疫情之下小額信貸對茶農的影響研究

耿 云

（南京農業大學，江蘇南京210095）

據四川省統計局的數據顯示2020 年雅安市的茶葉產量為9.3 萬噸，比2019 年同期只增加了0.5 萬噸。蒙山茶作為四川省雅安市的特產，遭受了疫情的不利沖擊后，茶農茶企存在融資困難、風險規避工具較少等問題。且農村金融發展體系不夠完善，茶農茶企及其利益相關者損失了部分利益。缺乏信貸資金是貧困戶的典型特征，茶農的生產設備落后，生產方式單一，產值較低，難以使茶葉產出值與投入值成正比。稅櫻姿等（2020）借助保險與信貸供需平衡理論的分析，發現可以通過拓展茶農茶企的融資渠道與提高信貸機構的服務水平來幫助茶農脫貧致富[1]。信貸可以幫助農戶降低收入波動的不穩定性，平滑家庭消費水平，也能增加教育、醫療等支出，進而降低家庭金融脆弱性[2]。但廖樸等（2019）發現單獨信貸服務或單獨保險的扶貧效果不佳，需要“保險+信貸”才能解決一定程度的貧困問題，這表明信貸機構的多維性服務具有重要意義[3]。

1 我國農村金融體系中茶農所面臨的問題

1.1 信貸配給

盡管國家逐步落實了與農業相關的政策，農村金融體系也在不斷發展，但茶農茶企依舊面臨融資困境，其遭受信貸配給的現象依然層出不窮。主要是由于金融的“嫌貧愛富”特征導致茶農被拒之門外，正規金融往往需要茶農提供滿足一定條件的抵押物，但茶農具有自身的特殊性無法滿足其要求。茶山的價值隨著地理位置、開發程度、年限等存在較大的差異而難以評估，因而茶樹林權抵押存在較大的困難，且抵押評估機構對這類抵押物的評估往往會收取較高的費用，平均一筆茶樹林權抵押貸款的評估費用為5000元，這無形之中增加了茶農的借款成本，茶農因此受到交易成本約束，進而不愿意主動借貸以促進增產增收。此外，即使部分茶農滿足了金融機構的抵押物要求，但貸款審批手續周期長，從申請借款到實際獲得信貸資金往往需要較長的時間，茶農容易錯過購買生產設備或原材料的最佳時機。茶企因自身具備雄厚的營運資金，且其抵押物也能滿足信貸機構的要求，能夠獲得機構的信貸資金，但近年來，符合金融機構貸款條件的茶企較少，且貸款規模明顯較低。

1.2 金融產品與需求不匹配

隨著農村金融市場的完善，信貸需求呈現多元化與多樣化的特點。與一般的商業銀行貸款相比，茶農對貸款的償還時間這一因素更為敏感。由于茶葉的種植期平均需要8 至9 個月，且茶葉只有根據其生長習性在適當的季節種植才能提高茶苗的存活率，因而茶農更偏好還款時間較長的信貸產品。而農村金融機構出于對茶農的違約率考慮往往提供固定還款期限的信貸產品，部分茶農在茶葉種植后1 至3 年才能獲得正的收益，具備還款的條件。此外，金融機構授予茶農的信貸額度較低，只能滿足茶農少量的資金需求，茶農需要借助高利貸等非正規金融渠道滿足剩余的資金需求。但民間借貸的操作流程不規范導致借款風險大大提升，暴力催收現象較為普遍。因此，與非正規金融相比，茶農更偏好于正規金融，但由于茶農的不確定性因素較多，正規金融難以提供滿足茶農需求的信貸產品。

1.3 金融服務單一

由于茶葉種植容易遭受病蟲害與氣候不佳的風險，且茶農的風險防范意識薄弱，茶農的收入較為不穩定。一些信貸機構往往只提供信貸服務，并不涉及保險業務，也不會提供普及種植知識等非金融服務。茶葉種植有選地、選種、施肥管理、采摘與防治病蟲害等流程，并非所有茶農都擁有以上完備的知識儲備。茶農對農業保險的重視程度不夠，對險種、保費、補貼政策等都缺乏基本的了解，機構也很少為茶農普及這類知識。此外，在當今互聯網時代與疫情沖擊的背景下，茶葉銷售的重要性不斷提高。大部分茶農并未意識到正確的營銷策略會對銷量產生重要影響，他們只是做了線上宣傳以擴展其營銷渠道，并未注重研究自身品牌特色與區分度。在傳統的營銷對策中，茶企業主要借助經銷商及自身的線下店鋪進行銷售，而這種銷售渠道并未構建意見反饋渠道，茶企對客戶的需求敏感性與價格彈性等信息知之甚少。

2 小額信貸機構的支農創新

2.1 降低金融服務門檻

我國的小額信貸起源于國外的格萊珉銀行，它為那些不能充分享受金融服務的低收入群體和小微企業提供小額度、無抵押擔保的信貸服務。我國小額信貸機構有商業性和公益性兩類，其中公益類又細分為以企業形式運作和以民間組織運作的小額信貸[4]。商業性小額信貸因其貸款運作機制和有限的資金來源特征依舊自動排斥低收入人群，而以民間組織運作的小額信貸難以實現財務可持續的目標，故本文研究以企業形式運作的公益性小額信貸。羅煜和李焰（2016）通過Rosenberg 模型和成本加成定價法發現中和農信現行的貸款利率實現了機構1%的利潤率目標，在維持財務自足狀態的同時也對農戶產生了積極的影響[5]，如提高收入水平[6]、提高健康水平、改善資產狀況[7]、增加教育投資[8]。

2.2 依據茶農需求定制金融產品

依據茶農較高的貸款額度需求，小額信貸機構會提供1 至8萬元的信貸資金，充分滿足茶農的資金需求，而無需向高利貸等非正規金融機構尋求補充資金。依據茶農特殊的貸款償還時間需求，小額信貸機構會提供上門服務，信貸員在對茶農進行調查取證后會為種植狀況不佳的茶農提供兩個月的寬限期服務，以期茶農在獲得信貸資金后的前兩期只需集中精力種植，不用面臨立即償還的壓力。

2.3 提供多元化服務

小額信貸機構除了提供信貸服務，還會提供小額保險、小額儲蓄等金融服務，同時也為茶農提供原材料購買、農技培訓、茶葉銷售等方面培訓的非金融服務。小額保險能幫助茶農增強風險防范意識，小額儲蓄可以幫助茶農建立儲蓄賬戶以備不時之需，原材料購買幫助茶農省去不必要的麻煩，農機培訓幫助茶農更好地掌握茶葉種植相關知識以提高茶葉的產量與質量，提高茶農的綜合能力與專業素質，茶葉銷售幫助茶農進一步拓寬銷售渠道，掌握更多銷售技巧，實現增收的目標。如信貸員可以為茶農提供SWOT 分析，讓茶農充分利用自己的優勢，抓住一切可能的發展機會，打造自身品牌的核心競爭力，引領茶葉行業的發展方向。再如信貸員幫助茶農開設官方賬號或私人賬號以分享茶葉相關信息，借助朋友圈等社交媒體，利用社交關系進行銷售。

3 疫情背景下對金融機構和政府的發展建議

3.1 機構加強風險管控

風險控制一直是我國小額信貸機構扶貧活動的一個重難點，發放給茶農的小額貸款能否連本帶息及時收回與周轉使用，成為小額信貸機構實現自身財務可持續與社會績效雙重目標的關鍵。小額信貸機構的信貸員在貸款發放階段，不僅要履行相關的規則制度，準確掌握茶農的還款意識與還款能力，還要搞好后期動態追蹤和調研工作，遇到可能會影響到茶農還款能力的不利因素時，要及時與茶農溝通，避免違約的發生。因此信貸員需要對信貸管控原則和操控準則了如指掌，并借助業務培訓和現場溝通等模式提高自身工作能力和風險預防技能，對自身負責的同時也是對借款的茶農負責。

3.2 促進金融機構間的合作

因新冠疫情的不利沖擊，茶農茶企損失較大，金融機構對此可以展開彼此間的合作模式。一方面，從小額信貸機構獲得借款的茶農在借款并如期還款后，便不再是原先的“信用白戶”，茶農有了借款經歷后，相關金融機構也可以同小額信貸機構合作，共同為茶農提供滿足其需求的信貸資金。另一方面，當茶農購買了小額信貸的小額保險后，小額信貸機構也可以采取再保險的方式將理賠風險轉移給其他保險機構，促進農村金融體系的完善。

3.3 政府加大政策補貼力度

政府可以采取稅收減免和財政貼息等優惠政策引導農村資金回流，激勵更多的正規金融機構擴大有效的抵押擔保物范圍，降低信貸準入門檻，并依據茶農的多元化需求對現有的金融產品更新換代，尤其是根據茶葉的具體生產經營周期狀況確定還款期限，同時提供多元化服務，在更大地范圍內幫助茶農增產增收。此外，政府還可以與相關茶企合作，強化品牌建設，將分散的茶葉產業集中起來，充分發揮規模效益，政府也可以借助相關平臺幫助茶農大力宣傳茶葉產品，

4 結束語

隨著茶產業與小額信貸機構的融合，信貸為茶產業的發展提供了足額的資金，有利于茶產業不斷提高自身的核心競爭力以實現健康發展的目標，小額信貸提供的其他服務也有利于提高茶葉的產量與質量，讓茶葉更好地走向外面的世界。此外，信貸與茶葉的結合也證明了以企業形式運作的小額信貸機構適合我國農村經濟的發展。