補齊健康保險短板發揮商業保險優勢

□文/ 郭曉峰

今年2月，黨中央、國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》（以下簡稱《意見》），對我國醫療保障制度發展進行了詳細的規劃。《意見》要求促進多層次醫療保障體系發展，加快發展商業健康保險。

我國社會醫保制度改革二十多年來，通過不斷完善和發展，已經形成了基本醫療保險與居民大病保險、職工大額醫療費用補助、公務員醫療補助、企業補充醫療保險相互銜接、相互補充的多層次醫療保障體系，但商業健康保險發展較為緩慢，對社會醫療保險的補充作用有待加強。

商業健康保險是社會醫療保險的必要補充。一方面，隨著經濟發展、醫療技術進步，凝聚了高新科技和研發專利的新藥、新器材、新技術層出不窮，價格昂貴；另一方面，群眾對高品質治療條件的需求不斷提升，以基本醫保為主的社會醫療保險受國家財政、用人單位和多數參保人在補貼和繳費能力上的限制，保障水平難以短期大幅提升，為滿足人民群眾多層次醫療需求，就需要引導群眾合理購買商業健康保險，發揮商業健康保險補充優勢，不斷提升群眾獲得感、幸福感和安全感。

但我國當前的商業健康保險市場卻面臨著盈利能力不穩定、可持續性差、群眾認可度低等諸多問題。一方面，醫療就診率較高，商業健康險難以發揮“四兩撥千斤”的杠桿作用，在商保公司和參保人沒有找到利益平衡點的情況下，很容易形成商保公司不積極、參保人員不認可的局面；另一方面，醫療行為具有較強的專業性，醫療知識不對稱導致商業健康險很難控制費用風險，這也是商保公司一直對費用補償型健康險產品開發和推廣持謹慎態度的重要原因。

為構建多層次醫療保障體系，建議發揮政府引導作用，推動商業健康保險市場合理發展。一要引導商業健康保險理賠設置適當的起付標準，提高產品理賠門檻，發揮商業健康保險“保大病”作用，防止出現商業健康保險因門檻過低、過度保障引發醫療浪費，進而擊垮社會醫療保險運行體系的情況。另外，適當提高產品起付標準也能夠有效保證商保公司盈利率，這也是推動商業健康保險可持續發展的必要條件。二要提供便利的購買商業保險的途徑，在醫保電子憑證、醫保手機App等經辦界面，設置商業健康保險購買界面，提高商業健康保險購買的便捷性。三要建立與商業健康保險的數據共享機制，為商業健康保險提供基本醫保、大病保險等社會保險報銷數據，減少參保人員商業健康保險報銷材料，提升服務效率。四要加強宣傳引導，引導群眾增強社會醫療保險“保基本、保大病”、商業健康保險“保大病、提待遇”的多層次保障理念。