第三方支付對國有大型商業銀行中間業務的影響

摘要：隨著金融科技的快速發展，金融支付工具的不斷革新，商業銀行的業務也在不斷適應新的變化，尤為受到金融科技影響的中間業務正在發生巨大改變。由于業務范圍和目標客戶的重疊性，第三方支付和商業銀行形成相互競爭的態勢。第三方支付對商業銀行的影響是廣泛而復雜的，既有正向的促進作用，也有反向的壓制作用。由于大型國有銀行資金量巨大，業務也更為廣泛，故本文選擇研究第三方支付對大型國有商業銀行中間業務的影響，為大型國有商業銀行中間業務應對第三方支付的沖擊提供可供參考的建議。

關鍵詞：第三方支付;商業銀行;中間業務

一、引言

（一）第三方支付與商業銀行中間業務

1.第三方支付

第三方支付作為一種伴隨著電子商務的發展而產生的新型電子支付方式。第三方支付聯接雙方，為交易的雙方提供了中立安全的資金存放平臺，起到擔保的職責，增加了交易雙方的信任度，促進了商品交易的進行。與此同時，由于交易蘊含著大量信息，第三方通過掌握的大數據，將支付延展到其他業務服務。

第三方支付主要包括移動支付和互聯網支付，移動支付是指用移動終端設備完成資金的流轉，互聯網支付則是指通過互聯網實現資金的轉移。

2.中間業務

中間業務是指是指商業銀行從事的按會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債的總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。中國人民銀行在《中間銀行業務暫行規定》中明確規定，商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內業務、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。關于商業銀行非利息收入目前還沒有明確的定義，央行將國內銀行中間業務分為9 類，分別是：支付結算類、代理類、銀行卡、擔保類、交易類、承諾類、咨詢顧問、托管類業務以及其他中間業務。由于商業銀行中間業務不會直接涉及銀行及客戶的資金，銀行只是作為擔保中介的角色，故主要的收入來源于手續費用及傭金，屬于非利息收入。

3.大型國有銀行中間業務的發展現狀

2013-2019年大型國有商業銀行的非利息收入整體呈快速上升趨勢，但非利息收入差距較大。由于國有四大行的資金實力雄厚，客戶群體龐大，中間業務品種眾多，而國有控股的交通銀行由于實力沒有國有四大行雄厚，非利息收入較低，但是2013到2019年的非利息收入規模也增長了2倍多。截止到2019年，五家大型國有商業銀行收入總量平均值為1693.81億元。

二、 第三方支付對大型國有商業銀行中間業務影響理論分析

（一）第三方支付對大型國有商業銀行中間業務的積極影響

1.對銀行卡業務的影響

由于第三方支付必須綁定銀行卡，商業銀行的銀行卡業務在不斷的增長。商業銀行也在積極探索銀行卡業務領域的創新，不斷推出手機銀行產品綁定銀行卡的優惠，吸引大量的用戶，銀行卡業務發展十分迅猛。隨著業務的推進，商業銀行的也在推出其他產品，不斷完善手機銀行和網上銀行的功能。故在加快銀行卡網上支付發展的同時，也加快了相關卡發行量的提升。

2.對支付結算業務的影響

由于商業銀行支付業務與第三方支付存在著高度的重合性，但是相比于商業銀行支付結算的繁瑣，第三方支付因其快捷便利性很快脫穎而出。正因為第三方支付業務的迅猛發展，商業銀行開始加強支付結算業務的創新。為了適應消費者新的支付習慣，商業銀行加大推動網上銀行和手機銀行的建設，在技術上不斷變革創新從而改變繁瑣的交易流程。

3.對資產托管業務的影響

由于央行規定第三方支付機構按照20%比例將客戶備付金交存至存管銀行存管賬戶，在2019年實現 100%交付，故第三方支付機構需要挑選商業銀行作為自己的資金托管行，商業銀行也在積極的尋求與第三方支付結構的合作獲得資金托管業務，因此促進了商業銀行資金托管業務的迅速擴張。

（二）第三方支付對大型國有商業銀行中間業務的消極影響

1. 對代理業務的影響

在第三方支付沒有出來之前，商業銀行憑借其強大的信譽、廣泛分布的網點，讓商業銀行獲得了大量的業務和收入。然而當第三方支付出現之后，因其便捷性有著無與倫比的優勢，致使第三方支付代理業務迅速搶占市場。隨著第三方支付平臺的不斷完善，商業銀行原本的一些代理業務也在逐漸消失。第三方支付涉及的業務廣泛程度甚至使得商業銀行與之合作，從而拓展商業銀行的服務渠道。與第三方支付的便捷性相比，商業銀行由于其經營模式的難以改變，在代理業務方面很難實現突破。

2.對理財業務的影響

由于長尾效應，商業銀行理財業務一直將服務對象聚焦在公司和企業等大客戶上，忽視了小微客戶的發掘。第三方支付的出現使得理財業務變得平民化，線上經營的低成本促使手續費較低，產品認購的門檻也大大降低，吸引眾多的用戶加入互聯網理財大軍。同時第三方支付采取線上認購的方式，客戶可以隨時隨地的在線購買與贖回理財產品，極大的減少了時間成本。在第三方支付理財產品剛出現的時候，其收益率一般高于同時期的同種類理財產品，這些資金還可以用于購物消費，這些優點使得商業銀行理財業務顯得缺乏亮點，在理財業務方面受到了巨大沖擊。

3. 第三方支付與大型商業銀行中間業務的競合分析

隨著第三方支付行業服務場景的快速拓展，第三方支付的經營范圍與商業銀行中間業務形成高度重合，當我們在分析雙方之間是否存在顯著關系時，首先應該研究第三方支付的規模能否對商業銀行形成影響。第三方支付的規模是遠遠高于五家大型國有商業銀行中間業務總額的，因此我們可以得出結論，雙方之間會產生影響。

三、結論

第三方支付對大型國有控股商業銀行中間業務水平影響作用有限，但限于業務細分，可以進一步探討對各中間業務的分別影響。總體來說，大型國有控股商業銀行憑借其擁有雄厚的實力、良好的信譽、龐大的用戶群，在傳統業務領域一直占據著優勢地位，應對第三方支付沖擊的能力也較強，第三方支付對大型國有控股商業銀行的影響作用有限。面對第三方支付的挑戰，近年來大型國有控股商業銀行積極融入市場，進行技術革新，中間業務占比不斷提高。所以，第三方支付對國有控股商業銀行中間業務具有積極作用。大型國有控股商業銀行享受著無可比擬的資源傾斜，在許多業務上占據壟斷地位。第三方支付雖然具有便捷、及時等優點，但也無法對大型國有商業銀行產生巨大的負面影響，反而與其在業務服務上展開了合作，提供了服務渠道，促進了大型國有控股商業銀行中間業務的發展。

四、建議

（一）創新產品與技術

商業銀行之所以在新世紀落后于第三方支付的步伐，主要還是技術創新的落后，因此商業銀行應該加大技術創新，尤其在在生活類產品服務上，實行差異化經營。商業銀行應增加支付場景的建設，加強與商戶的合作，迎合用戶的需求，提供更多具有吸引力的創新產品。利用好大數據的資源，向用戶提供精準服務，提高服務效率。

（二）加強與第三方支付的合作

從實證分析可以看出，第三方支付對商業銀行中間業務的發展有促進作用。說明兩者之間既是競爭關系，也是合作關系，各大商業銀行應該勇于面對挑戰，及時抓住機遇，加強與第三方支付的合作，來提高自身的中間業務收入。第三方支付具有先進的科學技術水平，雙方優勢互補，加強合作已經成為了當前金融新形態下的主流。各大商業銀行一方面可以充分利用第三方支付較完善的支付系統，來發展自身的線上服務，另一方面也可以根據第三方支付的數據信息，以便掌握更多的客戶資源，提高自身的中間業務收入。銀行與第三方支付機構之間可以互補合作，實現雙贏共享。

（三）拓展個人理財產品市場

商業銀行應該提供個性化的產品，降低理財產品的門檻，在購買途徑上實現優化，加大線上服務的供給。商業銀行可以結合自己的特征，增加對財富管理產品的研究和開發，有必要加大創新力度，設計出滿足客戶需求的產品。同時需要培養專業的理財人員，培養金融知識與計算機水平并存的復合型人才，提高中間業務的服務質量，設計出符合當代互聯網背景下具有吸引力的理財產品。發展人工智能、生物識別，接軌區塊鏈，提升整體的科技能力。

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作者簡介：汪江（1996-），男，安徽合肥人，研究方向：結構化融資。