淺析國內互聯網金融發展現狀

摘要：我國互聯網技術和通信移動設備的快速發展在互聯網金融的發展上起到了極大的促進作用，使得互聯網金融的發展達到了可謂是日新月異的程度。本文從互聯網金融的概念出發，探究了互聯網金融的發展現狀，同時研究探析了互聯網金融相對于傳統金融的優勢與劣勢。

關鍵詞：互聯網金融;優勢;劣勢;傳統金融

一、互聯網金融的概念

互聯網金融主要指的是一種具有混合性質的金融模式，主要經由網絡技術以及傳統金融相融合以后而生成的一種新型模式。從某種意義上來說，其主要內容可以概括為信用評價、第三方支付等，同時也包括可以利用網絡技術進行的各種金融交易等。此外，基于網絡技術發展腳步不斷加快的影響，互聯網金融模式逐漸趨于現代化以及網絡化是無可避免的時代趨勢走向。

二、互聯網金融的發展現狀

從發展趨勢的層面來看，就拿第三方移動支付的交易規模來說2015年以來雖然每年的交易規模同比增長速度有所放緩但增長速度仍然較快。2018年到2019年交易規模同比增長了38.6%，截至2019年規模已達到約264.1萬億元之多，增加數量約為73.6萬億元。可以看到，我國的互聯網金融行業的發展雖然較前幾年速度有所減低，但是其同比增長速度依然處于一個較高的水準，短時期內不會有過大幅度的減速，故其未來仍有保持較高速增長的趨勢。從發展規模的層面來看，截止到2018年12月我國互聯網用戶達到了8.29億這一驚人的數字，超過總人口的一半還多。根據數據我們可以看到互聯網金融的接受度十分高并且用戶規模相當的大。目前我國互聯網金融還留有發展空間，其規模在較高速發展的帶動下仍然將呈現不斷擴大的態勢。

三、互聯網金融的優勢

（一）運營成本低。只需鼠標輕輕點擊用戶即可在網絡平臺上完成原本在線下需要排隊等待辦理的金融業務，運營者無需親自整理瑣碎的各種資料只需在屏幕的另一端用電腦進行操作。金融機構通過網絡來提供主要的服務，對于機構運營者來說，能夠節省建立實體營業網點所需的一系列費用，使得機構運營的成本大大降低。另一方面，對于消費者來說，在減少了傳統金融的中介和一系列的交易成本的情況下能夠獲得比傳統金融更低的交易價格。并且以網絡為媒介信息更為公開化，能讓消費者在一個相對開放透明的信息環境中找到令自己滿意的產品。

（二）運營效率高。正如我們可以從互聯網金融的名稱中所看到的，互聯網金融區別于其他金融模式的最大不同點在于其對互聯網的利用貫穿始終。互聯網金融的主要業務可以借助電腦實現高效處理。客戶不用像傳統金融模式中一樣排隊等待，只需利用計算機與網絡即可進行信息的收集與產品的選擇，整個交易流程更為智能化，無需人為操作即可完成。后臺大數據系統的應用讓客戶資質的審核變得更為簡單，省去了相當大的一部分勞動力的消耗，且相比于傳統的后臺操作其減少了使用人工所帶來的失誤。例如阿里小貸就是以在電商經營時所積累的信用數據庫，將資信調查模型以及風險分析融入其中，使得商戶只需極短的時間便可以輕松完成貸款申請到批準這一流程。每天成功發放的貸款數量可以達到1萬，成為了當之無愧的 “信貸工廠”。

（三）覆蓋范圍廣。在今天將傳統金融經營網點的輻射范圍與互聯網金融的覆蓋范圍相比較，顯然互聯網金融的覆蓋范圍要更廣。首先，互聯網金融只要是網絡能夠覆蓋到的地方就能提供服務。且互聯網金融企業的交易平臺沒有營業時間的限制能夠通過網絡提供24小時服務。然后是，互聯網金融交易平臺減少了傳統的金融中介，增加了信息的透明度，提高了相關的服務質量使得其在客戶中的信任度有所增加，進而使互聯網將客戶覆蓋的更加廣泛。此外，互聯網金融的貸款門檻較低很好地幫助中小企業解決融資困難的問題，使得其相比傳統金融覆蓋的客戶群體更為廣泛。

（四）發展速度快。在大數據時代的背景下，通過網絡技術與國家有關政策的推動，互聯網金融發展得十分迅速。國家陸續出臺的有關政策是助燃劑推動互聯網金融的飛速發展。就拿余額寶來說，余額寶一經上線便在半個多月的時間中吸收了66億元的資金，經過了約5年的時間如今余額寶的規模已經達到1.58萬億元，成為了規模最大的公募基金，其發展速度十分驚人。

四、互聯網金融的劣勢

（一）監管薄弱。我國互聯網金融管理方面的不足主要體現在兩個方面：風險防控管理體系薄弱、監管體系薄弱。從監管方面來講，目前網貸還處于成長期，相關部門的監管和有關的法律政策等在許多方面還不夠完善。由于監管不夠嚴格近年來網貸平臺跑路事件頻發。例如網金寶、中貸信創等P2P網絡貸款平臺宣布停業或直接跑路人去樓空，暴露了互聯網金融體系在監管方面的不足。

（二）風險大。在互聯網金融迅猛的發展勢頭背后，是其暗含的危機。互聯網金融低貸款門檻、高利率等的背后是極高風險。像網贏天下、優易網等P2P網貸平臺的“跑路”事件一樣高利率帶來的可能不是巨額的回報而是血本無歸。互聯網金融的安全風險主要來自兩方面，一方面是網絡安全風險大。互聯網金融的最大優勢網絡毫無疑問是一把雙刃劍。無處不在的病毒和黑客使得相應的網絡安全性并不能得到有效保證，故資金的安全系數其實并不高。并且客戶個人相關信息安全也很可能因為網絡安全問題需要畫上一個大大的問號，一旦客戶資料泄露引發的連鎖反應會威脅到客戶的資金安全，互聯網金融企業的信譽問題等。另一方面是信用體系不完善造成的相應風險，互聯網金融中與其發展速度并不匹配的信用體系的發展和法律政策的相對匱乏等。由于缺乏完善的信用體系和嚴苛的法律制度的約束，企業違約所需付出的代價極小，所以才會有這么多網貸平臺跑路事件的發生。

綜上所述，我們可以看到互聯網金融飛速發展的過程中不僅其優勢相比傳統金融模式異常突出，其劣勢也需要人們特別警惕。互聯網金融越來越受歡迎的今天我們應該揚長避短，更多的發揮互聯網金融的優勢同時尋找方法規避其自身所帶有的弊端，才能更好的發展互聯網金融。

參考文獻

[1] 曹婷.我國互聯網金融現狀及問題研究[J].中國商論，2017（10），26-27

[2] 韋志康.當前互聯網金融風險問題探究.武漢金融[J]，2016（6），34

[3] 黨博超.互聯網金融條件下的"支付寶"運營體系[J].商情，2017（6），32

[4] 梁曉鳴，陳白玉.我國互聯網金融發展現狀及風險監管問題研究[J].中國商論，2019（09），29-30.

作者簡介：唐少航（1996-），女，漢族，河南省鄭州市人，經濟類碩士在讀，單位：西南民族大學經濟學院產業經濟學專業，研究方向：技術創新與民族特色產業發展。

（西南民族大學?四川省?成都市?610000）