鄉村振興背景下我國農村中小金融機構的發展策略研究

崔振勇

（山東章丘農村商業銀行股份有限公司，山東 濟南 250200）

鄉村地區經濟建設的關鍵就是農村金融改革，當前我國農村經濟在發展過程中面臨著重要的難題，因此，鄉村地區戰略的實施是未來鄉村發展的必然趨勢，可以使農村經濟煥發新的活力，建立中小金融機構，解決農村在發展過程中產業資金融資難度大的問題。本文主要分析了鄉村地區在實行鄉村戰略過程中，農村中小金融機構的發展狀況，并且提出了相關措施來促進農村金融的發展，以建立完善的中小金融機構。

一、鄉村振興戰略與建設農村中小金融機構的關系

1.農村金融的發展現狀

我國自從改革開放以來，提出了一系列建設農村的相關政策，并且取得了初步的成功，雖然我國的農村金融發展速度在不斷加快，與農村經濟的發展速度基本持平，但是依然存在許多需要解決的問題。在發展農業生產中，資金短缺的問題是大部分農民需要面臨的關鍵難題，但是資金短缺的農民在貸款時往往因為沒有自擔保能力，缺少抵押物而難以實現資金的借貸。而且，農村經濟在發展的過程中，主要需要進行種植業、養殖業，但是這類產業都存在著生產周期長、風險高的特點，金融機構最看重的是利潤，因此不愿意在農村項目當中過多的投入資金，而是在周期短、風險小的城市項目建設當中進行投資。這也就導致了大部分農民難以獲得充足的資金來進行農業生產，沒有辦法及時進行農村融資，導致農村經濟的發展受到了抑制，所以必須對新形勢下中國農村建設中小金融機構存在的問題進行探究，確保能夠更好地作用到鄉村建設當中。

2.建立農村中小金融機構的必然性

農業是我國發展的關鍵，到目前為止，我國并沒有實現高度現代化的農業經濟，依然不能進行現代農業創新，怎樣打破這樣的困局是當前應該重點考慮的問題。農村中小金融機構的建立，可以更好地服務于農村建設，在經濟發展的過程中，核心部分就是金融，同時，這也是能夠全面落實鄉村振興戰略的關鍵環節。發展農村金融能夠更好地服務于鄉村建設，在實施鄉村振興戰略的過程中借助于農村金融的支持，最本質的內容就是能夠將金融的功能發揮出來，作用到鄉村振興的過程當中，將金融的各項功能發揮出來，能夠實現農村經濟的高速發展。在發展農村中小金融機構的過程中，應該結合不同地區的實際情況，按照實際情況來進行金融資源的配置，向農村傾斜金融資源，并且能夠將金融發展的外部環境充分利用起來，實施鄉村振興建設。

二、在建設農村中小型機構過程中的機遇

1.農村金融扶持政策不斷加強

“三農”政策的發展的過程中，最關鍵的支撐力量就是農村金融，在鄉村經濟發展的過程中，將鄉村振興戰略全面落實下來是最重要的環節，鄉村振興戰略在實施的過程中，政府加大了對農村金融服務的支撐力度，并且將多項福利政策落實到農村經濟建設當中，借助于擔保機構的方式來支持建設農村金融機構。此外，還采用評比的方式來對有突出貢獻的金融機構進行獎勵，確保能夠更好地作用到鄉村建設當中，政府提出了一系列的激勵政策，為農村中小金融機構的發展帶來了新的機遇。

2.鄉村振興戰略對農村金融存在現實需求

要想順利實施鄉村振興戰略，就需要對在建設鄉村經濟過程中存在的各項問題進行解決，所以政府應該大力支持，將金融助推的作用充分地展現出來，可以將更加多元化的金融服務融入到鄉村建設當中，使鄉村建設的各項需求都能夠得到滿足。為了能夠全面落實鄉村振興戰略，各大銀行也建立了完善的金融服務體系，將資金引入到鄉村經濟建設當中，滿足鄉村建設當中對金融的多層次需求。此外，在建設農村中小金融機構時，應該結合各需求主體的具體特征，確保金融產品的開發具有針對性的特點，滿足鄉村建設的需求。

三、農村中小金融機構所處環境分析

1.政治環境

我國當前在不斷地改革農村金融系統和農村信用社制度，確保可以將農村金融更好地服務于鄉村振興。自2006年起，我國開始扶持稅收和金融兩個方面，也能夠對農村投資環境進行改善。2007年，我國提出了可持續發展戰略，結合鄉村振興的特點來建立完善的農村金融體系，此后開始對農村進行不斷深入的改革，創新農村的金融制度，確保能夠更好地服務于農村經濟建設。

2.經濟環境

當前，我國的農業經濟在持續的發展，因此農民的人均收入也在不斷提升，使人們的消費水平有了極大的改善，尤其是農村醫療和通信兩個方面，都有了極大的發展。根據相關數據可以表明，自從“三農”政策開始實施以來，我國農村地區的經濟建設速度在不斷上升，因此激發了農村地區的經濟活力。

3.社會環境

我國農村人口數量眾多，但是人口結構比例失衡，而且還存在農村地區人口老齡化嚴重的現象，嚴重抑制了國家政策的實施。要想確保實施效果達到預期，需要較長的周期來進行，因此使金融機構的發展受到了影響。

4.科技環境

我國當前信息技術發展迅速，互聯網已經實現了全面覆蓋，農村地區的網民數量在不斷的上升。因此，可以在農村發展的過程中，借助于網絡來進行農產品宣傳，加快農村物流系統的完善。此外，越來越便利的支付方式進一步促進了消費，農村信用社市場也開始逐漸向著電商的方向轉變，促進了農村經營機構的發展。

四、在實施鄉村振興戰略的社會背景下，農村中小金融機構面臨的問題

1.農村中小金融機構經營目標偏移

建設農村中小金融機構，是為了能夠對鄉村振興戰略的實施進行服務，是“三農”戰略實施的關鍵。但是受到農業發展自身特點的影響，在發展農業經濟的過程中，農戶缺少抵押物品，再加上金融機構看重利潤，就導致了金融機構不愿意向農村產業進行貸款，反而更愿意支持城市建設，突出了農村地區融資難的問題。此外，金融機構的服務對象大多數都是中高端客戶，不能真正地作用到鄉村金融項目建設當中，這也使我國農村地區出現了資金配置不平衡的問題，使鄉村經濟建設受到了嚴重的影響，不利于發展鄉村地區經濟。

2.農村金融產品同質化現象嚴重

到目前為止，傳統信貸結算業務一直是我國農村金融產品的主體，需要抵押物品并且進行擔保才可以進行貸款，金融機構的發展不能適合農村經濟發展的步伐。當今社會，我國鄉村振興戰略在全面實施，金融產品具有更高的服務性需求，但是鄉村金融機構在發展的過程中，并沒有結合實際需求來進行產品和服務的創新，抑制了鄉村經濟的發展，而且不能真正地作用到鄉村建設當中。所以，需要創新農村金融的產品服務類型，并且能夠建立完善的金融服務體系，更好地服務于鄉村振興發展。

3.風險防控面臨著較大的壓力

首先，自然因素會影響農業產業的發展，而且在發展農業產業時，需要付出較高的人力成本，不能抵抗風險，而且回報率較低，再加上農戶在貸款時缺少抵押物，因此，制約了農村金融的發展。其次，在實施鄉村振興戰略的過程中，發展了許多新興產業，而新興產業的發展需要投入大量的資金，受到新興產業特性的影響，在發展的過程中具有較大的風險，而且農村中小金融機構不熟悉新興產業，這也就導致了在發展的過程中，不能制定有針對性的措施來應對風險，不利于對風險進行防控。

五、農村中小金融機構在實施鄉村振興戰略背景下發展的途徑

1.加大政府扶持力度

在農村中小金融機構發展的過程中，政府應該加大資金的投入力度，并且出臺各類政策來對其進行扶持，將宏觀調控的功能充分發揮出來。此外，政府進行宏觀調控也可以健康快速地發展農村經濟。

（1）對農村中小金融機構的建立出臺有針對性的幫扶政策。政府應該結合各地區的實際需求來向農村地區撥款進行扶持，另外，各地區的金融扶持政策應該與各地區的實際需求相結合，這樣才能夠使用金融優惠政策真正惠及農村建設，使各農村地區能不斷地發展農村經濟，開展鄉村建設項目，加速農村地區經濟的發展，加速實施鄉村振興戰略。

（2）有效的資金引流。在鄉村振興戰略實施的過程中，政府應該支持農村建設項目的開展，并且應該加強各金融機構之間的合作，實現資金的引流，將資金引入到農村優質項目當中，提高農民的收益。另外，農民收益的增加，也可以使農民的建設積極性得到有效激發，同時也可以提高農村的經濟發展水平。

（3）對農村經濟政策進行完善。要想大力發展農村金融，就必須完善農村地區的經濟政策，比如，政府可以制定優惠政策，可以在發展農村金融機構時，實現資金的引流，充分調動起農村投資者的積極性，大力建設農村項目。此外，也可以避免向外流通資金，實現農村地區經濟的快速發展。

（4）建立風險補償機制。要想能夠對政府的各項財政開支進行合理支配，風險補償機制的建立是非常有必要的。此外，政府也可以在農村地區設置風險補償基金，對在發展農業產業過程中存在的不確定性進行彌補。比如，發生自然災害會影響農業生產，從而影響農戶的小額信貸。因此，政府可以借助風險補償基金來彌補農戶的損失，避免農村金融機構在經營的過程面臨著較大的風險，同時也可以使金融機構抵抗風險的能力得到有效提升。

（5）出臺鼓勵政策。政府也可以出臺鼓勵政策，加強農村中小金融機構和省政府機構之間的聯系，確保農村中小金融機構能夠真正地作用到農村經濟建設當中，在實施鄉村振興戰略的同時，能夠發揮出金融機構的全部作用，加速發展農村地區的經濟，建設現代化新農村。

2.建立完善的農村信用機制

為了使農村地區金融機構的不良貸款率得到有效降低，應該將農村金融與互聯網緊密地結合到一起，通過對大數據進行分析，高速發展農村產業，促進農村經濟的發展。為此，建立完善的大數據信息平臺是非常關鍵的，這樣不僅可以有效地溝通農村和金融機構之間的聯系，同時也可以對農村金融信用體系進行完善。

（1）對農村征信平臺進行強化。到目前為止，我國農村的中小金融機構并沒有計算征信的能力，在對農村信用等級進行分析時，都是模糊地進行綜合判斷，結合農民的信用評級來決定貸款的發放。但是，這種評價方式過于隨意，導致評判結果存在偏差，所以需要在原有評價方式的基礎上，對農民的運行等級進行評判，并且將失信行為加入其中，加強對農村的征信評價。

（2）對農村征信制度進行完善。農村中小金融機構在對農村征信進行評價時，往往照搬城市現有的征信制度，但是城市征信制度并不適合農村金融的發展，所以政府在建立農村信用服務平臺時，需要結合大數據的分析結果，加強該平臺與農村各金融機構之間的聯系；此外，也需要積極收集農民的征信信息，并且在完成搜集之后，整理和歸類各類信息，可以真實地了解農村地區人民的信用信息。

（3）建立信用激勵制度。要想使農民的信用保持良好，并且可以獲得一定的貸款額度，那么政府就可以結合各地區的實際情況，建立完善的信用激勵制度。如果在審核農戶征信時發現有不良記錄，那么就可以對其貸款額度進行限制；如果農民將不良記錄消除，那么可以調整其貸款額度，真正地對農戶的行為進行約束。此外，也可以對評價金融機構的措施進行嚴格的約束，采用更加準確的方式來對金融機構的信用進行評定，加速農業經濟的發展，確保農村金融能夠真正作用到農村經濟建設當中。

3.創新農村金融產品和服務

在新的社會形勢下，我國在大力實施鄉村振興戰略，進行農村結構深化改革，當前的中小金融機構已經難以滿足社會經濟的高速發展，所以需要對農村金融產品和服務進行創新。這是農村中小金融結構發展的必由之路，并且創新金融結構和服務能夠給農民帶來新的體驗，也會解決農村經濟發展過程中融資難的問題。

（1）結合農民的需求制定產品和服務。農村中小金融機構在發展的過程中，需要充分了解不同客戶的不同需求，與客戶的實際需求相結合來制定完善的服務和產品，這樣不僅可以滿足客戶的差異性需求，而且也能夠持續發展農村金融。政府應該積極創新網點密集地區的金融服務產品，這樣才可以使不同客戶的需求得到滿足；此外，如果該地區的網絡服務點較為稀疏，那么就應該重視客戶需求與服務的契合度，使農民的基本需求能得到滿足。

（2）鼓勵農民積極參與金融衍生交易。在農村中小金融機構發展的過程中，要想創新金融產品，不僅需要對金融機構進行創新，也可以建立農產品期貨市場，鼓勵農民積極參與金融衍生品的交易，這樣可以降低金融風險，促進農村地區經濟的發展。

（3）建立完善的保險體系。政府應該充分了解各地區農業生產的差異，對新型保險產品進行創新和完善，并且在各地區建立完善的農業保險體系，保障各地區的正常農業生產，加速發展農村地區的經濟，并且服務于鄉村振興戰略的實施。

4.優化農村金融法律政策環境

為了能夠與農村金融的實際發展情況相適應，就必須不斷地深入改革，因此制定完善的農村金融監管法律是非常關鍵的。在深入農村經濟建設的過程中，農民已經認識到金融風險防范的重要性，所以各級政府應該制定完善的法律制度，合理配置農村金融資源，對風險問題進行及時地預防，在農村地區營造良好的金融環境。此外，各級政府也應該出臺相關法律來保障農村中小金融機構的發展，為此可以從以下幾個方面入手：首先，為了能夠使農村的生產經營規模得到有效的滿足，同時也能夠使農村中小金融機構滿足農民的需求，就需要創新農村金融服務，使其在農村地區廣泛的覆蓋；其次，在農村中小金融機構發展的過程中，應該建立完善的法律制度，使各個方面的問題都能涵蓋其中，也應該加強各部門之間的職責意識，促進農村地區中小金融機構的發展；再次，制定嚴格的法律法規來完善政策環境，對執法人員進行嚴格的約束和管理，同時也應該加大惠農政策的宣傳力度；最后，應該結合各地區的實際發展情況來制定有針對性的金融法律，能夠深入貫徹實施相關法律，促進農村地區中小金融機構的發展，深入貫徹鄉村振興戰略的實施。

六、結語

農村金融的發展與農村經濟建設有著密切的聯系，所以應該不斷發展農村金融。構建完善的農村中小金融機構，可以為農村經濟建設提供更好的服務。此外，農村中小金融機構是組成農村金融的關鍵，因此在發展的過程中，應該與鄉村振興戰略的實施緊密地結合在一起，服務于農民，這樣可以使農村經濟發展中存在的資金問題得到解決，為鄉村振興提供足夠的資金，加速農村金融的改革。