互聯(lián)網金融的風險與防范路徑研究

華南理工大學機械與汽車工程學院 武澤園

從廣義角度來講，互聯(lián)網金融泛指利用各種互聯(lián)網技術所從事的各種金融服務行為，從狹義角度來講，一般認為我國互聯(lián)網金融產業(yè)是以利用移動智能設備支付為主要物質支付載體，以移動社交、電商和手機搜索等主要網絡平臺，實現(xiàn)移動支付、投資及股權融資的新興網絡金融服務產業(yè)［1］。然而，雖然互聯(lián)網金融巧妙地利用科學技術使金融行業(yè)不再受時間空間的限制，應用更加便捷，但如何巧妙地將移動互聯(lián)網的金融高效性與開放性更好地體現(xiàn)，而規(guī)避網絡安全、網絡技術帶來的潛在風險是當前互聯(lián)網金融技術領域一項具有重要意義的課題。本文以目前我國互聯(lián)網金融中具有代表性的各種互聯(lián)網金融渠道為例，探討我國發(fā)展互聯(lián)網金融的潛在風險和具體應對措施。

1 加強互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性

隨著科技的不斷進步，互聯(lián)網一方面成為了金融行業(yè)強大的發(fā)展媒介和技術支撐，另一方面，利用網絡技術實施的竊取、侵害網絡用戶資料的犯罪技術也在不斷提高。近幾年，我國網絡金融犯罪呈不斷上升的發(fā)展趨勢，產生網絡金融犯罪的危害渠道也越來越多。例如，很多網絡不法分子通過開發(fā)惡意軟件、發(fā)布惡意鏈接等侵害網絡使用者的合法權益，盜取使用者的個人財富、信息及重要資料等［2］。此外，金融行為中的低成本必然伴隨著高風險,金融創(chuàng)新本身作為一種逃避金融業(yè)嚴厲管制的手段，在互聯(lián)網金融這一新興領域，當務之急是填補相關管制的空缺。通過加強對互聯(lián)網金融的嚴密監(jiān)管與金融風險的有效防范，制定和完善相關金融法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網金融交易行為，降低金融市場風險，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網金融氛圍，進而有效推動我國互聯(lián)網金融各個方面的綜合發(fā)展進程。

2 現(xiàn)階段我國互聯(lián)網金融行業(yè)中存在的各類風險

2.1 互聯(lián)網金融中的技術風險

目前互聯(lián)網金融本身的各種技術風險主要是由網絡信息系統(tǒng)的技術安全和龐大的數(shù)據(jù)容量所導致的，例如賬戶信息泄露、系統(tǒng)崩潰、黑客攻擊等，這些技術方面的風險一旦發(fā)生，就會直接導致金融系統(tǒng)中大量資金流失，客戶個人資料泄露，對互聯(lián)網金融行業(yè)的打擊是毀滅性的。而當前互聯(lián)網金融系統(tǒng)本身就存在或多或少的技術漏洞，就使那些利用互聯(lián)網技術竊取隱私資料的各種不法分子有機可乘。所以當用戶通過互聯(lián)網金融平臺進行投資或貸款時，就意味著用戶個人信息隨時可能處于暴露之中。此外，技術人員由于操作失誤或人為等原因導致的技術風險，也是互聯(lián)網金融技術風險的一種，比如一些技術人員故意偽造交易記錄或者為了自謀私利進行金融數(shù)據(jù)造假等［3］。一旦用戶遭受上述風險的嚴重危害，就可能會迅速涌現(xiàn)出金融系統(tǒng)癱瘓、資金被盜、信息泄露而受到威脅等更為重大的安全風險。

2.2 投資主體不同帶來的投資風險

由于傳統(tǒng)金融的投資主體大多為社會精英，一般的普通老百姓需要涉及的各種傳統(tǒng)金融投資產品并不多，市場上的金融產品結構較為單一，金融公司運營也比較方便。隨著移動互聯(lián)網的快速沖擊，互聯(lián)網金融市場上的產品結構日趨健全和多元化，涉及的用戶階層越來更多，能夠直接實現(xiàn)更多普惠市場金融。但是也給整個互聯(lián)網金融市場帶來了一定的風險，許多不法分子以高固定收益產品為誘餌，利用國家互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)的漏洞鉆國家法律的空子。同時，在第三方平臺如支付寶，使民眾過于容易地參與到金融活動中，導致許多人由于金融知識儲備不足，盲目跟從基金、期貨等投資產品的購買。當自身對市場的判斷能力不足時，很容易造成虧損甚至掉入投資陷阱中，給廣大投資者造成較大經濟損失。尤其在從眾心理作祟下，對投資產品的加購更容易使相關產品產業(yè)高于市場價值形成泡沫，必然在該領域出現(xiàn)負利率。若此時民眾由于虧損將投資產品大量拋出，必定會擾亂市場秩序，不利于我國金融市場的正常健康運行。所以，投資行為主體帶來的金融風險同時也是發(fā)展互聯(lián)網金融所面臨的主要金融風險。

2.3 經濟犯罪帶來的風險

互聯(lián)網金融技術相較于其他傳統(tǒng)網絡金融，最主要的特點就是虛擬性，互聯(lián)網金融本身不可以通過使用實體貨幣直接進行某種交易或者買賣，在交易過程中也不像實體交易能更好地了解雙方的真實信息，更體現(xiàn)出金融活動中信息的不對稱，正是由于這種虛擬性質才導致經濟犯罪違法活動猖獗。現(xiàn)階段，兩種主要的網絡經濟犯罪類型較為突出，分別是網絡洗錢和非法招商集資。洗錢對國民經濟和社會穩(wěn)定來說危險性極大，不法分子經常利用互聯(lián)網金融第三方在線支付的服務平臺通過相互轉賬等手段從事非法洗錢的犯罪活動，很難與正常的交易付款區(qū)分開來。非法招商集資主要是指不法分子通過各種網絡平臺以低息和低保本等虛假詐騙手段，騙取社會民眾的固定存款，網絡金融詐騙如此普遍也給互聯(lián)網金融當中的交易行為、資金安全、金融監(jiān)管等帶來了巨大的風險。

2.4 互聯(lián)網金融當中存在的監(jiān)管風險

監(jiān)管風險主要指對我國互聯(lián)網市場金融監(jiān)管陷入真空或存在監(jiān)管不力現(xiàn)象帶來的金融風險，簡言之就是“管不了”和“管不住”的金融問題，“管不了”就是金融法律法規(guī)問題，“管不住”則是金融監(jiān)管執(zhí)法手段無效的問題。我國現(xiàn)行相關法律法規(guī)對各類互聯(lián)網金融機構的行業(yè)監(jiān)管范圍主體屬性表述模糊，對各類互聯(lián)網金融機構沒有清晰的金融市場準入條件，對金融行業(yè)主體屬性和金融業(yè)務發(fā)展模式作出的明確行業(yè)定位也比較少。盡管目前已經出臺了一些行業(yè)指導實施意見或政策征求意見稿，但是距離相關實施細則正式落地尚有很長一段距離。

目前由于缺乏嚴格監(jiān)管，很多大型互聯(lián)網金融機構對業(yè)務發(fā)展隨意性較大，比如網貸作為比較典型的一種互聯(lián)網金融業(yè)務模式，無論從業(yè)務資金來源，信貸人的群體構成以及網貸業(yè)務發(fā)展模式上來看，實質還是屬于傳統(tǒng)的民間借貸模式，線下一些傳統(tǒng)民間借貸涉及的風險防控、借貸糾紛等處理模式已經建立了一套相對完善的法律體系，然而一搭上了“互聯(lián)網”，就仿佛游離在金融法律的邊緣，無法對其進行良好的管制。此外，由于互聯(lián)網金融的發(fā)展模式日新月異，技術與服務的不斷更新，也對目前的互聯(lián)網金融監(jiān)管提出了更高的要求，交易的虛擬化雖然使金融服務失去了時空限制，但也使交易主體和交易過程不透明，出現(xiàn)監(jiān)管不及時的情況。

3 互聯(lián)網金融的風險防范路徑

3.1 進一步制定和完善我國相關的金融法律法規(guī)

目前在金融監(jiān)管政策體系中，必須根據(jù)互聯(lián)網金融行業(yè)自身發(fā)展的具體特點和發(fā)展規(guī)律，加強宏觀調控，制定出一套符合行業(yè)情況的相關法律法規(guī)。從目前的實際形勢來看，準入門檻低已經是我國互聯(lián)網金融的主要發(fā)展特點，所以，如何準確把握好當前互聯(lián)網金融的最低準入原則也就成為當前金融監(jiān)管的關鍵所在［5］。當然，準入管理規(guī)則過于嚴格，可能會打壓互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展。所以，可以從公司注冊資金以及金融行業(yè)協(xié)會資質認證兩個基本角度入手明確規(guī)范互聯(lián)網金融市場的準入條件，從而不斷提高整個互聯(lián)網金融行業(yè)的市場規(guī)范性。針對當前矛盾比較突出的一些網絡借貸平臺來說，政府部門應當立法禁止互聯(lián)網借貸直接建立網絡資金池，而是應當以金融服務中介的形式出現(xiàn)，賺取一定的金融信息中介費用。在建立健全法律法規(guī)的過程中，政府部門應當深入調研，根據(jù)當前實際存在的一些風險提出具有高度針對性的對策［6］。

3.2 建立健全信用監(jiān)管體系

通過不斷完善金融信用監(jiān)管體系，強化互聯(lián)網金融的健康穩(wěn)定發(fā)展至關重要。首先可以考慮建立一個信息資源共享式的信用數(shù)據(jù)庫。國家征信委應當積極著手建立線下線上聯(lián)動的金融征信系統(tǒng)，收集個體、企業(yè)銀行、網絡金融等渠道的信用信息，有效實現(xiàn)線下金融服務企業(yè)與互聯(lián)網金融服務企業(yè)征信資源公開、真實共享，降低因信用信息不對稱而帶來的金融風險。其次，對于互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)的金融詐騙現(xiàn)象，各地要盡快成立專業(yè)消費者權益保護機構［7］。在完善現(xiàn)有互聯(lián)網金融平臺的基礎上，通過對民眾投資知識的普及提高投資意識、風險防范意識、預防金融詐騙意識、維權意識等。最后，我國的互聯(lián)網金融起步較晚，而國外許多發(fā)達國家的互聯(lián)網金融行業(yè)已經具備了較為完善的消費者權益保護及信用監(jiān)管體系，我國可以借鑒他們的先進之處，對互聯(lián)網金融風險進行更好的管控。

3.3 重點培養(yǎng)互聯(lián)網金融專業(yè)監(jiān)管人才

開展互聯(lián)網金融風險管控，需要培養(yǎng)一批高素質的互聯(lián)網金融風險管控人才來為我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管行業(yè)注入新鮮血液。基于此，應該加大對互聯(lián)網金融監(jiān)管相關專業(yè)的知識技能培訓力度，深化監(jiān)管人員對金融風險的認知，著力提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網安全技術，切實增強監(jiān)管人員的風險防控和風險應對能力［8］。除此之外，我國各級地方政府、各大互聯(lián)網金融機構等應該積極建立相關政策，拓寬各類監(jiān)管人才招聘服務渠道，提高對互聯(lián)網金融風險監(jiān)管人才的薪資待遇，更要對其職業(yè)規(guī)劃與未來的發(fā)展方向搭建一個平臺，留住優(yōu)秀人才，為互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展提供后續(xù)力量。同時，互聯(lián)網金融行業(yè)也要對在職的監(jiān)管人才進行專業(yè)技能、專業(yè)素養(yǎng)等方面的培訓，使在職的監(jiān)管人才能應對不斷變化的新風險。

4 結語

綜上所述，互聯(lián)網金融的成功誕生是現(xiàn)代市場經濟與現(xiàn)代科學技術同步發(fā)展的必然結果，不但給中小企業(yè)融資提供了更便捷與更加低成本的融資方式，而且可以使普通大眾的儲蓄實現(xiàn)高收益的理財目標。但是，我國互聯(lián)網金融在快速發(fā)展的過程中也存在許多的風險，互聯(lián)網多變、虛擬的金融特性給廣大用戶和相關部門帶來了非常大的資金安全、行業(yè)管理等方面的威脅。必須繼續(xù)加強互聯(lián)網金融的風險防范工作，解決當前互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展運行過程中存在的一些問題，及時研究制定更加完善的金融法律法規(guī)，更加精細化監(jiān)管工作的每個環(huán)節(jié)，才能有效地加強控制、規(guī)避危害互聯(lián)網金融的各類風險，使廣大人民群眾的基本金融活動和自身權益得到有效保障。