商業銀行信貸業務風險控制研究

河北南和農村商業銀行股份有限公司 李凈

1 商業銀行信貸業務風險控制概述

商業銀行信貸業務風險控制主要指商業銀行對不同客戶(個人類客戶和法人類客戶)在授信過程中通過不同的方式進行一定的風險預估，了解客戶是否符合商業銀行信貸業務的貸款標準，以此達到降低商業銀行信貸業務風險的目的，保證商業銀行的穩定運行。商業銀行信貸業務出現風險不僅僅會影響到銀行的經營管理，導致商業銀行無法正常運行，對于一些大規模的商業銀行來說，信貸業務出現問題還會影響到金融市場，造成金融市場動蕩，引起社會恐慌。所以如何對商業銀行信貸業務風險進行分析控制是商業銀行必須掌握的能力。

2 商業銀行信貸業務風險控制常見問題

2.1 信貸風險管理規章制度不完善

商業銀行在對信貸業務進行貸款操作時沒有制定出合理科學的規章制度，導致信貸業務操作人員在面對信貸業務時不能根據規章制度進行操作，出現對信貸人員的征信情況調查不清楚或進行信貸業務擬訂合同時出現問題，導致商業銀行信貸業務風險上升，影響經營管理，降低經濟效益。

2.2 對信貸業務風險進行風險分析的方法不完善

一些商業銀行在對借款人進行風險預估時使用的風險分析方式單一，導致對客戶情況了解不完整，比如貸前調查過于形式化，沒有按照貸款操作流程中規定的要求深入細致地進行實地調查。有的客戶經理僅僅根據借款申請人提供的資料作為貸前調查的情況，造成貸前調查失實；部分信貸員在貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景。這些都會影響對信貸業務風險的正確分析，影響對客戶還款能力和還款意愿的分析，進而造成到期貸款不能按期收回，對商業銀行的經營管理產生不利影響。

2.3 沒有制定行之有效的信貸業務風險防范措施

商業銀行在對信貸業務進行風險分析控制時不能只依靠信貸業務風險分析方法對貸款企業或個人進行風險預估，還需要在商業銀行內部制定行之有效的信貸業務風險防范措施。如果沒有制定行之有效的信貸業務風險防范措施對信貸業務風險進行層層把關，就會出現信貸業務風險上升的現象。

3 商業銀行信貸業務風險控制常見問題對應措施

3.1 建立科學合理的信貸業務規章制度

商業銀行建立科學合理的信貸業務規章制度可以有效防止商業銀行信貸業務操作人員未對客戶進行有效的貸前調查或者與客戶進行惡意串通騙取貸款的現象出現。在商業銀行尚未制定科學合理的信貸業務風險規章制度時，信貸業務操作人員在對客戶進行授信時難免會出現為了提高工作效率，提高自身的績效，只根據信貸客戶的征信情況進行簡要了解就對小額信貸進行批復的情況，沒有嚴格按照商業銀行的信貸業務操作流程對客戶進行風險預估。商業銀行信貸業務操作人員如果忽略對客戶進行風險預估，就會造成對客戶的還款能力或還款意愿不了解，從而導致商業銀行貸款資金不能及時收回。所以科學合理的信貸業務規章制度可以讓商業銀行信貸業務操作人員嚴格按照信貸業務流程進行操作，避免出現對客戶隨意或任意授信的情況。除此之外，商業銀行建立科學合理的信貸業務風險規章制度還可以有效防止信貸業務操作人員隨意與客戶擬訂合同的現象出現。

例如，商業銀行可以在銀行內部制定出一套關于商業銀行信貸業務操作人員在對客戶進行授信時必須要操作的流程。第一，商業銀行可以把信貸業務流程分為信貸業務引導階段、信貸業務風險預估階段、信貸企業或個人風險分析階段以及信貸業務擬訂合同階段，之后分別把不同的信貸業務階段分配到不同信貸業務操作部門人員手中。信貸業務引導階段主要包括對申請貸款的客戶介紹商業銀行主要的信貸業務方式，要求客戶準備足夠的信貸資料，信貸業務引導階段可以幫助客戶了解商業銀行信貸業務范圍，要求客戶帶足相關資料，可以避免信貸業務操作過程中因為資料不足導致信貸業務停止的情況，有效節省雙方的時間。信貸業務風險預估階段主要指對客戶的貸款用途進行一定的了解，對貸款資金的去向進行風險預估，對貸款業務能否在短時間內回籠資金，進而償還貸款的情況進行了解，通過了解申請貸款的用途及風險對客戶劃定限額資金，確保客戶有能力償還貸款資金，保證商業銀行能夠順利經營。

3.2 引用多種信貸業務風險分析控制方式

商業銀行在對客戶進行信貸業務風險分析控制時方式過于單一，會出現對信貸業務風險了解不全面的情況，會對商業銀行的信貸業務造成巨大的影響。大多數商業銀行在使用信貸業務風險分析控制方式時一般只利用傳統的信貸業務風險分析控制方式，對客戶的基本情況做大概了解，沒有對客戶進行多維度的深入了解，尤其沒有對客戶的還款能力進行真實把握，有可能出現客戶利用虛假資料在商業銀行申請貸款的現象。若不能及時發現并制止信貸行為，很可能會出現貸款不能及時收回的問題，導致商業銀行出現資金缺乏的情況。所以，商業銀行在對客戶進行信貸業務操作時要摒棄以往的信貸業務風險分析控制方式，使用多種信貸業務風險分析控制方式，比如可以使用“5c”分析法和“5p”分析法。“5c”分析法主要是對信貸企業或個人進行信用分析，包括5個方面的分析，即客戶的道德品行、是否有償還貸款的能力、本身擁有的資金財產情況、擔保情況以及企業或個人經營企業或項目環境條件。“5p”分析法主要是對個人因素包括信貸企業或個人品德能力、有無失信記錄以及企業經營者本身的管理能力等。資金用途因素是了解資金主要用于企業經營管理或者用于企業還款；還款財源因素主要是了解信貸企業或個人在進行信貸之后，用于還款的資金來源于哪里；債權保證因素主要是企業的財務情況如何以及給信貸業務或個人進行擔保的企業或個人信貸情況和財產情況如何；企業保障因素主要包括企業經營項目發展前景如何，生產出的產品在市場上的競爭力如何等情況。商業銀行通過這兩種方式對進行信貸的企業或個人進行深入了解，了解信貸企業或個人的信貸風險，保證在進行信貸業務時可以避免不良信貸情況的出現。

例如商業銀行利用“5c”分析法對信貸企業或個人從多方面進行了解時，可以根據“5c”分析法的主要分析內容進行了解。例如，在對信貸企業或個人進行征信報告分析時，可以安排信貸業務部門操作人員與其他商業銀行信貸業務操作人員進行溝通，收集信貸企業或個人有無拖欠信用貸款未還的情況，對信貸企業或個人是否按時歸還貸款進行了解。若客戶在其他商業銀行處于信貸拖欠情況，那在對信貸企業進行貸款時就需要慎重考慮，盡可能減少信貸企業或個人拖欠貸款無力償還的情況。比如，商業銀行在對客戶擔保情況進行了解時，可以安排信貸業務操作人員通過銀行系統調查擔保人的財產情況，了解擔保人是否可以承擔信貸企業或個人在商業銀行的貸款金額，還可以通過安排信貸業務操作人員對擔保人進行實地走訪調查，充分了解擔保人的資產情況，商業銀行再根據擔保人的情況對信貸企業或個人進行貸款金額劃分。商業銀行通過“5c”分析法對信貸企業或個人的各方面進行深入了解，打破以往籠統的調查方式，可以讓商業銀行更好地控制并降低信貸業務風險。

3.3 制定行之有效的信貸風險防范措施

商業銀行在對客戶進行信貸業務風險分析時，需要制定行之有效的信貸風險防范措施。風險分析人員在進行信貸業務分析時，應該提高自身的風險意識，加強對信貸業務風險的實際分析。如果信貸業務風險分析人員風險意識不足，容易導致對信貸企業或個人風險預估過低，使得商業銀行對信貸企業或個人劃定貸款金額過高，出現客戶后期無力償還貸款的情況。除此之外，部分風險分析人員由于不重視信貸客戶風險分析過程，也影響了商業銀行的整體運行效率，所以商業銀行內部應該制定行之有效的信貸風險防范措施。例如，商業銀行在制定信貸風險防范措施時可以分為兩個方面，一方面對于信貸業務風險分析控制流程的檢查上，另一方面主要針對商業銀行信貸業務風險分析人員。在針對信貸風險分析流程上商業銀行可以將其分為前期、中期、后期三個階段，并安排相應的人員進行審查，以便及時發現信貸業務風險分析控制流程中的問題并及時解決。針對信貸風險分析人員，商業銀行可以通過對信貸業務風險分析人員進行多方面培訓考核，主要包括提高信貸風險意識，讓信貸業務風險分析人員充分認識到信貸業務風險分析控制對商業銀行經營管理的重要性，還包括對客戶的信貸業務風險進行風險預估的能力。客戶經理在對信貸業務風險預估時可以先了解國家政策重點扶持的企業類型或社會企業熱門發展方向，滿足這兩個條件的客戶在企業發展中有國家政策支持，信貸業務風險相對于其他信貸業務來說要小得多。商業銀行管理人員還應該加強對于新政策的解讀，利用新政策、行業規范和《商業銀行法》等法律法規和政策進行信貸風險防范措施的制定。

4 結語

綜上所述，商業銀行出現信貸業務風險主要是因為信貸業務流程中沒有建立科學合理的規章制度，信貸業務風險分析方法不完善以及沒有制定行之有效的信貸業務風險防范措施三個方面。商業銀行若想要有效控制信貸業務風險就需要從這三個方面入手，根據不同的問題制定相對應的措施。針對這三個問題提出了幾點對應的措施，希望對商業銀行信貸業務風險分析控制有一定的指導意義。