消費金融對新生代網民非理性消費的影響

朱紅星

摘要：當前新生代網民“非理性消費”現象層出不窮，本文對少年、大學生等新生代網民非理性消費行為的原因進行分析，首先正向分析消費金融產品的主要使用場景，消費金融公司因靈活性大、獲客方式多等容易誘導新生代網民，驗證新生代網民作為主要的風險源頭，然后通過走訪校園和校園周圍消費場所觀察統計，發現各年齡段群體的消費傾向、消費方式中有部分采用了某銀行分期工具、某唄、某條等消費金融產品[1]，這類的消費金融產品助長了新生代網民的非理想消費習慣，最后提出了從制度側、企業側、家庭側、教育側培養新生代群體健康消費行為的建議，促使新生代網民群體形成正確的消費觀。

關鍵詞：消費金融;非理性消費;新生代網民

引言

新生代網民指的是出生于1990年以后，以大中學生和非學生為主的網民群體。當前消費金融產品種類繁多，注冊流程簡易，僅通過智能手機即可完成全部放款流程，在高效便捷的同時也對使用者帶來的一些消費觀念的影響，比如在淘寶、天貓購物的用戶優先推薦使用某唄支付，而在京東消費的用戶被推薦使用某白條支付，而為了培養用戶養成“貸款”下單購物的喜歡，平臺往往對使用這些消費金融產品的訂單有一些減免實付金額、打折、反現金等營銷活動，這就更增大了用戶粘性，不斷刺激用戶的消費欲望，對處在無經濟來源、對社會誘惑抵御能力較低、消費習慣不是很健全的新生代網民帶來極大的影響，使一部分人對消費金融產品有了過度依賴，習慣性的進行一些非理性的消費，而讓父母或者家人為其償還，而更嚴重的問題是在這種非理性消費過程中，新生代網民成了資本家打開家長錢包的一把萬能鑰匙。

一、中國消費金融產業鏈現狀

中國消費金融產業中的提供消費金融服務可以大致分成如下幾類：

1. 銀行：最早做消費金融的金融機構，具體主要是銀行信用工具分期業務。

2. 持牌消費金融公司：獲得銀監會批復的消費金融公司，股東多為銀行和大型民企。

3. 非持牌或者間接持牌的提供消費金融服務的公司：

a）互聯網巨頭：依托其自有生態和資源開展消費金融業務，具體產品是某金融、某唄、某白條等。

b）其他電商：互聯網巨頭外的電商也在逐漸推廣消費金融業務，借此刺激消費，提高銷售業績。

由此可以看出，消費金融公司往往是在產業鏈上往往具有資金、產品生態或者銷售渠道優勢的企業，它們主要圍繞自身業務生態進行消費金融的業務布局。銀行和持牌消費金融公司是受銀監會監管的金融機構，政策風險較小，類比是業界正規軍;其他的非持牌消費金融公司雖未持牌，但其在獲客渠道、風控體系、運營效率方面有自身獨特的優勢和創新，是業界的生力軍，但正是處于新領域，各類政策監管還不成熟，導致這些生力軍在商業利潤和社會責任感之間存在一些模糊地帶，有部分未持證公司存在以盈利優先而忽略了部分社會責任感的問題，比如對新生代網民消費觀念的培養義務、扭曲競爭新生代網民市場等。

二、新生代網民接觸較多的場景消費金融產品種類

根據走訪調研，整理發現新生代網民日常主要使用消費金融產品的途徑為購物和教育，具體使用產品及服務如下：

通過如上的消費金融產品，新生代網民可以簡單直接的在經濟償還能力不足的情況下，獲得賒賬購物消費，容易養成將未來的家庭給予的生活費提前預支的習慣。

三、通過消費金融面臨的主要風險反觀對新生代網民影響

通過調研發現，場景消費金融最大的風險是用戶信用風險，而這些風險的來源大部分是不具有償還能力的新生代網民，具體見下圖：

資料來源：上海交通大學凱原法學院中國消費金融行業調研問卷（2018年）。

主要風險解讀：用戶信用風險。場景消費金融的用戶主要集中于缺乏央行征信記錄、幾乎無獨立經濟償還能力的新生代網民等人群，相對而言這些人群信用度較低、還款能力不強，容易出現無法還款、不情愿還款，甚至惡意欠款等問題。當前，場景消費金融的用戶信用風險主要集中在以下幾方面：

1. 借款者由于經濟情況預估不足導致不能按期償還消費貸款，即用戶的還款能力風險。

2. 借款者由于消費金融欺詐帶來的還款意愿風險。

3.消費金融風控共享機制尚未打通，場景消費金融難以有效識別多頭借貸，甚至有部分借款人從多家場景消費金融平臺采用“循環貸”借新還舊，讓負債遠遠超出其還款能力，出現的還款能力與意愿綜合風險。

如上的用戶信用風險正是新生代網民身上常見的標簽，他們經濟來源僅限家庭、少量獎學金等，償還能力不足、還款能力差、是消費金融違約用戶的重災區，而接下來提到的新生代網民使用消費金融現象分析逐步揭開違約背后的原因。

四、少年使用消費金融現象分析

處在青春期的男孩女孩青春懵懂，在逐步建立自己的價值觀的階段，他們的獨立意識會比較強，對于個人生活用品的選擇會有自己的主見，因此這類群體更傾向于自主選擇網購自己想要的產品、衣物等，此時父母一般會給孩子一部智能手機，這種情況由父母賬戶所在App就可以直接通過父母的信用情況使用“某唄”這類的產品，對于平臺來說是引流了新消費行為，但是實際沒有關注未成年人使用成年人的消費金融產品的環節如何做技術把控的問題。

原因：家長不注意關注設置兒童無法操作的支付流程、消費金融產品設計層面在申請、支付流程沒有對非本人做細致的技術性區分、家長不注意將自己的消費金融賬戶登錄在孩子智能手機上、家長不關注教育孩子正確的消費習慣等。

五、大學生使用消費金融產品現象分析

（一）主要分類

1. 深度“物欲癥”[2]

大學生群體是一個充滿青春活力的消費群體，獨生子女占比較高，不少人獨立生活的能力不強，更沒有形成消費自律的習慣，他們都有自己的喜歡的電子產品、衣服、化妝品等，數據調查顯示，其中約2/3的大學生在使用某唄、某銀行分期工具等途徑來滿足自己的提前消費[3]。約一半的大學生使用某唄借款工具的原因是因為消費欲望，1/10的大學生是因為生活費不夠花，他們都非理性的去尋找“容易”的資金來源，對于這些無收入來源的群體來說，某貸消費、銀行分期工具就成了他們青睞的可以快速解決自己“物欲癥”的一種便捷途徑。9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414

2. 盲從心理

大學生時期，這類人群的心智還未完全成熟，經常跟隨周圍同學做相同的事情，比如他們之間流行著同一個偶像明星，玩同樣的游戲，這些都是大家在大學期間容易出現的消費傾向相互影響的情況，另外還有共同使用消費金融產品，辦銀行分期工具也是相互影響，尤其是在學校風氣管理比較薄弱的專科院校。

3. 愛好攀比

有調查發現，大部分的學生買生活用品都會關注物品的品牌質量和是否符合最新潮流，有一部分來自相對不發達地區的大學生剛進入大學校園后，由于自己內心缺乏自信心，渴望在同齡人之間提高影響力，通過選擇名牌消費品的方式提高個人形象來增加個人辨識度便成為一種直接方式，攀比心理導致大學生價值觀偏離，而這類攀比會導致大學生的日常生活費透支，一些比較簡單的方法就是使用消費金融產品來彌補。

（二）原因分析

1. 家庭對孩子啟蒙教育不足

家庭是孩子的第一個學堂，對于大學生的健康消費習慣需要有啟蒙式教育，特別是在進入大學之前的初中、高中階段，讓孩子養成自食其力、勞動收入來之不易的觀念十分重要。

2. 學校對消費觀教育不夠

在我國義務教育以及大學期間，比較少有對學生消費知識的教育，這也是下一步大學生沒有很好的消費觀念的原因之一。另外很多高校在新生入校時忽略了或沒有重視大學生消費金融場景，沒有對學生進行金融知識和理性消費意識的普及和教育，導致大學生對金融安全意識不強，從學生自身來看，很多學生由于缺少消費金融基礎知識，往往在使用有風險的消費金融產品時并沒有意識到其中的風險。

3. 大學生自身原因

比如“物欲癥“其實就跟個人的心理強相關，有些大學生對物質看的十分重，同時意志比較薄弱，無法抵制社會的誘惑，沾染一些不好的消費、購物習慣，比如盲目從眾、不節儉，大肆鋪張浪費等[4]。

4. 社會不良風氣影響

當今中國經濟迅猛發展，雖然遇到了中美貿易戰，但是很快通過刺激內需保住了經濟活力，在這個大背景下，各種國內直播帶貨、各類植入式廣告營銷等在不知不覺間就對大學生形成了誘導消費，導致其對自己的需求難以有一個清晰的把控;還有就是大學生之間相互攀比，愛慕虛榮的風氣在校園內傳播，導致大家跟風攀比的心態，這為大學生消費埋下非理性的種子。

5. 消費金融市場監管不規范

在互聯網的平臺下，很多消費金融企業都在挖掘大學生消費領域的資本利潤，大量互聯網借貸平臺利用大學生不太成熟的心態和對超前的消費行為警惕性不足，推出五花八門的消費金融信貸平臺，提供了全額貸、分期付和小額貸等多種形式，而對于經濟償還能力有限的大學生來說，網絡金融和借貸平臺不僅滿足了其消費需求，也滿足了他們的經濟需求，但是很多借貸平臺為了吸引大學生客戶紛紛降低門檻，而網絡信貸平臺管理缺少規范且難以監管，平臺為獲客甚至虛假宣傳，誘導新生代網民進行消費借貸，甚至出現了利用大學生自我保護能力有限，事后以各種違法手段索取高額利息和費用的惡性事件，使大學生陷入資不抵債的泥潭。

六、新生代網民消費行為應對及引導建議

1. 制度層面對不具有償還能力的群體消費進行合理管制

政府應該對入不敷出、不具有經濟來源的青少年使用消費金融產品的行為進行限制和嚴格監管，比如通過法規、政策來約束各個消費金融平臺方研究屏蔽或者其背后的經濟來源提供者授權之后才允許未成年人使用消費金融功能的產品工具且保證其有效落地，并且對于政策的執行效果進行合規審查，從制度層面先行解決消費金融用戶群體范圍明確限定的問題。

2.企業消費金融服務提供側的社會責任感需要增強

企業應把社會責任感放在首位，不要對未成人“吸血”，也不要把新生代網民等自身無償還能力的群體作為推薦使用對象，在產品設計這一層應該正確引導未成年人，也可以設計支持禁止未成年使用的功能，用以避免未成年人無監管使用消費金融產品。

3. 家庭重視在少年時期對孩子消費觀的培養[5]

家庭教育是在少年階段比較重要的啟蒙階段，父母要以身作則，讓孩子看到消費都要做一些提前規劃，避免資不抵債，適度給予生活費，也可以讓孩子從小了解到父母收入的來之不易，更好的在孩子心里埋下節儉的種子。

4. 學校開設引導學生健康消費的相關課程及文化建設

學校應加強對學生消費觀念引導的教育，開展關于健康消費方面的相關知識講座，讓學生認識到各類借貸行為的不良影響，遠離不良貸款的誘惑[6]。要充分利用各種媒介宣傳健康消費行為和勤儉節約等良性消費觀念，批判不良的消費風氣。

5. 大學生應自覺樹立正確的消費觀

大學生在消費前應考慮自身家庭情況，摒棄“享樂主義”、“吃喝文化”等的影響，時刻念及父母掙錢的艱辛，養成勤儉節約的良好習慣，同時學會理性評估自己的消費需求與還款能力，合理規劃每月支出，從內心真實需要出發，避免產生從眾心理跟風購買非必需的商品，擺脫互聯網借貸產品的紛擾，形成正確的自我認知和價值觀。大學生萬一在迫不得已使用消費貸款的時候，需結合自身實際情況考慮，養成了解個人信用之后再消費的習慣。不要未及時還貸導致對個人信用及名譽造成極大損害。當今周圍社會中，因大學生濫用網絡消費信貸產品而導致的悲劇惡性事件的新聞屢見不鮮，因此大學生應持審慎的態度面對信貸產品，結合自身實際償還能力，做好消費規劃，避免被互聯網良莠不齊的信貸產品所誘騙。

結語

總而言之，消費金融在帶動經濟活力的同時也帶來也一些社會問題，一方面可以讓真正臨時需要資金的人能夠得到及時的幫助，但同時也讓很多新生代網民對這種便利成癮，進一步使他們的消費觀念發生扭曲;導致新生代網民的非理性消費的影響因素主要為家庭、學校缺少對少年健康消費觀的引導、大學生抵制誘惑能力較弱、盲目從眾、攀比心理起等。希望通過以上制度、家庭、教育、文化、自身等方面的建議得到效落地，更好的塑造我國新生代網民正確的消費觀和價值觀，促進良好社會消費文化的形成。

參考文獻：

[1] 周俊蓉. 大學生的互聯網金融參與特征及影響因素研究[D]. 電子科技大學， 2020.

[2] 蔣建國. 消費時代的大眾傳媒與物欲癥傳播[Z]： 馬克思主義研究， 2010： 104-110，162.

[3] 大學生消費信貸行為調查研究——在互聯網金融背景下以“螞蟻花唄”為例[J].

[4] 翁美潔，曾凡. 校園貸盛行下大學生非理性消費行為成因分析[Z]： 山西青年職業學院學報， 2018： 26-27.

[5] 寧倩. 大學生非理性消費心理及其對策分析[Z]： 公關世界， 2020： 91-92.

[6] 梁淞淞. 大學生非理性網貸消費動因及對策研究[Z]： 現代營銷（下旬刊）， 2019： 249.

作者簡介：朱紅星、性別：男、籍貫：吉林白山、民族：漢、出生日期：1992、 學歷：在職研究生、 金融學、 100026、 中國人民大學9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414