國有大型商業銀行支持黑龍江省鄉村振興戰略路徑研究

王玉明（中國建設銀行黑龍江省分行）

實施鄉村振興戰略是黨中央從戰略和全局的高度做出的重大決策，也是新時代做好“三農”工作的總抓手。當前，農業發展進入轉型升級的關鍵時期。“三農”比以往任何時候都更加需要金融活水的大力支持。如何運用科技手段，加快推進農村信用體系建設，增強信用記錄良好、誠實守信的新型農業經營主體融資可獲得性，真正破解農村信用缺失、農村小微企業和農戶融資難、融資貴的問題，已成為國有商業銀行業務發展的重要課題。

一、黑龍江省實施鄉村振興戰略面臨的金融服務痛點分析

（一）農村金融服務領域面臨的農戶融資難、融資貴、融資慢，金融供給不足問題比較突出。目前全省 3 0%-4 0%的農民貸不到款，銀行機構貸款利率在10%以上；民間借貸有的甚至成本高達2分；貸款手續繁雜，周期長。

（二）農村信用體系缺失，騙貸、逃債現象頻發，服務困難。

（三）支農融資渠道狹窄。黑龍江省支農融資的方式主要以農村金融機構信貸為主，國有商業銀行超過95%的網點布放在縣城，村鎮網點少。由于融資渠道狹窄且易受經濟環境影響，農民很難在當季生產中獲得所需貸款，農村經濟組織通過市場融資的能力有限，在城鎮化建設中難以滿足現代農業發展的多元化需求。

（四）涉農服務品種匱乏且結構單一。目前，國有大型商業銀行普遍缺少精準服務“三農”的線上金融產品，傳統的線下產品存在工作量大、流程長等突出問題。涉農金融服務基本還停留在傳統的服務手段上，如支農產品“種植貸”、“助農貸”、“地押貸”和“農監融產品”等，品種結構分散化，單一品種集中度小，貸款期限和額度等均無法滿足農民發展規模化種養業和農業產業化經營的大資金量、長周期的需要。

二、國有大型商業銀行支持黑龍江省實施鄉村振興戰略面臨的機遇和挑戰

（一）機遇分析

1. 黑龍江省農業資源具有得天獨厚的優勢，是維護國家糧食安全的“壓艙石”。省委書記張慶偉指出：要著力解決黑龍江農村“三高”（貸款利率高、農資成本高、農業電價高）問題，切實為農民增收減負。

2. 全面啟動現代農業改革試點工作。黑龍江省是“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗點，根據《黑龍江省億畝生態高標準農田建設規劃》，政府積極引導銀行機構加大對高標準農田水利工程項目的信貸支持，支持農業生產向生態化、高產化、集約化發展的融資需求。目前，黑龍江省新型農業經營主體發展到17多萬個，現代農機合作社發展到1107家，經營土地面積達到1773.8萬畝，農村土地規模經營面積達到5971萬畝，累計建成高標準生態農田3987萬畝。

3. 農業生產要素集約化帶來了規模化金融服務需求。目前，黑龍江省農村宅基地使用權、集體建設用地使用權確權發證分別完成82.8%和72.8%；農村土地流轉和規模經營面積達6897萬畝、6389萬畝，分別增長6%、7%，為農業規模化經營打下了堅實基礎。農業生產要素的集約化，要求金融機構進一步擴大貸款抵押品范圍、提高貸款額度、延長貸款期限，更好地滿足農業產業化經營的需求，這為金融機構拓展業務帶來了新的空間。同時，隨著供給側改革的深入，出現了產業化龍頭企業與家庭農場合作、專業合作社和農戶聯合生產經營、訂單農業生產營銷、農業生產與采購方無縫對接等多樣化的生產經營模式，產業鏈合作模式成為農業生產的新常態，經營主體對信貸融資、支付結算、金融咨詢等綜合性的金融服務提出了新要求，也為農業供應鏈金融發展提供了新機遇。另外，新型農業經營主體要求金融機構在信貸產品品種、貸款條件、貸款對象方面提供更加個性化、多元化的服務。銀行機構在與農業經營主體合作過程中，在發掘和培育優質客戶的同時，也推動著自身經營實現轉型升級。

4. 支持規模化新型農業經營體系為商業銀行提供了更強大的客戶群體。中央鼓勵新型農業經營體系的建設，旨在實現農業的規模化運營，農村土地制度的變革為新型農業經營主體打下了基礎，農村合作社、家庭農場等經營主體相對以往的單個農戶，規模化經營是最大的變化，由個體發展到整體，抗風險能力更強。文件中還提出鼓勵政府和民間出資設立融資性擔保機構，也為這些經營主體提供了更有效、安全的融資擔保方式。

5. 堅持縣域法人地位長期不動搖堅定了商業銀行拓展縣域市場的信心。中央一號文件提出，要增強農信社支農服務功能，保持縣域法人地位長期穩定。這對農合機構而言，無疑是一個定心丸，為商業銀行堅定不移地拓展縣域市場提供了依據。通過確立縣域法人地位，使商業銀行決策半徑相對于其他商業銀行更短，對于縣域經濟的新變化更容易做出應對。健全城鄉發展一體化體制機制，主要措施在于完善農村的基礎設施建設，財政投入力度不斷加大。對商業銀行而言，一方面可以爭取財政性資金的歸集；另一方面在財政扶持的基礎上，提供適當的信貸支持，風險較小。同時可以利用這些深入農村市場的機會，了解農村的市場需求，擴大商業銀行的影響和覆蓋面。

（二）挑戰分析

1. 涉農資產抵（質）押融資缺乏平臺支撐。縣、鄉、村三級農村產權流轉服務體系、農業信貸擔保體系、政策性農業保險體系等還不健全，缺少各類農村資產登記、評估、抵押、流轉、交易平臺，農村承包土地的經營權、農民住房財產權、大型農機具等資產難以盤活，農村土地平臺流轉率不足50%，抵押擔保物范圍狹窄。

2. 農業重大基礎設施信貸支持力度不強。投入現代化農田建設、農業水利工程、農業產業化建設項目等領域的信貸規劃偏小，占全部貸款的比重僅為6.8%。政策性金融作用還沒有充分發揮，商業性金融有效介入不足，信貸資金撬動社會資本的能力還不強，對農業供給側改革的基礎性資金保障明顯不足。

3. 農業市場經濟發展不夠完善。一是市場主體數量多，但規模化、產業化發展不足。目前全省規模以上農產品加工企業1700家，但大中型農產品加工企業僅143家，30萬噸以上水稻加工企業僅51戶，農業經營主體很難達到銀行授信條件，信貸融資難，涉農企業在資本市場開展直接融資尚未突破。二是農產品特色不夠。在黑龍江省農產品品牌中，黑龍江名牌產品僅有78個、中國名牌產品僅有14個，黑龍江著名商標8個、中國馳名商標6個，農產品技術含量低、國際化商譽低，自主研發、自主創新和知識產權創造能力較低。三是“農業+互聯網+物流”尚處于起步階段。目前“互聯網+農業”新型農產品營銷模式僅有260個企業和合作社，交易金額僅為30億元。

三、建設銀行支持黑龍江省實施鄉村振興戰略創新農村金融案例：搭建“智慧鄉村”農村金融服務平臺

黑龍江作為農業大省，伴隨鄉村振興戰略的實施，農業現代化建設已步入“快車道”。然而，廣大農戶分散，各地發展不平衡，信息不對稱，導致銀行無法大面積涉足農村金融業務。面對這種困境，建行黑龍江省分行把目光投向了互聯網、大數據和智慧分析技術。2018年5月，省分行成立智慧鄉村平臺建設領導小組和項目組，與黑龍江省農業農村廳、哈爾濱工業大學和北大荒集團密切合作，搭建農業農村全場景全產業鏈金融服務體系，使銀行成為政府部門咨詢者、金融服務供給者、農業主體服務者。目前已建設開發了一個平臺（“智慧鄉村”農村金融服務平臺）、三套系統（農村土地經營權流轉系統、農業投入品監管溯源系統和手機APP農村金融綜合服務系統）和“五項產品（地押云貸、農信云貸、墾區快貸、農戶抵押快貸和農戶信用快貸）。目前，系統數據及服務范圍覆蓋13個市地，83個縣（市、區），7780個行政村，97個國有農（林）場。已惠及省內15.54萬戶農民，4386個新型農業經營主體。貸款累計投放163.03億元，為農民增收減負4.5億元。首期五項產品真正使手機變成農民手中的“新農具”，實現了“讓數據多跑路，農民少跑腿，貸款不求人”的初衷。

四、國有大型商業銀行支持黑龍江省實施鄉村振興戰略的路徑與措施

（一）適應鄉村振興戰略需要，制定合理的農業金融服務戰略定位，著力提升國有商業銀行涉農后發優勢。

新經濟常態下，農業經濟逐步形成了一種以投資為主導的經濟模式，這種模式實際上就是“地方政府農業基礎設施投融資——金融機構涉農產供銷投資信貸——農戶、涉農主體個人消費投融資——農業產業化進程、綜合配套改革——農業供給側優化改革”的投融資體系。在這一投融資體系中，政府和金融機構發揮重要作用。國有大型商業銀行要清醒認識到，要想在農業涉農貸款、土地流轉、農業基礎設施、農業機械化生產、農產品精深加工、農業企業授信等金融空間中“有所為、大有為”，就得成立專門的鄉村振興支持機構，并制定個人經營貸款、個人消費貸款、信用卡業務等整體戰略發展體系。

（二）立足鄉村振興戰略市場前沿，精準有效拓展農業供給金融服務渠道，延伸涉農業務覆蓋網絡。

隨著黑龍江省鄉村振興戰略的實施，經濟發展形勢趨穩，經濟結構調整步伐明顯加快。與之相適應，金融機構也必須適時轉型。國有大型商業銀行要不斷完善農業金融網點建設及布局，建立多層次、廣覆蓋、可持續、競爭適度、風險可控的現代農業金融體系。這不僅是國有大型商業銀行支持實體經濟的具體體現，也是適應經濟新常態推進業務轉型發展的實際需要。

1. 優化網點布局。在充分考慮人口、存款、增長潛力等要素的前提下，主動調整優化營業機構區域布局，加大在經濟發達縣域網點，尤其是加大綏化、齊齊哈爾、佳木斯、伊春、黑河、雞西、雙鴨山、鶴崗等空白縣域增設力度，精準有效拓展國有商業銀行農業金融服務渠道，不斷提高經營效率和服務能力。對現有網點進行擴購、擴租、遷址和改造，在優化存量網點布局的基礎上，按照營業網點旗艦店、綜合網點、輕型網點分類建設，拓展存量網點的營銷服務功能。

2. 加大自助設備的投放力度。重點在涉農主要市區、大型住宅區、交通樞紐、工業園增設離行式布局點，在妥善解決自助設備專業化集中管理、強化自助設備安防巡查的基礎上，大力拓展縣域自助設備的布放數量，盡快達到每個主要涉農區域離行式自助設備6-10臺、離行式自助銀行3-5個的初步目標。

3. 大力拓展涉農網點的電子渠道建設。一方面，通過營銷網上銀行、手機銀行業務，大幅度拓展涉農營業網點的營銷輻射半徑，突破物理場所的限制，將銀行的業務紐帶、創新產品和優質服務延伸到每個涉農區域。另一方面，廣泛布設便捷金融電子機具，在滿足基本安全要求的前提下，依托農副產品經營戶、超市、供銷社、鄉鎮衛生院、通訊服務點等以POS機、“商戶通”等機具為載體，設立簡易便民服務點，靈活掌握營業時間或約定時間營業，滿足廣大農戶小額現金存取、自助繳費、轉賬、匯款等金融服務需求。

（三）圍繞農業產業特色變化，堅持市場驅動導向，不斷創新和開發涉農信貸模式和助農產品。

1. 破解貸款難問題。主動配合農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，穩妥推進土地流轉權、宅基地等抵押貸款，著力開發“土地流轉貸”、“宅基貸”等貸款品種，將固定在土地上的資金轉化為可流動的開發經營資金，充分激活農業生產資源在農業供給側改革中的作用，促使傳統的土地資源生產經營向現代農業資本生產經營轉化，讓涉農主體成為實實在在的供給側改革的參與者和推動者。

2. 重點圍繞農業結構調整確定信貸投放方向。國有大型商業銀行應圍繞特色農業、高端農業、訂單農業、綠色農業、休閑農業加大信貸投放，促進農產品生產、加工、銷售有機結合、相互促進，以及農林牧漁結合、種養加一體化發展，實現農業生產經營與環境保護良性互動。比如開發“高科技農貸”、“綠色環保農貸”、“農村基礎設施貸”等固定資產貸款，并根據農業投資回收期長、風險大等特點，延長農業固定資產貸款期限，使建設銀行信貸成為農業供給側改革的“孵化器”。

3.推動農業產業向多樣化、豐富化方向發展。推進農業與旅游、教育、文化、健康養老等產業深度融合，加大對鄉村旅游休閑基礎設施建設傾斜投入，支持特色旅游村鎮發展、新型鄉村旅游休閑產品，扶持農產品加工、農業倉儲物流，著力開發“旅游貸”、“農家貸”、“加工貸”、“養老貸”等新型金融信貸產品，有效發揮國有大型商業銀行在農業供給側改革中的“潤滑劑”和“黏合劑”作用，為農業供給側改革提供堅固的產業支撐。

（四）依托數字化經營趨勢，構建“互聯網+”農業供給金融生態系統，提供農業全產業鏈金融服務。

1. 借鑒建行“智慧鄉村”農村金融服務平臺成功案例，不斷豐富平臺應用，持續創新涉農產品。加快向“互聯網+生產”“互聯網+供給”“互聯網+銷售”“互聯網+金融”等多類平臺的滲透和引流，打造“互聯網+農業”金融生態圈，助力政府加強農村信用體系建設，為貫徹落實“鄉村振興”戰略，實現脫貧攻堅及“農業強省”工作目標，持續貢獻金融力量。

2. 全面梳理農業供給上下游供應鏈。“互聯網+生產”要著眼于農業保險、農業政府補貼、農業小額快貸等，搭建起“農業投保到銀行、農業補貼在銀行、資金缺口用快貸”等平臺，讓農業涉農資金在銀行體系循環。“互聯網+供給”，要引入農業合作社、農業服務公司，將閑散農戶、種糧大戶、涉農小微企業加入農業合作社，農藥、化肥、種子等由專一農業服務公司提供，解決涉農主體技術、管理、資源優化問題。“互聯網+銷售”，突出電商平臺的金融特色和優勢，搭建全員農產品營銷平臺，支持農業產業“走得出去”“銷得出去”。從“互聯網+生產”到“互聯網+供給”，再到“互聯網+銷售”，其核心是“互聯網+金融”，通過網上銀行、手機銀行、APP客戶端等平臺，建立“客戶—平臺—渠道—場景化應用—客戶”的生態鏈條，以支付結算、投資理財、信貸融資等金融產品及服務作為“產品工程”，以網絡平臺作為展示和交易中心，以線上渠道為主，線上線下協同的渠道服務為紐帶，實現農業金融專業化。

（五）依據內控合規標準，完善風險防控經營體系，強化風險管控。

1. 實現風險管理全覆蓋。密切關注經濟、市場及客戶變化，加強對農業經濟前景、經營發展方式、金融監管調整等主客觀風險研究，防范新業務、新市場潛在風險，提高對農產品價格波動、土地流轉政策限制、農業產業結構調整的風險管理能力，實現風險管理全覆蓋。

2. 強化風險管理基礎及技術建設，提高風險管理的針對性和實效性。通過農業種植保險的保單和標繪的土地信息，進一步核實合作社土地種植面積及位置的真實性和準確性；通過引入農業保險公司，由保險公司負責償還涉農主體貸款本金的保障措施；確定收儲企業為農業信貸提供擔保，并在國有大型銀行開立保證金帳戶，保證金不低于信貸總額的20%。

3. 提高操作風險管理能力。操作風險是農業信貸最為主要的風險，國有大型銀行要通過建立欺詐風險管理體系，形成行之有效的操作風險管理模式，確保農業供給側改革過程中的各類金融支持能持續健康發展。

4. 積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創新客戶調查方式，提高涉農貸款客戶信息采集效率。建立恰當的準入標準，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉移涉農業務風險，加強守信激勵和失信懲罰機制，對誠信守約客戶，給予貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化等激勵政策；對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰約束措施。

5. 加強涉農業務運行監管。為有效降低涉農業務風險，建設銀行應該通過不定期抽查、專項檢查、風險預警系統實時監控等方式，加強對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握，對臨時困難或發生意外情況的涉農客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業務安全。

6. 培養一批扎根農村、業務能力強、風險意識強的金融從業人員。發展農村金融業務勢必需要一批對農村金融市場非常了解的從業人員。這批人員最好是從農村選拔出來，具有扎根農村的意識，又愿意接受金融知識和金融理念培訓，素質高、學習能力強。他們是國有銀行發展農村金融業務的觸角和排頭兵，是真正拓展業務的能手。