淺析大數據金融發展的風險與挑戰

中國農業大學煙臺研究院 趙潔汝

由于網絡和電子信息技術得到大范圍的推廣和應用，云計算等技術的快速發展帶領我們進入了一個數字化的時代。數據從來沒有像現在這樣被大量儲存并大范圍應用。2020年，國務院發布《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，在意見中數據要素被作為關鍵生產要素提出，大數據正在逐漸滲入每個行業。而在這種背景下，金融業作為市場經濟十分重要的組成部分也受到了不小的沖擊，“金融＋科技”成為金融業發展的新方向，大數據金融應運而生。大數據的出現，幾乎為所有行業提供了新的發展方向，各個細分領域里的許多運作模式和工作方式都被推翻。而在剛剛過去的2020年，突如其來的新冠疫情愈加顯示出大力推廣技術的重要性，在遭受疫情的沖擊過后金融機構開始加快創新的進度。大數據與金融的交融發展要優于傳統模式，但發展過程也不可避免地產生了許多新的風險與挑戰。要想借助大數據金融的“東風”進行轉型，如何規避與應對發展過程中的風險與挑戰，也就成為了金融行業必須面對的課題。

大數據金融指的是依托于大量非結構化的數據，利用互聯網、云計算等信息化技術對數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融機構的服務相結合，以一個更加創新的方式開展金融工作的統稱。與傳統金融相比，大數據金融透明度更高。作為一種新興的金融產品，與傳統金融模式相比可以說是不可同日而語。互聯網快速且驚人的存儲量擴大企業擁有數據庫的同時，也讓企業縮短與自己用戶間的距離，從而更加貼近顧客的需求以期實現個性化的精準服務。

1 大數據金融發展現狀

大數據作用于金融行業所產生的影響是全方面、多角度的。由于金融有多個細分領域，包括銀行、保險公司、金融科技公司等，而在各個領域內的生態情況和科技賦能階段無法一概而論，所以它們目前的發展狀況也有著一定的差異。

1.1 銀行

在過去幾年內，互聯網金融嚴重沖擊了銀行固有的傳統業務。一是對于銀行理財產品和存款量的沖擊。眾多的互聯網理財銷售平臺以其便捷度高、智能化程度高的優勢，吸引了更多個體散戶的存款和理財資金。存款的減少表示著銀行可貸資金的減少。除此之外，另一沖擊是對于經營環境的沖擊，一直以來銀行的貸款業務有著十分嚴格的審批機制，由此造成了中小型企業難以以較低的資金風險從銀行獲得貸款，限制了其發展。與此同時，互聯網金融的崛起為中小型企業的資金募集提供了新的方式，借助大數據等技術，中小企業和互聯網金融機構能夠在線進行征信水平的分析，降低了企業籌集資金的門檻，因此受到了越來越多企業的青睞。也正因為如此，銀行的業務量進一步縮水，也為維持各項業務的穩定增加了難度。

在普華永道公布的《中國金融科技調研2020》中可以看出，目前金融科技和數字化轉型在眾多銀行內部已經上升到戰略級高度，都在此方面加大了資金的投入， 作出了積極踴躍的嘗試，以期獲得增長的第二曲線。而大部分參與此次調研的銀行業從業者表示銀行業大數據等技術將成為未來近五年內影響銀行業發展的關鍵因素。

1.2 保險

一直以來，數據對于保險業的重要性不言而喻。無論是險種的開發、保險的銷售過程還是后期理賠服務，都會運用到大量的數據且同時也會產生大量的數據。而在經營過程中產生的數據反過來對于客群的鎖定和產品的開發也有著十分重要的影響，可以說大數據等技術的興起前期對于傳統保險業的沖擊與其他細分領域相比是要小很多。保險行業也是眾多細分領域里較早地將業務與技術結合起來的領域。2013年我國首家互聯網保險公司眾安在線財產保險股份有限公司在上海市揭牌成立。自此之后越來越多的網絡信用保證保險公司產品推出，信息技術的發展給許多傳統保險機構帶來了啟發。統計數據顯示，在互聯網保險崛起的這六年里，互聯網財產保險市場經營主體的數量相較于一開始已經翻了一番；開展互聯網保險業務的公司數量已經從2014年的33家增長至2020年底的73家。互聯網保險的蓬勃興起也使得越來越多的保險公司將“保險科技”上升到戰略級規劃的高度，結合保險業對數據敏感的特點，紛紛提出自己的數字化戰略，大數據技術也已經在營銷渠道、風險管理以及客戶服務等方面得到了大范圍的應用。

1.3 金融科技公司

2013年6 月，余額寶上線，一夜之間互聯網金融成為最新的“風口”。其不僅推動傳統金融業開始進行轉型數字化的進程，許多創業者也抓住機遇進入互聯網金融領域。而與此同時，各大互聯網公司依靠自己的技術優勢，紛紛開設金融科技分公司，進軍金融界。目前我國金融科技公司的發展在國際市場的大環境下也位于前列。畢馬威公司在2016年首次發布了《2016中國領先金融科技企業50》，名單里幾乎所有的公司都運用了大數據強大的數據分析技術，而在這之中，過半數的公司都將大數據及分析技術作為公司的戰略級技術。而在剛剛公布的《2020中國領先金融科技企業50》中，科技與數據依然是評選標準核心維度之一，而大數據主要技術分布的占比也超過了70%。可以說，數字技術對金融科技公司的影響是重大而深遠的。

2 大數據金融發展面臨的挑戰

2.1 與傳統金融產業的制約平衡

大數據為互聯網金融提供了空前絕后的進步，接踵而至的也有一系列有待處置的難題。之前的互聯網非金融機構逐漸成立金融類機構，行業的進入門檻降低，引起了傳統金融體系的一場“地震”。政府和行業協會大有加強監管力度的趨勢，這必定在一定水平上限制了大數據金融業務的開展。如何與傳統金融業協調平衡維持住現有的發展態勢，將在未來一段時間內成為大數據金融發展必須要面對的問題。

2.2 缺乏數據共享平臺

金融機構之間的數據信息都相互保密，缺乏數據共享平臺。數據沒有得到及時有效的共享，用戶的所有業務需求無法得到一次性的滿足，為此就要付出更多的金融活動成本，也就增加了許多不必要的風險，增加了工作成本。缺少統一的數據共享平臺，使得金融機構很難獲得用戶的多方面數據進行定制化的服務，這也成為發展過程中的一大阻礙。

2.3 專業人才的匱乏

任何行業要想可持續發展，都不得不依靠大量的人才源源不斷地進入行業，大數據金融也不例外。人才的綜合能力如果不能得到質的提高，將會極大地限制行業發展。針對大數據金融來說，計算機科學、統計學、數學等學科的專業知識已成為從業人員必不可少的知識，但是金融行業的大部分從業人員這方面的知識儲備不甚完善，缺少大數據專業人才，現有人才難以促進行業的穩健持續發展。同時，盡管許多金融機構已經開始數字化轉型，而由于金融機構業務人員經驗不足，在數據處理和解析過程中經常出現數據失真的情況，進一步影響行業的發展。當前，金融行業缺少能夠進行分析和數據探索的復合型人才和管理人員。

3 大數據金融風險以及發生原因的分析

3.1 大數據金融的風險

3.1.1 侵犯用戶隱私的風險

大數據金融發展迅速，數據的運用有時難免會侵犯用戶的個人隱私。個人財務狀況、身體健康狀況、購物取向喜好、常駐地址以及所在地點等大規模、多方面的數據被收集，還有信用狀況、交易習慣以及所持有的資產狀況等信息。大數據金融為了能夠更好地為客戶提供個性化的服務，對客戶的信息要進行全方位的分析整理，數據信息不斷地被使用，對知識產權、個人隱私和信息安全都構成了威脅，形成了巨大的風險。一旦發生數據泄露事件，引發隱私問題，不僅會引起用戶的信用危機，更會引發超過以往任何普通的身份確認風險。

3.1.2 監視數據風險

假設對大數據金融收集和使用的信息進行監控，將會對中國的金融安全構成巨大的威脅。監控數據的影響可以從2013年“Prism Door”中看到，大量的高準確度的監控數據，在普通民眾看來將是一個巨大的安全威脅，此事件的發生直接導致我國不再和美國共享財務數據。中國的大數據正處于急速開展階段，但是用于數據收集的軟件以及技術服務全部依賴于來自國外的技術，這也加大了數據被監視和泄露的風險。

3.1.3 新開發的交易工具對傳統的金融監管體系提出挑戰

大數據帶給金融業的關鍵創新是高頻交易，提升效率的同時也帶來諸多的問題。例如大量拋售等，這些都是傳統監管系統無法控制的。盡管該行業發展迅速，但相關法律制度和監管方式與該行業的發展并不同步，導致法律規定和監管制度不完善，從而增加了監管風險。而大數據金融幾乎影響了金融行業的所有范疇，如果監管體系無法與其有效和緊密的重疊，就會使日常監管流程帶來巨大的挑戰和大數據金融危機。同時隨著互聯網金融、在線支付、在線銀行和電子貨幣遠超以往高速發展，再加上大數據金融快速便捷的隱藏功能，網絡技術也為非法的洗錢活動提供了新的途徑。通過使用它，洗錢的技巧和方法變得更加多樣化、專業化、高隱蔽化和低成本化。再加上法律體系和監管體系的不完善，若不法分子趁虛而入，犯罪活動就會增加，證據的取得和定罪也會更加艱難，對我們社會的金融安全和社會保障構成了巨大的威脅。

3.1.4 傳統金融機構面臨改革

目前，中國已經對金融行業的監控模式和開放性進行了許多調整，再加上非金融機構無休止地進入金融領域，影響了傳統金融機構的市場份額，使得金融市場競爭更加激烈。多方面的因素催化著傳統金融機構進行轉型化升級和改革。另外，金融業在多年的活動中積累了大量豐富的優質數據資源，這是傳統金融機構優于非金融機構的方面，如何靈活地運用數字工具以及如何與其他跨類別數據結合，需要各從業機構不斷加強和提升。因此金融機構必須保持開放的觀念，使用大數據進行分析的能力正在成為未來金融機構最重要的競爭能力。

3.2 大數據金融風險發生的原因分析

大數據金融作為新興產業，在運用互聯網新興技術的基礎上與金融行業進行了深度的整合，所以大數據金融風險的發生也是由于多種多樣的原因相互作用而形成的。目前在大數據金融的發展過程中還有許多欠缺，招致了許多危險的產生。要想大數據金融獲得良好的發展，就要從多個方面對其加強監控和治理監管。

首先，目前大數據技術還處于比較低的水平，安全和隱私保護仍然是較為突出的問題。在大數據技術和金融結合的過程中，很重要的一環就是構建金融風險大數據框架，目前互聯網金融市場中所擁有的數據是由無數個個人數據組成的，而每個數據都是在數據被收集者的日常金融活動中產生的，因此數據的安全問題就值得引起行業的高度重視。然而在當前的金融市場中，數據被隨意地分享，缺乏對個人隱私的有效保護。而造成這種局面的原因主要有制度流程不規范、操作者和被操作者的安全意識薄弱以及缺乏專業人員的技術指導等。各個金融機構也都對此制定了一系列的安全管理方案，但由于金融數據的形式多種多樣，行業也還缺少統一規范的管理體系，各個獨立的監管標準無法達到高度監管的水平，有關于大數據本身以及經過技術計算剖析所獲得數據的維護保護都還有待于進一步的加強和增強。隨著相關技術的不斷興起，大眾對于個人金融數據的保護也有了更高的要求，在人民論壇問卷調查中心2015年對網絡信息安全狀況的調查中，金融數據被受訪者列為網絡信息化潛在安全問題中僅次于個人隱私的第二大潛在安全問題。與此同時，盡管傳統金融業經過了數年的發展，積累了豐富的客戶信息管理經驗，對于客戶的身份認證、資金監管、賬戶安全有著較為成熟的監管體系。但是大數據金融發展迅猛、覆蓋面廣泛、管理薄弱、技術操作要求高等一系列特點也在一定程度上為許多非法行為提供了可操作空間，銀行客戶信息泄露和被利用也是一個很大的安全隱患。

其次，大數據金融風險的原因還有行業尺度以及安全預警系統的不規范，這幾乎是所有新興行業都無法避免的通病。一方面，金融業內部有著許多不同的準則和標準，在大數據金融出現問題時，不同的機構會有不同的判斷，容易造成行業的混亂；另一方面，由于大數據金融是金融行業和互聯網技術兩個領域高度融合后的產物，跨行業結合勢必就會造成行業標準不統一的問題；在技術成熟的互聯網行業頒布和使用的技術體系標準和數據標準對金融行業是否適用，若不適用，那么修改統一的邊界該如何確定，這些問題如果沒有辦法解決，大數據行業的安全穩定發展也會受到制約。此外，技術操作的熟練度和業務人員的培訓效果也是導致大數據金融發展狀況不穩定的因素之一。

4 大數據金融發展應對策略

在大數據時代，數據對于世界的價值遠超于我們的想象。然而大數據的價值和風險使大數據金融的發展充滿了變數，大數據技術不僅為金融業帶來了新的發展機遇和快速高質量的發展，也對金融業提出了不同于以往的要求。與此同時，金融業要想取得更加穩健、更加綠色的發展，其與大數據的時代背景是一定要進行結合的，不斷創造新的產品，滿足發展的需求。

4.1 傳統中有所創新

要在利用好傳統金融機構長處的同時，尋求開創新興金融機構的創新之路，以謀取更高檔次、更加全面的進步。其次在保證信息及數據安全的同時，以客戶端需求作為發展導向，積極致力于構建金融機構自身的大數據規模和程度。

4.2 不斷培養大數據金融人才

大數據是幫助金融企業實現更高價值的一個先決性的前提，必須要保證充足的人才輸入。金融行業必須要有連續不斷高質量的、綜合性的人才流入，通過保障足夠的人才儲備來保證大數據金融發展過程中有充足的、可以隨時調用的技術和智力后援。同時對現有員工提供專業培訓，提高從業人員的整體素質。

4.3 增強金融數據安全與技術

在大數據技術廣泛運用的背景下，各個金融機構之間的協作和聯系將愈加密切。在處理大數據過程中，如果非法使用金融數據，連鎖反應將很有可能直接影響到金融業的穩定可持續發展。為了提高數據的安全性并順利地進行相關的金融服務而不受干擾，防火墻技術、身份認證技術和數據加密技術都可以發揮作用。通過借助多樣的新興技術，我們還可以組建起一體化的大數據保險箱，助力金融共享成為現實，客戶的個人資料被統一納入保險箱，使金融機構可以更加高效系統地滿足客戶的各項需求。

4.4 全方位監管模式的建立

大數據金融要想蓬勃發展就必須要從全方位、多層次鞏固監管，在對于監管模式的抉擇決定上，可以考慮政府出臺相關管理條例加之行業進行自我監督的價值導向，減少不必要的系統性風險。

5 結語

大數據金融行業已經開始加速進步，這不僅是一個行業的發展，更是大數據技術對于傳統產業的又一次革命，因而保障其健康穩定發展就成為行業必須要完成的課題。從每一個角度、維度鞏固重視，確保大數據金融的危機制約制度以及管理，抓住機遇，積極應對大數據金融發展中的危險和挑戰，從而獲得科學發展。