基于互聯網金融的商業銀行中間業務發展策略

趙茹 江蘇紫金農商銀行

信息技術的發展改變了商業銀行原有的經營模式，其互聯網金融背景下，商業銀行過去的以存貸利差收入為主的盈利模式已經無法繼續適應發展的需求，反而中間業務成為新的發展方向。商業銀行中間業務可以更好地保證銀行有較高的收益，不至于在國民經濟快速發展的形勢下失去市場選擇權。為了實現利潤最大化，需要商業銀行對中間業務不斷進行改革和創新，開拓新的金融產品，通過擴大中間業務占比來提高中間業務的收入，從而達到增加銀行利潤的目的。

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀其趨勢

從有關數據分析來看，各個商業銀行的中間業務收入占比一直處于一個升高的態勢，這說明中間業務在銀行戰略中占據重要地位，體現出了各大銀行對于中間業務的重視。在2006 年以前，中間業務的發展迅速還比較緩慢，但是自2016 年之后迅速得以快速提升，逐漸地形成了分化格局和業務轉型的趨勢。無論銀行的規模大小如何，其對于中間業務的重視程度都很高，大一些的銀行的中間業務依賴規模來發展，而小型銀行的中間業務則更加注重產品的特色，充分發揮自己的優勢在利潤穩定的基礎上進行創新[1]。

二、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

我國商業銀行中間業務在快速發展的同時也存在一些問題，問題主要表現在以下幾個方面。

（一）銀行中間業務體系不完整

目前很多銀行的中間業務都是其常規業務的變種，有的業務在變化的時候甚至十分的生硬，無法與互聯網金融有機地結合起來，導致銀行中間業務體系不夠完整，業務范圍也相對狹窄，不管是在技術還是業務結構方面都有提升空間。

（二）缺乏完整系統的科學管理方案

在運作過程中，我國的商業銀行中間業務對于目標的定義通常都是短期內的，缺少長久的規劃。商業銀行的中間業務由于沒有科學的管理辦法，在人力、財力上的投入都沒有一個系統的規劃，往往都只是為了實現在短期內的任務目標，所以在不僅沒有長遠的計劃，在人才方面也出現了嚴重短缺的現象[2]。

（三）同業競爭不規范

存在不規范的同業競爭在一定程度上阻礙了商業銀行中間業務的發展，各大銀行為了搶占市場份額，在中間業務上相互抄襲、使用不正不規范的手段來搶占市場，不僅造成了市場上的亂象，還使得商業銀行中間業務的發展受阻。

三、基于互聯網金融的商業銀行中間業務發展策略

雖然我國目前商業銀行中的中間業務占比一直在提高，已經接近三分之一，但是針對目前發展過程中存在的問題，制定合適可行的規劃是非常有必要的。

（一）強化手續費和傭金收入的主體地位

在我國的商業銀行中，存在商業投資單一、技術落后的現象，這些現象雖然在短時間內很難得到徹底地解決，但是通過相關制度的規范可以通過強化手續費和傭金收入主體地位的方式來擴大收入的范圍和來源，從而實現向中間業務的正確轉型。在傳統業務中，來自手續費和傭金的收入較低，服務內容復雜且困難，所以我國的商業銀行應把業務的重點放在一些服務相對簡單，業務收入較高的內容上，充分發揮自身的金融產品優勢，多創新一些咨詢類業務，實現人工成本的有效管理。

（二）推進金融產品和特色產品的創新

對于中國的商業銀行來說，每個銀行無論其規模大小都有著各自的業務特色，商業銀行應根據自己的業務和特色來確定自身的發展規劃，通過中間業務結構的調整來滿足不同客戶的需求，讓創新成為金融業務發展的驅動力。由于需求是決定市場的主要因素，所以根據用戶的需求來制定發展規劃是最為科學且有效的途徑，銀行要針對不同的群體來設計多類型的產品，讓產品更適合于多種類型的用戶群體，以適應市場的不斷變化。

（三）通過技術的進步來提高銀行的核心競爭力

在互聯網金融背景下，商業銀行想要獲得更好的發展空間，就要讓推出的金融產品與互聯網金融的特點相契合，拓展互聯網渠道，運用信息技術進行數據營銷，擴大客戶群體，同時也要運用大數據技術分析用戶的特征，發掘更多的潛在用戶[3]。同時在網點和柜臺上應用更多的信息技術，充分利用人工智能和云計算提高接待和業務辦理效率，針對年輕人的性格特點推出更多的自助式服務，將業務辦理渠道和互聯網及移動網絡結合起來，打造出更加完善的中間業務平臺。

四、結語

基于互聯網金融的商業銀行中間業務想要實現更好的發展，就要充分發揮出信息技術的優勢和各個銀行的業務特色，將信息技術變為生產力，拓展中間業務的類型，使之更加符合更多類型用戶的需要。在互聯網金融的背景下，想要提高商業銀行中間業務的核心競爭力，結合信息技術和人工智能技術，完善中間業務平臺體系[4]。