資源層面考慮，這些金融服務資源仍然處在單一的產品營銷與產品展示階段。想要建設科學、完善的互聯網金融平臺，并推動互聯網金融平臺健康發展，就必須提高互聯網用戶對城市商業銀行的忠誠度，也就是需要增強二者之間的黏性。并且，城市商業銀行在建設或參與互聯網金融平臺的過程中，互聯網用戶必須具備較高的自主意識，因此，城市商業銀行還需要重點對自身進行定位，要讓自己在互聯網金融平臺上成為業務提供方，而不是金融業務主導者。作為提供金融服務的一方，城市商業銀行在整合互聯網資源的過程中，必須統一站在客戶的角度考慮，進而有效對現有金融產品進行整合，同時在金融業務的導向作用下，對內部業務人員的服務職能以及互聯網服務的形式進行轉變，最終在整合互聯網金融資源的過程中，思考如何將網絡資源與現有營業網點以及合作伙伴之間進行對接。

互聯網金融平臺在金融創新中占據著核心的地位，也成為各種新興金融服務的渠道，成為了金融服務模式的重要樞紐。在互聯網用戶規模不斷擴大的過程中，“線上+線下”的金融服務模式得到了廣泛認可和運用，如微信、微博等社交平臺上，國內諸多城市商業銀行相繼推出了互聯網金融平臺[4]。同時，在手機銀行APP的發展背景下，我國城市商業銀行逐漸加大了對互聯網金融平臺的開發與推廣力度，為了更好地滿足個人以及企業對金融的需求，各大城市商業銀行也通過互聯網的方式與其他平臺展開了合作，創新出了多種新的金融服務模式。互聯網金融平臺的建設，必須具備一個相對開放的環境，這是因為互聯網本身具有開放性的特征，這也是金融行業目前的共同認識。

(二)完善城商行的金融體系建設

從目前的情況來看，城市商業銀行在轉型升級的過程中面臨著多方面的問題。城市商業銀行轉型升級的目的，是為了獲得更好的利潤，但是銀行運作資金不能單純依靠國家財政傾斜，而是需要通過經營業務的方式來實現。而城市商業銀行的品牌影響力，直接決定了其吸收存款、積累資金的數量，所以城市商業銀行在轉型和升級的過程中，金融體系建設是非常重要的。創新是企業發展的動力，對于我國城市商業銀行來說也不例外。城市商業銀行在建設金融體系的過程中，必須深刻圍繞業務活動來開展，這也是銀行形成核心競爭力的關鍵。國內“共享金融生態圈”在短短幾年有飛速的發展。利用“數字化”提升客戶體驗，除了傳統銀行的支付、結算、信貸、吸納存款，互聯網創新的思維能力也不斷地融入生態圈中，開啟了各種商業場景的強強合作，商家在“共享金融生態圈”的支持下可以提高銷售額，增加客戶量，銀行能創建新的業務發展模式，獲得更多的利息，使消費者和商戶資金都在一個閉環內運行，加強各環節與銀行業務黏度。在這個過程中，城市商業銀行需要堅持以品牌建設為載體，通過完善城市商業銀行金融體系建設的方式，促進城市行業銀行形象提升，從而起到強化銀行核心競爭力的效果。

(三)加強互聯網金融的內部管理

在當前金融行業供給側結構性改革的大背景下，互聯網金融的監管政策更加規范且具體。積極利用大數據、人工智能、云計算等技術，促進跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解，我國城市商業銀行在對內部進行管理的過程中，其組織構架表現為一種科層式的金字塔形式，通過多層次逐級審批業務的方式自上而下實現對層次鏈的管理，業務流、信息流、決策指令等都是通過行政的方式傳道，在這個過程中嚴重影響了城市商業銀行的經營管理效率。在這樣的情況下，城市商業銀行參與到互聯網金融平臺的過程中，無法向客戶提供更為便捷的金融服務[5]。城市商業銀行在持續轉型與審計的過程中，需要重點加強對互聯網金融的內部管理，利用大數據、計算機等技術，建立扁平化的組織結構和管理流程，從而縮減一些中間環節，以便在后續發展過程中全面管控資金流、信息流和業務流。

(四)發展零售業務開展新的利潤增長點

零售金融業務的服務對象主要是個人與中小企業。互聯網金融的發展在誘發銀行業巨大撼動的同時，也帶來了積極的啟示，令零售金融市場的潛力得到充分展現。當前許多公司業務由于宏觀經濟面的影響表現出增長趨勢放緩，許多的銀行都逐漸將關注點放到了零售業務方面，同時提前進行了相關布局。當前銀行拓展零售業的對策主要包含兩個方面：一是在有效保持公司業務增長的前提條件下，全面的投入零售業務；二是將零售業務作為主要的發展趨勢，并且輔助公司業務。隨著金融科技水平的不斷提升與發展，需逐漸對銀行進軍零售業形成相關的技術保障。我國的普惠金融處于一種持續強化的狀態，實現銀行的轉型升級，不但可有效實現對易通客戶的優化整合，同時可逐漸加速進軍零售市場的實際進度，將一些全新的業務逐漸挖掘出來，以此推動盈利模式的順利與平穩轉型。

(五)發揮金融科技作用鞏固利潤屏障

金融科技對于金融業的發展意義重大，因此，銀行在此趨勢下，需對其進行全面融合，以此不斷提升服務的效率與水平，實現國際市場的有效開拓，不斷提升整體創新能力。從當前狀況看來，互聯網金融需要經歷漫長的發展階段，銀行與互聯網金融的理想狀態是互相合作甚至融合的共生關系。基于此，銀行需充分增強金融科技創新與應用能力，以此不斷為自身的盈利模型轉型創造良好的技術保障。

四、結語

綜上所述，我國城市商業銀行在持續轉型與升級的過程中，互聯網金融的發展為城市商業銀行的發展提供了諸多便利。因此，現階段城市商業銀行必須深入讀懂互聯網金融的內涵，重點分析互聯網金融在城市商業銀行轉型升級中的可行性及其對城市商業銀行轉型升級的影響。通過建設互聯網金融平臺、完善金融體系的方式，更好地推動我國城市商業銀行發展。在這個過程中，城市商業銀行還必須加強對互聯網金融的內部控制，從而起到提升自身核心競爭力的作用，為推動自身未來可持續發展夯實基礎。