基于金融科技的中小銀行轉型建議

鞠穎 江蘇紫金農商銀行

金融科技即指以金融業務體系為依托的科學技術力量，主要功能體現在：有效降低資金融通的邊際成本；提高金融機構的核心競爭力量；為金融業務持續賦能，加快轉型速率。由本質上看，金融科技仍主要圍繞“金融”這一核心，利用現代信息技術來進一步開辟金融領域空間，在提供更優質產品的同時升級服務效果，降低運營成本[1]。很大程度上，金融科技屬于現代化技術驅動下的重要變革方向，能夠讓金融資源突破地域和時間的束縛和限制，將金融服務迅捷、快速地送達各個角落，將金融服務的邊際成本降低到前所未有的水平，成為促進中小銀行變革發展的巨大源動力。

一、金融科技背景下中小銀行轉型的主要困境

（一）戰略規劃缺乏科學性

從當前銀行市場化進程的發展現況來看，普遍存在定價分化現象，這與銀行規模、財務結構、定價能力及策略等要素均有關聯，也因此決定了中小銀行在當中處于被動地位，跟隨著大型銀行的定價策略變動而變動。受這種被動性地位影響，中小銀行在戰略規劃方面的困境便尤為明顯。一方面，銀行內部結構中的核心主體難以界定，在一味追隨的過程中逐漸喪失創新的主動權，業務模式的轉型與改革也勢必面臨更大難度；另一方面，部分地方性中小銀行受自身短板所限，依靠盲目模仿大型銀行的戰略規劃來謀求生存，缺乏獨立性、科學性，因此也難以借勢于金融科技的個性化服務優勢，容易在市場競爭中遭到淘汰[2]。

（二）盈利周期缺乏固定性

從金融科技對中小銀行的具體影響來看，首先在技術上提供了諸如大數據、區塊鏈、云計算等支持，其次帶來了業務數據化、智能化、移動化的業態變革，在很大程度上擴大了銀行的盈利空間。但從實際來看，這一模式下，盈利程度與金融技術的研發與應用息息相關，而金融科技布局存在周期長、跨度大等特征，容易導致投入與產出失衡[3]。由于諸多中小銀行尚未探索出具有足夠穩定性的金融科技盈利模式，缺乏固定性的盈利周期反而會加劇財務資源危機，形成反效果。

（三）技術環境存在復雜性

金融科技的出現雖為中小銀行業務發展帶來了更大空間，但也因此衍生出更為復雜的技術環境。當金融風險與互聯網風險同時存在時，這種復雜性特征便愈為明顯，進而可能對銀行資金體系的安全性構成一定威脅。譬如，在支付手段、信貸業務日以多元的環境下，銀行不僅需要逐層完善現有的風險管理體系，同時還需要建立具有預警效果的金融技術監管流程，用以及時修補結構漏洞，防止危險因素的入侵[4]。當技術體系難以應對風險時，便有可能直接影響銀行業務的正常運轉。

二、金融科技背景下中小銀行轉型的創新策略

（一）明確戰略目標，重新定位轉型方向

中小銀行的科學轉型應以明確的戰略目標方位為核心，結合金融科技發展勢態與自身運營現況，從以下三個方向著手整改。第一，高度重視市場滲透，以遵循客戶需求為核心，利用金融科技來提升業務水平，達成引流效果，開發新的客戶群體；第二，打造一體化路線，以橫向組織架構來保障戰略的落實，盡可能消除因數據、業務、技術而形成的“信息孤島”現象，加速內部資源共享，推動技術前移，實現各場景間的有效銜接，提升業務績效；第三，結合國家政策規定，重整資產經營管理手段，建立風險規避模型，提高中小銀行在金融科技背景下的抗風險能力。

（二）加強對外合作，拓寬盈利空間

在應用和發展金融科技的過程中，各中小銀行在發展模式上進行了革新，既積極與互聯網公司、科技公司合作，又加快自身系統建設和研發投入。部分銀行積極主動與金融科技公司合作，以金融科技賦能傳統銀行業務，有的城商行和大型科技公司在基礎平臺建設、渠道等方面展開戰略合作，從而實現補短板、促創新、構建金融科技生態的目標。總的來看，中小銀行對外尋求戰略合作，打造開放銀行或結成金融科技合作聯盟，既能夠以金融科技為支撐做大零售銀行，又能夠以金融科技驅動區位優勢，在區域性產業和小微金融等方面形成服務專長。

（三）完善技術架構，推進敏捷轉型

首先，成立全行級的數據專營部門，對全行數據及數據相關平臺進行統一、集中管理和運營，理清專營部門與科技、業務部門的職責邊界，強化專營部門人力和財務投入，加速數據發揮價值的進程。其次，設立專職推動數字化轉型戰略落地的團隊，賦予團隊向高級管理層直接匯報的權利，減少推動、協調阻力。另外，科學、合理推進前端業務部門敏捷轉型，若不具備全面敏捷的條件，可做到部分敏捷，通過敏捷實驗小組、敏捷作戰室等方式，選取直接影響客戶體驗、成熟度高的產品或業務進行試點，快速迭代，培養敏捷思維和工作方式。最后，推進人力、財務和運營等中臺支撐部門的調優，在人才培養、財務支持、運營管理等方面，為業務發展提供快速、專業的支持。

三、結語

綜上所述，中小銀行的轉型與金融科技背景有著高度相關性，現實境況中也面臨著諸多改革困境。只有在順應發展勢態、明確戰略定位、合理規劃轉型方向的前提下，才能夠準確切中轉型痛點，實現整體上對自身軟硬件升級改造，為轉型戰略的實施提供基礎條件。