利用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解小微企業(yè)融資難困局的研究

劉智昊

（桂林理工大學，廣西 桂林 541006）

一、研究的背景及現(xiàn)狀

小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的生力軍，截至2020年年底已超過8000萬戶。小微企業(yè)在扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六保”任務(wù)中發(fā)揮著極為重要的作用。

2018年以來，面對經(jīng)濟形勢持續(xù)下行的壓力，特別是受2020年突如其來的新冠疫情沖擊，小微企業(yè)面臨需求下降、成本上升的困境，在融資以及產(chǎn)業(yè)鏈上的脆弱性被進一步放大，融資難問題尤為突出。對此，國家陸續(xù)出臺了一系列針對小微企業(yè)的紓困政策，并要求各級商業(yè)銀行充分運用普惠金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融工具和目標責任考核，進一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度，引導更多“金融活水”流向小微企業(yè)。

2020年政府工作報告中，“企業(yè)”一詞共出現(xiàn)36次，其中“小微企業(yè)”一詞出現(xiàn)了14次，并明確提出了“大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上”[1]的目標。《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》指出，“截至2020年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額42.7萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，較年初增速30.9%”[3]，圓滿完成了年度既定的目標任務(wù)。

2021年政府工作報告中，企業(yè)一詞出現(xiàn)了52次，其中“小微企業(yè)”一詞出現(xiàn)了16次，并明確提出了進一步解決小微企業(yè)融資難題[2]。要“加大再貸款再貼現(xiàn)支持普惠金融力度。延長小微企業(yè)融資擔保降費獎補政策，完善貸款風險分擔補償機制。加快信用信息共享步伐。”“引導銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，使資金更多流向小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上。創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。適當降低小微企業(yè)支付手續(xù)費。”“務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”[2]。

融資難一直是影響小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要因素之一，而爭取金融機構(gòu)信貸支持是小微企業(yè)融資的主渠道。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年年底，銀行貸款占小微企業(yè)融資的比重已超過70%。從2011年開始進行監(jiān)管考核以來，“小微貸款”已經(jīng)走過了10年發(fā)展歷程，但小微企業(yè)融資難問題仍然未能得到根本性解決，亟須找準“堵點”、直面“難點”、針對“痛點”，構(gòu)建小微企業(yè)融資服務(wù)的長效機制。近年來，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解小微企業(yè)融資難困局成為新的探索、實踐方向，國家和各地區(qū)也先后出臺了一系列政策予以支持。

二、分析中發(fā)現(xiàn)的主要問題

一是從金融機構(gòu)的角度來看。目前各個商業(yè)銀行落實國家政策要求、充分利用自身的線上平臺，推出了多種小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，尤其是平臺間未能建立及時、有效的信息共享機制，面對數(shù)量較大、規(guī)模較小、地理位置較分散的小微企業(yè)，一方面，可供公共征信使用的信息資源總量不足，融資所需的關(guān)鍵支撐信息不足，風控模型所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，金融機構(gòu)識別客戶難度較大，影響放貸的效率和成功率。另一方面，有效的數(shù)據(jù)稽核機制難以建立，容易出現(xiàn)信息失真或關(guān)鍵信息重復放大使用的情況，造成局部金融風險。例如，目前許多金融機構(gòu)通過企業(yè)納稅情況，開發(fā)出多款基于小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)的信用融資產(chǎn)品，但在實際操作者，部分小微企業(yè)出于自身利益考慮，利用銀行間信息共享不充分的漏洞，利用納稅數(shù)據(jù)進行多頭融資，無形中放大了杠桿倍數(shù)，造成融資過度，既浪費了銀行資源，也系統(tǒng)性地增加了產(chǎn)生信貸資金風險的幾率。

二是從小微企業(yè)的角度來看。大部分小微企業(yè)體量相對較小、資金相對較少、抗風險能力相對較弱，對資金的需求雖然單次數(shù)量不大，但是次數(shù)較為頻繁，相對來講增加了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理成本。小微企業(yè)往往難以提供有效的抵押物和擔保，再加上銀行傳統(tǒng)的信貸審批流程手續(xù)繁雜、周期較長，難以滿足小微企業(yè)的信貸需求。同時，從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來分析，由于產(chǎn)業(yè)鏈上下游和產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同行業(yè)主體之間的相對獨立性，企業(yè)間進行溝通的有效性、及時性不足，企業(yè)間平臺信息共享不充分、企業(yè)間數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性較弱，嚴重限制了企業(yè)間數(shù)據(jù)集成優(yōu)勢的發(fā)揮。加之小微企業(yè)在供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中的劣勢地位，直接進行賬款結(jié)算難度較大，承兌匯票結(jié)算往往成為常態(tài)，而承兌匯票一般賬期較長，若占比過大而又無法提供金融機構(gòu)所要求的驗證信息，將嚴重影響小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和資金鏈運轉(zhuǎn)。

三是從政府部門的角度來看。企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的集中和信息共享，涉及政府部門與政府部門、政府部門與金融機構(gòu)、政府部門與小微企業(yè)、政府部門與第三方平臺之間的數(shù)據(jù)相互共享。對于公開的公共信用信息，國家已明確規(guī)定可以向小微企業(yè)、金融機構(gòu)等對外提供服務(wù)。但對于需要授權(quán)的信息、涉及隱私的信息，目前尚缺乏具體、明確的規(guī)定，數(shù)據(jù)在收集、共享、開放等“要過來”“給出去”的過程中，存在著合規(guī)性、安全性等問題，亟需政府相關(guān)部門出臺相應(yīng)政策推動解決。此外，即使在已經(jīng)建成運行的信息共享平臺上，也存在著使用范圍有限、申請手續(xù)繁雜、數(shù)據(jù)種類不足、信息質(zhì)量不高等問題，加之大多數(shù)的數(shù)據(jù)僅對政府機構(gòu)開放，難以為金融機構(gòu)大規(guī)模開展普惠金融、創(chuàng)新推動供應(yīng)鏈融資服務(wù)提供有力幫助。

四是從數(shù)據(jù)收集應(yīng)用的角度來看。目前，小微企業(yè)與金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互多集中在與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)和財務(wù)數(shù)據(jù)范疇，由于相應(yīng)的模式創(chuàng)新和平臺支撐不到位，金融機構(gòu)對小微企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展中過程數(shù)據(jù)的收集、沉淀、分析、應(yīng)用還不到位，影響了金融機構(gòu)對小微企業(yè)的全面評價，進而影響到金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸需求評價和風險承受能力評價。一方面，是由于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)開展大多依靠第三方平臺來完成，全流程的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)分布在不同的業(yè)務(wù)平臺，關(guān)鍵的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)存儲位置分散、數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證，且獲取難度較大、獲取成本較高，難以滿足金融機構(gòu)信貸和風控的要求。另一方面，第三方平臺的數(shù)據(jù)收集和共享，涉及業(yè)務(wù)監(jiān)管要求、數(shù)據(jù)隱私保護、各方權(quán)益分配等諸多因素，需要相關(guān)的體制機制支撐、需要相應(yīng)的商業(yè)模式創(chuàng)新、需要多方的共同合作推進。

三、解決思路及對策建議

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不斷積聚、數(shù)據(jù)治理的有效實施、數(shù)據(jù)質(zhì)量的不斷提升、分析結(jié)果的多方共享，逐步化解小微企業(yè)與金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題；基于大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)建模和多維分析，實現(xiàn)小微企業(yè)經(jīng)營狀況、資金需求與金融機構(gòu)融資額度、風險防控的精準匹配，破解小微企業(yè)融資難困局、助力小微企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、有效防范和化解金融風險。同時，通過在實施過程中公共信用信息的集中管理，不斷優(yōu)化和完善統(tǒng)一的信用評價體系和過程預警機制，可以為監(jiān)管部門提供統(tǒng)一的信用評價結(jié)果，為行政部門提供統(tǒng)一的分級分類治理依據(jù)。

1.強化數(shù)據(jù)的收集、集中和共享。一是在充分調(diào)研目前各應(yīng)用平臺實際情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合及融機構(gòu)和小微企業(yè)的實際需求，通過研究、制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型架構(gòu)標準，逐步規(guī)范各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)分類、定義、模型和取值，不斷提升系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的一致性、準確性和可靠性，逐步打破系統(tǒng)間數(shù)據(jù)壁壘，為實現(xiàn)集中化的大數(shù)據(jù)管理創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。二是探索在基礎(chǔ)較好的區(qū)域和行業(yè)進行信用信息共享平臺的試點并逐步推廣應(yīng)用，最終在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)平臺的互聯(lián)互通或逐步構(gòu)建一個全國一體化的信用信息共享平臺，實現(xiàn)對不同主體的信用相關(guān)信息的共享，實現(xiàn)對多個主體、多個源頭數(shù)據(jù)的相互交換、互相驗證，解決信用評價數(shù)據(jù)整體性不足的痛點。三是在數(shù)據(jù)收集、集中和共享的過程中，通過各主體間、各源頭間數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)稽核，不斷提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時，通過對過程數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)的逐步歸集，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效積累，為構(gòu)建數(shù)據(jù)集市、開發(fā)數(shù)據(jù)模型、提供個性化的數(shù)據(jù)服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐。

2.探索建設(shè)一體化信用信息平臺。一是在政府加大政策支持力度、大力推動的前提下，按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動的模式，從相關(guān)政策落實的層面、從數(shù)據(jù)溝通協(xié)調(diào)的層面、從建立良性循環(huán)機制的層面，穩(wěn)步建設(shè)、運營企業(yè)一體化信用信息平臺。后期通過市場化方式推動數(shù)據(jù)的充分共享、創(chuàng)新應(yīng)用，同時推動第三方社會機構(gòu)借助平臺的服務(wù)支撐能力提供個性化、創(chuàng)新性服務(wù)，實現(xiàn)與金融機構(gòu)合作方式的市場化。二是大力推動政府層面的公用信息對小微企業(yè)的共享應(yīng)用，并在實踐中逐步明確共享的邊界。基于小微企業(yè)的資金需求，對小微企業(yè)進行公共信用信息的評價，然后將評價結(jié)果推送給金融機構(gòu)，提高小微企業(yè)與金融機構(gòu)的對接效率和融資的成功率。三是推動政府公共信用信息在一體化信用信息平臺上實現(xiàn)創(chuàng)新應(yīng)用的落實。探索針對抵押類產(chǎn)品、信用類產(chǎn)品、供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款、未來現(xiàn)金流和知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，通過政府公共信用信息提前進行篩查、分析和預判，幫助銀行進行價值判斷和風險預警，并實現(xiàn)對相關(guān)信息的共享，將信用評價結(jié)果和相關(guān)應(yīng)用情況納入整個社會信用體系建設(shè)之中。

3.加大供應(yīng)鏈金融發(fā)展力度。一是鼓勵供應(yīng)鏈上核心企業(yè)在保障本企業(yè)合法權(quán)益不受損害、滿足金融機構(gòu)和小微企業(yè)融資需求的前提下，逐步將鏈上數(shù)據(jù)進行開放，支持金融機構(gòu)充分利用多元數(shù)據(jù)集合進行風險預警、過程監(jiān)控和信用評估。目前，大部分國有銀行在總行層面已經(jīng)打通了多元數(shù)據(jù)的連接，依靠自己的業(yè)務(wù)場景開發(fā)信貸模型和信用產(chǎn)品。部分大型企業(yè)也在積極開發(fā)自己的金融產(chǎn)品，應(yīng)當充分考慮將兩者的信息進行充分、有效的融合，為小微企業(yè)融資提供基礎(chǔ)支撐。二是推動重點領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢平臺企業(yè)、龍頭企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、金融機構(gòu)聯(lián)合組建行業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)平臺或區(qū)域性的供應(yīng)鏈信用大數(shù)據(jù)平臺，放大大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資難的能力。同時，積極探索區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，在已有的大數(shù)據(jù)信用融資服務(wù)基礎(chǔ)上開展商業(yè)模式創(chuàng)新，嘗試將保險納入合格擔保品，推動保險公司提供信貸保險對小微企業(yè)信用風險予以分攤。

4.強化對小微企業(yè)經(jīng)營及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用。一是在充分收集公共信用信息數(shù)據(jù)、一體化信用信息平臺數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)實際，引入如電商平臺訂單信息、支付平臺交易信息、物流平臺配送信息等第三方平臺數(shù)據(jù)，更好滿足金融機構(gòu)信貸和風控要求。二是大力推動金融機構(gòu)在充分運用小微企業(yè)經(jīng)營及業(yè)務(wù)過程數(shù)據(jù)分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，結(jié)合小微企業(yè)的其他基礎(chǔ)信息，創(chuàng)新、優(yōu)化信貸模型和風控模型，開發(fā)符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)實際的信貸產(chǎn)品，更好滿足小微企業(yè)融資需求。三是在對小微企業(yè)經(jīng)營及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集應(yīng)用的過程中，將相關(guān)的過程數(shù)據(jù)、結(jié)果數(shù)據(jù)逐步集中至企業(yè)一體化信用信息平臺，豐富平臺的數(shù)據(jù)種類、拓展平臺的數(shù)據(jù)范圍，在不斷提升對小微企業(yè)信用評價全面性、準確性的同時，通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，增強一體化信用信息平臺的服務(wù)能力，為小微企業(yè)開展商業(yè)模式創(chuàng)新提供支撐。

5.推動金融機構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)。一是落實國家相關(guān)政策，引導小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)把直接融資放在突出位置，充分利用國家科創(chuàng)板、注冊制試點等改革機遇，提供多種支持舉措，加快推動優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)上市步伐。二是大力推動符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際的金融創(chuàng)新，鼓勵各類金融機構(gòu)，開發(fā)具有區(qū)域特色、符合行業(yè)實際、滿足小微企業(yè)需求的個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品。三是不斷完善征信體系、落實支持政策，不斷擴大對小微企業(yè)的有效金融供給，著重解決好金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸支持，推動小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。四是大量科技型小微企業(yè)，雖然成長性好，但是輕資產(chǎn)的實際狀況、處于國家政策扶持的邊緣、前期投入較大等因素對銀行的風控要求有一定差異，政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)政策，推動對產(chǎn)業(yè)鏈上的科技型中小微企業(yè)給予支持、扶持，為培養(yǎng)更多的雛鷹企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨角獸企業(yè)創(chuàng)造條件。

6.有效防范相關(guān)風險。一是以企業(yè)一體化信用信息平臺風險控制為基礎(chǔ)，搭建監(jiān)管科技平臺，以小微企業(yè)和金融機構(gòu)遵守契約精神為基礎(chǔ)、以政府主管部門動態(tài)監(jiān)管為保障、以行業(yè)協(xié)會監(jiān)管為補充，構(gòu)建政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)、小微企業(yè)等多元主體參與的社會化治理體系，最大限度防范和管控企業(yè)一體化信用信息平臺發(fā)生金融風險。二是做好重點行業(yè)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風險防范。逐步實現(xiàn)各類金融機構(gòu)與企業(yè)一體化信用信息平臺的直連，構(gòu)建包括在線監(jiān)測、風險預警等在內(nèi)的風控體系，推動政府、金融機構(gòu)等主體建立專項的風險緩釋基金、風險補償金。對負債率高、存在重大風險隱患的行業(yè)和區(qū)域，有針對性地研究制定專項方案，并積極穩(wěn)妥推動各項措施落實到位，確保不出現(xiàn)重大風險、系統(tǒng)性風險。三是營造良好的發(fā)展環(huán)境。充分運用各種手段，綜合施策、遏制非法集資、非法放貸、金融詐騙等違法行為，持續(xù)關(guān)注和做好金融領(lǐng)域嚴重失信問題的整治，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境。四是建立小微企業(yè)融資承諾制度。鼓勵企業(yè)主動承諾不提供虛假信息、“董監(jiān)高”主動承諾不提供虛假數(shù)據(jù)，承諾承擔違約造成的個人失信，從制度設(shè)計上規(guī)避道德風險。當發(fā)生償債逾期時，將此信用記錄計入企業(yè)信用評價與小微企業(yè)“董監(jiān)高”個人信用信息，降低道德風險。五是在信用建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)逐步打造信用聯(lián)合獎懲的閉環(huán)，即企業(yè)申請貸款后，如果在銀行形成壞賬，將這個信息反饋到政府公共信用信息平臺上，進入社會信用體系建設(shè)聯(lián)合獎懲的閉環(huán)當中，達到“一處失信、處處受限”的效果。