農村商業銀行小微金融服務探析

于海鵬

摘 要：隨著我國改革開放的深入，城鄉一體化也在不斷的深化改革當中，農村的小微企業的發展也十分迅猛。對于農村的小微企業來說，農村商業銀行提供的貸款業務是支持企業發展的主要組成部分，農村商業銀行應該抓住機遇，通過向農村小微企業提供金融服務來提升農村的金融市場的競爭力，在城鎮化不斷推進的同時，邁向農村發展的新階段。本文將對農村商業銀行對于小微企業提供金融服務所面臨的處境、困難以及發展其服務的重要性進行簡要分析，對于農村商業銀行在小微金融服務上的發展提出建議。

關鍵詞：農村;小微企業;商業銀行;金融服務;發展建議

在我國城鄉一體化改革的不斷深入下，農村微小企業的發展帶動了農村經濟的整體發展。同時，隨著市場的經濟競爭愈演愈烈，許多農村小微企業的經濟狀況陷入困境。當前許多小微企業面臨著高生產成本、高庫存量、難融資的尷尬局面，導致許多小微企業陷入經營不善以及資金周轉不靈的困境。而據統計，我國的小微企業解決了百分之八十的就業問題，有效提高了我國的GDP，由此可見，小微企業的穩定發展對于我國的經濟發展的持續穩定有著突出的貢獻作用，所以，商業銀行為小微企業提供金融服務可以有效保證我國經濟的良性發展。

一、農村商業銀行為小微企業提供金融服務的作用

（一）有利于加快城鄉一體化的建設

城鄉一體化建設對于農村地區的經濟發展有著極為重要的作用，在農村經濟發展的過程中，就需要大批的農村小微企業來帶動農村地區的經濟發展，為城鄉一體化提供發展動力。隨著農村經濟的逐步發展，農村小微企業要想不被淘汰，就要不斷擴大自身的規模，也就需要更多的建設資金的投入，這就為農村商業銀行服務于農村微小企業提供了足夠的空間。

（二）提高農村商業銀行扎根農村，提升競爭優勢

農村商業銀行的發展根基就在農村，因為農村商業銀行在農村有足夠的親緣競爭力。農村商業銀行在以往服務于農村經濟時，就積累了足夠多的客戶，對于客戶的需求也非常熟悉，這正是農村商業銀行的獨特的優勢，是其他銀行無法比擬的獨特競爭力。因此，農村商業銀行應該繼續將發展目光放到農村市場當中，利用獨有的條件，與其他銀行的競爭錯開，堅持發展小微企業的金融業務。

（三）提高農村商業銀行的風險防御能力

隨著經濟全球化的發展，金融市場的發展也飛速前進。對于中大型企業來說，因為具有一定的資金，所以對于銀行的依賴較小;而對于微小企業來說，因為企業的規模較小，可流動資金以及儲備資金都較少，融資方面的問題通常通過銀行貸款業務來處理。在改革開放以后，農村金融市場也在不斷地擴展，與中大型企業相比較，雖然投資金額較小、年限短，但是客戶數目多，投資范圍廣，投資項目多，因此，對于農村商業銀行的金融投資結構有一定的優化功能。除此之外，農村商業銀行為農村提供金融服務不僅可以在次過程中逐漸積累客戶，并不斷開發新的客戶源，以此來提高農村商業銀行的經濟效益以及風險應對能力，還能夠帶動農村經濟的發展。

二、農村商業銀行為小微企業提供金融服務時存在的問題

（一）小微企業自身存在的問題

一般來講，小微企業大多是由個人或者家庭進行經營，企業的規模較小，所以對于企業的經營管理較為松懈，對于企業員工的專業要求也較低，企業的財務管理制度也不夠完善，在企業做出一些決策時隨意性較高。所以對于小微企業來說，其風險評估以及持續經營的概率都是難以得知的。其次，小微企業對于風險的防范以及解決力都較低，農村小微企業大多為科技含量低、技術要求低的勞動行企業，例如農副產品的生產以及加工企業。這類企業的創新能力較低，并且極易受到環境的影響而出現變故。所以，小微企業在激烈的市場競爭中，經營風險往往大于中大型企業，無法獲得盈利的可能性也更大。第三，小微企業在進行經濟交易時，通常采用現金進行線下交易，并且，多數小微企業的財務管理制度不健全、財務報表漏洞百出的現象也廣泛尋找，這就會導致小微企業在進行財務信息統計的過程中出現失真，導致農村商業銀行要對小微企業進行信用評估時無計可施。此外，在小微企業向商業銀行申請貸款的過程中，由于小微企業的規模本身就較小，并且可用于進行抵押的資產也較少，所以在進行信貸風險的考察時，難以提供相應的物品進行抵押，從而導致銀行拒絕為微小企業進行借貸服務。

（二）農村商業銀行存在的問題

農村商業銀行對于小微企業的金融服務的業務缺少合理的規劃，甚至為了降低風險，選擇去和中大型企業進行金融股合作，從而偏離了服務于農村經濟以及落足于小微企業發展的定位。從而導致農村商業銀行的現有管理模式不適用于農村經濟的發展，對于農村經濟的服務模式也過于落后。此外，在小微企業提出借貸申請后的銀行審批過程也過于冗雜，無法解決小微企業的融資的燃眉之急。

三、農村商業銀行為小微企業提供金融服務的有效實施策略

（一）農村銀行應明確自身的市場定位

與國有商業銀行相比，農村商業銀行的競爭力要小很多。所以，農村商業銀行想要得到持續的發展并收獲較高的經濟效益，就要堅定不移的走服務三農的戰略路線。首先，農村商業銀行需要對農村市場有一定的了解，并積極向農村的小微企業提供金融服務，努力推動農村小微企業的經濟。借助農村商業銀行特有的地域以及客戶資源優勢，深化金融服務項目改革，與國有商業銀行形成差異。這需要農村商業銀行通過自身優勢不斷的積累客戶，對農村市場進行全面深入的調研，并加大對于小微企業的金融服務的創新，盡可能的滿足不同小微企業的金融需求，在擴大農村商業銀行服務范圍的同時，鞏固自身的市場地位。

（二）完善小微企業的征信體系以及信用評價制度

農村商業銀行的客戶與城市商業銀行的客戶相比，往往信用意識較差，所以這就需要農村商業銀行加強與小微企業的合作交流，大力宣傳誠信交易的理念，以此來增加小微企業的信用觀念。此外，還需要當地政府建立完善的、系統的征信體系，為農村小微企業的經濟發展打下夯實的基礎。同時，銀行也應該制定科學、切合本銀行實際情況的發展目標，也應該正確認識到服務好小微企業的發展才是農村商業銀行穩定發展的基礎。

（三）對小微企業金融服務的服務制度進行創新

首先，農村商業銀行應該加強對于小微企業的金融項目的創新。鑒于小微企業的借貸額度較小、借款時間較短并且需求較大等特點，銀行應該制定出相對便捷的金融服務，以此來滿足不同企業的金融業務需要。此外，農村商業銀行還應該加強對于風險模式的管理，強化小微企業的貸款審核制度，對于借貸個人的財務狀況、信用記錄等方面的信息進行審批，從而降低銀行的投資風險。

本文首先對農村商業銀行對小微企業進行金融服務的作用進行了分析，接著對農村商業銀行為小微企業提供金融服務時存在的問題做出了探討，得出小微企業以及農村商業銀行各自存在的問題并做出了相關的分析，最后得出農村商業銀行在服務小微企業時要明確自身的市場定位，建立完善的小微企業信用評價制度，此外，還要根據小微企業的金融需求制定相應的解決方案，提出多樣化的、個性化的金融服務。

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