基于數字普惠金融的大學生創業模式選擇與路徑優化

劉鴻飛，張子瀅，高 巍

(哈爾濱商業大學 金融學院，哈爾濱 150028)

創業是一個國家經濟持續穩定增長的基石，更是解決就業率問題的關鍵。大學生是最具有創新思維、創新激情的群體，其創業活動質量的提高對于緩解就業壓力、激發經濟活力、促進社會發展都起著不可或缺的作用[1]。很多大學生有創業意愿，但自身資金和經驗不足及承擔風險能力較弱，導致他們對于創業望而卻步，數字普惠金融可以彌補大學生創業面對的一些問題。數字普惠金融旨在利用數字技術推動普惠金融發展，立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，借助數字化手段提升金融的服務效率和服務范圍。就大學生創業模式，基于數字普惠金融優化其在創業中的路徑展開論述，以期提高大學生的創業意愿和創業成功率，從創業角度解決就業供給側結構失衡的問題，助力國家經濟持續穩定增長。

1 大學生創業中存在的問題

1.1 資金不足

大學生資金來源是大學生創業的主要問題。大學生剛剛進入社會，其信譽能力只能貸來一小部分資金或因為沒有經濟來源不允許貸款。金融門檻過高，使得大學生群體在創業初期處于弱勢地位，一些有創業意愿的大學生享受不到應有的基礎金融服務，降低了他們的創業積極性。

1.2 創業能力欠缺

大學生剛剛進入社會，創業能力有所欠缺。大學生經驗不足，對市場運行規律的把握以及市場機遇的敏感度不夠[2]，且獲取的市場信息不對稱，很難與一些同類企業平等自由競爭；大學生思維的跳躍性，難以保持準確把握市場需求與市場相互協調的態度，導致企業市場穩定性不強；大學生缺少企業管理的相關專業知識，容易忽視財務管理環節；大學生風險意識不足，導致創業初期出現了不必要的損失，進而影響企業的順利發展[2]。

1.3 承擔風險能力較弱

大學生的創業能力不足，導致難以對時刻變化的市場做出及時有效的決策，企業面臨風險的概率增加。大學生由于風險管理能力不足，資金分配不合理，資金鏈更容易斷裂，加上傳統金融的局限性，在企業流動資金本就不充足的前提下，不足以承擔較大風險。

2 基于數字普惠金融的大學生創業模式選擇

2.1 知識風險創業模式

知識風險創業模式是指大學生憑借自身專長、所學技術或擁有的專利直接轉化為生產力，主要集中于技術含量高的知識密集型產業。創業經營具體形式是獨立自主、自負盈虧。一方面，這種模式風險大，在社會上不具有公信度，需要自己探索經營模式。另一方面，與加盟的依附式創業模式相比成本小，利潤更高。資金來源主要是吸引天使投資者進行投資，企業有極大概率因為資金不足導致資金鏈斷裂，宣傳力度不足，企業社會公信度降低而失去人們對其品牌的信任。

2.2 依附式創業模式

連鎖加盟為大學生提供已有的品牌、規范的運營模式、健全的市場機制等一系列成熟的經營模式，分享品牌在社會上的公信度，為大學生創業者減少了很多煩惱，提高了創業成功率。但是，若創業者想進一步改進成自己的品牌也有很多限制，不能盲目脫離該平臺，當自己擁有一定的信譽度，能保證產品與加盟品牌品質相同甚至更好的情況下才可以轉型。依附式創業的優點很多，比較利于大學生創業，但是加盟費高昂成本較高，且對于品牌的依賴性過高，轉型成功率較低，不利于大學生發展自主品牌，追求更高利潤。

2.3 網絡創業模式

基于現代信息技術，電商迅速崛起，互聯網經濟蘊含巨大的商機和良好的發展前景。網絡電商零成本的商服費用，擺脫了線下企業地理位置的局限性，方便了大學生推銷自己的產品，也方便了顧客購買產品。目前，風險投資在互聯網企業大量集聚，一般來說風險投資額越大，泡沫化的可能性越大。因此，不能過度夸大“互聯網+”的功能與作用，“互聯網+”應該怎么相加要根據自身特點尋找相加的端口[3]。

3 基于數字普惠金融的大學生創業路徑優化

3.1 緩解金融排斥，增加金融可得性

大力發展數字普惠金融是緩解資金約束的有效方式。數字普惠金融憑借其互聯網優勢結合大數據，使用貸款人在互聯網上積累下來的行為數據進行風險評估，這種風險評估在降低傳統機構金融評估成本的基礎上有效緩解了信息不對稱的問題，有助于有借貸需求的居民及企業跨過資金約束門檻順利借貸[4]。數字普惠金融致力于扶持中小微企業包括大學生在內的創業活動。緩解金融排斥，為有金融服務需求的大學生群體提供便于創業的金融服務項目，增加了大學生金融服務的可得性，為選擇有一定資金門檻限制的知識風險型和依附式創業模式提供了前提條件。

3.2 普及金融知識，提高創業能力

大學生屬于高等教育群體，其創造力、學習能力和可塑性都明顯高于其他群體。數字普惠金融在提供其金融服務的同時，普及了一定的金融知識，使得大學生對于風險的規避優于其他群體，加強其解決突發問題的能力，填補大學生金融知識盲區，進一步提高大學生金融素養，增強風險防范能力。數字普惠金融還將數字技術與金融服務相結合，減輕了大學生首次接觸社會信息的不對稱情況，提高大學生資源整合能力，彌補大學生經驗不足的缺點。在選擇風險性較大的創業模式時，大學生能夠結合網絡信息理智判斷做出最優決策。數字普惠金融能讓大學生學會把握當前社會市場趨勢，加強風險識別能力及財務管理能力，提升創業決策準確性，提高大學生創業能力。

3.3 彌補承受能力，提供風險保障

數字普惠金融的供給體系、政策體系及產品體系的多樣化，在提高普惠效率的同時還給予大學生選擇權。大學生可以通過數字普惠金融的保險及理財等金融服務，提高其風險管理能力，對其資金保值增值。數字普惠金融能夠提升大學生的資金損失承受能力，避免資金鏈過早斷裂導致創業失敗。數字普惠金融為大學生選擇的各種創業模式提供了風險保障。

4 結語

數字普惠金融對于大學生創業模式具有一定的促進作用，通過彌補資金不足、增強創業能力、提供風險保障等方面優化其在傳統金融條件下的創業模式，實現對大學生創業的幫助，提升大學生的創業成功率，進一步解決就業問題，促進社會經濟的蓬勃發展。