大數據驅動銀行金融科技的創新轉型

葉燕 廣東澄海農村商業銀行股份有限公司

一、金融科技的相關定義

目前大眾對于金融科技并沒有一個十分完備的定義。金融科技也是隨之“互聯網+”技術的發展應運而生的，是互聯網技術在金融行業的運用和發展。于是對于金融科技的定義也有兩個方面：一方面是認為，金融科技歸根結底也是一門互聯網技術，他們的重點應當放在科技進步上面；另一方面是覺得金融科技是應用在金融行業的，所以重點應該在金融行業知識上面。另一種就是將金融作為發展中心，即使再高端技術也是為金融服務的，于是銀行本身需要的只是創新商業模式，使得自己可以長期持續發展。本文并不認為金融和科技兩者是相互獨立的，金融科技不僅僅是金融和科技兩者的簡單疊加，金融和科技二者之間是辯證統一的關系，雙方相互促進發展。所以基于以上觀點，本文對金融科技的定義為，金融科技就是科技的進步創新導致金融行業的進步創新，目前進步創新型技術，諸如區塊鏈，云數據，人工智能等互聯網技術促使著金融行業的各個方面，例如業務辦理，商業模式等都產生了巨大的改變，相對于以前更加的便利。

二、商業銀行金融科技轉型現狀分析

（一）構建智能化風控監管體系

一直以來，風控管理和控制都是商業銀行面臨的重要問題。智能化風控填補了傳統風控模式存在的缺口，利用多維度數據對客戶“畫像”和風險評估，強化了商業銀行風控監管體系的建設。目前，智能化風控已成為商業銀行的核心競爭力，我國多家商業銀行已經通過金融科技公司的技術支持，利用人行征信公共信息以及三方交易信息，搭建了智能化風控監管平臺，將客戶信用等多方面的屬性完整呈現。

（二）開展與科技公司的戰略合作

金融科技快速發展的背景下，我國商業銀行紛紛選擇與國內科技公司開展戰略合作，2017 年，五大國有商業銀行（工、農、中、建、交）分別與國內知名科技公司京東、百度、騰訊、阿里巴巴、蘇寧簽訂了戰略合作協議，掀起了商業銀行與科技公司的合作高潮。通過合作，商業銀行將其在客戶群體、基礎設施、行業經驗等方面的優勢與科技公司在科技水平、數據處理等方面的優勢互補，開拓科技轉型的新局面。

三、我國商業銀行科技轉型發展存在的問題

（一）資金有限導致技術投入有限

金融技術的運用和創新都需要大量的資金投入，并且見效慢。跟大型銀行相比，中小型銀行耗不起投入大且見效慢的項目。因此最終都會依附于大型企業或者大型銀行。比如某一手機銀行軟件其開發費用就要過億元，而且其后續的軟件更新還需要花費更多，因此很多中小銀行需要通過“搭便車”的形式來實現技術突破和金融科技創新。從好的方面來講，的確可以節約大量的資金成本和時間成本，但是另一方面，這樣對于中小企業要求進步或者發展的趨勢是相違背的，這些金融科技創新關系到中小銀行本身的轉型，如果僅因資金問題而產生了制約就會影響整體的轉型和發展。

（二）中小型銀行工資待遇和員工福利有限

小型銀行在工作的過程中，儲備相關技術人員不足，從而導致創新研發的進度比大銀行緩慢。中下型銀行很難招聘到真正的高端技術人才，校園招聘中，真正有實力的人更多的會選擇更具吸引力的大公司。目前在招聘過程中，有志于進入銀行或者金融行業的大學生都是傾向于進入大型國有銀行的，而且對于技術開發等專業崗位的大學生而言，其也更希望進入諸如騰訊、華為等專業進行軟件開發的公司中。因此在人才招聘過程中，中小銀行的吸引力不強。二由于缺乏對高端技術人員的把控和衡量，人才的晉升也是十分困難的，人才上升的渠道也是十分狹窄的。真是有千里馬也難尋伯樂。一般而言，中小銀行更為重視營銷人員的成長和培養，因為其是直接創造出資源和效益的工作群體，因此中小銀行對于營銷人員的晉升是有相當力度的傾斜的，但是相對而言，其對于技術管理人員的晉升關注度不高，這些關注度的問題就直接影響了技術人員的能力體現和水平發揮。

四、加快商業銀行科技轉型發展的對策建議

（一）培養員工創新意識

在商業銀行向開放型銀行轉變的過程中，不僅要靠技術人員進行創新，還要從銀行日常管理的方方面面、各個層次，進行創新意識的培養。同時，銀行應該注重員工在互聯網方面的技術培訓以及開放型銀行概念的灌輸指導，注重科技人員對金融知識的學習與熟悉。客戶經理和業務人員只有熟悉銀行的發展方向，了解經濟的宏觀形勢，才能充分地了解銀行的業務特點、產品特點。當員工與銀行的發展相一致，才能取得整體的進步，開放型銀行的轉型也可以更加順利。

（二）加強自身建設

當今是數據大爆發的時代，大數據才是一切技術發展的核心，沒有數據的支持，一切技術的進步創新都是空談。中小型銀行就要牢牢抓住數據，加強自身的有效數據的積累。擁有了大量的有效數據，那就在這個競爭激烈的金融行業有了自己的一席之地。要想獲取海量的有效數據就要做到以下幾點：3.2 技術人才的培養，沒有相關技術人才一切都是紙上談兵，加強人才培養，有了技術人才才有將理論實施的可能。

（三）加強制度建設

中小型銀行需要不斷完善自己的制度來提高服務效率，這個籠絡客戶的重要手段。包括貸款流程改進從而可以縮短貸款時間；理財服務的改善，使得用戶覺得自己的錢得到了充分的利用；支付轉賬技術的改進，使得用戶可以更加快捷的支付消費。

五、結語

大數據技術的數據分析和數據資源整合的功能非常強大，推動銀行金融科技的創新和轉型，除此之外，實際運用也要加強風險監測。在縮短貸款時間的同時，進行風險預測和安全監測，一味地追求效率和速度而忽視風險是十分危險的行為。因此，運用大數據技術等方法監測風險至關重要。