我國個人信用檔案建設中存在的問題及對策

高 文

（齊魯師范學院 檔案館，山東 濟南 250013）

隨著社會主義市場經濟的快速發展，相關法律法規建設正在進一步完善。社會信用體系作為市場經濟成熟的重要標志之一，亟需進一步加快自身建設，因此，應完善社會主義市場經濟體制，規范市場秩序，激發市場活力，打造良好的市場信用環境［1］。個人信用檔案作為社會信用體系組成的基礎，其體系建設越來越受到社會的關注。但我國個人信用檔案建設歷史較短，管理機制及法律保障亟需完善，當前社會信用體系還存在許多漏洞，導致生活中時常發生個人失信行為、違約問題，嚴重影響了我國社會主義市場經濟秩序的合規運轉及公民個人的信用消費行為。因此，必須加快個人信用檔案建設，以個人信用檔案為基礎建立健全覆蓋全社會的征信系統，加大對失信行為懲戒力度，在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍，構建和諧社會。

一、個人信用檔案建設的內涵及價值

社會的存在不能沒有誠信的存在，良好的誠信意識是立人做事的根本。個人信用作為社會誠信的具體展現，不僅是一個國家市場倫理和道德文化建設的基礎，更是一個國家經濟發展的巨大資源［2］。由此，加強對個人信用檔案的管理和法制保障建設，將進一步提升我國社會信用度，提高居民消費水平，改善社會治理結構，促進社會經濟發展，維持正常的社會秩序，最終促進具有中國特色的社會信用體系的建設及完善。

個人信用是整個社會信用的基礎。市場主體是由個體組成的，市場交易中所有的經濟活動，與個人信用息息相關。一旦個人行為失之約束，就會發生個人失信行為，進而出現集體失信。同時，個人信用檔案作為個人信用的載體，是指能反映公民在社會經濟活動中所形成的與信用狀況有密切聯系的所有原始信息的記錄，并以信息形式儲存于個人檔案中，能真實反映每個公民在社會中是否具備誠信，是公民在社會生活中消費、信貸、交易等的真實記錄，也是當前信用社會不可或缺的組成部分［3］。經過多年的發展，我國個人信用檔案信息的收集已從最初的銀行信息延伸到非銀行信息，包括貸款信息、信用卡信息、個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。當前的個人信用檔案已擴展到個人基本信息、信用交易信息、個人開立結算賬戶信息、個人非銀行信息、特殊交易信息、特別記錄、查詢記錄等多個內容，幾乎涵蓋公民社會行為的全部。

我國社會主義市場經濟是同社會主義基本制度結合在一起的市場經濟，是使市場在社會主義國家宏觀調控下對資源配置起決定性作用的經濟體制。守法和誠信是必不可缺的兩大因素，沒有誠信作為經濟基礎，社會主義市場經濟將無法獲得健康發展。建設社會主義信用體系、完善個人信用檔案不僅是社會主義市場經濟持續發展的客觀要求，更為促進市場經濟健康有序發展創造了良好環境。從最初的物物交換到擴大了的市場關系，都以信用為基本準則。沒有信用，就沒有秩序；沒有信用，就沒有交換、沒有市場，經濟活動就難以健康發展［4］。社會主義市場經濟愈加重視誠實守信。市場經濟越發達，就越強調信用的作用，因此，我們更應重視對個人信用檔案的建設，并成為國家社會信用體系的組成部分。個體社會信用活動的原始信息進行記錄和收集，是對個人信用狀況最真實的記錄和存儲，而社會信用體系以建立和完善信用信息共享機制為核心，其中信用信息的收集和來源最重要的一部分主體便是社會中的自然人主體。個人是社會的基本單位，也是信用的提供者和接受者，因此個人信用體系是社會信用體系必不可少的組成部分。從某種意義上說，個人信用體系也是社會信用體系的基礎。它從兩個方面對社會信用體系發揮作用。首先，它為授信者的個人授信提供信用信息。其次，它彌補了公共信用體系和企業信用體系的疏漏。個人信用體系的建立更需個人信用檔案科學、高效的管理與建設，才能為個人信用體系的建設打下良好基礎，進一步推動國家社會信用體系建設。

社會主義市場經濟是在社會主義國家宏觀調控下以市場的價格、競爭、供求等機制滿足社會經濟的活動。隨著市場經濟的進一步發展，以信用為基礎的金融信貸行為在社會中不斷地發酵傳播，國內購房貸款、中小企業貸款、超前消費、銀行信用卡等信貸消費愈發普及，而與之相配套的社會信用體系卻發展滯后，這樣就會引發一系列社會信用危機，如，偷稅漏稅、拖欠信貸還款、非法集資等，這些失信行為給社會帶來了嚴重危害，既不利于社會平穩健康發展，也不利于市場經濟有效運轉［5］。加快個人信用檔案建設和管理，真實記錄個人信用消費行為，加大針對性的監管力度和懲罰措施，必能在一定程度上減少失信行為的發生，從源頭遏制個人失信行為，從而有效地化解社會信用危機。

個人信用檔案是專業化、獨立的第三方機構為法人或個人等建立的信用檔案，依法采集、客觀記錄信用信息，并依法對外提供信用報告的一種活動。個人信用檔案的建設是以相對完善的法律、法規體系為基礎的，道德上的約束行為也需有法律、法規的強制性約束，以防范失信行為的發生，對自然人形成法律上的震懾。因此，加強對個人信用檔案的建設，可以讓自然人一切與社會信用行為相關的真實信息都記錄在案，并永久保存，進而為國家監管機制的完善和建設提供最權威的個人信用檔案，為政策法規制定和研判提供基礎數據，推進社會信用體系的法律制度建設。

二、我國個人信用檔案建設現狀及問題

當前，我國社會經濟發展過程中，面臨不少信用缺失的問題，諸如失信行為、商業欺詐、高利貸、以次充好等，一定程度上影響了社會穩定及個人信用消費安全。這些問題反映出社會信用體系的不健全，公民個人信用體系不完善。

（一）公眾普遍缺乏檔案意識

個人信用檔案的建設和管理，會使個人與信用相關的一切活動都被記錄下來。目前大多數人不理解個人信用檔案的作用，普遍認為此舉措是對公民個人隱私的侵犯，在意識上較為抵觸，缺乏自覺配合個人信用檔案建設的行為［6］。我國是一個人口眾多的國家，社會經濟發展不平衡，東西部經濟文化差異較大，也造成了公民參與社會經濟活動的程度及類型有較大差距，建立個人信用檔案意識普及率也明顯不同。雖然中華美德一直強調誠實守信的重要性，但涉及到個人經濟消費及生存問題時，由于社會處于轉型階段，自覺遵守誠信意識的道德規范還未普遍形成，失信違約現象時有發生，影響了檔案意識宣導和教育的效果。諸多復雜因素，導致公眾普遍缺乏自覺檔案意識，進而影響個人信用檔案建設。

（二）個人信用檔案建設制度保障不到位

由于我國征信工作起步較晚，制度體系建設并不完善，國家關于信用市場特別是個人信用活動的立法仍處于探索階段，目前為止還沒有一部完整的規范個人信用活動的專門法律。具體到個人信用檔案建設的制度保障也處于探索階段，大多通過地方性規章制度、規范性文件或者相關法律來強調個人信用檔案建設的重要性。沒有專門的法律法規對個人信用檔案建設護航，一些失信或缺乏誠信意識的利益主體，往往利用法律漏洞或打擦邊球方式來規避法律處罰，即使被處罰也多以經濟處罰為主。懲罰力度弱，對社會誠信環境造成不良影響，有可能影響公眾自覺遵守信用的承諾。同時，各地方區域發展水平不均衡，個人信用檔案建設的法律法規保障水平也不一，法規執行力度的地域差異化，阻礙了全國個人信用檔案的建設發展。

（三）個人信用檔案建設的監管機制不健全

我國個人信用檔案的建設工作相較于公共信用、企業信用而言，建設速度和監管機制相對滯后。多數地方政府側重對公共信用體系的建設，忽視對個人信用體系的建設。監管機制的不健全，導致法律法規、條例性文件獎懲不到位、效率低。借貸逾期不還，即使成為了失信人員，也只是經濟和名譽上的懲罰，處罰力度不夠。沒有強有力的監管體制做后盾，既不利于個人信用建設的長治久安，也影響個人信用檔案的收集及管理成效。此外，個人信用檔案監管機制缺乏獨立、權威的第三方監管機構，使得公民的信用行為完全依賴自身的道德約束，信用信息缺乏公平性和真實性，既妨礙了個人信用檔案合規化建設，也不利于社會信用體系的高效建設。

（四）個人信用檔案建設的管理及收集覆蓋面不足

我國個人信用檔案建設起步較晚，個人信用檔案的電子管理數據主要由中國人民銀行提供，其他行業對個人信用檔案的收集權限受制，只能從一些信貸記錄或個人消費行業記錄來獲得，對信息范圍的管理十分有限。個人信用檔案目前的信息收集內容覆蓋面不廣，主要集中于個人特征、職業信息、家庭信息、信貸消費等靜態信息，對于互聯網時代的網絡消費行為及日常生活消費等信息的收集和歸檔相對遲緩，且更新速度緩慢［7］。個人信用檔案管理政策主要由政府來主導，有一定的優勢，但也存在忽視其他參與主體的意見，如果沒有很好的統籌計劃與組織，反而不利于個人信用檔案的科學管理。

（五）個人信用檔案建設的數字化共享流通不暢

雖然我國積極開展個人信用體系建設，也已建設了覆蓋全國的以銀行信貸信息為核心的個人信貸信用數據庫，但隨著社會經濟發展及互聯網技術的廣泛應用，公民的個人信用信息收集已不能只局限于銀行信貸信息，而且應涉及網絡消費、不動產信息、車輛信息、重要消費信息、公共事業費用等。不同的信用信息類型存儲于不同消費行業，而目前各消費行業針對個人信用消費信息還未達成共識，也沒有建立全國統一共享的數字化平臺，國家也還未建成最權威的個人信用基礎數據庫。個人信用檔案的建設，除政府主導外，還涉及諸多部門，但由于目前法律機制的不健全，各單位管理的個人信息處于封閉保密中，無法實現數字化信息的共享。此外，建立個人信用檔案大數據庫在法律制度、個人隱私保護及公眾接受度等方面仍需進一步探索。

三、我國個人信用檔案的建設及優化策略

我國個人信用檔案建設作為社會信用檔案體系的重要組成部分，對社會信用體系的完善及改進具有重大意義。針對個人信用檔案建設的現狀及存在問題，國家應從思想、制度、管理、共享等多方入手，推進個人信用檔案建設，維護社會穩定、經濟發展及國家安全。

（一）加大信用檔案教育與宣傳力度，提高公眾自覺意識

個人信用檔案建設工作的最要部分是調動公民的積極性和主動性，配合個人信用檔案信息的采集和填錄，讓公民從思想上和行動上真正理解個人信用檔案建立的必要性和作用。政府及相關部門應加強對信用檔案建設的宣傳教育和知識普及，提升公民個人的信用意識和責任意識，并通過權威新聞媒介傳播建設信用檔案的價值意義，進一步契合國家相應的宏觀政策。公民個人為自身信用安全及使用查詢等考慮，也應主動積極加強信用知識的學習與研究，把握好信用經濟機遇，解決自身的經濟需求，便利生活、輕松工作。個人信用檔案建設的具體執行者及管理者應加強管理認識，明確建立信用檔案的重要性，提高工作效率，樹立和強化信用檔案意識。

（二）優化個人信用檔案建設制度，確保信用體系有法可依

國家是個人信用檔案建設的重要保障。面對當前信用檔案體系不完善，相關法律制度不健全的現狀，可以借鑒國際上個人信用檔案建設的先進經驗及法律法規，進行全國性的信用立法，確保個人信用檔案建設緊跟信用市場經濟的步伐。個人信用檔案制度的建立和完善過程也是培育和完善個人信用市場的過程［8］。我國個人信用檔案建設應結合地域及市場特征，建立區域性的法律、法規，并根據各地不同信用經濟發展水平，規范個人信用檔案信息內容及懲戒力度，使法律法規實現最大約束力，促進區域信用建設的規范化，為全國性個人信用檔案建設打好基礎。加強法律制度建設，用強制性法律法規規約社會行為，依法行政、依法管理、依法建設，高效率推動個人信用檔案建設。

（三）強化監督職能，建立立體監督機制

國家應加強對制度和措施的落實及執行。個人信用檔案的建設需社會各界及政府的齊心協力，才能做到全民監督、全社會監督，形成多部門聯動、全社會投入的立體監督機制，推進個人信用檔案信息收集、不良信用處罰、信用公示等監督制度建設。政府作為監督主體，應以身作則，完善監督機制，從全過程、全方面、全步驟嚴防監督漏洞，確保各部門個人信用檔案管理工作規范、有序、高效。個人信用檔案建設涉及公民個人多方面的信用消費行為，需要銀行系統、非銀行機構、第三方信用評估機構等參與，強化各部門的監督職能，建立政府主導、各方主體共同監督的具有中國特色的個人信用監督機制。

（四）加強個人信用檔案動態化管理，建立長效管理機制

我國個人征信主要由中國人民銀行提供，征信范圍和管理機制較狹窄且單一，不利于個人信用檔案建設的長期發展。面對社會信用經濟的快速發展，加強對個人信用檔案的管理工作已勢在必行。要積極發揮管理部門的創新意識，結合互聯網、大數據等管理路徑，依法實現科學化、動態化的管理，擴大個人信用內容的征集范圍［9］。管理部門要強化自身職責，依法依規保護好公民個人信息數據，保障信息來源的真實性、可靠性，嚴格實行保密制度，嚴禁泄露公民個人信用信息。此外，相關部門應加強管理服務升級，打破各自管理的界限，按照分級分類管理的原則，整合、歸集個人信用檔案系統。

（五）基于大數據建立全國個人信用檔案數據庫，實現全國聯網查詢

在信息化智能化時代，一切數據皆信用，成為社會信用體系建設的新思路，數據已成為國家基礎性戰略資源，大數據對個人信用檔案體系的建設起著重要影響［10］。因此，面對數字化社會，個人信用檔案建設也應與時俱進，構建基于大數據的全國個人信用檔案數字化數據庫，破除區域壁壘、行業壁壘、信息壁壘，打造全國聯網的公共信用信息平臺，依托數字平臺建立個人信用檔案智能化數據庫。對個人信用信息的歸集單位、歸集數據類型進行細分，各類數據按類、按需入庫，實現全國公共信用信息平臺的自動化、全覆蓋數據征集。互聯網與大數據已成為驅動政府改革、經濟轉型升級與創新社會治理的新引擎，通過大數據實現個人信用信息在全社會共享，發揮個人信用檔案的價值。