農村互聯網金融發展及應對策略

耿穎

【摘要】現代農村發展的核心是農村金融，其對農村經濟、農村社會穩定以及規劃城鄉發展都是非常重要的。受到信息化時代的沖擊，農村互聯網經濟應運而生，這一定程度上加快了農村資金流轉以及金融信息流轉的速度。然而我國的農村互聯網經濟仍處在起步階段，存在一定不足，本文就針對現階段農村互聯網金融發展中的不足進行了分析，并探討應對策略。

【關鍵詞】互聯網金融? 農村? 發展

隨著信息技術的不斷推廣與發展，我國“互聯網+”發展戰略的不斷深化，我國農村經濟發展正在不斷轉型，以農村互聯網金融為核心的農村經濟體系正在不斷形成。農村互聯網金融在提升農村人民生活質量的同時，也在加速農村經濟的發展。然而，農村互聯網金融在發展中，存在一定問題，是現階段阻礙農村經濟進一步發展的主要原因。

一、農村互聯網金融發展現狀

（一）農村互聯網金融發展模式多樣化。農村互聯網金融是現代互聯網經濟在農村發展的特色產物，其發展模式呈現多樣化的態勢，主要發展模式包括：電子商務平臺金融、基于傳統農村產業鏈金融、涉農互聯網金融平臺三種。農村互聯網金融的多樣化發展給農村帶來了移動支付、眾籌、P2P等多種互聯網金融服務。

（二）農村互聯網金融規模不斷擴大。我國農村互聯網金融發展時間不足十年，但是依靠互聯網技術企業、電子商務平臺、傳統農村金融機構等主體，外加政府的大力扶持，其發展規模呈現爆炸式的擴大。根據相關統計，我國2015年、2016年的農村互聯網金融規模分別為200億元、450億元，然而到2017年，我國農村互聯網金融規模達到3000億元，增長速度非常快。

（三）農村互聯網金融發展政策好。自2015年《政府工作報告》中提出“互聯網+”戰略以來，黨和各級政府紛紛出臺相關的推進政策，分別從發展意見、發展方向以及發展監管三個方面，完善了我國農村互聯網金融發展的戰略政策方案，并在落實過程中不斷進行方案改進，這是極大的政策利好。

二、農村互聯網金融發展過程中出現的問題

（一）農村互聯網金融征信體制不完善

我國金融征信體制主要針對的是傳統大型商業銀行或金融機構，而像基于農產業互聯網金融、農村互聯網金融客戶信用涉及的相關數據很少。現階段，農村互聯網金融用戶信用數據碎片化嚴重，數據系統建設緩慢，這種信用系統滯后會嚴重阻礙農村互聯網金融的良性發展。同時，農村互聯網金融難以借用諸如云計算、大數據等技術進行風險控制，因為其運行成本過高，農村互聯網金融體系難以承受。此外，農村居民對金融信用的觀念也應急需改變，他們普遍認為就算從農村金融機構借貸不換，由于資金來自國家，國家也會替他們償還，進一步提升了農村互聯網金融的信用危機。

（二）農村互聯網金融行業缺乏人才

人是農村互聯網金融發展的根本，然而農村互聯網金融行業人才嚴重匱乏，缺少金融知識過硬，業務熟練，又兼具互聯網知識與管理的綜合性人才。我國已推行許多有關返鄉創業的鼓勵政策，然而由于農村生活條件與城市的懸殊差異，很難有效吸引人才聚集。部分農村互聯網金融機構也在嘗試就地培養，提高農村的互聯網金融人才儲備，然而農村教育資源的限制，導致這種方法實行效率不高。

（三）農村互聯網金融監管力度差

農村互聯網金融體系比普通互聯網交易體系更加復雜，交易過程中夾雜眾多隱形業務，由此可見現階段的農村互聯網金融體系缺乏完善的法律制度來規范。我國現有的法律難以對農村互聯網金融行業進行實時有效的監管，具體體現在監管法律之后、監管方式落后、監管部門協同工作能力差這三個方面上。

（四）農村互聯網金融安全水平低

互聯網金融的安全水平是目前互聯網金融發展的主要制約因素，它同樣制約著農村互聯網金融的發展。由于農村互利網金融的交易方式不同于傳統，交易過程存在一定不透明性，價值交易雙方地位懸殊的影響，導致互聯網金融消費者比傳統消費者更容易受損。根據近年來農村多發的互聯網金融詐騙案件，也可以看出現階段農村互聯網金融安全水平較低。

三、未來農村互聯網金融發展策略

（一）建設農村征信體系

建成農村征信體系是農村互聯網經濟走上正軌的主要標志，也是目前農村互聯網經濟發展的首要任務。具體可以通過三個方進行建設：首先，加強農村信用法律體系的建設，為農村互聯網金融發展構件良好的環境，其建設的關鍵點是統一信用評價標準;其次，提升農村金融機構在農村僅供人高中的主導地位，有效促進農村金融信用體系的建立，其要點是建立開放的金融征信數據庫，實現不同機構之間的征信信息共享;最后，開發農村信用金融產品，通過信用金融產品帶動征信體系的構建。

（二）推進農村互聯網金融人才培養

加大人才培養力度。人才短缺不意味著可以降低用人標準，相反，更應該嚴格要求用人標準，不僅要求他們擁有過硬的金融知識，同時還要具備互聯網知識、營銷知識與法律知識。對于人才引入，一方面，拓展現有的人才引進方式，另一方面，加強金融機構內部人員的培養與提拔。此外，一方面要破除影響目前人才培養選拔的的陳舊機制、理念，發展一切可以發展的人才;另一方面，金融機構內部做好人才培養計劃的統籌規劃。同時，政府應促進互聯網金融人才的培養，推進職業學校、高校與農村互聯網金融機構之間的合作，實現全方位的人才培養。

（三）政府加大對農村互聯網金融監管與政策扶植

對于政府加強對農村互聯網金融的監管以及政策的扶植，具體可以概括為三點：其一，政府組織公開培訓，提升農村互聯網金融的整體經營水平;其二，政府在稅收政策方面給予農村互聯網金融產業一定優惠，降低他們的經營壓力;其三，政府組建農村互聯網金融行業協會與監管機構，加強對其經營的監督和管理。

結束語：綜上，農村互聯網金融是農村未來經濟發展趨勢，應從法制、政策、人員三個方面對其進行不斷改進，以促進其向好發展。

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