我國物聯網金融發展的困境及破解路徑

劉變葉,錢 程

(河南工業大學 經濟貿易學院，河南 鄭州450001)

基于大數據背景，物聯網與金融的結合產生了一種與傳統互聯網金融完全不同的立體金融模式，即物聯網金融。物聯網金融的應用將會影響金融體系中各相關利益主體的關系，顛覆經濟社會現行的發展模式。首先，可以通過在流動資產上安裝傳感器，實現銀行以及投資者對借款企業的原材料、車輛等流動資產狀況的實時監控，并由此推斷出企業總體的資金狀況，賦予動產以不動產的屬性，用以解決借款企業存在的流動資產與固定資產失衡或者固定資產匱乏等問題，尤其是中小微企業融資難的問題。其次，銀行不僅可以通過物聯網技術，分析特定區域內ATM機的使用數量以決定增加或減少ATM的安裝，使資源利用得以最大化，而且還能更加真實地了解到客戶的財務狀況，從而為客戶提供更具針對性的理財服務，提高服務效率，提高銀行的競爭力。最后，物聯網金融將會使我們的生活變得更加便捷，通過人臉識別、數據庫信息檢索等技術，可以在保證資金安全的前提下，快捷地完成開戶、存款取款等一系列業務流程，縮減業務辦理時間。

然而，關于物聯網金融的定義，目前并沒有形成一個統一的說法。趙志剛認為，物聯網金融從某種意義上可以說是物聯網技術與金融的結合[1]，就是將物聯網技術應用到金融服務業，對金融服務進行升級以及為客戶創造更多價值。蒙永明則認為,物聯網金融是對互聯網金融的升級，將激發銀行信用體系變革以及風險防控方式的創新轉型[2]。

物聯網金融現正處于發展初期，不可避免地會出現諸多亟待解決的問題。國內學者張大鵬認為，物聯網的金融化尚缺乏有效的實踐探索[3]。王進博認為，目前物聯網金融支付過程、現代物流、商業機密、個人隱私以及數據保護等安全問題亟待解決[4]。對此，Giulio Coraggio認為，對用戶個人數據進行加密，即使存儲設備丟失或被非法訪問，潛在的危害也是有限的，建議企業應當積極實施內部網絡風險政策以及采用網絡風險保險政策[5]。李關政、金婧認為，只有整個銀行業都參與到物聯網金融改革的浪潮中，并遵守由金融行業統一制定的國際倉單規定，才能有效避免商品出現重復質押的情況[6]。李曉雯、海峰則提出了基于AHP層次分析法的物聯網金融安全系統構建[7]。

基于對相關文獻的梳理和研究，我們發現目前國內外一些學者已經對物聯網金融展開了一系列的討論，但是他們的焦點主要集中于物聯網技術在金融領域應用的益處以及應用場景上，對于物聯網金融困境問題的討論則相對較少。而且，僅僅針對物聯網金融發展困境的某一特定角度進行分析，缺少對物聯網金融發展困境的整體性、系統性的認識。因此，本文將有針對性地系統分析物聯網金融發展存在的困境，并提出相應的解決方案。

1 我國物聯網金融發展的困境

根據上文對當前我國物聯網金融整體形勢的分析，我們可以構建一個物聯網金融模型，如圖1所示。從該模型中，我們可以看到目前影響我國物聯網技術與金融結合的因素主要來自三個方面。一是“石子可塑性低”，石子指物聯網技術，即物聯網技術不成熟。二是“瓶口窄”，瓶口指金融行業，即金融行業內部存在適應不足。三是“瓶底薄”，瓶底指物聯網金融的外部支撐，即物聯網金融外部環境支撐薄弱。

圖1 物聯網金融困境示意圖

1.1 物聯網技術“可塑性低”

1.1.1 無線射頻識別技術落后

無線射頻識別(Radio Frequency Identification，簡稱RFID)技術可以通過無線電信號完成對IC卡內芯片信息的讀寫。當我們將RFID技術嵌入到資產中，資產便具備了獨有的身份信息。通過這些信息，銀行可以更有效地管理資產，提高資金安全性。但是，目前國內的RFID芯片普遍為技術門檻較低的低高頻芯片，其工作穩定性、感應范圍、信息存儲量及處理能力等均不夠理想。而性能優異、應用廣泛的超高頻UHF RFID芯片的技術門檻較高，應用尚不廣泛。此外，RFID技術的安全性也是一大難題。目前市場上的傳統RFID電子標簽主要通過讀取其內置存儲器中的信息完成身份驗證，而不法分子可以通過技術手段對存儲器的內容進行篡改，這將大大威脅金融領域的安全。到目前為止，市場上還未出現專門應用于金融行業的高安全系數的RFID產品。

1.1.2 傳感器技術落后

傳感器作為物聯網設備的最前端，是銀行采集各類數據的重要工具。通過震動傳感器可以加強銀行資產的安全管理；通過GPS定位傳感器可以實時監控貸款商品的位置，提高貸款資金的保障；通過視覺傳感器可以自動驗證客戶信息，提高客戶辦理業務的效率，提升用戶體驗。為了更高效地保證客戶的財產安全，金融行業的大多數物聯網設備都需要配備大量高精尖傳感器。然而，目前我國高精尖傳感器大量依賴于進口，無法完全滿足物聯網金融對高精尖傳感器的需求。同時，我國傳感器行業存在著領軍企業少、企業研發能力不足的現象，僅有歌爾股份、瑞聲科技名列全球傳感器廠商前30名，市場占有率僅占據全球傳感器市場的10%左右，與美國、德國等國家差距較大。

1.2 金融行業“窄”

1.2.1 尚無成熟的應用模式，并且大型銀行參與度低

雖然近幾年一些銀行在物聯網金融方面均做出了一定探索，如推出了智能化語音導航服務“隨心聽”、智能投顧服務“摩羯智投”等，但因為這些探索者多為中小型銀行，所以做出的嘗試最終并沒有得到有效推廣。從具體實踐上看，中小型銀行目前在推動傳統金融模式向物聯網金融模式的轉變上成效并不明顯，物聯網金融環境的構建離不開大型銀行的推動。

1.2.2 針對物聯網金融的數據處理機制尚不完善

物聯網技術在工業、農業等領域主要應用于生產，目的是實現生產流程之間的溝通，其產生的數據經濟價值較為有限，但在金融行業的應用則不同。金融行業涉及大量的用戶數據，具有巨大的經濟價值。但是，傳統金融體系下，銀行的數據處理能力有限，這些數據并沒有得到充分利用。隨著物聯網技術等新興信息技術的不斷發展，這些數據的來源變得更加廣泛，準確度也更高，同時銀行自身的數據處理能力也有所提高。然而，從目前來看，銀行并沒有制定出專門針對物聯網金融的數據處理機制，這些具有巨大經濟潛力的數據仍然被擱置一旁，物聯網技術無法充分發揮其應有的作用。

1.3 物聯網金融的外部支撐“薄”

1.3.1 針對物聯網金融的法律制度尚待完善

金融業如果想要容納物聯網技術這顆“石子”，除了保證瓶口的寬度，同時還要加固瓶底的厚度。物聯網在應用的過程中，必然會涉及大量的法律問題。如何建立一套完備的物聯網金融法律體系，保證各方面的合法權益是我們首先要考慮的問題。我們目前不得不面對的一個現實問題是，截至目前，我國還尚未出臺專門針對物聯網金融的相關法律法規。

1.3.2 社會信息化水平阻礙物聯網的普及

物聯網依托于數據發揮作用。隨著數據采集渠道的不斷擴寬，需要計算機處理的數據呈現出爆炸性增長。而數據處理依托于信息化數據處理水平，只有擁有足夠高的信息化數據處理水平，才能更好地完成數據的精準快速采集與處理。然而，目前我國的信息化水平卻并不樂觀，相關行業增加值占GDP的比重偏低，僅為3.3%(見表1)。

表1 2019年全年GDP核算數據

2 我國物聯網金融發展困境的成因

我國物聯網金融發展困境的成因是多方面的，既有以國有銀行為主導的金融機構等內部原因，也有與物聯網相關的外部環境因素。

2.1 銀行業發展動力不足

2.1.1 龍頭優勢致其改革動力不足

從中國的整體企業結構來看，相比于人員變動頻繁的私營企業，銀行仍是目前少有的“鐵飯碗”。國家重點基建工程、重點項目均有國有大型商業銀行的參與。雖然以人工智能、石墨烯、量子信息技術以及生物技術為技術突破口的第四次工業革命對國有銀行產生了強烈沖擊，但因為他們是我國銀行業的龍頭，受到的沖擊并不足以令其如同私營企業一樣隨時面臨優勝劣汰的局面。他們關注的重點通常是如何橫向擴寬自己的領域，固守原有的經營管理模式，而不是如何縱向提高自身的層次。這就導致其改革動力不足，從而在一定程度上限制了物聯網金融的發展。

2.1.2 技術研發部門尚未充分進入銀行決策層

金融科技是銀行業發展的主題。銀行應成為物聯網技術應用層面的領頭羊，始終走在技術的最前沿，將銀行的核心競爭力從存款利率、貸款利率轉變為對客戶的技術服務。要想達到這種轉變，必須對傳統的管理人員單一化構成進行多元化調整。分析我國大型商業銀行高級管理層的現有情況，目前僅有中國銀行和中國農業銀行設置了專業的科技型人才職位，并分別賦予首席信息官和副行長的身份參與到銀行的高層決議，如表2所示。

表2 2020年四大國有商業銀行高級管理層人員分布

2.2 物聯網外部環境存在壁壘

2.2.1 物聯網相關法律不健全

物聯網以其全面感知并進行信息傳遞的特性，將人與萬物置于信息網絡的全方位交互中。若沒有相應的法律法規進行規制，則可能會泄露個人隱私或機密信息，從而引發倫理、社會安全、信息安全等問題。我國目前雖然有《中華人民共和國憲法》《中華人民共和國電子簽名法》《中華人民共和國刑法》等法律涉及網絡安全、信息安全保護等問題，但針對物聯網信息安全保護等方面并沒有專門的立法，相關規制措施分散且不成體系。

此外，通過感知層產生數據并進行有效傳輸是物聯網技術的核心，由此產生的數據收集、加工、應用等交易活動也會帶來一系列的數據產權問題。對此，《中華人民共和國反不正當競爭法》《中華人民共和國知識產權法》《中華人民共和國數據安全法》仍需進行修訂，以適應物聯網技術快速發展帶來的挑戰。

2.2.2 企業信息化水平較低

中小企業是現代國民經濟的重要組成部分，形成了一個國家的社會經濟基礎。因此，不論是在發達國家，還是在發展中國家，中小企業的數量都占據著絕對的優勢。但是，在我國，這些中小企業主要集中在勞動密集型產業和一些技術含量較低的傳統產業。他們在財務管理、人力資源管理、流程管理等方面缺乏標準，信息化水平也相對較低，導致我國企業的內部信息化建設整體較慢。

2.3 物聯網金融技術研發存在阻礙

2.3.1 高校教育體系尚未得到合理完善

高校是科研成果的重要來源，對我國科技發展具有舉足輕重的作用。為了適應科技發展的需要，多所高校開設了物聯網專業，但僅僅是從“通訊專業”變成“物聯網專業”，課程內容并沒有隨著專業名稱的改變而進行實質性的更新，教育體系也并沒有隨著專業名稱的改變而得到合理的完善。

2.3.2 高校科技成果轉換比例低

高校科技成果轉化比例低也制約了物聯網金融的發展。根據《中國科技成果轉化年度報告2018(高等院校與科研院所篇)》，我國高校和科研院所在科技成果轉化方面主要面臨4大難題。首先，由于成果轉化的相關政策法規還不完善，很多優秀的項目缺少國家政策的扶持；其次，我國缺乏科技成果轉化專業服務機構與專業人才隊伍；再次，促進科技成果轉化的評價體系尚待建立，部分高校和研究機構的主管部門僅重視科研人員論文的發表數量，而忽視了科技成果轉化的重要性，導致科研人員對科技成果轉化的積極性不高；最后，高校科技成果多為實驗室階段性成果，大多不能進行立即轉化，企業無法有效利用科技成果[8]。

2.3.3 金融支持力度不足

技術的發展離不開資金的支持。當前金融體系下，企業資金的來源主要依靠銀行貸款，但是銀行對物聯網公司的投入存在不足。再加上我國科技型創新企業普遍存在“輕資產重技術”現象，導致很多具有潛力的科技公司因為資金問題而發展受阻。根據中國農業銀行按行業劃分的公司類貸款分布情況，信息傳輸、軟件和信息技術服務業僅占銀行總貸款的0.4%，與其他行業差距較大(見表3)。

表3 中國農業銀行按行業劃分的公司類貸款分布情況

而有類似情況的銀行還有很多。比如，從中國建設銀行按行業劃分的公司類貸款分布情況可以看出，信息傳輸、軟件和信息技術服務業僅占銀行總貸款的1%(見表4)，只比教育行業的占比高一點，顯然金融支持力度明顯不足。

表4 中國建設銀行按行業劃分的公司類貸款分布情況

3 我國物聯網金融發展困境的破解路徑

針對目前物聯網金融存在的諸多困境，我們需要采取有效措施以擴寬“瓶頸”、加固“瓶底”、軟化“石子”，進而達到促進物聯網金融快速發展的目的。

3.1 銀行招賢納士并推進金融標準化建設進程

3.1.1 加大物聯網建設投入

物聯網金融發展的關鍵點是物聯網技術與金融的融合。要想通過技術讓金融服務變得更加便捷和高效，從而提高客戶服務質量，必須加大對物聯網建設的投入力度。要促進物聯網金融的發展，銀行除了引進金融專業方面的人才，引進專業的物聯網人才也尤為重要。我國銀行一方面可以效仿加拿大皇家銀行(RBC)在世界各地開設創新實驗室的方法，進行當今時代最新科技在金融行業方面應用的針對性研究；另一方面也可以通過與物聯網技術公司或一些科技平臺進行戰略合作，展開針對物聯網金融的科技研究。商業銀行等金融機構有著豐富的金融產品和服務經驗，而物聯網技術公司或一些科技平臺擁有過硬的技術，兩者結合可以更有效率地突破物聯網與金融融合的瓶頸。銀行只有通過專業的技術人才，進行有針對性的專業技術研發，才能開發出適合金融行業、高安全系數的物聯網設備及通信協議，從而確保客戶的信息安全。

3.1.2 推進物聯網金融標準化建設

無規矩不成方圓。如果物聯網金融行業沒有一個統一的標準，而是各行其是，不僅會增加交易成本，也會帶來不必要的信息安全隱患。雖然我國當前已制定和發布了一系列物聯網基礎共性標準，包括《物聯網標識體系 物品編碼Ecode》(GB/T 31866—2015)、《物聯網 參考體系結構》(GB/T 33747—2016)、《物聯網 術語》(GB/T 33745—2017)、《物聯網 標準化指南》(GB/T 33750—2017)等國家標準，但從目前的情況來看，物聯網設備和數據接口不一致、產品和測試等方面標準缺失的現象依然存在[9]。物聯網技術的本質是將萬物連接起來，通過終端設備的信息交流完成信息的交互及處理。市場上的物聯網設備廠家多達數千家，如果沒有統一的標準，而是自由的設定僅適合自己產品的通信標準，那么萬物互聯的優勢將大大受限。只有擁有了統一的標準，各個廠家的物聯網設備才能夠實現很好的兼容，才能真正連塊為面，發揮出物聯網的優勢。所以各大商業銀行應積極地與其他商業銀行、物聯網科技公司等各類相關機構展開合作，共同推進物聯網金融的標準化進程，構建一個健康有序的物聯網金融服務生態圈。

3.2 國家及企業進行綜合改革

3.2.1 設立專業的物聯網金融法律研究部門

物聯網金融動產融資登記流程如何標準化、個人信息的安全系數如何提高、客觀信息數據作為證據的效力如何保障等，這些都是目前物聯網金融亟待解決的法律問題。對此，我們可以借鑒美國及歐盟的做法，成立專業的研究部門，設立物聯網金融法律試點單位，加快相關法律的建設工作，解決物聯網金融發展過程中出現的各種法律問題[10]。同時，修改完善現有法律法規以適應發展需要，為物聯網金融的健康與可持續發展提供法律保障。

3.2.2 促進中小企業綜合管理信息化進程

針對目前中小企業信息化程度不足的問題，中小型企業可以聯合起來形成一個產業聯盟，共同構建一個綜合的信息化管理體系。鼓勵各省市在產業聚集帶內建設一個平臺型企業，中小型企業只需要通過云端便可訪問該平臺型企業的信息化設備，從而為相關的中小型企業提供低成本的信息化解決方案。中小型企業可以通過這種信息化設備共享的方式，完成自己的信息化改造工作。這樣既可以有效降低中小型企業的管理成本，同時也能促進國家整體信息化的發展進程。

3.3 物聯網公司和銀行攜手加速科技發展

3.3.1 加大對學生實踐能力的培養

實踐是檢驗真理的唯一標準。大學生只有真正地將所學應用到工作實踐，才能加深對所學內容的理解。通過實踐將能更好地看到目前行業中存在的痛點，并在日常的學習中進行有針對性的思考。除了加大對大學生實踐的投入，物聯網技術公司、研發機構與平臺也應當充分發揮作用，為大學生提供相關的實習崗位，讓學生對所學專業有一個更清晰的認識，提高理論與實踐相結合的能力。

3.3.2 銀行調整貸款結構并加大對科技企業的投入

針對目前銀行對信息傳輸、軟件和信息技術服務業貸款資金不足的問題，銀行應積極調整貸款結構，加大對物聯網相關企業的資金支持。同時，針對科技創新企業的“輕資產重技術”問題，應當允許其將專利權、技術等作為抵押物進行貸款，積極支持科技創新企業的研發工作。金融的發展和科技創新企業的發展是互惠互利的關系，創新企業只有獲得了足夠的資金支持，才能加快產品研發的速度，而新產品的出現將有效推進金融行業的快速發展，紓解目前物聯網金融存在的諸多困境，加速推進物聯網金融向著更加健康的方向發展。