福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可行性分析

福建江夏學(xué)院 莫飛

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)定義

美國金融保險(xiǎn)管理協(xié)會對長期護(hù)理保險(xiǎn)的定義為：長期護(hù)理保單是為那些由于受年老、嚴(yán)重疾病或意外傷害的影響需在家或護(hù)理機(jī)構(gòu)得到穩(wěn)定護(hù)理的被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療及其他服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)[1]。我國普遍將長期護(hù)理保險(xiǎn)定義為：被保險(xiǎn)人因患疾病或者處于傷殘狀態(tài)下，無法獨(dú)立完成日?；顒?dòng)，在較長的一段時(shí)間內(nèi)必須依靠他人提供醫(yī)療或日常護(hù)理的服務(wù)，保險(xiǎn)公司對所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行賠付的一種保險(xiǎn)。

二、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

（一）福建省人口老齡化現(xiàn)狀

我國是全球老齡人口最多的國家，據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60歲及以上老年人口共2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%。與2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)相比，20年間老年人口比例上升了8.4個(gè)百分點(diǎn)，2010年第六次人口普查到2020年第七次人口普查期間，老年人口比例增長了5.4個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，2010到2020年這十年間老年人的增長速度比2000年到2010年期間高出2.4個(gè)百分點(diǎn)，這表明我國人口老齡化進(jìn)程明顯加快，我國已經(jīng)由輕度人口老齡化轉(zhuǎn)至中度人口老齡化。在全國面臨人口老齡化危機(jī)的今天，福建省自然也逃脫不了人口老齡化的命運(yùn)（福建省近幾年老年人口數(shù)量所占比例如圖1所示）。從2015年到2020年，福建省老齡人口數(shù)量每年均呈現(xiàn)向上遞增趨勢，可見福建省人口老年化程度在逐年不斷加重，從圖形整體走勢可以預(yù)見，到2021年，60歲及以上老年人口所占全省人口總數(shù)的比例可能會突破16%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年福建省人口總數(shù)約為4154萬人，其中，60周歲及以上老年人占全省總?cè)丝诘?5.98%，比2010年上升4.56個(gè)百分點(diǎn)，年平均增長率為0.46%。按中國老齡科學(xué)研究中心提出的占老年人口5%的比例估算，2020年福建省重度失能老人約有33萬人次，此外，還有大量中度、輕度失能老人[2]。這個(gè)數(shù)字十分龐大，意味著福建省人口老齡化程度加重，失能老人的數(shù)量不斷增多，老年人長期護(hù)理的剛性需求更加強(qiáng)烈。

圖1 福建省2015—2020年60歲及以上老年人口數(shù)量

（二）家庭結(jié)構(gòu)逐漸小型化

福建省這些年家庭規(guī)模也呈現(xiàn)出小型化的趨勢。據(jù)福建省第七次全國人口普查公報(bào)（第一號）數(shù)據(jù)顯示，2020年，福建省平均每個(gè)家庭共2.68人，與2010年平均家庭人口數(shù)2.98人相比減少了0.3人，即使如今國家積極鼓勵(lì)生育，開放二胎政策，但諸多因素導(dǎo)致許多85后、90后都不愿意多哺育一個(gè)孩子，以至于家庭規(guī)模小型化的趨勢并沒有得到明顯改善。加之現(xiàn)在老年人的平均壽命更長，如果老年人因疾病失去生活自理能力，需要護(hù)理的周期也隨之增加，長此以往，“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)將難以承擔(dān)老年長期護(hù)理的重任。雖然老人可以從子女那里獲得生活上的照料和心理上的慰藉，但是醫(yī)療護(hù)理是子女所不能提供的，所以有些家庭會選擇專業(yè)醫(yī)護(hù)人員或家庭保姆來解決老年人長期護(hù)理這一問題，但從長遠(yuǎn)來看，并不是每一個(gè)家庭都能承擔(dān)如此高昂的護(hù)理費(fèi)用。

（三）商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)普及率低

在老年護(hù)理需求不斷增長的今天，長期護(hù)理保險(xiǎn)無疑是個(gè)香餑餑，吸引了許多保險(xiǎn)公司，紛紛將目光投向長期護(hù)理保險(xiǎn)市場，但是客戶購買結(jié)果卻不盡如人意。主要原因是：一，保費(fèi)昂貴，普通人難以負(fù)擔(dān)。以2006年推出的“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”為例，一位30歲的男士投保，保額10萬元，20年繳費(fèi)，每年需要繳納的保費(fèi)高達(dá)1.56萬元[3]。雖然說這款產(chǎn)品綜合性很好，但是費(fèi)用相當(dāng)昂貴，對于我國這種還在處于發(fā)展中的國家來說，這個(gè)保費(fèi)很多普通家庭都難以承擔(dān)，這抑制了許多人對此類產(chǎn)品的需求。二，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛。在傳統(tǒng)觀念中，當(dāng)父母年邁時(shí)由子女提供贍養(yǎng)義務(wù)，因此父母對子女的依賴程度較高，老人一旦生病或失能，都希望子女可以提供居家照料，對保險(xiǎn)的意識比較薄弱，不愿去療養(yǎng)院或者專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)獲得專業(yè)護(hù)理服務(wù)。

三、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可行性分析

（一）試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)借鑒

近些年來，我國實(shí)施了一系列包括老年救助、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展建設(shè)在內(nèi)的政策，旨在解決人口老齡化為我國帶來了一系列社會經(jīng)濟(jì)問題。2016年，我國頒布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》在多地開始進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作。相比全國平均水平，青島市提前12年遭遇人口老年化。因此，青島市在2012年率先于全國出臺相關(guān)文件，首次通過社會保障籌資的方式建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，經(jīng)過多年的不斷實(shí)踐探索，青島市的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度逐漸走向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。青島市在相關(guān)法律法規(guī)、保障對象、資金籌集方式、結(jié)算辦法、服務(wù)護(hù)理類型、申請程序、護(hù)理服務(wù)評估及監(jiān)管等方面的經(jīng)歷為其他試點(diǎn)城市提供了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。中國自古就有家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)，但是對于我國目前大量“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)而言，為老年人提供家庭護(hù)理服務(wù)已成為一個(gè)難題，子女迫于工作壓力、經(jīng)濟(jì)等方面的壓力，很難為老年人提供居家護(hù)理服務(wù)[4]。北京市、大連市等多個(gè)試點(diǎn)城市出臺了居家養(yǎng)老的相關(guān)政策性文件。試點(diǎn)城市的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了第一手資料，福建省可以借鑒試點(diǎn)城市相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合本省省情，探索出適合自己的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

（二）政府對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度和老齡事業(yè)的政策支持

早在2017年3月1日，福建省就出臺了《福建省老年人權(quán)益保障條例》，明確指出“縣級以上地方人民政府要建立完善老年護(hù)理籌資、評估、支付、服務(wù)、監(jiān)管體系，推進(jìn)建立老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”，這為福建省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了有利的政策支撐。此外，福建省還出臺了老齡事業(yè)建設(shè)方面的鼓勵(lì)政策，2017年7月25日，福建省頒布《“十三五”福建省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》，提出打造“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”，力爭實(shí)現(xiàn)“新建社區(qū)老年人日間照料中心300個(gè)，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到35張”的目標(biāo)。同時(shí)，實(shí)施養(yǎng)老護(hù)理人員培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員和管理人才隊(duì)伍建設(shè)。2020年9月16日，國家醫(yī)保局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式將福建省福州市納為新試點(diǎn)城市。政府不僅在政策上明確支持長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，還要求縣級以上地方人民政府建立健全老年人生活救助和醫(yī)療救助制度，完善老齡事業(yè)建設(shè)。這些政策對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，不僅有利于緩解社會的養(yǎng)老壓力，更有助于保障老年人生命的尊嚴(yán)和生活的質(zhì)量。

四、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的制約因素

（一）傳統(tǒng)觀念的束縛

中國有句古話叫“養(yǎng)兒防老”，由此可見在中國幾千年的歷史里，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)扎根在人們腦海里。一般傳統(tǒng)家庭都是子女在父母年邁時(shí)提供居家照顧，只有那些沒有子女或家人的老人才會選擇進(jìn)入養(yǎng)老院。然而在當(dāng)今社會，子女由于工作繁忙，不得不將父母獨(dú)自留守家中，常常使得老年人感到精神空虛、孤單，即便如此，老人還是不愿去養(yǎng)老院，寧可一個(gè)人留在冰冷的家中。而且在大多數(shù)老年人眼中，子女對自己有贍養(yǎng)義務(wù)，“五險(xiǎn)一金”的社會保障體制已經(jīng)能夠滿足自己的老年生活，但是他們并沒有考慮到，如果自己因?yàn)榧膊?dǎo)致癱瘓，會給子女帶來多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力。并且在傳統(tǒng)理念中，他們認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的產(chǎn)品，對于保險(xiǎn)缺乏信任，所以對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高。

（二）缺乏相關(guān)的法律制度保障

制度的實(shí)行需要有法律的保護(hù)，為了引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的發(fā)展，從1954年起，國家就出臺了一些長期護(hù)理政策。1954年，我國第一部《憲法》中明確規(guī)定，國家要對失能勞動(dòng)者的權(quán)益予以保護(hù)。1996年頒布的《老年人權(quán)益保障法》中明確指出，國家要逐步開展老年人長期護(hù)理工作，保障老年人的切身利益。福建省為完善老年人權(quán)益保障和建設(shè)老齡事業(yè)，在2017年頒布了《福建省老年人權(quán)益保障條例》。但是縱觀整個(gè)福建省乃至全國，目前都沒有一項(xiàng)專門針對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度而制定的法律法規(guī)，這在很大程度上使得長期護(hù)理工作在開展過程中無法可依，雖然衛(wèi)生部下發(fā)了一些關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度相關(guān)的文件，但是并沒有具體的實(shí)施方案和規(guī)章制度管理措施，每個(gè)試點(diǎn)城市都是依靠自身情況制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施細(xì)則。但是就是因?yàn)槿狈﹂L期護(hù)理保險(xiǎn)制度方面的法律法規(guī)，導(dǎo)致各個(gè)試點(diǎn)都沒有統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)體系，以至于難以確定最終的服務(wù)人群，沒有明確的指標(biāo)來衡量護(hù)理人員的資質(zhì)，沒有合理的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌集資金模式，這些都嚴(yán)重阻礙了長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）缺乏護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理人員

隨著福建省人口老齡化進(jìn)程的加速，失能和半失能老人的數(shù)量逐年增加，福建省的老年醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的長期護(hù)理服務(wù)的需求。據(jù)福建省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2020年年末，福建省已建成600余家社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)照料中心，共有24.75萬張養(yǎng)老床位，每千名老人擁有養(yǎng)老床位37.1張。2015年到2020年，福建省的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)每年都在持續(xù)增長，5年間由14.90萬張床位增長到24.75萬張，年均增加1.97萬張，由此可見，福建省養(yǎng)老市場的服務(wù)供給力在不斷提升。雖然福建省的養(yǎng)老市場服務(wù)供給力有所提升，但目前護(hù)理機(jī)構(gòu)所能提供的床位與全省失能人群所需床位數(shù)還是存在較大差距，在人口老齡化的背景下，老年人護(hù)理市場呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的市場關(guān)系。

此外，福建省專業(yè)長期護(hù)理人員缺口較大。長期護(hù)理服務(wù)不同于普通的醫(yī)療護(hù)理，長期護(hù)理人員需要具備醫(yī)學(xué)、護(hù)理學(xué)等專業(yè)的學(xué)科基礎(chǔ)知識。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年年末全省共有衛(wèi)生技術(shù)人員27.81萬人，其中，執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師10.53萬人、注冊護(hù)士12.23萬人，但是經(jīng)過高校專門培訓(xùn)的應(yīng)屆畢業(yè)生，大部分都會選擇在畢業(yè)后供職于醫(yī)院或者進(jìn)入其他領(lǐng)域工作，只有極少部分人會選擇在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)工作。護(hù)理失能老人的工作繁重，這是逼退應(yīng)屆畢業(yè)生轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的一個(gè)重要原因。眾所周知，養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)性非常強(qiáng)，而且養(yǎng)老服務(wù)人員的學(xué)歷普遍偏低，擁有專業(yè)資格證書或者經(jīng)過專門老年人護(hù)理培訓(xùn)的人員非常少。目前大部分需要護(hù)理的人員都處于年齡偏大、行動(dòng)不便、生活難以自理的狀態(tài)。大概率情況下，護(hù)理人員不僅要幫助老人清洗身體、穿衣、喂飯，甚至還需要清理排泄物，但目前市場上大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員月薪大概在3000元左右，巨大的工作量與實(shí)際的報(bào)酬不成比例，導(dǎo)致很多具有專業(yè)護(hù)理經(jīng)驗(yàn)的人不愿意踏足長期護(hù)理領(lǐng)域，從而造成長期護(hù)理人員的缺乏。因此，建設(shè)專業(yè)化養(yǎng)老護(hù)理員團(tuán)隊(duì)迫在眉睫。