精準扶貧視角下黑龍江省農村普惠金融發展路徑研究*

高 巍，蔡佳瑩，李姍姍

（哈爾濱商業大學 金融學院，黑龍江 哈爾濱 150028）

普惠金融的目標用戶群體比較廣泛，對于有金融需求的人平等開放，并且在具體的金融資源配置中以市場為導向。將普惠金融融入到精準扶貧中是當下一種金融扶貧方式，這種方式的出發點是讓金融機構這類市場主體參與到扶貧開發中，讓貧困地區也可以享受到金融服務，同時也是讓普惠金融和精準扶貧政策順利融合，政府逐漸轉變角色成為監督者，符合市場規律的扶貧項目才能繼續運行，使得普惠金融支持精準扶貧工作持續性開展，避免返貧[1]。普惠金融和精準扶貧在服務目標和服務方式上具有一致性，都是希望讓更多人享受金融服務，幫扶有需求的人，所以普惠金融的加入會使更多金融機構愿意為貧困地區提供資金扶持。黑龍江省普惠金融與精準扶貧工作的結合為探索農村普惠金融的發展路徑提供了有效的參考價值。

1 黑龍江省農村精準扶貧現狀

1.1 黑龍江省農村扶貧情況

黑龍江省擁有優越的自然地理條件，資源豐富，土地肥沃，所以農業發展占據很大的優勢，多年來也是我國重要的糧食生產基地，但黑龍江省的發展還不夠全面，部分地區由于自身的發展水平不高，難以將優勢資源利用起來，導致農村和偏遠地區的人們生活貧困。在精準扶貧的號召下，黑龍江省積極探索如何將農村貧困縣帶動起來，謀求全面發展，最終取得了優越的成績。黑龍江省將62.5萬建檔立卡的農村貧困人口帶向了脫貧致富的道路，幫助20個國家級和8個省級貧困縣摘掉了貧困縣的帽子，并且將城鄉低保戶按照當地經濟水平提升了5.4%和9.4%，將67億元的資金用于幫扶農村特困群眾，臨時發放4.5億元農產品價格補貼；農業生產機械化覆蓋了98%的區域；農村居民人均可支配收入呈現持續增長的態勢。

1.2 普惠金融參與農村精準扶貧情況

1.2.1 “三農”信貸資金投放逐年增多

普惠金融的重點是解決現實中“三農”、中小企業等弱勢領域的金融支持問題，通過提供優質有效的金融服務，提高自身的經濟能力，促進經濟和社會的協調發展[2]。根據2020年底的統計數據可知，黑龍江用于農業貸款的資金為8448.89億元，占全部貸款金額的37.41%，較上年同期相比上漲了1.41%。普惠金融機構提供的農業貸款有719.58億元，較上年同期相比上漲了16.29%，與其他各項貸款的增速相比較高。

1.2.2 基礎金融服務全覆蓋

要全面完善金融服務，在農村地區要為有需求的農民設立咨詢服務點、流動服務站，讓農民可以更加便利地咨詢辦理相關服務，在鄉鎮定點設置金融網點，并且要安排專業人員，將金融服務徹底融入鄉村居民的生活，將金融服務全面推廣到金融空白的村鎮。在2020年底，經過不懈努力終于實現了全省鄉鎮、行政村基礎金融服務全覆蓋，基本實現了“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”的目標。

1.2.3 保險保障功能得到有效發揮

根據2020年相關的統計數據顯示，黑龍江省為1.51億畝農田提供了種植業保險，承保農田面積占總農田面積的71%，提前完成了黨中央下達的工作任務；大災保險試點工作也逐步推進，試點范圍不斷擴大。除了農業保險，還為養殖戶提供了養殖業保險，養殖戶投保生豬、奶牛達542萬頭，保險資金發放87.07億元。農牧業雙重保險為農民生產養殖提供了堅實的保障，促進了農牧業的穩步發展。

2 黑龍江省農村普惠金融發展不足

2.1 農村普惠金融程度不高

金融行業“二八定律”的盛行導致金融服務出現了一定程度上的排斥性，大部分的優質金融資源全部集中在城鎮和大型企業，農村地區、小微企業以及低收入人群的金融需求難以得到滿足[3]。而農村普惠金融是結合了我國當下的現實發展需要而產生的一種金融服務模式，同時也是金融行業的一種創新性發展路徑。農村普惠金融的發展可以將金融業務服務深入到每一位群眾，將以前的市場進行擴大與補充。以黑龍江省的金融發展狀況來進行分析，一些經濟水平較高的城市金融發展已經比較成熟，發展空間的可拓展范圍較小，但是一些貧困地區的農村金融服務缺失，具有很大的開發空間。比如說農村居民生活水平不高、知識素養欠缺，所以在金融方面缺乏專業知識，再加上金融機構忽略了農村這個市場，支付服務設施欠缺。要想解決這種現狀，就需要進行前期投資，只有在農村資金到位才能進行具體的實施建設。由于農村地區整體基礎設施落后，而且用戶群體小，投入的設施使用率不足，維修需要下鄉，花費的時間成本較大，最終會導致金融機構入不敷出，難以實現長期盈利。同時，金融資源供給不足所帶來的嚴峻挑戰也將對進一步開展農村金融服務工作產生較大的阻礙[4]。

2.2 產品創新力度不大

當前，我國普惠金融產品種類逐年增加，但產品同質化現象比較明顯。近年來普惠金融被積極推廣并被廣泛應用，期貨、保險、證券、銀行及基金等相關行業的加入使得普惠金融有著更加開闊的實施空間。但從當前來看，黑龍江省的各大金融機構并沒有完全有效的融合，各個行業產品的開發還存在一定的獨立性，這將減少普惠金融產品的創新空間，降低普惠金融在黑龍江省運行過程中的效率。

2.3 金融基礎設施相對滯后

在信息化時代，以網絡和科學技術為基礎產生的金融設施和產品層出不窮。但是金融基礎設施建設滯后這一問題嚴重阻礙了普惠金融在黑龍江省農村的實施和推廣。在黑龍江省大部分農村地區，農民主要是以ATM機等傳統的金融基礎設施來支付清算，雖然這極大提高了金融服務的效率，但是相比于現代更加科學化、數據化和網絡化的金融服務，僅僅依靠傳統的金融服務方式已經遠遠不能滿足現代農業發展的需求。同時，由于農村農民的傳統心理和教育水平的局限性，誤認為新型的金融基礎設施操作繁瑣且存在“風險”。這大大阻礙了黑龍江省農村金融基礎設施的建設，也限制了普惠金融在黑龍江省農村地區的發展空間。

2.4 普惠金融供給能力不足

增強小微企業的可持續發展能力是普惠金融實施過程中的重要目標。在實際情況中，黑龍江省的資金供給能力不足，小微企業的貸款需求強烈，但適宜的信貸產品匱乏。特別是在貧困邊遠地區的小微企業，由于資源配置效率低下和基礎設施建設不健全等問題，最終致使貸款手續辦理緩慢，從而耽誤生產活動。此外，擔保要求過高、小微企業發展規模較小、財務信息不透明等因素都會導致農村信貸出現明顯的信貸配比問題，不利于信貸產品在貧困地區的推廣，耽誤農村企業生產的效率[5]。

2.5 產業結構不合理

農村普惠金融的發展應著力于為農村貧困地區提供及時、有效、安全的金融服務，并在各區域之間進行合理的金融資源配置以達到均衡發展的目標。研究發現，雖然黑龍江省農村涵蓋的產業區域較為豐富，但是從經濟結構的角度來看，黑龍江省農村各區域經濟結構單一、產業結構不合理的問題十分顯著。其原因主要為：第一，農村地區普惠金融發展不健全，傳統產業長期占據主導地位，經濟的發展速度較為緩慢，從而使得農村各地區的產業結構不合理。而產業結構的不合理又進一步限制金融促進產業發展的反哺效應。第二，各產業之間未能形成有效的金融債權轉讓方式，無法實現農村金融資源之間的流通，致使產業結構出現不均衡的現象，導致農村普惠金融發展在可扶弱性、可持續性等多項指標上均未達到國家平均水平。

3 黑龍江省農村普惠金融發展存在問題的成因分析

3.1 社會責任與商業利益之間存在沖突

金融機構在開展農村扶貧工作時將面臨重大挑戰，即如何在履行社會責任的同時兼顧自身的商業利益。從某種程度上來說，社會責任與商業利益之間存在一定的沖突。一方面，扶貧工作的順利進行并非僅靠一己之力，它需要全社會集體和個人共同協作，而各金融機構作為社會組織機構的重要組成部分，必須要擔負起這份社會責任并高度予以完成。另一方面，農村普惠金融服務的主要提供者是農村銀行業金融機構、小額貸款公司等，這些機構和組織都是以安全性、流動性、盈利性為目標的，而農村普惠金融的主要需求又以貸款為主，扶貧貸款將帶來較大的信用風險，從而有損于這些金融機構的商業利益。因此，普惠金融的定價“惠”到什么程度，是一個極其復雜的技術性問題，需要制定一個精準的定價機制[6]。黑龍江省在發展農村普惠金融時應重點關注這一問題。

3.2 創新發展與風險防范之間難以平衡

金融機構在參與精準扶貧時難以平衡創新發展和風險防范之間的關系。一般來說，金融機構原有的金融產品并不能滿足精準扶貧對農村各地區的客戶需求，這就意味著銀行必須因地制宜，不斷地進行產品、服務、模式等方面的創新。但是，普惠金融的發展伴隨著大量金融機構的設立、金融科技的創新，銀行在創新扶貧貸款產品時會產生一系列衍生的其他風險[7]，這些風險與金融機構風險防范所規范的并不相同，二者之間存在一定的差距。因此，銀行為了規避風險可能會在一定程度上降低對農村貸款產品的創新并且縮小發放貸款的額度。

3.3 市場經營和政府引導之間較難協調

金融精準扶貧的實踐，需要金融機構在地方政府的正確引導下積極參與，通過市場調節資源從而鼓勵適度的競爭，通過政府多種政策的引導來推進普惠金融服務[8]。但是，市場經營和政府引導之間的關系卻較難協調。其原因是：金融機構的扶貧行為屬于市場經營，需要因地制宜，結合貧困地區的實際情況進行，從而實現要素的優化配置，最終根據市場配置情況決定貸款投放；而各級政府是根據貧苦地區的產業規劃情況、發展現狀等對信貸資金進行引導的，從而彌補金融在農村扶貧中可能存在的“市場失靈”問題，調動各方面的積極性，實現扶貧效果最大化。因此，金融機構的市場經營和政府引導之間的關系較難協調。此外，政府負責扶貧的部門較多，不利于農村金融扶貧長期、持續、穩定的開展。

4 推進黑龍江省農村普惠金融發展的對策建議

4.1 完善普惠金融政策措施

在普惠金融政策普及發展的過程中，政府的政策支持必不可少，只有政府給予一定的幫扶才能讓金融機構更加積極地深入農村貧困地區開展服務，同時政府也可以給予金融機構適當引導，將信貸資源用于農村貧困地區建設、小微企業發展以及三農發展等惠及民生的行業。政府領導開展“金助民企”系列活動，以創新理念助力民營企業發展，拓寬民營企業的融資渠道，為精準扶貧做出貢獻[9]。在具體的普惠金融服務工作中要特別注重前期的調研，了解農村地區的實際需求，構建滿足農村人民需求的金融指標體系，并且要建立健全評估考核體系，使金融服務規范開展。要切實根據貧困地區的實際情況，開發一些特色產品，對于信貸條件也要差異化制定，符合農村貧困地區的整體發展水平。

4.2 加大普惠金融創新力度

小額貸款業務對于貧困地區的農戶發展來說尤為重要，農戶在農牧業發展中申請小額貸款的需求也比較大，小額貸款助力精準扶貧，幫助貧困人口進行扶貧產業開發，促進貧困人口擺脫貧困。利用國家政策鼓勵金融機構將眼光放到民營企業和農村發展上來，也鼓勵農戶以及農村的小微企業主動與金融機構尋求合作，構建農村金融綜合服務站，將金融惠民理念推廣開來形成普遍性經驗，使農村的金融服務條件更加便利。同時也可以倡導建立農村合作社，匯集多方力量共同為謀求農業新發展出力。金融機構要創新金融產品，根據農村用戶群體的生產經營性質和實際情況，開發特色化金融服務產品，讓金融產品滿足人民需求，提高服務質量，讓普惠金融切實融入農村發展，體現惠民政策的意義。

4.3 強化普惠金融基礎設施建設

運用現代科學技術，讓農村各個金融機構服務網點與金融網絡進行科學的融合，對傳統的金融基礎設施進行信息化和網絡化的升級，加快金融在農村的服務效率。便于涉農金融服務的全面覆蓋，只有將基礎設施完善，才能提升服務質量，吸引更多貧困地區用戶使用，使金融資源充分流動起來，促進農村產業發展。信用體系建設是金融產業發展的基礎，但是由于農村地區經濟發展水平低，信用體系構建比較滯后。普惠金融入駐貧困地區，就要構建農村的小微企業和農戶個人的信用體系，形成一個良好的信用環境，方便金融機構進行資質審核。同時也可以借助當下發展比較完善的互聯網技術，開通普惠金融服務線上的咨詢辦理，將科學技術與金融業務服務相結合，加快辦理的速度，為用戶提供便利，同時金融機構也可以利用互聯網對用戶借貸、償還以及金融服務設施的使用狀態進行實時把控。讓現代技術惠及民生，將金融服務惠及農村地區，讓資源可以充分配置給每個需要的人，優化金融服務。

4.4 推動普惠金融各區域均衡協調可持續發展

金融機構在發展過程中要把控整體發展方向，制定長遠的發展規劃，優化金融機構的整體布局，要做到金融服務個性化、專業化、規范化，在資源配置上要考慮市場需求以及現實情況，公平公正地對待每一位融資者，盡可能地將農村資源價值發揮最大化，為促進農村區域協調發展做出一份貢獻，切實為人民服務，促進社會發展進步。使金融服務惠及每個行業，促進產業結構優化，促進我國經濟發展方式轉變，促進城鄉協調發展，促進鄉村振興發展，讓金融服務實現最大的經濟意義。要致力于構建區、縣、鄉一體的統籌發展體系，加強各金融機構之間的交流溝通，形成一個完善的監督管理體系。特別要注重發展農村商業銀行業務，創新農村金融機構與農村當下發展需求相適應，激勵引導大中型商業銀行下鄉服務，開發農村的金融市場。構建貧困地區、邊遠地區、少數民族地區的征信體系，走訪落實小微企業以及個人的征信記錄，利用科學技術將征信信息共享，使金融機構承擔的風險降到最低。

4.5 加強普惠金融風險防范防控能力建設

普惠金融可持續發展的關鍵是風險防范防控能力的建設[10]，黑龍江省大力發展農村普惠金融可以從以下幾點出發：第一，利用互聯網平臺建立農村普惠金融知識專欄，多角度多層次地加大普及力度，進一步推進農村金融消費者教育。第二，積極組織普惠金融知識下鄉活動，讓普惠金融走進農村、走進田間地頭，改善農村地區金融知識薄弱、風險意識不足等問題。做到真正的走向人民，走向邊遠地區，走向貧困山區，走向少數民族。第三，要加快構建農村金融消費者權益保護機制，明確農村金融機構和農村消費者之間的責任與義務，防止責權意識不清引起的風險，幫助農村金融消費者樹立“買者有責，賣者余責”的理念[11]。同時，加強農村金融機構與農村消費者之間的溝通與互動，保持維權渠道的暢通，切實維護好農村金融消費者的合法權益。