農地流轉背景下茶農的融資問題研究

汪 曼

（南京農業大學，江蘇南京210095）

在農地流轉促進農民增收、提高產出效率方面，學者們發現農地流轉能夠增加農地產出率，改進經濟績效進而推動農村產業融合發展[1-4]。國外也有學者認為，每個農戶的種植能力是不同的，農地流轉是將農地流轉到高能力但缺乏農地資源的農戶手中，所以會增加農地的產出率，進而提高經濟績效[5]。因此要推進茶業產業跨越式發展，必須利用好農地流轉的重要發展機遇，大力扶持和培育茶葉產業新型經營主體。茶農在轉入農地實現規模化生產后，不僅會影響其對資金投入的分配，也會使茶農對資金的需求產生變化。不管是生產還是生活方面，其資金需求都將變得更為強烈[6]。此外，農村地區傳統的非正規金融渠道也很難滿足茶農對于生產性資金的需求。“非糧化”種植和以市場化為導向的農戶更愿意而且更可能從農村信用社等正規部門融資[7]。因此，研究茶農在流入農地后的融資需求和融資渠道等問題，能夠有助于緩解茶農的融資困境，促進茶葉產業轉型升級和茶農增收，更有利于實現鄉村振興。

1 農地流轉背景下茶農面臨的融資問題

1.1 資金需求量增大，融資難問題突出

茶農通過轉入農地進行茶葉種植生產，可以實現茶園的規模化經營，如將茶園集中連片。同時有利于實行五個“統一”管理（即統一農資配送供應、統一集中防治、統一生產經營要求、統一學習交流培訓、統一重要環節把關）[8]，并且可以對茶園實行機械化種植和管理，從而降低經營成本，提高利潤。但資金是茶農保障茶葉種植生產正常運行的基本條件，也是茶農進行規模種植的重要條件。面對土地租金、農資、農具以及人工費用等生產性資金的大幅度增加，茶農自身的資金匱乏，故只能依靠借貸資金來進行生產。目前農民普遍面臨信貸約束，茶農向正規金融機構借貸的門檻較高，融資難問題必將導致茶農無法實現規模化經營。

1.2 資金使用效率相對較低

隨著國家鄉村振興戰略的大力實施推廣，我國正在不斷加大對農業各產業的支持，各項財政支持農業措施不斷推進，尤其是針對規模農戶等新型農業經營主體的扶持政策。但茶農的資金管理經驗較為欠缺，這可能導致對自身籌集和財政支持資金的使用效率有所降低。另外，茶農在使用茶葉產業專項資金的過程中，經常將專項資金投入到其他收益更高的項目中，使得此資金沒有到具體的茶葉產業發展過程中，造成了資金資源的浪費。大量用于茶葉產業的資金投入不到位，嚴重阻礙了茶葉產業化進程。

1.3 茶農的融資渠道單一

農業收入為主的農戶對非正規金融需求較多[9]。根據有關調查結果表明，茶農的種植資金主要來源于自己的資金，或者向親戚朋友借貸的資金，很少茶農選擇向正規金融機構貸款。目前我國的茶農可以選擇的融資渠道較為單一，多數進行規模化經營的茶農主要是選擇民間融資的方式來獲得生產性資金。這主要是由于民間融資具有約束條件較少，門檻較低的特點，是茶農較為容易實現的融資方式。但同時民間借貸所獲得資金量也是較少的，這很難滿足想要通過轉入農地實現規模經營的茶農對于資金的需求。此外，民間融資的貸款利率比較高，這會大大提高茶農的資金使用成本，降低利潤，也不利于整個茶葉產業長期穩定的發展。

1.4 茶農缺乏有效抵押物，貸款門檻高

茶葉產業具有農業本身的“弱質性”，即投入大、回收期長、資金周轉效率低等，這些特性使得茶農在種植和經營過程中面臨的風險較高，因此茶農常常被阻擋在銀行等正規金融機構的門檻之外。雖然隨著農村普惠金融的不斷發展，一些地方性農村商業銀行（或信用社）推出了小額農貸等方式，這些金融舉措在很大程度上便利了茶農的生產性資金的獲取，推動了茶葉產業的發展。但是在實際情況中，銀行會考慮到貸款風險和茶農還款能力等問題，要求農戶拿出有效抵押物，但很多茶農無法拿出與貸款相匹配的有效抵押物。因此對于大多數茶農而言，貸款門檻高等問題依然嚴峻。

2 農地流轉背景下茶農存在融資困境的原因分析

2.1 金融服務水平較低，相關融資體制不完善

目前我國農村金融市場發展稍顯滯后，金融服務水平還比較低，導致缺少一個能夠服務于產業發展的完善金融體系。另外，銀行等正規金融機構融資條件較高，我國對農業的融資擔保制度還不完善，農村地區的信用體系建設尚不健全，使得茶農在金融機構的信用評價體系中處于非常不利的地位，這些狀況都進一步加劇了茶農融資難問題的嚴重性。

2.2 茶農缺乏相應融資管理意識

由于我國普通茶農的文化水平和專業素養并不高，這使得茶葉產業經營者缺乏融資管理意識。同時也會導致其對農業融資的法律意識和財政支農政策的認識不夠，不能結合自身特性充分利用助農、惠農政策來確定資金的使用結構。因此茶農往往不能合理地使用所融資金，造成資金浪費，嚴重阻礙茶葉產業化的發展。

2.3 政府有關部門對茶農融資問題重視不夠

目前政府有關部門正推出相關政策來推進茶葉產業化，但是落實在實際的發展過程中，作用仍然有限。茶農轉入農地來種植茶葉，前期所需資金量巨大，只靠民間融資和農村金融機構貸款很難滿足茶農的資金需求。因此在融資渠道上政府扶持資金的介入很重要。但現實情況是只有少部分茶農能夠享受到政府的財政支持，政府對茶葉產業化發展的基礎設施建設投入還不能滿足當前的發展。缺乏政府的大力扶持，茶葉產業的發展將受到影響。

3 促進農地流轉背景下茶農融資的政策建議

3.1 依法有序推動農地流轉，培育茶葉產業的新型農業經營主體

農地流轉不僅是茶農實現規模化經營重要前提，也是農業現代化的必經階段。因此，我國應不斷完善土地產權制度，在保障農戶福利的前提下依法有序推進農地經營權流轉，大力培育茶葉產業的新型農業經營主體。支持具備實力的新型經營主體進行茶葉種植和管理配套裝備改造升級，借助先進的教育教學手段，充分利用互聯網資源，加強對新型經營主體的管理者、成員進行相關業務培訓，提高茶農整體素質[10]。

3.2 健全茶葉產業融資體制，提高金融服務水平

完善相關融資機制，才能使茶農增收的融資力度在整個產業化過程中發揮作用，從而促進茶葉產業的發展。健全農村金融機構的抵押擔保制度，從而提高融資市場的運行效率。加強茶農的社會征信管理建設，為茶農融資塑造一個良好的社會信用環境，從而使得金融機構可以降低茶農融資的門檻，簡化相關信貸審批程序，解決茶農融資難問題。

3.3 拓寬茶農融資渠道，推出更多支農惠農信貸業務

資金茶葉產業發展的根本保障和動力，只有穩定持久的資金投入才能保障茶葉茶農的發展。因此，按照市場化進程和發展原則，茶農的融資渠道不應該局限于民間融資和信用社，更應該加強銀行、證券公司、基金管理公司、保險公司以及其他社會資本進入茶業產業市場。創新茶農的融資模式，由傳統的“銀行+茶農”過渡到“銀行+政府+茶農”、“銀行+龍頭企業+茶農”以及“銀行+合作社+茶農”，這樣可以更好的拓寬茶農融資渠道，緩解茶農融資壓力。同時，還可以在農村地區增設金融服務網點，完善金融基礎設施，從而為更好的解決茶農的融資問題保駕護航。

3.4 提高茶農融資管理效率

提高茶農融資管理意識是茶葉產業化發展的迫切需要。在當前茶葉產業融資的環境中，只有不斷提高茶農的融資管理意識，提升資金的使用效率，做到專款專用，才能真正促進茶葉產業朝著更好的方向發展。通過培養和吸引高水平融資管理人才，提高茶農法律和政策意識，使得茶農能夠根據自身經營狀況出發確定資金使用結構，從而避免資金的閑置和濫用。

3.5 強化政府對茶農和茶葉產業融資的重視

政府應重視和積極引導茶葉產業發展，針對不同的地區出臺相應的配套支持政策，在促進農地轉出的同時，加強對茶農融資難問題的解決力度，保障茶農的正常資金需求。強化對茶葉產業的財政資金支持，制定大范圍的稅收減免政策，這不僅可以緩解茶農的融資壓力，也能夠激發茶農和茶商的發展動力，最終促進茶葉產業的發展，為我國茶葉產業創造出更好的經濟效益。

4 結束語

隨著農地流轉的深入發展，越來越多的茶農實現規模種植和經營。整個過程中所需的生產性資金增加，加劇了茶農融資門檻高、融資渠道單一等困境。因此，銀行等金融機構應該不斷健全茶葉產業融資體制，提高金融服務水平，拓寬茶農融資渠道，推出更多支農惠農信貸業務。政府部門更應該承擔起為茶農掃平發展障礙的主要角色，強化政府對茶農和茶葉產業融資的重視，提高對茶葉產業的資金支持。多管齊下，才能促進茶葉產業發展，茶農增收。